Тенденции развития страхового дела в третьем тысячелетии

    Базовым институтом социальной защиты населения  в индустриально развитых странах (ИРС) является обязательное социальное страхование. В СССР социальное страхование, в силу идеологических установок  и организации экономической  жизни, играло незначительную и вспомогательную  роль. Основным институтом социальной защиты выступало государственное  социальное обеспечение, возможности  которого в новых условиях функционирования экономики и доминирующей роли частного сектора резко сократились. В  этой связи в России с начала 1990-х  гг. на повестке дня среди наиболее крупных вопросов государственной  социальной политики встала стратегическая задача формирования экономических, организационных  и правовых механизмов социального  страхования. С этой целью в 1990-е  гг. была создана законодательная  база и сформированы государственные  внебюджетные фонды: пенсионного, медицинского и социального страхования, а  также фонд занятости.

    Фонд  социального страхования

    Фонд  социального страхования РСФСР, который, как и союзный, начал  действовать с 1 января 1991 года, упразднен  централизованный союзный Фонд социального  страхования колхозников. Однако это  мероприятие практически не привело к перестройке содержания и функционирования социального страхования.

    Постепенно  Фонд укреплял свое организационное  и финансовое положение. Были утверждены Временное положение о Фонде  и Инструкция о порядке уплаты страховых взносов и расходовании средств. На местах созданы региональные фонды, подчиненные центру. Правовое положение Фонда существенно упрочилось в связи с изданием в 1992 и 1993 годах соответствующих Указов Президента Российской Федерации. Согласно этим документам управление государственным социальным страхованием было возложено на Правительство Российской Федерации с участием общероссийских объединений профсоюзов. Фонд стал государственным учреждением.

    Самым важным достижением первоначального  реформирования системы социального  страхования является создание самостоятельного, автономного Фонда со своим бюджетом и новой моделью управления. Это  позволило обеспечить строго целевое  использование средств и не только сохранить, но даже несколько повысить уровень обеспечения застрахованных отдельными пособиями.

    К основным направлениям дальнейшего  реформирования фонда можно было бы отнести следующие:

    1.совершенствование структуры выплат по социальному страхованию;

    2. рационализация и оптимизация условий предоставления пособий с учетом складывающихся рыночных отношений;

    3.распространение социального страхования на индивидуальных предпринимателей и других лиц, самостоятельно обеспечивающих себя работой, определение порядка их участия в финансировании и предоставления им соответствующих выплат;

    4. законодательное закрепление государственной собственности на средства социального страхования, автономности Фонда, его бюджета, сложившихся системы управления и организационных структур;

    5. обеспечение финансовой устойчивости системы путем введения в среднесрочной перспективе общепризнанного в мировой практике трехканального метода финансирования (государство, работодатель, работник), расширения базы начисления страховых взносов и максимальной ее унификации в отношении всех внебюджетных фондов, образования целевых резервов, повышения эффективности контроля и применения финансовых санкций;

    6. ускорение процесса создания надлежащей правовой базы социального страхования, осуществляемого Фондом, с учетом необходимости координации, взаимной увязки, совершенствования существующих и введения новых видов страхования.

    Однако  можно говорить о том, что по мере преодоления кризиса в 90-х в  стране проблемы реформирования социального  страхования будут решаться в  полном объеме.

    Фонд пенсионного страхования

    Развитие  пенсионной системы до периода радикальных  рыночных реформ 1990 года свидетельствует  о накоплении в ней большого числа  экономических и социальных проблем, которые могли быть решены только путем кардинальных перемен всей пенсионной системы на базе формирования и укрепления страховых принципов  с учетом требований включения бюджета  ПФР в бюджетно-финансовую систему  страны. Предполагалось, что с проведением  пенсионной реформы должен быть решен  основной вопрос социальной политики государства - стабилизация и значительный подъем материального положения  пенсионеров, а также резкое сокращение численности малообеспеченных граждан. В этих целях в 1990 году принят Закон  СССР "О пенсионном обеспечении  граждан СССР". Однако изменение  государственного устройства страны повлекло за собой уже через полгода после утверждения упомянутого закона принятие самостоятельного Закона РФ "О государственных пенсиях в Российской Федерации" (с последующими многочисленными изменениями и дополнениями), который в то же время привнес значительные отличия в правовые основания функционирования пенсионной системы. Российский пенсионный закон 1990 года, по существу, стал первым законом, в котором пенсионное страхование выделено в полностью автономную систему, последовательно и достаточно четко проведены в жизнь общепризнанные принципы обязательного государственного пенсионного страхования. Одновременно определены на законодательном уровне условия формирования государственного Пенсионного фонда. Важнейшим условием во взаимоотношениях Пенсионного фонда и государственного бюджета являлся полный отказ от бюджетных дотаций.

    По прошествии переходного периода экономической нестабильности социалистическое государство начало создавать принципиально новую пенсионную систему, основанную на принципах конституционно гарантированного государством пенсионного страхования по старости, которая имеет динамическое развитие с экономическими изменениями в России. 

    Фонд медицинского страхования

    За многолетний период развития системы обязательного медицинского страхования принято весьма значительное число нормативных актов, основным, базовым из которых является Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 "О медицинском страховании граждан в Российской Федерации" <3> (далее - Закон N 1499-1), закрепивший в своих нормах основы страхования в сфере здравоохранения. Данный нормативный акт в большей степени связывался с переходным периодом системы здравоохранения, и на определенном этапе уже перестал выполнять возложенные на него задачи. Основные проблемы закона могут быть сведены к определенным критическим замечаниям, не претендующим на исчерпывающий и абсолютный характер. По крайней мере, на сегодняшний день проблемы, с которыми столкнулась сфера обязательного медицинского страхования, более чем очевидны.

    С принятием Закона РСФСР “О медицинском страховании граждан в РСФСР” от 28 июня 1991г., который в дальнейшем претерпел множество изменений и дополнений, можно говорить о новом этапе в развитии и продвижении обязательного медицинского страхования в России. 
В соответствии с Законом РФ от 28 июня 1991г. медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья. Медицинское страхование осуществляется в 2-х формах: обязательном и добровольном.

    Обязательное  медицинское страхование (ОМС) - один из наиболее важных элементов системы социальной страхования, призванное обеспечить охрану здоровья и получение необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является всеобщим для населения. Это означает обеспечение всем гражданам равных гарантированных возможностей получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых базовой федеральной и территориальными программами ОМС.

    Основная  цель ОМС состоит в сборе, сохранении страховых взносов и предоставлении за счет этих взносов, собранных в  федеральном и территориальных внебюджетных фондах, медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Минимальные стандарты и размеры медицинской помощи в ОМС устанавливаются Федеральной программой ОМС.

    По  мнению большинства специалистов, существующая система ОМС не справляется с решением возложенных на нее задач улучшения состояния здоровья нации. Необходимость формирования новой нормативной правовой базы в области обязательного медицинского страхования граждан России становится все более актуальной задачей. Принципы, положенные в основу ОМС, в условиях дефицита средств просто не срабатывают: у врачей нет стимулов оказывать качественную и эффективную медицинскую помощь; продолжаются неформальные платежи за медицинскую помощь; не обеспечиваются права граждан на выбор врача и лечащей организации в тех случаях, когда это действительно оправдано с медицинской и социальной точки зрения. В связи с этим готовится реформа финансирования здравоохранения и системы ОМС.

    Добровольное  медицинское страхование (ДМС) во многом аналогично ОМС и преследует ту же социальную цель - предоставление гражданам гарантии получения медицинской помощи путем ее оплаты из страховых премий страхователей. Однако данная цель в ДМС достигается иными средствами.

    Во-первых, ДМС в отличие от ОМС осуществляется полностью на коммерческих условиях.

    Во-вторых, как правило, ДМС является дополнением  к системе ОМС, обеспечивающим возможность  получения гражданами медицинских услуг сверх пределов, установленных в программах ОМС или гарантированных в рамках государственной бюджетной медицины.

    В-третьих, если ОМС использует принцип страховой  солидарности, то ДМС основано на принципах страховой эквивалентности. По договору ДМС застрахованный получает те виды медицинских услуг и в тех размерах, которые были оговорены в договоре страхования и за которые была уплачена страховая премия.

    В-четвертых, участие в ДМС не регламентируется государством и реализует потребности  и возможности каждого отдельного гражданина или профессионального коллектива в объемах и качестве лечения, сервисных услугах, в том числе вне прямой зависимости от медицинских показаний и рекомендаций лечащего врача.

    В России, в отличие от многих развитых стран, ДМС не обеспечивает страховой защиты, связанной с потерей дохода в результате болезни. Эти риски покрываются, страхованием от несчастного случая в обязательной или добровольной форме.

    Среди основных препятствий на пути развития рынка ДМС эксперты называют ограниченные возможности медицинской базы и  отсутствие массового продукта для  частных лиц. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    Тенденции развития страхового дела в третьем тысячелетии

    Страховое дело появилось около четырёх веков назад. Однако расцвет классического страхования пришёлся на XX век, когда по всему миру начали открываться сотни компаний, предлагающих застраховать свои риски от всевозможных напастей. Это позволило вовлечь в данную деятельность миллионы людей по всему миру. К началу третьего тысячелетия число страхующихся пошло уже на миллиарды.

Во всех развитых странах страхование является стратегически важной отраслью экономики. Важная задача страхования – защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды. В этой связи особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и др.

    Рассмотрим  более подробно состояние и перспективы  страхового рынка в России. Основной ролью страхования является повышения  социальной защищённости населения, путём  выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объёма пенсий, за счёт выплат рент (аннуитетов), а так же обеспечения  населения качественным медицинским  обслуживанием и многое другое. В  свою очередь высокая социальная защищённость населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития страхования.

    Российский  рынок страхования имеет большие  перспективы, в нашей стране система  страхования развита не так как  на Западе, рынок страхования не до конца освоен. Экономисты прогнозируют в скором времени развитие данного  риска, хотя на данный момент он существенно  тормозиться финансовым кризисом. Актуальность данной темы обосновывается тем, что  страхование является действенным  инструментом стабилизации экономики.

    Если  брать страны с наиболее развитыми  страховыми системами, то здесь лидируют США, Великобритания, Германия, Франция  и Япония. Также в десятку наиболее развитых государств входит: Канада, Италия, Нидерланды, Австрия и Южная Корея. Свыше 30% всего мирового рынка страхования принадлежит Соединённым Штатам Америки.

    К настоящему моменту на российском рынке  зарегистрировано 618 страховых компаний. За последнее десятилетие их число сократилось более чем в два раза. Снижение доходности в этом сегменте экономики, вызванное демпингом, мошенничеством и недобросовестной конкуренцией, заставляют говорить о том, что число страховщиков продолжит снижаться.