Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований

Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения о вышеуказанных обстоятельствах, то страховщик вправе потребовать признания договора недействительным.

Таким образом, по результатам  первой главы можно сделать следующие  выводы:

1. Жилищное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление частичной или полной компенсации ущерба (вреда), нанесенного имущественным интересам физических и юридических лиц, связанным с владением, пользованием, распоряжением жилищным фондом, вследствие его повреждения, уничтожения или утраты, а также в случае причинения ущерба третьим лицам.

2. Роль жилищного страхования проявляется в следующем:

• жилищное страхование выступает финансовым гарантом, позволяющим обществу компенсировать ущерб;
• важность страхования обусловлена проводимой жилищной реформой;
• возмещение ущерба через систему жилищного страхования имеет позитивные макроэкономические последствия;
• жилищное страхование способствует оптимизации макроэкономических пропорций;
• также велика  социальная роль жилищного страхования.

 

 

2 Основные виды жилищного страхования

2.1 Общая классификация жилищного страхования

 

Жилищное страхование  следует рассматривать как комплексное  страхование, содержащее объекты имущественного страхования и страхования ответственности.

В самом общем виде оно подразделяется на следующие виды⁴:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов;
• страхование ответственности перед третьими лицами при перепланировке квартир или при переустройстве их под офисные помещения;
• страхование ответственности коммунальных предприятий за ущерб перед третьими лицами;
• страхование ответственности собственника (владельца, нанимателя) жилищного фонда за причинение вреда имущественным интересам третьих лиц;
• ипотечное страхование;
• титульное страхование;
• страхование имущества товариществ собственников жилья;
• страхование профессиональной ответственности риелторов;
• страхование жилых помещений в домах-памятниках и др.

Жилищное страхование может быть добровольным или обязательным, если законодательство обязывает страхователя заключить договор страхования определенных видов рисков (например, риска нанесения ущерба имуществу или возникновения ответственности при дорожно-транспортном происшествии).

Однако такое деление  вызывает немало споров, прежде всего  о необходимости обязательного  жилищного страхования⁵.

Главным доводом противников  введения закона об обязательном жилищном страховании является указание на несоответствие данного закона нормам Гражданского кодекса РФ. Однако анализ гражданского законодательства позволяет сделать вывод, что в ГК РФ нет прямой нормы, устанавливающей запрет на обязательное страхование имущества.

Еще одним аргументом «против» является установление в законопроекте  конкретного перечня страховых  случаев, что рассматривается как  нарушение принципа свободы договора⁶.

Но в таком случае можно было бы вести речь о нарушении этого принципа при введении любого другого вида обязательного страхования (ОМС, страхование банковских вкладов и т.д.). Данная позиция является неверной, поскольку обязательная форма страхования сама по себе исключает свободу договора при наличии на то специальных оснований, преследуя общесоциальные цели и интересы общества в целом.

Возникают споры и  на счет порядка возмещения ущерба (по восстановительной стоимости  жилья или по среднерыночной стоимости  квартиры или жилого дома в данной географической местности). На наш взгляд, осуществление страховых выплат на основе рыночной стоимости жилья является более целесообразным, так как размер возмещения будет гораздо выше.

Наконец, основным аргументом в пользу обязательного страхования жилья может служить та роль, которую выполняет страхование в обеспечении охраны интересов собственников жилых помещений и создании условий для такого собственника с наименьшими для себя потерями решить проблемы по восстановлению помещений, подвергшихся повреждению или уничтожению⁷. В этом смысле жилищное страхование выступает в роли финансового гаранта, позволяющего компенсировать возможные убытки, которые могут быть причинены вследствие определенных событий, создать в сознании граждан чувство защищенности.

Кроме того, говоря о перспективах развития механизма страховой защиты жилых помещений, представляется неверным забывать об экономической составляющей страхования жилья; развитию данной отрасли страхования, помимо указанных  выше факторов, будут способствовать: расширение видов предлагаемой страховой продукции, отвечающих потребностям и возможностям большинства населения страны; повышение качества оказываемых страховых услуг; государственная поддержка жилищного страхования, в том числе посредством установления налоговых и иных льгот; укрепление доверия населения к страховому бизнесу, и как следствие, повышение спроса на страховые услуги и т.д.

2.2 Классификация жилищного страхования по рискам

 

В первую очередь страхователей  интересует, какие страховые услуги могут предложить страховщики. Перечень рисков, от которых страховые компании предлагают жильцам застраховать свои квартиры, включает⁸:

1) риск уничтожения  или повреждения имущества (включая  ипотечное страхование) в результате  таких событий, как залив, пожар, противоправные действия третьих лиц, стихийное бедствие, кражи имущества, в том числе бытовой техники. Как показывает статистика, наиболее частыми причинами наступления страхового случая являются затопления или проникновение воды из соседних помещений;

2) риск гражданской  ответственности перед третьими  лицами за причинение вреда  жизни и здоровью и ущерба  их имуществу;

3) риск утраты права  собственности (титульное страхование);

4) риск возникновения  непредвиденных расходов на аренду  жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;

5) финансовые риски,  связанные с квартирами, право  собственности на которые еще  не оформлено, включая риск  несения дополнительных расходов  по договору долевого участия  и риск неполучения права собственности  на приобретаемую квартиру в строящемся доме по договору долевого участия.

Страхование риска уничтожения  или повреждения имущества осуществляется на основании договора страхования  имущества, в связи с этим страхователь должен иметь соответствующий страховой  интерес. Собственник квартиры имеет страховой интерес согласно которым риск случайной гибели или случайного повреждения имущества несет его собственник, если иное не предусмотрено законом или договором.

Проведенный обществом  страхователей опрос страховых  организаций показал, что не все страховые компании заключают договоры страхования с товариществами собственников жилья (далее — ТСЖ). Это необоснованно, так как на балансе ТСЖ находится общее имущество товарищества, которое имеет довольно высокую стоимость. Следует учитывать, что имущество ТСЖ может объединять целый квартал. Помимо этого, имущество можно страховать не только на случай ущерба, причиненного аварией, но и на случай технической неисправности коммуникаций⁹.

До сих пор достаточно малое число компаний заключает договоры с кондоминиумами, что связано с тем, например, что страхователем должен выступать собственник данной квартиры, и получает возмещение он же, а не товарищество.

Большинство страховых  компаний не страхует ущерб из-за неосторожных действий жителей квартиры и ущерб по вине организации, ответственной за эксплуатацию дома. Некоторые компании мотивируют отказ в страховании данных рисков тем, что ущерб, возникший по вине эксплуатирующей организации, влечет за собой ее ответственность возместить этот ущерб в досудебном порядке либо по решению суда.

Что касается оценки страховой  стоимости имущества и лимитов  ответственности, то данные опроса показали позитивную тенденцию. Страховщики  готовы принимать на страхование  как дешевое, так и дорогое  имущество, но при этом требуют достоверных документов для определения страховой стоимости имущества. Мнения компаний по поводу необходимости обязательного осмотра квартир при их страховании разделились. Однако большинство компаний практикует проведение страхования квартир без осмотра.

В последнее время  отдельные страховые компании постепенно начинают приобретать так называемый переселенческий фонд — временное  жилье для пострадавших от страховых  случаев. До сих пор большинство  компаний не имеет переселенческого фонда, в то время как он необходим при значительных разрушениях квартиры клиента, поэтому те компании, где он есть, имеют дополнительное конкурентное преимущество. Однако содержание переселенческого фонда является дорогостоящим для страховой компании.

При страховании необходимо определить момент, с которого возникает обязанность страховщика произвести страхователю или иному лицу (выгодоприобретателю) страховую выплату, а также выяснить, был ли причинен ущерб, поскольку для юридической квалификации данных преступлений причинение ущерба не является обязательным¹⁰. Преступление может быть как одномоментным, так и длящимся. В результате этого ущерб может быть причинен сразу, а также по истечении некоторого времени. Помимо этого ущерб может быть причинен единовременно либо в течение некоторого времени, поэтому для признания террористического акта страховым случаем и определения момента наступления обязанности страховщика произвести страховую выплату следует установить наличие ущерба (момент его причинения) и последующее признание компетентными органами произошедших действий указанными выше преступлениями (в какое время). Совпадение этих моментов позволяет признать такой террористический акт страховым случаем. Ущерб, причиненный противоправными действиями с того момента, с которого компетентные органы признали совершенные действия террористическим актом, следует признавать страховым случаем по риску «противоправные действия третьих лиц»¹¹.

Рассмотрим также предоставление страховой защиты от риска, не относящегося к стандартному полису страхования квартир, — риска непредвиденных расходов по аренде жилья. Данная услуга еще слабо развита в России, но некоторые страховые компании уже активно предлагают ее в дополнение к стандартному покрытию. Это связано с тем, что сразу после страхового случая (пожара, масштабного залива и т.п.) страхователь не может оставаться жить в пострадавшей квартире до окончания ее ремонта, при этом от страхового случая могут быть утрачены не только квартира и мебель, но и наличные деньги. Переселенческий жилой фонд, как мы уже отметили, есть далеко не у всех страховых компаний. В этом случае страхователь оказывается в ситуации, в которой выходом может быть только оплата третьим лицом его расходов по аренде другого жилья, в том числе и страховщиком.

Такое страхование должно осуществляться на основании договора страхования предпринимательского риска как финансового риска. Страхование финансовых рисков представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного лица). В качестве рисковых событий выступают те события, которые указываются и в основном «традиционном» полисе страхования квартиры.

Таким образом, по результатам  второй главы можно сделать следующие  выводы:

1. Жилищное страхование  следует рассматривать как комплексное  страхование, содержащее следующие  виды:

• страхование жилого помещения его собственником;
• страхование жилого помещения нанимателем;
• страхование ответственности перед третьими лицами арендаторов нежилых помещений в жилом доме;
• страхование гражданской ответственности арендаторов и др.

2. Можно выделить следующие  виды рисков, которые призвано компенсировать жилищное страхование:

• риск уничтожения или повреждения имущества;
• риск гражданской ответственности перед третьими лицами за причинение вреда жизни и здоровью и ущерба их имуществу;
• риск утраты права собственности (титульное страхование);
• риск возникновения непредвиденных расходов на аренду жилья в результате уничтожения (повреждения) имущества;
• финансовые риски.

 

 

3 Проблемы и перспективы развития жилищного страхования

3.1 Основные тенденции рынка жилищного страхования в Российской Федерации

 

Уровень развития страхования в  жилищной сфере оказывает огромное влияние на социально-экономическую  сферу Российской Федерации. Степень  развития страхового рынка характеризуется  наличием в нем местных страховых  компаний и филиалов компаний из других регионов и определяется таким показателем, как территориальное проникновение страховых компаний.

По данным Центра стратегических исследований Росгосстраха¹², положительную динамику территориального проникновения (количество местных страховщиков и филиалов компаний из других регионов увеличилось в 2011г. по сравнению с аналогичным периодом 2010г.), показали следующие субъекты: Республика Татарстан (+1,8%), Ивановская область (+3,7%), Амурская и Курганская области (по +2,2%), Республика Калмыкия (+3,4%), Чеченская Республика (+7,7%), Республика Ингушетия (+29,4%), Республика Тыва (+5,4%). В остальных субъектах страховщики из других регионов покидали местный рынок, при этом уровень выбытия составил от 2,4% до 26,9%.