Титульное страхование или страхованию от потери права собственности

2) управление, занимающиеся финансовым анализом является управление анализа.

Таким образом, организация работы сотрудников  страховой компании "Престиж" позволяет перейти от планов к  действию и помогает каждому сотруднику знать, в чем заключается задачи его работы.

 

 

2 СТРАХОВАНИЕ ПОТЕРИ ПРАВА СОБСТВЕННОСТИ

(ТИТУЛЬНОЕ  СТРАХОВАНИЕ)

 

При покупке  недвижимости, всегда есть риск, что  сделка купли-продажи может быть признана недействительной. В этом случае есть возможность потери купленной недвижимости, денег за нее. Чтобы этого не произошло, страховые компании предлагают развивающийся вид страхования – страхование потери права собственности (титульное страхование).

Титульное страхование – это страхование потери права на собственность страхователя.  Другими словами, страховая компания компенсирует застраховавшему право собственности на объект недвижимости в случае признания сделки недействительной. Титульное страхование предназначено для защиты имущественных интересов клиента в случае утраты им права собственности на приобретенное имущество (квартиру, дом и т. д.).

Титульное страхование – часть имущественного страхования. Имущественное страхование – это страхование от любых причин, по которым можно потерять имущество – пожар, наводнение, землетрясение и т.д. Титульное же страхование – это страхование потери имущества в результате юридических пороков. Например: покупка  квартиры происходит через посредника, есть вероятность, что он окажется не совсем "порядочным". В случае срыва сделки посредник не вернет деньги. Либо при оформлении документов на собственность будут допущены ошибки. В результате чего возникнет угроза потерять как имущество, так и деньги, потраченные на его покупку. Именно от таких рисков и защищает титульное страхование.

Данный  вид страхования основывается в  соответствии с Законом Республики Казахстан "О страховой деятельности" от 18.12.2000 г. № 126, Гражданским Кодексом Республики Казахстан разделом 4, и является добровольным видом страхования.

В данном виде страхования применяется терминология, такая как:

- собственность – имущество или финансовые средства, находящиеся во владении, пользовании, распоряжении физического или юридического лица.

- право собственности – признаваемое и охраняемое законодательными актами право субъекта по своему усмотрению владеть, пользоваться и распоряжаться принадлежащим ему имуществом.

- право владения – юридически обеспеченная возможность осуществлять фактическое обладание имуществом.

- право пользования – юридически обеспеченная возможность извлекать из имущества его полезные естественные свойства, а также получать от него выгоду. Выгода может выступать в виде дохода, приращения, плодов, приплода и в иных формах.

- право распоряжения – юридически обеспеченная возможность определять юридическую судьбу имущества. В соответствии с правилами страхования потери права собственности (Приложение Г).

Право собственности, право владения, пользования и  распоряжение распространяется как на недвижимое имущество, так и на движимое. Следовательно, движимое и недвижимое имущество является предметом страхования. К движимому имуществу относятся водный, наземный, воздушный, железнодорожный транспорт. А к недвижимости относятся здания, сооружения, дома, квартиры, коттеджи и др. Значит, объекты страховой защиты это движимое и недвижимое имущество граждан.

Прекращение или ограничение прав на собственность  граждан это риск утраты права собственности. Эти риски связаны с возможностью утраты прав собственности вследствие:

- ошибок  при заключении договоров и  контрактов;

- предъявления  претензий со стороны третьих  лиц;

- наличием  не выявленных обременений объекта  недвижимости;

- а также  признанием сделки недействительной.

Потеря  права собственности не распространяется на:

- наличные  деньги и ценные бумаги;

- драгоценные  металлы и камни, а также  изделия с использованием драгоценных металлов и камней;

- рукописи, планы, чертежи, проекты, шаблоны,  модели и иные документы, технические носители информации компьютерных систем, слайды, фотоснимки, аудио- и видеозаписи;

- произведения  искусства (картины, скульптуры  и др.), почтовые марки, антикварные  предметы, коллекции;

- предметы  религиозного культа;

- животных (домашних, пушных зверей, птиц и  др.), комнатные растения;

- запасные  части и принадлежности к транспортным  средствам;

- компьютерные  банки данных;

- драгоценные  меха, изделия из драгоценных  мехов, изделия с оторочкой  из драгоценных мехов;

- изделия  из ценных пород дерева.

По некоторым  законным основаниям, право собственности  может быть оспорено и утрачено. Вследствие этого объект недвижимости будет истребован у владельца. При  владении объектом, собственник не застрахован от того, что его сделка по приобретению будет признана недействительной. Вследствие признания сделки недействительной собственник может быть лишен  права собственности на объект недвижимости. Это и будет являться страховым случаем. К страховым случаям относятся:

-  признания  судом сделки, по которой было  приобретено имущество, недействительной  вследствие:

- совершения  сделки несовершеннолетним, без  согласия его родителей (усыновителей) или попечителей, кроме сделок, которые он по закону имеет  право совершать самостоятельно;

- совершения  сделки лицом, признанным недееспособным  вследствие душевной болезни  или слабоумия;

- совершения  сделки лицом, ограниченным судом  в дееспособности до заключения  сделки;

- совершения  сделки лицом, имеющим недостаточные  полномочия на совершение сделки;

- совершения  сделки с совместным имуществом  супругов без согласия одного  из них;

- появления  после совершения сделки не  указанных в договоре лиц, имеющих  право собственности на нее:  неучтенных наследников по закону  или завещанию, иждивенцев, престарелых  и несовершеннолетних граждан,  служащих в армии, находящихся в тюрьме;

- продажи  имущества по доверенности в  случае смерти владельца; 

- продажи  имущества, не принадлежащего  продавцу без предоставленных  на то полномочий;

- подделки, подлога документов;

- совершения  сделки юридическим лицом в  противоречии с целями деятельности, определенно ограниченными Гражданским Кодексом Республики Казахстан, иными законодательными актами или учредительными документами, либо с нарушением уставной компетенции его органа;

- истребования  имущества из незаконного владения  страхователя, являющегося добросовестным приобретателем.

Исключением из страховых случаев является  потеря имущественных прав в результате добровольного отчуждения: продажи, дарения, мены и других соглашений, которые содержат волеизъявление страхователя на отчуждение имущественных прав, а также залога и банкротства.

При страховании  объекта страховой защиты указывают  сумму, на которую он будет застрахован. Эта сумма называется страховой суммой – это сумма, на которую застрахован объект страхования. Страховая сумма не должна превышать действительной стоимости объекта страхования, которая может быть:

- рыночной стоимостью – наиболее вероятная цена объкта страховой защиты.

- договорной стоимостью – стоимость, установленная по соглашению сторон, достигнутому в момент приобретения имущества, указанная в договоре;

- балансовой стоимостью – первоначальная или текущая стоимость объектов недвижимости (за вычетом суммы накопленной амортизации), по которой они отражены в бухгалтерском балансе (учете) на отчетную дату.

В зависимости  от страховой суммы устанавливается  страховая премия. Если страховая  сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость, он является недействительным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость на момент заключения договора страхования.

Страховая премия – оплаченный страховой интерес. При расчетах страховых премий следует исходить из предположения случайности факта наступления страхового случая и/или величины ущерба и их независимости от воли страхователя и страховщика.

Страховая премия рассчитывается на основании страховых тарифов. Страховой тариф – это нормированный по отношению к страховой сумме размер страховых платежей. Тариф определяется в процентах от страховой суммы. При определении страхового тарифа учитываются различные критерии, например срок страхования, надежность, долговечность, огнестойкость. Величина страховых тарифов у разных компаний примерно одинакова. В среднем страховка обходится от 0,5 % до 4,0 % от страховой суммы в год.

Все данные вносятся в договор страхования (Приложение Е). Договор страхования заключается на основании письменного заявления страхователя, составленного в двух экземплярах по установленной форме. Заявление является неотъемлемой частью договора страхования. Страховые платежи по договорам страхования, заключенным на один год и на неопределенный срок, могут уплачиваться как единовременно (в размере годовой суммы платежей), так и в разные сроки, устанавливаемые в соответствии с общими правилами.

Договор вступает в силу со следующего дня  после уплаты исчисленных платежей (всей суммы или определенной части). Если к установленному сроку платежи  не поступили, договор считается  несостоявшимся.

Договор страхования можно заключить  как и на один год, так и на несколько лет. Предельный срок исковой давности составляет 10 лет, договор страхования права собственности может быть заключен на срок от года до 10 лет.

Перед заключением  договора страхования проводится экспертиза документов.  Проведение юридической экспертизы является обязательным условием заключения договора титульного страхования у ряда компаний. В процессе экспертизы осуществляется анализ правоустанавливающих документов, проверка всех предыдущих сделок, выявление основных рисков. По результатам юридической экспертизы даются рекомендации по устранению некоторых нарушений, оценке уровня страхового риска объекта титульного страхования. До заключения договора титульного страхования страховщик самостоятельно осуществляет оценку уровня страхового риска.

Одним из условий имущественного страхования  часто является определение франшизы - неоплачиваемой части ущерба. Размер франшизы примерно равен затратам страховщика на определение суммы ущерба. Франшиза может быть условной и безусловной. Условная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба в том случае, если размер ущерба меньше ее значения. Если размер ущерба превышает размер условной франшизы, то она не учитывается при определении размера ущерба. Безусловная франшиза определяет неоплачиваемую часть ущерба независимо от его размера. Франшиза устанавливается в процентах к страховой сумме или в абсолютном значении.

Договор страхования может быть расторгнут по инициативе страхователя, когда страхователь решил сам окончить действие договора, то страховая компания может удержать часть страховой премии в соответствии с правилами страхования потери права собственности, таблицей 2 (приложение Г). Или при наступлении страхового случая. При наступлении страхового случая определяется размер ущерба. Ущербом в страховании потери права собственности (титульном страховании), является прекращение или ограничение пользования недвижимостью в результате решения суда. В соответствии с размером ущерба, устанавливается размер страхового возмещения.

Страховое возмещение – это сумма, которую выплачивает страховщик по договору имущественного страхования в покрытие ущерба вследствие страховых случаев. Пределом платежной обязанности страховщика является страховая сумма. Если страховая сумма, установленная по договору страхования, окажется меньше действительной стоимости имущества на день заключения  договора страхования, страховая выплата осуществляется в такой доле от суммы ущерба, какую страховая  сумма составляет  к  действительной  стоимости имущества, если иное не предусмотрено договором страхования. Страховая выплата осуществляется в течение десяти рабочих дней после принятия страховщиком решения о страховой выплате на основании письменного заявления страхователя о выплате и акта о страховом случае. Страховое возмещение выражается в денежной форме.

Страховщик  может отказать в выплате, если страховой  случай произошел вследствие:

1) умышленных  действий страхователя, членов его  семьи, работников, иных лиц, направленных  на возникновение страхового  случая, либо сопутствующих его возникновению;

2) действия (бездействия) страхователя в  алкогольном, наркотическом опьянении  или в состоянии, когда страхователь  не мог понимать значений своих действия.

Страховщик  освобождается от осуществления  страховой выплаты, если страховой  случай наступил вследствие: