Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований

МИНИСТЕРСТВО образования  и науки российской федерации

Нефтекамский  филиал

Федерального  Государственного бюджетного

образовательного  учреждения

высшего профессионального  образования

«Башкирский государственный университет»

 

 

Экономико-математический факультет

Кафедра государственного управления

и финансов

 

 

 

 

Преддипломная курсовая РАБОТА

на тему «Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований»

 

 

 

 

 

 

Выполнил: студент 6 курса

заочного отделения

группы Э-61з

Шамиева Н.И.

 

 

Научный руководитель:

Касимова Д.Ф.

 

 

Нефтекамск 2012

 

Содержание

 

3 5 5 8 11 11 13 18 18   22 28 30

 

 

 

Введение

 

Актуальность  темы исследования. Для современной России ускорение развития страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно важным. В результате широкомасштабной приватизации в России значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Этот факт настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий. В то же время необходимо отметить, что теория страхования создавалась и развивалась в России в условиях господства государственной собственности, а для рыночных условий оно относительно неразвита.

Потребность в страховой защите реально сформировалась в период перехода в частную собственность  граждан жилых помещений. Появление  в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Таким образом, становление жилищного страхования следует рассматривать как одну из наиболее актуальных в отечественной экономической науке и практике проблем развития страховых отношений в условиях рыночных преобразований.

Степень разработанности  проблемы. Теоретические и практические аспекты жилищного страхования нашли свое отражение в трудах таких отечественных ученых–экономистов и практиков, как Шахов В.В., Ахвледиани Ю.Т., Сердюкова Ю.А., Иванов П.Д., Ралитная О.А., Пиджаков А.Ю. и др.

Однако необходимо отметить, что в основном вопросы жилищного страхования рассматриваются в составе имущественного страхования или страхования вообще. Недостаточно работ, посвященных только вопросам жилищного страхования.

Нерешенность перечисленных  проблем, их актуальность и значение для развития современной системы жилищного страхования предопределили выбор темы настоящего исследования, его цель и задачи.

Цель исследования заключается в изучении теоретических основ жилищного страхования.

В соответствии с указанной  целью были поставлены следующие задачи:

• рассмотреть сущность и роль жилищного страхования;
• определить основных участников процесса жилищного страхования;
• рассмотреть основные виды жилищного страхования;
• выявить проблемы и перспективы развития жилищного страхования.

Объектом исследования является деятельность страховых компаний и их клиентов, возникающих в процессе жилищного страхования. Предметом исследования выступают экономические отношения, возникающие в процессе жилищного страхования.

Теоретическая значимость заключается в том, что основные теоретические разработки и методические положения доведены до уровня конкретных практических рекомендаций и могут быть использованы для дальнейших научно–теоретических исследований.

Теоретическую и методологическую основу исследования составили труды отечественных ученых и специалистов–практиков, посвященных вопросам жилищного страхования.

Структура работы. Данная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованных источников и литературы (23 источника). В основной части работы размещено 1 таблица и 3 рисунка

 

 

1 Жилищное страхование в системе страхования

1.1 Сущность и роль жилищного страхования

 

Для достижения целей  проводимой жилищной реформы и обеспечения  социально-экономической стабильности российского общества требуется  создание стройной, сбалансированной системы страховой защиты жилищного фонда. Такой системой защиты может стать жилищное страхование.

Жилищное страхование  представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих осуществление  частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам¹.

Рассмотрим, в чем же заключается роль жилищного страхования (рисунок 1).

 

Рисунок 1 – Роль жилищного  страхования

Во-первых, жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего обществу компенсировать ущерб, который наступает вследствие случайных событий, наносящих урон населению и государству.

Жилищное страхование обеспечивает восстановление имущества всех форм собственности, поврежденного или уничтоженного стихийными бедствиями, авариями, иными бедствиями, от которых оно было застраховано. В результате современных социально-экономических преобразований в России изменилась структура жилищного фонда по типам собственности и возникла необходимость перехода к новой системе организационно-правовых и финансовых отношений в сфере владения, распоряжения и пользования жилищным фондом.

Потребность в страховой  защите реально сформировалась в  условиях перехода в частную собственность  граждан жилых помещений, расположенных  в домах муниципального жилищного  фонда. Появление в одном жилом доме нескольких собственников вынуждает к совместному решению вопросов о формах содержания жилого дома, обеспечения его сохранности и определения источников возмещения ущерба, возникающего в связи с износом и повышением аварийности жилого дома.

Во-вторых, важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой, реальной необходимостью возмещения потерь в результате чрезвычайных и иных неблагоприятных случайных событий, совершенствованием законодательной базы, а также его социально-экономической значимостью.

В-третьих, при возникновении крупных природных или техногенных катастроф, охватывающих огромные территории, угрожающих жизни тысяч жителей, нарушающих производство сотен предприятий, возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия.

Направление средств  государственного бюджета на возмещение ущерба от катастроф, аварий и иных чрезвычайных событий нежелательно, так как непредвиденные расходы  государства нарушают бюджетный  план, а централизованных государственных резервов бывает не всегда достаточно. К тому же покрытие ущерба, причиненного объектам частной собственности, за счет государственных средств не характерно для развитой рыночной экономики.

Следовательно, жилищное страхование может помочь избежать таких серьезных макроэкономических проблем, как рост государственных расходов и бюджетного дефицита, являющегося инфляционным фактором.

В-четвертых, жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций общественного воспроизводства. Именно из-за способности жилищного страхования оказывать влияние на макроэкономические процессы оно считается одним из стратегических секторов экономики.

Кроме того, важным стратегическим фактором являются огромные инвестиционные ресурсы страховых компаний, которые во многом предопределили макроэкономические пропорции экономического развития страны.

В-пятых, социальная роль жилищного страхования заключается в том, что оно обеспечивает стабильность в обществе, гарантируя гражданам возмещение ущерба при повреждении или утрате жилья, создавая защищенность человека.

В условиях рыночной экономики, когда прямое государственное влияние  во многих социальных областях минимально, а необходимость социальных гарантий чрезвычайно велика, эти функции переданы государством страховым компаниям: минимум обеспечивается обязательными видами страхования, а все остальное — посредством заключения договоров добровольного страхования. Стимулируя проведение жилищного страхования как социально ориентированного страхового продукта, государство снижает социальную нагрузку на внебюджетные фонды.

Таким образом, под жилищным страхованием понимается совокупность видов страхования, которые призваны осуществить компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физического или юридического лица, связанным с владением, пользованием и распоряжением жилищным фондом.

1.2 Основные понятия процесса жилищного страхования

 

По договору жилищного страхования страховщик обязуется за страховую премию при наступлении страхового случая возместить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), выплатить страховое возмещение в пределах страховой суммы.

При этом страховщиком признается лицо, обязанное по договору имущественного страхования выплатить при наступлении страхового случая страхователю или выгодоприобретателю страховое возмещение². В качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

Под страховой премией  понимается плата, обусловленная договором жилищного страхования, выплачиваемая страхователем страховщику.

Под страховым случаем  понимается наступление предусмотренного договором жилищного страхования события, при котором возникает обязанность страховщика по выплате страхового возмещения страхователю или выгодоприобретателю. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Под страхователем понимается сторона договора жилищного страхования, уплачивающая страховщику обусловленную этим договором страховую премию.

Под выгодоприобретателем (по договору имущественного страхования) понимается лицо, в пользу которого заключен договор имущественного страхования³. Выплата страхового возмещения - возмещение страховщиком страхователю или выгодоприобретателю причиненных вследствие наступления страхового случая убытков в застрахованном имуществе либо убытков в связи с иными имущественными интересами страхователя в пределах основной суммы.

Страховая сумма - сумма  страхового возмещения, определенная договором жилищного страхования, возмещаемая страховщиком страхователю или выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Страховая выплата при  страховом случае с имуществом производится в виде страхового возмещения.

По договору страхования жилищный фонд может быть застрахован в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого фонда.

При страховании жилищного фонда, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать его действительную стоимость (страховую стоимость). Для жилищного фонда страховой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

При заключении договора страхования жилищного фонда страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости.

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства неизвестны и не должны быть известны страховщику.