Жилищное страхование в условиях социально-экономических преобразований

Причиной этого является то, что региональные аспекты страхования изучены достаточно мало, региональная стратегия развития отсутствует. Действительно, концепции и стратегии развития, принимаемые Правительством Российской Федерации, так или иначе касающиеся страхования, носят преимущественно глобальный характер. Так, Стратегия развития ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации до 2030г. определяет лишь в целом роль ипотечного страхования в системе ипотечного кредитования¹³, в концепции развития страхования в Российской Федерации формулируются лишь общие цели и принципы развития отрасли в целом¹⁴, в концепции реформы жилищно-коммунального хозяйства в Российской Федерации страхование жилья отмечено¹⁵, как одно из направлений, однако основы функционирования на региональном уровне отсутствуют.

Рисунок 2 – Доля федеральных округов Российской Федерации в общем объеме страховых взносов в 2011г., %

Необходимо констатировать тот факт, что на сегодняшний день в России очень высокий уровень дифференциации страхования по регионам. На рисунке 2 видно, что более 70% всех страховых премий собрано в Центральном федеральном округе Российской Федерации (ЦФО), при этом на Москву и Московскую область приходится 96,8% всех премий ЦФО. Объемы рынка страховых услуг Уральского и Дальневосточного федеральных округов настолько малы, что в совокупности не достигают и 5%, несмотря на то, что в территориальном отношении занимают значительную часть страны.

Таким образом, говоря о рынке страховых услуг в России, по сути, речь идет о рынке страхования ЦФО, а точнее о Москве и Московской области.

С одной стороны, наличие  таких колоссальных диспропорций не способствует гармоничному развитию всей системы, однако, с другой стороны, присутствует огромный потенциал роста, обширные рынки и свободные экономические ниши. Развитие страхования в жилищной сфере в регионах может способствовать значительному рывку в социальном и экономическом отношении. Положительный или негативный опыт страхования, полученный Московским регионом, должен послужить основой для продвижения страховых продуктов вглубь страны с наложением тех особенностей, которыми обладает конкретная местность. Проникновение страхования в экономику регионов позволит повысить социальную защищенность населения, стимулировать развитие всей отрасли в целом.

Рисунок 3 – Доля выплат в общей сумме страховых взносов по федеральным округам Российской Федерации в 2011г., %

На сегодняшний день наиболее привлекателен страховой  бизнес в московском регионе, поскольку здесь страховые операции наиболее прибыльны, о чем свидетельствуют данные, приведенные Росстатом России. На рисунке 3 представлено соотношение общей суммы страховых выплат к собранным в регионе страховым взносам в ЦФО ниже среднего значения по стране, составляющего 66,3%. Сложнее всего приходится страховщикам из Сибирского федерального округа: из всей суммы собранных страховых премий у страховой компании остается менее 15%¹⁶.

По мнению специалистов, такие диспропорции связаны с несколькими причинами¹⁷:

• отсутствие опыта страхования в регионах;
• отсутствие полной статистической и информационной базы, необходимой для правильных страховых расчетов, что не дает возможности объективно и точно оценить все риски и уровень ущерба в жилищной сфере в различных регионах;
• низкая платежеспособность населения;
• отсутствие надежных инструментов для размещения временно свободных страховых резервов и превентивных фондов страховщиков;
• отсутствие единой программы или концепции развития страхования в регионах и усовершенствованию нормативно-правой базы;
• отсутствие системы информирования граждан о наличии или появлении новых программ страхования;
• отсутствие финансовой поддержки региональным страховым компаниям от региональных и местных властей;
• отсутствие организаций, помогающих развивать региональную структуру страхования, систематизирующих и анализирующих наработанный опыт страхования в жилищной сфере в России и за рубежом с целью дальнейшей разработки эффективных рекомендаций.

В некоторых городах  местными администрациями разрабатываются  и внедряются программы по страхованию  жилищного фонда: Нижний Новгород, Сургут, Архангельск, Тамбов, Липецк, Петрозаводск¹⁸.

Основное отличие программ друг от друга состоит в том, в каком объеме городской бюджет участвует при возмещении убытков, то есть какую часть расходов по возмещению он берет на себя. В некоторых программах городской бюджет также берет на себя часть страховых взносов, при этом собственник или наниматель жилого помещения получает полную компенсацию ущерба в пределах страховой суммы.

3.2 Опыт жилищного страхования в г.Москва

Учитывая значительный опыт страхования жилищного фонда, накопленный Москвой, остановимся  на рассмотрении московских программ льготного страхования более подробно.

История страхования  жилого фонда в Москве насчитывает  более 15 лет, - в январе 1995г. мэром  Москвы была одобрена концепция страхования  жилищного фонда города¹⁹. За этот период была проведена значительная работа, достигнуты положительные результаты, программа завоевала популярность среди жителей. На сегодняшний день на условиях системы страхования жилых помещений застраховано 1860 тыс. (60,98%), жилых помещений, подлежащих страхованию²⁰. Кроме того, на средства фондов превентивных мер, сформированных страховыми организациями, проводятся различные мероприятия, в частности, закупаются пожарные автомобили, реконструируются противопожарные системы жилых домов.

Таким образом, на сегодняшний  день в Москве сформировалась следующая система страхования жилищного фонда (таблица 1).

Таблица 1 – Система страхования жилищного фонда, действующая в г.Москва

В настоящее время  важной частью формируемой комплексной  системы страхования в жилищном фонде города является страхование  гражданской ответственности управляющих и подрядных организаций за причинение вреда помещениям и объектам общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах. Данный вид страхования позволит обеспечить: защиту интересов собственников и нанимателей помещений, сохранность жилых, нежилых помещений и общего имущества; снижение непредвиденных расходов управляющих и подрядных организаций на восстановление объектов жилищного фонда, поврежденных (уничтоженных) в результате ошибок, упущений, неумышленных действий работников этих служб; сокращение нерациональных расходов бюджета на проведение восстановительного ремонта объектов жилищного фонда города.

Для целей реализации программы страхования Департаментом  жилищной политики и жилищного фонда  города Москвы в августе 1995г. был создан Городской центр жилищного страхования.

В задачи Городского центра входят:

• разработка нормативных документов для организации системы страховой защиты жилищного фонда по утвержденным правилам, тарифам и методикам;
• координация деятельности страховщиков, контроль выполнения страховыми организациями обязательств по договорам страхования;
• анализ деятельности страховых компаний по страхованию объектов жилищного фонда;
• обеспечение централизованного использования средств фондов предупредительных мероприятий;
• разработка предложений по совершенствованию системы страхования жилья и др. Результаты деятельности Городского центра по развитию системы страхования в жилищной сфере:
• страхование жилых помещений городского фонда, находящихся в собственности граждан;
• страхование жилых помещений в домах ЖК и ЖСК (1998г.);
• страхование жилых помещений  городского фонда,  занимаемых на условиях найма(1998г.);
• внедрение механизма страхования жилых помещений,  используя расчетные документы на оплату коммунальных услуг (1999г.);
• разработка порядка формирования и централизованного использования средств фонда предупредительных мероприятий (2001г.);
• страхование объектов общего имущества собственников помещений в многоквартирных домах, на содержание и ремонт которых выделяются субсидии из городского бюджета (2003 - 2008гг.), в том числе: ТСЖ (2003г.) и ЖК и ЖСК (2006г.);
• страхование гражданской ответственности управляющих (2008г.) и подрядных организаций (2003 - 2006гг.) за причинение вреда при выполнении работ и оказании услуг по содержанию и ремонту в многоквартирных домах.

Результаты, проводимой московскими властями политики в  отношении страхования жилищного  фонда, позволяют сделать вывод  об эффективности использования  инструмента страхования жилья. Как уже неоднократно отмечалось, наработанный опыт необходимо брать за основу при разработке подобных программ в других субъектах Российской Федерации с учетом их специфических региональных особенностей.

Однако необходимо отметить, что при льготном страховании  жилого фонда страховое возмещение обеспечивает социальный минимум, соответствующий достаточно недорогому ремонту. В этой связи целесообразно проводить меры по разъяснению населению вопросов, связанных с необходимостью приобретения коммерческих полисов добровольного страхования, что будет способствовать более адекватному возмещению ущерба, страхуемого имущества. На сегодняшний день на рынке множество предложений по добровольному страхованию имущества физических лиц²¹.

В дальнейшем разработка и реализация программ страхования, как в должна основываться на следующих методологических принципах²²:

• комплексность и синхронность целей и задач программы на каждом этапе ее выполнения;
• целевая направленность и системность мероприятий программы;
• разработка нескольких вариантов плана мероприятий с учетом альтернативности условий ее реализации;
• обеспечение реализации программы необходимыми ресурсами;
• адресность программы;
• обеспечение управляемости программы путем создания необходимых правовых, организационных, финансовых механизмов.

При создании эффективной системы страхования в жилищной сфере в России необходимо основываться на следующих принципах²³:

• создание единой (глобальной) информационной базы;
• максимальный охват страховой защитой населения во всех субъектах Российской Федерации;
• повышение интереса к страхованию и доверия к страховщикам среди населения;
• повышение надежности страхования посредствам создания системы государственного контроля и гарантий;
• разработка комплекса превентивных мероприятий, финансируемых за счет бюджетных средств, а также за счет средств предупредительных фондов, создаваемых страховщиками;
• разработка системы льгот для граждан, осуществляющих страхование своего жилья;
• создание единого центра, координирующего деятельность всех участников процесса страхования в жилищной сфере, участвующего в разработке и реализации целевых программ развития (в том числе региональных), в структуру которой обязательно должны входить представительства в регионах;
• расширять взаимодействие региональных и федеральных союзов страховщиков с целью повышения качества и увеличения количества предлагаемых страховых продуктов;
• развивать страховую инфраструктуру в регионах с учетом социально-экономических особенностей;
• наряду с созданием филиальной сети московских страховщиков, формирование региональных страховых компаний.