Жилищное страхование

Современный страховой  рынок

О стабильности экономической  системы общества можно судить по масштабу использования всех имеющихся  возможностей для социальной защиты граждан. Страхование как система  защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом развития экономики, социальной сферы, рационального использования материальных и финансовых ресурсов. Страховой рынок России доказал свою жизнеспособность как в период становления рыночных отношений, так и на современном этапе.

Становление страхового рынка России способствовало дальнейшему расширению его инфраструктуры, росту числа субъектов рынка (страховые пулы, страховые посредники, андеррайтеры, сюрвейеры), появлению новых субъектов, таких, как страховые актуарии, общества взаимного страхования, расширению взаимодействия российского страхового рынка с международным страховым сообществом.

В последние годы на страхование  имущества приходится около одной  четверти общего объема собираемой страховщиками страховой премии (табл.2).

Структура страховых взносов и страховых выплат по добровольному страхованию, %

                                                                                                                                                          Таблица 2

Взносы и  выплаты	1998	1999	2000	2001	2002
Страховые взносы, в том  числе:	63,6	78,4	81,5	85,8	81,1
имущественное страхование;	20,0	7,1	21,8	19,8	30,4
страхование имущества  граждан	4,3	3,8	3,2	3,0	4,6
Страховые выплаты, в том числе:	57,4	71,6	79,1	80,5	74,3
имущественное страхование;	9,2	10,0	21,8	4,5	6,8
страхование имущества  граждан	2,0	1,6	3,2	1,7	2,6

Источник: Российский статистический ежегодник, 2003.

По статистическим данным Всероссийского союза страховщиков, около 80 % договоров по страхованию имущества заключено с физическими лицами, тогда как 80 % взносов поступает от юридических лиц. Выплаты по страхованию имущества распределены примерно поровну между юридическими и физическими лицами (табл.3).

Страхование имущества  за счет средств физических и юридических  лиц в 2003 г., %

                                                                                                                                        Таблица 3

Лица, застраховавшие имущество	Договоры	Страховые взносы	Страховые выплаты
Физические Юридические	78-80 20-21	20-25 75-80	45-50 50-55

Страховые организации  продолжают активно совершенствовать свои страховые продукты. Об этом свидетельствуют  их постоянные обращения в страховой  надзор за получением новых лицензий и расширением перечней видов страхования. Вместе с тем потенциал российского страхового рынка используется не в полной мере. Уровень страховой зашиты граждан от рисков, связанных с эксплуатацией жилья, а также различными техногенными рисками, остается крайне низким.

Эксплуатация жилищного  фонда связана с непредвиденными  обстоятельствами, которые могут  быть следствиями различных неблагоприятных  явлений, аварий, чрезвычайных ситуаций. Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 1994 г. № 68-ФЗ «О защите населения и территории от чрезвычайных ситуаций природного и техногенного характера» чрезвычайная ситуация — это обстановка на определенной территории, сложившаяся в результате аварии, опасного природного явления, катастрофы, стихийного или иного бедствия, которые могут повлечь или повлекли за собой человеческие жертвы, ущерб здоровью людей или окружающей среде, значительные материальные потери и нарушение условий жизнедеятельности людей.

Авария — опасное техногенное происшествие, создающее на объекте, определенной территории угрозу жизни и здоровью людей и приводящее к разрушению зданий, сооружений, а также нанесению ущерба окружающей среде.

Как мы уже упоминали  выше, потребность в сокращении бюджетного финансирования работ по ремонту поврежденного жилья диктует необходимость использования иных источников и механизмов возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду авариями, пожарами и иными событиями.

Социально-экономическое  состояние России, значительное снижение инвестиций в жилищно-коммунальную сферу закономерно приводят к возрастанию износа жилищного фонда, снижению надежности систем инженерного обеспечения жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, росту рисков возникновения ущерба, причиняемого авариями, пожарами, техногенными взрывами.

Убытки по восстановлению жилья или предоставлению новых  квартир исчисляются миллиардами  рублей. К непредвиденным существенным бюджетным затратам приводят последствия  повреждения жилья в результате аварий систем инженерного обеспечения (водо-, тепло-, электро- и газоснабжения).

Ремонт инженерных систем и конструктивных элементов жилых  зданий, компенсация за ущерб, нанесенный жилью, оказавшемуся непригодным к  проживанию в результате пожаров  и взрывов, снижают эффективность  использования направляемых в жилищно-коммунальную сферу ограниченных финансовых ресурсов. Все это диктует необходимость создания дополнительных внебюджетных источников возмещения ущерба, причиняемого жилищному фонду.

Низкий уровень платежеспособности граждан не способствует вложению средств на страхование, если не удовлетворены полностью более важные потребности. Чтобы располагаемые доходы распределялись в числе прочих направлений и на страхование, необходим ряд условий, важнейшими из которых наравне с платежеспособностью являются информированность населения о жилищном страховании, уровень экономического мышления, формирование общественного сознания и интереса граждан к страхованию.

На формирование спроса в области жилищного страхования  оказывают влияние:

• число потенциальных страхователей и объектов страхования, т.е. размер страхового поля;
• доходы потенциальных страхователей;
• законодательное закрепление условий проведения жилищного страхования;
• инфляционные процессы;
• ставка страхового взноса.

Учитывая различия в  типах жилых строений целесообразно страховать жилье с учетом конструктивно-технологических особенностей. Необходимо все объекты (дома и квартиры) с их разнообразием конструктивно-технических характеристик и потребительских свойств сводить в несколько однородных групп. Процедура такого сведения называется «типизация жилья по качеству».

Целью типизации является выделение групп объектов с наименьшим разбросом удельной цены жилья внутри группы. Основным классификационным  признаком при выделении типов  строений принят не материал наружных ограждений (стен) или этажность здания, а материал и технология строительства несущих конструкций. В результате можно выделить следующие типы строений: деревянные, кирпичные, сборно-железобетонные (панельные и блочные) и монолитно-каркасные.

Жилищный фонд делится  на несколько групп характерной застройки:

• жилье низкого качества;
• типовое жилье;
• застройка сталинских времен;
• дома улучшенной планировки;
• элитное жилье.

Застройка жилищного  фонда формировалась под воздействием исторически складывающихся факторов, преобладающих градостроительных концепций, существующих материально-технических возможностей. В сложившемся к сегодняшнему дню жилищном фонде можно выделить дома трех типов по происхождению и общему стилю застройки:

1. дореволюционный (до 1917 г.);
2. социалистический (1930—1990 гг.);
3. современный.

Дореволюционную застройку  определяют бывшие небольшие частные  особняки (реконструированные в малоквартирные дома или нежилые здания) и многоквартирные  дома. Этажность частных особняков  — два — четыре, многоквартирных домов — до шести — восьми. Страхованию этих домов уделяется недостаточно внимания, так как у них высокая степень износа. Все они пережили, как правило, несколько капитальных ремонтов и реконструкций, первые из которых проводились еще до революции.

Жилье социалистической застройки  подразделяется следующим образом: 1930—1960 гг. («сталинское домостроение»); 1961—1970 гг. (первый период индустриального  домостроя — «хрущевские пятиэтажки»); 1970—1990 гг. (второй период индустриального  домостроя — кирпичные дома улучшенной планировки).

Остается насущной проблема реконструкции  крупногабаритных «сталинских» домов  и высоток, особенно внутренних инженерных коммуникаций, из-за их морального устаревания  и физического износа.

Сборно-железобетонные технологии разделились на панельные и блочные. С развитием сборно-железобетонного домостроения и повышением этажности сначала до 9—12, затем до 17 этажей блочная технология постепенно морально устаревала из-за жесткой заданное™ пространственных габаритов, а панельная продолжала развиваться.

Несмотря на достаточное многообразие типов зданий, в жилищном фонде (исключая индивидуальные дома) можно выделить три основных типа строении в зависимости от технологии постройки и внутри типа произвести сегментацию на классы в зависимости от конструктивно-технологических особенностей и потребительских свойств:

1. сборно-панельные строения;
2. кирпичные строения;
3. монолитно-каркасные строения.

В соответствии с законодательством  капитальный ремонт и реконструкция  районов, застроенных домами первых массовых серий в 1956—1965 гг., включая приватизированные жилые помещения, должны осуществляться за счет соответствующих бюджетных средств. Основной прирост жилищного фонда происходил именно в эти годы. Так, в Москве в этот период было введено 13 309 жилых строений.

В последние годы снижаются темпы  роста жилищного фонда. Изменяется структура вводимого в строй  жилья по формам собственности. Снижается  доля государственной, муниципальной  и общественной собственности в  новом жилье, тогда как объем строительства жилья, находящегося в частной собственности, неизменно растет.

Кроме того, процесс приватизации жилья обусловливает изменение  соотношения в пользу частной  формы собственности за счет сокращения в общем объеме жилищного фонда форм государственной и муниципальной собственности. Стремительно уменьшается также доля смешанной и общественной формы собственности в жилищном фонде.

Основная доля жилья приходится на городской жилищный фонд, который  составляет 72,5 % всего жилищного фонда. Она достигла к 2003 г. 2069 млн м².

На двух- и трехкомнатные квартиры приходится 69,7 % общего числа квартир. Коммунальные квартиры занимают менее 1,5 % общего количества квартир.

Хотя жилищный фонд Москвы имеет  некоторые особенности, на его примере  можно рассмотреть характерные черты городского жилищного фонда.

Основные показатели по жилым строениям Москвы по состоянию  на 1 января 2001 г. выглядят следующим  образом: количество жилых строений — 39 167; общая площадь — 188 421,5 тыс. м²; жилая площадь — 115 881,7 тыс. м²; количество квартир — 3 502 430; количество комнат — 7 563 035.

Основную часть жилищного  фонда столицы составляет муниципальный  жилищный фонд.

Существующее и строящееся в Москве жилье существенно различается  по своему качеству. Так, жилье низкого  качества составляет 39 % (старый жилищный фонд, значительная часть «хрущевок», а также часть домов постройки до 1945 г.); жилье типовое — 46 % (типовое многоэтажное панельное жилье, а также «сталинские» дома); жилье повышенного качества — 13 % (многоэтажные кирпичные дома и дома из монолитного бетона); элитное жилье — 2 % (реконструируемые дома и новые многоквартирные дома и коттеджи).

В неудовлетворительном и ветхом состоянии находится 21,5%, или более 8 млн м³ жилищного фонда.

Если рассматривать  техническое состояние жилищного фонда города, то в целом он находится в удовлетворительном состоянии.