Страховая премия. Договор страхования

6. Страховой пул.

Пул представляет собой форму временного объединения самостоятельных компаний для решения определенных специальных задач. Пул создается на основе добровольного соглашения между участниками, берущими на себя совместные обязательства по предмету соглашения. Пулы могут создаваться во всех видах предпринимательской деятельности, но более всего они получили распространение в страховании.

Страховые пулы широко представлены во всех странах с развитой системой страхования. Их создание преследует следующие  цели:

' преодоление недостаточной финансовой  емкости отдельных страховщиков;

• обеспечение финансовой устойчивости страховых операций;

• гарантии страховых выплат клиентам;

• обеспечение возможности принятия на страхование крупных рисков, единоличное  несение которых не под силу самым  крупным страховым компаниям.

В страховых пулах страхуются авиационные  риски, риски загрязнения окружающей среды, риски атомной энергетики и гражданской ответственности  производителей лекарств, строительных организаций и т.д.

 

 

Конспект на тему №2: Страховые риски и управление ими.

1. Понятие  риска и его оценка, классификация  рисков

Понятие риска

В основе страхования  лежит понятие риска как случайного события, приводящего к ущербу. В  определении этого понятия выделяют три ступени.

1. Риск определяется  в самом общем виде как вероятностное распределение результатов хозяйственных действий субъекта. Неоднозначность этих результатов следует из неопределенности факторов внешней среды и неполноты информации, которая свойственна процессу принятия решений.

Неопределенность  воздействий внешней среды выражается в том, что предполагаемые результаты совершения каких-либо действий оказываются  часто недостижимыми из-за влияния  случайных факторов. Действие этих факторов может исходить от:

• естественной среды (стихийные бедствия);

• технической среды (отказ технических средств, например,

энергообеспечения);

• хозяйственной  среды (действия конкурентов и потребителей);

• общественной среды (изменение законодательства).

Поскольку влияния  внешней среды нельзя полностью  предусмотреть, то можно считать  их в определенной мере случайными факторами.

Неполнота информации, свойственная процессам принятия решений, может относиться к самым разным этапам этого процесса. Лицо, принимающее  решение, чаще всего не имеет полной информации о процессе и тех факторах, которые могут оказать воздействие

на ожидаемые  результаты.

Распределение вероятностей характеризуется некоторыми показателями, представляющими несомненный интерес  для действующих лиц. Это: 

Ожидаемое значение — это средневзвешенная всех ожидаемых результатов,

где весами служат их вероятности. При этом не столь важно, как оценивается эта вероятность  — объективными или субъективными  методами.

Разброс характеризует меру отклонений действительных результатов от ожидаемого. Разброс измеряется показателями дисперсии, стандартного отклонения и коэффициентами вариации. Вторая ступень определения риска связана с введением понятия

плановых ожиданий субъекта, принимающего решения.

2. Риск определяется  как отклонение фактических результатов от плановых ожиданий. Это представление о риске лучше всего демонстрируется поведением хозяйствующего субъекта. Его положение зависит не от одного-единственного, а от многих решений, принимаемых в процессе хозяйственной деятельности. При этом хозяйствующий субъект стремится к достижению поставленных целей и использует для этого вполне определенные средства. Фактически достигаемые результаты отклоняются от ожидаемых значений в ту или иную сторону, и эти отклонения являются выражением риска. С этой точки зрения риск определяется как возможность расхождения между запланированным и фактическим результатом, как вероятность достижения ожидаемого результата относительно вложения средств или постановки целей.

Эффект выравнивания рисков. Его суть состоит в том, что

неблагоприятные результаты одних хозяйственных действий предпринимателя  могут перекрываться положительными результатами других его решений. Однако для того чтобы иметь настоящий  успех в делах, нужно проводить  дифференцированный анализ рисков и  соответствующую политику по отношению, к отдельным рискам.

Описанный подход к  объяснению риска исходит из общего распределения вероятностей результатов  с благоприятными и неблагоприятными отклонениями от ожидаемого значения.

3. Риск как распределение вероятностей неблагоприятных результатов. Это частное множество отклонений не может быть однозначно определено, так как зависит от оценки ожидаемых значений данным субъектом. Обычно это ожидаемое значение и фактические отклонения от него оцениваются в экономических показателях: например, потери дохода из-за простоя предприятия, потеря имущества, непредвиденные расходы. Все это ущербы для предпринимателя. Поэтому узкое представление о риске сводится к вероятностному распределению ущербов.

Вероятностные распределения  ущербов часто называют чистыми  рисками. В этой связи различают  чистые риски и риски спекулятивные. Чистые риски связаны со случайными событиями, влекущими за собой только убытки или ситуацию, при которой положение остается тем же самым, не улучшается. Это риски дорожно-транспортных происшествий, кражи, пожара и т.д. Спекулятивные риски предполагают возможность получения как негативных, так и положительных результатов. К ним относятся все формы вложения денежных

средств.

Разделение рисков на чистые и спекулятивные важно потому, что именно чистые риски являются традиционным объектом страхования, а  спекулятивные риски, как правило, не страхуются, так

как слишком сильно зависят  от субъективных поведенческих факторов.

Оценка  рисков

Оценка рисков —  наиболее важный вопрос для их страхования. Финансирование рисков методом страхования  предполагает возможность их количественной оценки. Для оценки риска необходимо знать ожидаемую величину ущерба и вероятность его наступления, или частоту ущерба.

1. Вероятность, или  частота ущерба п. Оценивается чаще всего на основе статистических данных о числе случаев ущерба на совокупность объектов, подверженных данному

риску.

2. Ожидаемое значение  ущерба Е(х).

3, Максимальная величина  ущерба.  Максимальная величина  ущерба определяется для конкретного  страхователя, чтобы установить  максимально возможный размер  денежного требования к страховщику  в случае наступления страхового

события.

4. Показатели отклонений фактических результатов от ожидаемых.

Вероятностный характер страхуемых событий определяет возможность  отклонения фактической статистики ущербов от ожидаемой. Разброс или степень изменчивости возможных результатов оцениваются показателями дисперсии, стандартного отклонения и вариации.

Первый тип, свойственный для большинства рисковых ситуаций, характеризуется относительно высокой частотой и небольшими размерами ущербов. Это риски потерь или уничтожения имущества, производственного травматизма и т.д. Второй тип сочетает низкую, частоту и значительную величину ущерба. Примером могут служить авиационные и морские катастрофы. Их вероятность незначительна, но если эти события происходят, то приводят к очень большим

ущербам.

• • Риски как  распределения вероятностей ущербов  могут передаваться между хозяйствующими субъектами. Для этой цели в распоряжении предпринимателя существуют различные  типы договоров и среди них  договор страхования. Передача риска  на страхование называется трансфером риска. По своей сути это передача распределения ущерба от страхователя к страховой компании. По договору страховщик обязан обеспечить страхователю определенные страховые услуги, состоящие в обязательстве возмещения точно определенных ущербов.

При этом риск, застрахованный по договору страхования, по-разному  рассматривается страховщиком и  страхователем. Для страховщика  — это вероятностное распределение  ущербов, которое полностью или  частично возмещается страховыми выплатами, для страхователя — это вероятностное  распределение выплат по страхованию. Причем наступление ущерба в каждом конкретном случае неизвестно ни страховщику, ни страхователю, т.е. является случайным  событием. Неизвестность относительно наступления ущерба может касаться самого факта наступления, времени наступления и/или величины ущерба.

Классификация рисков

Естественное желание  человека оградить себя от риска, уменьшить  вероятность наступления ущерба или его размеры. Для этого  требуется детальное изучение рисков и их классификация. В качестве критериев  классификации могут служить:

• классы объектов, которым угрожают риски;

• причины возникновения  риска;

• возможность влияния  на риски.

Классы объектов различаются по сферам деятельности человека.

В предпринимательской  деятельности, например, выделяются следующие  объекты риска:

* трудовой потенциал  предприятия, который может быть  измерен трудочасами, затратами на его оплату и производительностью;

* имущество предприятия:  здания, сооружения, оборудование, запасы  сырья, материалов, готовой продукции;

• капитал, который может быть увеличен за счет получения прибыли или уменьшен за счет непредвиденных расходов и потерь;

• информация.

По причинам возникновения  можно выделить риски, связанные  с:

* природными явлениями,  над которыми человек не властен  (наводнение, град, землетрясение, эпидемии  и пр.);

• социально_общественной средой (обман, преступление,,нанесение непреднамеренного ущерба);

• технической среды (отказ  технического средства); .

• хозяйственными процессами и состоянием экономики (инфляция, рыночная конъюнктура, банковский процент, валютные курсы и т.д.).

Классификация рисков по причинам возникновения и связанными с  ними ущербами представлена на рис. 1

По возможности  воздействия на риски можно выделить:

• экзогенные (внешние) риски, лежащие вне области решений  хозяйствующего субъекта. Он может  лишь бороться с их последствиями, пытаясь  уменьшить возникающие ущербы;

• эндогенные (внутренние) риски, находящиеся в области  решений предпринимателя, поэтому  он может уменьшить вероятность  их наступления и даже полностью  избежать в некоторых

случаях.

Хозяйствующий субьект самостоятельно решает вопрос о том, будет ли он страховать риски и какие именно. Для страховой компании каждый застрахованный единичный риск, для которого предусмотрена отдельная форма страховой защиты, образует техническую единицу страхования.

Возложены договоры страхования с одной или несколькими  техническими единицами страхования. Типичный пример договора с одной  технической единицей — договор  страхования жизни. Договор страхования  от огня и других рисков имущественного комплекса — это пример договора с несколькими техническими единицами  страхования.

 

2. Управление  рисками

Управление рисками, или рисковой менеджмент, ставит своей  целью активный контроль со стороны  предпринимателя за рисками, угрожающими  его предприятию. Это позволяет  свести к минимуму потери от воздействия  различных рисков, уберечься или по крайней мере снизить вероятность наступления катастрофических убытков и повысить степень выживаемости компании.

Процесс управления рисками состоит из трех этапов:

• идентификация  риска;

• измерение риска;

• контроль риска.

Идентификация риска

Идентификация риска  заключается в систематическом  выявлении и изучении рисков, которые  характерны для данного вида деятельности.

Идентификация начинается с определения опасностей, угрожающих данному предприятию. Опасность  — понятие, схожее с риском, но все  же отличное от него. Опасность — это сочетание обстоятельств, которые могут вызвать негативные последствия. Риск — вероятность того, что это произойдет Между опасностью и риском находятся события или действия, которые являются своеобразным механизмом реализации риска.

Таким образом, для  идентификации рисков необходимо изучение всех компонентов, их сопровождающих:

• опасностей, которые  могут привести к неблагоприятному результату; ресурсов предприятия, которые могут пострадать от рисков;

• факторов, увеличивающих  или уменьшающих вероятность  реализации рисков;

• ущербов, в которых  выражается воздействие риска на ресурсы.

Информационная  основа идентификации рисков.

Физические  осмотры помещений и наблюдения за процессами производства позволяют выявить факторы риска, связанные с пожароопасностью, токсичностью, подверженностью предприятия естественным рискам, и опасности утраты имущества вследствие противоправных действий третьих лиц. При этом важно оценить не только внутренний (для самого предприятия), но и внешний потенциал риска.