Тенденции развития страхового дела в третьем тысячелетии

1.Возникновение страхового договора

2.Формирование страхового рынка

3.Возникновение новых акционерных обществ без монопольных привилегий 
 
 
 
 
 

2. Особенности страхования в России с 1917 по 1988 год

    Первым  законодательным актом о страховании  был декрет Совета народных Комиссаров (СНК) РСФСР от 23 марта 1918 года "Об учреждении государственного контроля над всеми видами страхования, кроме социального". Декрет учредил Совет по делам страхования под председательством Главного Комиссара.  Помимо контрольных функций. Совет должен был проводить "новую страховую политику, которая предусматривала приближение к потребностям беднейших классов населения, устранение вредной, для народного хозяйства, конкуренции страховых обществ и учреждений, обращение излишков чистой прибыли в казну и, вообще, изыскание новых способов повышения доходов казны от страхового дела".

    Вторым  был декрет СНК РСФСР от 13 апреля 1918 г. "Об организации государственных  мер борьбы с огнем". Этот декрет имел важное значение для становления страхового дела в стране, обеспечения его тесной связи с защитой национальных богатств от пожаров. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на Главного Комиссара по делам страхования и борьбы с огнем.

    28 ноября 1918 года декретом СНК "Об  организации страхового дела  в Российской республике, страхование  во всех его видах и формах  было объявлено государственной  монополией. Все частные страховые  общества и организации (акционерные,  паевые и взаимные) были ликвидированы,  а их имущество объявлено достоянием  республики.

    Однако  этим документом не была создана государственная  страховая организация. При Всероссийском  Совете Народного Хозяйства был  образован пожарно-страховой отдел, которому поручалось проводить имущественное  страхование. Долгосрочное страхование  жизни передавалось в ведение  сберегательных касс.

    Развал  народного хозяйства страны в  условиях гражданской войны и  интервенции (1918-1920 гг.), натурализация  хозяйственных отношений сделали  невозможным существование денежного страхования. Декретом от 18 ноября 1919 г. и 18 декабря 1920 г. было упразднено страхование жизни и отменено имущественное страхование.

    С введением новой экономической  политики (НЭП) стали налаживаться в  форме товарообмена экономические  отношения между городом и  деревней. Это вызвало к жизни  возобновление страхования. 6 октября 1921 г. СНК РСФСР был принят декрет "О государственном имущественном  страховании", который положил  фактическое начало дальнейшему  развитию государственного имущественного страхования в нашей стране. Предусматривалась  организация во всех сельских и городских  местностях страхования частных  хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития посевов, а также аварий на путях  водного и сухопутного транспорта. В составе Народного комиссариата финансов было организовано Главное  управление государственного страхования (Госстрах), на местах были созданы городские  и сельские страховые органы. Органы Госстраха осуществляли свою деятельность на принципах хозяйственного расчета. Государство, выделив Госстраху  необходимые средства, никакой ответственности  по страховым операциям не несло.

    Развитие  государственного имущественного страхования  в восстановительный период позволило  изъять часть денежных знаков, переполнявших  каналы обращения, что содействовало  стабилизации валюты и финансовому  оздоровлению экономики в целом.

    В период построения фундамента социалистической экономики (1926-1932 гг.) государственное  имущественное страхование развивались  высокими темпами. Основным видом было обязательное страхование имущества. Одновременно в дополнение к обязательному развивалось добровольное страхование строений, животных, сельскохозяйственных культур, а также добровольное страхование домашнего имущества. Постановлением от 6 июля 1922 г. Госстраху было предоставлено право на проведение добровольного страхования жизни и страхования от несчастных случаев. Государство, становясь собственником страхового фонда, использует его для решения задач экономического и социального развития. 

    Монополия государства в проведении страхования  была закреплена положением о Государственном  страховании СССР, утвержденном ЦИК  и СНК СССР 18 сентября 1925 г. Исключение из государственной страховой монополии было сделано для кооперативных предприятий (они страховали свое имущество в порядке взаимного кооперативного страхования), наркомата путей сообщения (осуществление страхования багажа пассажиров с взиманием специальных сборов) и для наркомата почт и телеграфов (страхование почтовых отправлений). В 1930 г. система органов государственного страхования была ликвидирована, все операции по внутреннему имущественному страхованию переданы финансовым органам, а по личному страхованию - сберегательным кассам. Эта реорганизация была неудачной, и в 1933 г. органы государственного страхования были восстановлены.

    Крупным этапом в развитии государственного имущественного страхования стало  принятие Верховным Советом СССР Закона "Об обязательном окладном страховании" от 4 апреля 1940 г., который на многие годы определил принципы обязательного  имущественного страхования. 

    Государственное имущественное страхование получило широкое распространение в индивидуальном секторе экономики, прежде всего  в сельской местности. К 1929 г. у крестьян было застраховано 97% строений, 89% голов  крупного рогатого скота, 81% посевной площади.  
Проводившаяся коллективизация сельского хозяйства (1929-1932 гг.) заметно повлияла на изменение его страховой защиты. Страхование имущества колхозов было возложено на Госстрах СССР. Условия страхования предусматривали более широкую ответственность и более высокое обеспечение по сравнению с условиями страхования индивидуальных хозяйств. Для колхозов устанавливались пониженные тарифы, тогда как единоличные хозяйства, страховались по удвоенным-утроенным тарифам.  
Становление личного страхования в 30-е годы происходило противоречиво. В 1929 г. было введено коллективное страхование, получившее быстрое распространение. Вначале страховая сумма выплачивалась только в случае смерти и при утрате трудоспособности. Договоры заключали коллективами при обязательном участии не менее 75%, позже к 1938 г. этот процент был снижен до 40%. Предусматривались единая страховая сумма и единый взнос. Необязательность врачебного освидетельствования, снижение квоты до 40% постепенно привели к выборочности страхования и его убыточности. В сентябре 1936 г. было введено добровольное индивидуальное страхование жизни на случай смерти и дожития до определенного срока без ограничения страховой суммы. Важную роль в развитии добровольного личного и имущественного страхования сыграла созданная в 1936 г. сеть страховых агентов. Теперь успех дела зависел от того, насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю, помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.

    В предвоенные годы вышли два постановления  Советского Правительства, определившие основные принципы обязательного страхования.  
Постановлением от 3 февраля 1938 г. "О государственном страховании имущества предприятий, учреждений и организаций" был расширен круг объектов государственного страхования. Постановлением вводилось обязательное страхование всего государственного жилого фонда, государственного имущества, сданного в аренду, разрешалось добровольное страхование имущества учреждений, находящихся на местном бюджете, а также имущества кооперативных, профсоюзных и других общественных организаций, домашнего имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам.

    Особой  вехой в истории государственного страхования в СССР стал Закон "Об обязательном окладном страховании", принятый Верховным Советом 4 апреля 1940 г., который явился результатом длительного опыта государственного страхования в СССР. Благодаря закону повышалось обеспечение по страхованию колхозных посевов сельскохозяйственных культур и животных, а также животных в хозяйствах граждан, расширялась ответственность по всем видам страхования имущества, отоваривалось страхование строений граждан в полной стоимости по страховой оценке. Вместе с тем, отменялось страхование посевов сельскохозяйственных культур индивидуальных хозяйств. Ставки платежей снижались по сравнению с ранее действовавшими.

    В первые годы Великой Отечественной войны, в связи с ростом цен на сельскохозяйственную продукцию, был повышен размер страхового обеспечения по обязательному страхованию посевов и животных. Колхозам была предоставлена возможность страховать их дополнительно к обязательному страхованию в пределах стоимости по государственным розничным ценам на соответствующую продукцию.

    Послевоенные  годы характеризовались принятием  ряда мер по развитию страхования, организационному укреплению страховой системы и  обшей тенденцией к ограничению  сферы государственного страхования.  
Пересматриваются правила личного страхования, которые становятся более выгодными для населения.

    В 1948 г. было отменено Положение о государственном  страховании 1928 года и утверждено новое  Положение о Госстрахе СССР. В  нем подтверждалась монополия Госстраха  на проведение страховых операций, четко оговаривались функции, права  и обязанности органов страхования  всех уровней, структура средств  и порядок их использования. Важным моментом Положения было расширение самостоятельности всех звеньев  системы Госстраха, в особенности  районных и городских инспекций. 

    Ограничение сферы государственного страхования  выразилось в прекращении обязательного  страхования государственного жилого фонда и добровольном страховании имущества учреждений, состоящих на местном бюджете, и подчиненных им предприятий. В страховании населения все более возрастала роль добровольного страхования. С 1968 года введена безналичная форма уплаты страховых взносов через бухгалтерии предприятий и организаций, что содействовало бурному развитию операций по личному страхованию граждан; введено страхование детей, представляющее собой вариант смешанного страхования жизни, введены новые правила страхования домашнего имущества и средств транспорта. Для повышения экономической эффективности добровольного страхования строений населения с 1973 г. страховое обеспечение по данному виду стало определяться исходя из оценки этих строений по государственным розничным ценам вместо оптовых цен, был введен безналичный порядок уплаты взносов через бухгалтерии предприятий и организаций.

    Заметным  событием в истории послевоенного  развития страхования в СССР было постановление Совета Министров  от 30 августа 1984 г. "О мерах по дальнейшему  развитию государственного страхования  и повышению качества работы страховых  органов". Постановлением предусматривалось  укрепление материальной базы Госстраха, расширение подготовки специалистов в  вузах страны, изменение механизма  распределения прибыли и формирования фондов. Расширялся набор видов страхования. Вводился комбинированный вид страхования - автокомби, страхование школьников и детей, страхование изделий из драгоценных камней и металлов, коллекций, раритетов, антикварных изделий. В СССР объективно стали складываться условия для демонополизации страхового дела.

    Демонополизация страхования - преодоление исключительного  права государства на проведение страховых операций - проявилась, во-первых, в создании негосударственных страховых  обществ и, во-вторых, в преодолении  монополии союзных структур при  решении юридических и экономических  вопросов страхового дела.

    Демонополизация страхования закрепляется рядом  правовых норм, предусматривающих порядок  организации и функционирования акционерных страховых компаний и обществ взаимного страхования, а также системы государственного страхового надзора за их деятельностью.  
Начало реальной демонополизации страхового дела в нашей стране положил закон "О кооперации", принятый Верховным Советом СССР 26 мая 1988 г. Этим законом предусматривалось, что кооперативы могут страховать свое имущество и другие имущественные интересы в органах государственного страхования, а также создавать кооперативные страховые учреждения; определять условия, порядок и виды страхования.

    Таким образом, особенностью страхования является установление государственного контроля над всеми видами страхования и объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией. 
 
 
 

    3.Проблемы и новые возможности страхования начала 90-х годов ХХ века в России и в Дальневосточном регионе

     Как известно, страхование является одним из важнейших институтов социальной и финансовой защиты отдельного человека, группы людей и всего общества в целом. Так как на уровне страховой организации формируются страховые резервы, средства которых инвестируются, страхование является одним из важнейших источников инвестиций в экономику. Реальное появление рыночных отношений в сфере страхования в России началось в начале 1990-х гг., в то время как в странах с развитой рыночной экономикой интенсивное развитие страхового рынка происходило еще в XIX в.