Змішане страхування життя

 

ВСТУП

Потреба в страхуванні  виникла у людей в найдавніші часи як їх реакція на стихійні лиха, що приносять шкоду їхньому життю, збиток майну.

 З початку страхування було некомерційним, тобто ця галузь людської діяльності здійснювалася через угоди і організації,які не передбачали в якості основної діяльності і цілі вилучення прибутку і розподілу її між учасниками угоди організації. Основною метою некомерційного страхування був захист майнових і особистих (фізичних) інтересів учасників угоди членів страхової організації від обумовлених небезпек за рахунок спільних зусиль. Усі види людської діяльності й усе життя в суспільстві пов'язана з ризиком втратити життя, здоров'я і майна, внаслідок зміни ринкової кон'юнктури можуть не виправдатися розрахунки прибутку. Причому час і масштаби подібних подій заздалегідь не можуть бути оцінені. Вони визначаються широким набором випадкових факторів.

Наявність непередбачених обставин, що супроводжують господарську та побутову діяльність людини, визначає необхідність у заходи запобігання або відшкодування  втрат, що виникають у результаті випадкових подій. Розробка, впровадження в практику і повсякденне застосування системи подібних заходів стають частиною людського побуту і культури.

Україна зараз знаходиться  у фазі фінансового становлення, яке супроводжується глибокими  проблемами – фінансово-економічними, політичними, соціальними, екологічними, психологічними. Цілком зрозуміло, що передумовою соціально-економічного розвитку повинно стати ефективне  функціонування фінансового, страхового та інших ринків. Страхування є  важливим елементом системи фінансових механізмів захисту суспільства  від несприятливих подій і  катастрофічних ситуацій.

Актуальність  вибраної теми зумовлена недостатнім рівнем розвитку змішаного страхування життя на ринку України. Формування в Україні ринкової економіки, розбудова її інфраструктури, створення дієвих механізмів господарювання для усіх суб’єктів ринку породжує необхідність розвитку страхової діяльності.

Мета курсової роботи. Проаналізувати особливості здійснення змішаного страхування життя в Україні на сучасному етапі та визначити подальші перспективи розвитку цього виду страхування. Для досягнення цієї мети були поставлені наступні завдання: розібрати поняття змішане страхування життя; розглянути його форми та види; провести аналіз в Україні; окреслити проблеми і перспективи розвитку змішаного страхування життя в Україні.

Об'єктом дослідження є страховий ринок України.

Предметом - вид страхового продукту – змішане страхування життя.

Суб'єктом є страхові компанії, що здійснюють страхування життя.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Розділ 1.Теоретичні основи змішаного страхування життя  та розвиток

Базовим видом страхування  життя є змішане страхування  життя. У західній практиці тут поєднується  страхування на випадок дожиття  і на випадок смерті. В Україні  сюди традиційно включається ризик  отримання інвалідності або втрати працездатності внаслідок нещасного  випадку.

Змішане страхування  життя — вид страхування, який об'єднує в одному договорі кілька самостійних договорів страхування, зокрема три випадки:

-  дожиття до закінчення  строку страхування;

-  смерть застрахованого;

-  втрата здоров'я від  нещасних випадків.

Страхувальниками в цьому  виді страхування є тільки фізичні  особи.

При страхуванні на дожиття  до закінчення договору страхування  страхувальник отримує повну  страхову суму, на яку було укладено договір, незалежно від того, отримував  він страхові суми у зв'язку з  нещасними випадками впродовж дії  договору, чи ні.

У разі смерті застрахованого в період дії страхового договору страхова сума в розмірі 100% виплачується правонаступнику, зазначеному в  договорі страхування. Природна смерть як наслідок хвороби, старості і т. ін. не є страховим випадком.

При страхуванні від нещасних випадків з настанням страхової  події застрахований отримує  певний відсоток від страхової суми залежно від ступеня втрати здоров'я. Отримання страхової суми за страховим  договором від нещасних випадків не залежить від виплат, на які має  право страхувальник з державного соціального та пенсійного забезпечення.

Нещасними випадками за цим  видом страхування вважаються: утоплення; опіки, враження блискавкою або електричним  струмом; обмороження; гострі отруєння газами або парами, отруйними та хімічними речовинами, ліками, харчовими  продуктами. Хвороба не вважається страховою подією.

При страхуванні дітей  страхувальниками виступають батьки або  інші родичі дитини, а застрахованим - дитина від дня її народження до 18 років. Термін страхування визначається як різниця між віком 18 років та віком (у повних роках) застрахованого при укладенні договору. Страхова сума виплачується застрахованому в  разі нещасного випадку, що стався в  період дії договору (певний відсоток), та при дожитті дитини до 18 років.

Існує кілька різновидів змішаного  страхування:

- з подвійною захистом. Страхова сума на випадок життя  в два рази перевищує страхову  суму на випадок смерті застрахованого;

- зростаюче. Страхова  сума на випадок смерті збільшується  протягом терміну дії страхування,  в той час як сума заощадження  залишається незмінною з початку  страхування або також збільшується; - страхування на фіксований термін. Страховик зобов'язується виплатити  страхову суму в момент укладання  терміну дії страхування, незважаючи  на те, живий або помер застрахований  до кінця цього терміну. Сплата  премій припиняється разом з  закінченням терміну дії страхування  або зі смертю застрахованого, якщо вона відбувається раніше. Це страхування зручно для  осіб, які повинні протистояти  будь-яким зобов'язанням незалежно  від того, живий чи ні боржник; 

- страхування до одруження.  За допомогою цього виду страхування  страховик зобов'язується виплатити  страхову суму (грошове придане)  вигодонабувачу після закінчення  терміну, обумовленого як тривалість  страхування незалежно від того, живий чи ні застрахований  на даний момент. Застрахованою звичайно є, а вигодонабувачем - син або дочка. Премії сплачуються до закінчення терміну страхування або до дня смерті застрахованого, якщо вона відбувається раніше. Але якщо вигодонабувач помирає до закінчення терміну дії договору, то премії йдуть на користь страховика. Щоб уникнути цього страхові компанії включають альтернативи цим пунктом: відшкодування сплачених премій у випадку, якщо вигодонабувач помирає до закінчення терміну страхування; призначення іншого вигодонабувача зі страхування в разі смерті спочатку призначеного. У даному випадку страхування до одруження перетворюється на страхування на фіксований термін.

Сплата премій припиняється разом з закінченням терміну  дії страхування або зі смертю застрахованого, якщо вона відбувається раніше.

За допомогою змішаного  страхування, по суті, страховик гарантує виплату капіталу призначеним вигодонабувача у разі смерті за страхованого протягом терміну дії договору, якщо до того часу застрахований ще живий. Сплата премій припиняється разом з терміном дії договору страхування або у зв'язку зі смертю застрахованого, якщо вона відбувається раніше. Цей різновид страхування - не більше, ніж комбінація тимчасового страхування з уповільненою виплатою капіталу без відшкодування премій, які мають однакову тривалість і страхову суму.

Рівень страхових премій залежить від ймовірності смерті страхувальника, а отже від:

 ▪ віку страхувальника (застрахованого) - на страхування  приймаються особи від 16 до 70 років  з таким розрахунком, щоб на  момент закінчення договору цій  особі виповнилося 72-75 років; верхня  вікова границя визначається  середньою тривалістю життя; нижня  межа визначається юридичною  дієздатністю і наявністю паспорту.

 ▪ стану здоров’я - обмеження за станом здоров’я  стосуються непрацюючих інвалідів  І групи. 

 ▪ громадянства - як  правило страхуються громадяни  України або ті, хто проживає  на території України. 

Страхова компанія має  право ввести обмеження щодо застрахованих  осіб, наприклад, інвалідів, а також  ввести вікові обмеження. Наприклад, застрахованими особами не можуть бути громадяни  молодше 16 років та старше 70 років. Такі обмеження дають змогу страховій  компанії суттєво знизити ступінь  ризику смерті та, відповідно, розмір страхової  премії. Існують також обмеження  страхової відповідальності у випадках смерті від певних хвороб в початковий період страхування. Страхувальник  при укладанні договору може призначити одержувача страхової суми на випадок  своєї смерті. Ним може бути будь-яка  фізична особа, незалежно від  ступеня споріднення по відношенню до страхувальника.

 Обсяг відповідальності  страховика за договорами змішаного  страхування життя включає: 

 ▪ дожиття до останнього  дня дії договору (право отримати  страхову суму та % виникає на  наступний день; виплачується повна  сума страхування, навіть якщо  застрахований отримував виплати  за фактом втрати здоров’я  від нещасного випадку) 

 ▪ втрата здоров’я  від нещасного випадку і, як  різновид цієї відповідальності, встановлення інвалідності (включає  травматичне ушкодження організму,  а також гостре отруєння; виплачується  певний % страхової суми; виняток  - це випадки внаслідок протиправних  і навмисних дій застрахованої  особи) 

 ▪ смерть застрахованої  особи (страхова виплата буде  становити повну страхову суму, але виплата не відбудеться  у перші 9-12 місяців, якщо людина  помре від злоякісних новоутворень  або серцево-судинних захворювань) 

 Якщо смерть застрахованої  особи настає внаслідок навмисних  дій, то виплачується тільки  сума страхових внесків (без  %).

 Страхувальник може  розірвати договір за власним  бажанням і отримати викупну  суму (сума страхових внесків  на даний момент - витрати на  ведення справи). Проте більшість  договорів змішаного страхування  життя виключає можливість їх  розірвання протягом 1-2 років (з  метою забезпечення стабільності  страхового портфеля).

Для одержання страхової  суми страхувальник має подати до страхової компанії заяву, страховий  поліс та квитанцію про сплату останнього внеску, якщо він був  сплачений готівкою. Крім того, відповідно до конкретного страхового випадку  необхідно подати й інші документи.

За допомогою цього  виду страхування страховик зобов'язується:

1) виплатити страхову  суму негайно після смерті  застрахованого,якщо вона відбудеться  раніше закінчення терміну дії  договору (тимчасове страхування),

2) виплатити страхову  суму в момент закінчення терміну  дії договору, якщо застрахований  продовжує жити (уповільнене страхування  капіталу без відшкодування премій).

 Змішане страхування  має ряд переваг: 

- можливо об'єктивно оцінити   як кількість людей, які можуть  померти протягом певного часу, так і кількість тих, хто  може дожити до певного віку;

- повністю усуваються  незручності, які тягне за собою  висновок уповільненого страхування  без відшкодування премій, оскільки  у випадку смерті застрахованого раніше закінчення терміну дії договору у справу вступає тимчасове страхування, гарантуючи, таким чином, отримання страхової суми;

- поєднуються тимчасове  страхування, капітал якого постійно  зменшується, і заощадження, або  резерв, які постійно збільшуються  таким чином, що сума обох  компонентів дорівнює страховій  сумі;

- надаються гарантовані  права (викуп, зменшення, застава).

Оскільки в змішаному  страхуванні розмір виплати у  разі смерті та у випадку життя  завжди однаковий, то страхові компанії представляють на вибір декілька комбінацій, які дозволяють домовитися про більше відшкодування ризику, ніж заощаджень, і навпаки. Ці комбінації регулюють співвідношення розмірів премій.

Уклавши договір страхування  життя, страхувальник і страховик  починають виконувати свої фінансові  зобов’язання. Фінансові зобов’язання полягають у сплаті страхових  внесків. Якщо страхувальник сплачує  їх одразу при укладанні договору, то такий внесок називається одноразовим. Якщо ж він виконує свої зобов’язання протягом усього терміну страхування, застосовуються річні внески, які  потім можуть сплачуватись у розстрочку щомісяця.

Умови змішаного страхування  життя передбачають виплату страхової  суми в разі дожиття, смерті та внаслідок  утрати працездатності від нещасного  випадку. Для виплат за кожним видом  страхової відповідальності страховик  повинен створити в себе страховий  фонд. Крім того, йому необхідні кошти  для компенсації витрат на проведення страхових операцій. Тому тарифна  ставка за змішаним страхуванням життя  складається: