Змішане страхування життя

- з нетто-ставки на дожиття;

- з нетто-ставки на випадок смерті;

- з нетто-ставки на випадок утрати працездатності;

- з навантаження.

Страхова сума може бути встановлена у будь-якому розмірі. Єдиним обмеженням є здатність страхувальника сплатити відповідну страхову премію.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Розділ 2. Динаміка розвитку змішаного страхування  життя в Україні

Становлення України як самостійної, незалежної і демократичної держави  не могло не спричинити і розвиток страхового ринку. Процес демонополізації  економіки, який охопив всі сфери  народного господарства, відразу  вплинув на страхування. Ліквідація монополії держави на вирішення  правових та економічних питань розвитку страхової справи і поява недержавних  страхових компаній створили умови  формування страхового ринку України  на ринковій основі. Розвиток його за останні  вісім років знаходився в умовах жвавої економічної діяльності, зниження темпів спаду виробництва. Це не могло  не вплинути на розвиток ринку, і він  розвивався досить швидкими темпами.

 Ставлення до страхування взагалі в нашій країні в продовж останніх років змінюється досить динамічно. Якщо у 90-х роках минулого століття держава досить мляво вводила нові види, то на початку XXI століття їх було введено близько 40 обов’язкових та понад 20 добровільних. Сьогодні спостерігається протилежна тенденція, коли про недоцільність значної кількості видів страхування стали говорити не тільки держава, але і страховики. Страхування, за винятком авіаційного та цивільно-правової відповідальності власників транспортних засобів, мають украй низький рівень виплат і, як правило, використовуються для задоволення вузьковідомчих інтересів. Проте, незважаючи на масштабний інтерес до цього питання та прагнення держави скоротити перелік видів страхування, не зроблено майже жодного комплексного наукового дослідження з цієї теми.

Нажаль, страхування життя  на національному ринку страхових  послуг

становить найменшу частку ( 0,5%), тоді як у західноєвропейських  країнах

цей показник досягає 40% .

 

Загальна кількість страхових  компаній станом на 31.09.11 становила 456, у тому числі СК "life" – 67 компаній, СК "non-life" – 389 компаній. У 2011 році на ринку страхування відбулося  незначне пожвавлення, при цьому  показники ще не досягли докризових значень. Спостерігалося макроекономічне  відновлення ринку страхування.

Концентрація страхового ринку за надходженнями валових  страхових

премій станом на 31.09.11 представлена в таблиці 1.

Таблиця 1

Концентрація  страхового ринку у 2011 році

Перші (Тор)	Страхування “Life”		Страхування "non-Life"
	Надходження премій (млн.грн.)	Частка на ринку %	Надходження премій (млн.грн.)	Частка на ринку %	К-ть СК, які більше 50% страхових  премій отримали від перестрахувальників
Тор 3	450,3	49,7	3006,1	13,6	3
Тор 10	758,7	83,7	7312,3	33,0	7
Тор 20	868,9	95,9	11329,0	51,1	9
Тор 50	906,4	100,0	16994,4	76,6	15
Тор 100	Х	Х	20336,8	91,7	19

 

Можна констатувати, що незважаючи на значну кількість компаній, фактично на страховому ринку основну частку валових страхових премій -91,7% –  акумулюють 100 СК "non-Life" (25,7% всіх СК "non-Life") та 95,9% –

20 СК "Life" (29,9% всіх СК "Life").

Прикладом може бути одна з  компаній, СК Renaіssance Lіfe за підсумками 2010 року фактична норма прибутковості полісів накопичувального страхування життя СК склала 13,5%. При цьому гарантована прибутковість накопичувальних програм СК Renaіssance Lіfe складає 4% у гривні і 3% у валюті. Інвестиційний портфель СК Renaіssance Lіfe повною мірою відповідає критеріям надійності, прибутковості, диверсифікованості і ліквідності вкладень – 71% інвестицій приходяться на банківські депозити і 29% на облігації.

Доля змішаного страхування  на ринку Life страхування в Україні  – мізерна. Це свідчить про недостатню роботу з популяризації даного інструменту  страхування серед клієнтів та низьку привабливість страхового продукту. Сучасна ситуація також свідчить про недовіру українських громадян до СК загалом і довгострокового  страхування зокрема.

Щоб більш докладніше розглянути динаміку страхового ринку проаналізуємо  показники 2008-2010 років.

Розмір валових страхових  виплат за 2010 рік становив 6 104,6 млн. грн., у тому числі з видів страхування, інших, ніж страхування життя –6 052,0 млн. грн. (або 99,1%), зі страхування життя – 52,6 млн. грн. (або 0,9%).

Обсяг чистих страхових виплат становив 5 885,7 млн. грн. та зменшився порівняно з аналогічним періодом 2009 року на 2,8%.

 Розглянемо обсяги, структуру та темпи приросту валових та чистих страхових виплат за 2008,2009 та 2010 роки в таблиці 2.

Таблиця 2

Страхові виплати 2008-2010 роки (млн. грн.)

	2008	2009	2010	Темпи приросту
	Сума виплат	Сума виплат	Сума виплат	2009/2008 %	2010/2009 %
Валові страхові виплати	37,7	62,7	52,6	66,3	-16,1
Чисті страхові виплати	37,7	62,7	52,6	66,3	-16,1

 

З таблиці 2 видно, що 2009 року , в порівнянні з 2008 роком валові страхові виплати зросли на 66,3%, але вже у 2010 році обсяг валових страхових виплат зі страхування життя рік знизився на 16,1% порівняно з 2009 роком (до 52,6 млн. грн.), також обсяги чистих страхових виплат у 2010 році зменшились на 16,1%, в порівнянні з 2009 роком і становили 5 885,7 млн. грн. Скорочення страхових виплат може розглядатися як негативна ознака з огляду на те, що надходження страхових платежів збереглося на рівні попереднього року. Це може свідчити про недостатність у страхових компаній ліквідних інструментів, надмірну збитковість діяльності деяких страховиків. Ряд страхових компаній розглядають всі можливі варіанти скорочення витрат, зокрема через реорганізацію та скорочення своїх відокремлених підрозділів (філій, представництв тощо).

Валові страхові премії, отримані страховиками при страхуванні та перестрахуванні ризиків від страхувальників та перестрахувальників за 2010 рік, становила 23 081,7 млн. грн., з них:

6 171,1 млн. грн. (26,7%) – що  надійшли від фізичних осіб;

9 860,4 млн. грн. (42,7%) – що  надійшли від юридичних осіб.

За 2009 рік загальна (валова) сума страхових премій, отриманих  страховиками, становила 20 442,1 млн. грн., з них:

5 949,0 млн. грн. (29,1%) – що  надійшли від фізичних осіб;

8 646,5 млн. грн. (42,3%) – що  надійшли від юридичних осіб.

Чисті страхові премії за 2010 рік становили 13 327,7 млн. грн., що становить 57,7% від валових страхових премій, з них від страхування життя 906,5 млн. грн.. Чисті страхові премії за 2009 рік становили 12 658,0 млн. грн., з них 906, 0 млн. грн. із страхування життя. Більш докладніше розглянемо в таблиці 3.

Таблиця 3

Страхові премії 2008-2010 роки (млн. грн.)

	2008	2009	2010	Темпи приросту
	Сума виплат	Сума виплат	Сума виплат	2009/2008 %	2010/2009 %
Валові страхові премії	1095,5	827,3	906,5	-24,5	9,6
Чисті страхові премії	1095,3	826,9	906,0	-24,5	9,6

 

Розглянувши дані таблиці,бачимо, що у 2009 році сума валових страхових  премій зменшилась на 268,2 млн. грн., але  вже у 2010 році обсяги валових страхових премій збільшилися порівняно з 2009 роком на 9,6 % і становили 906,5 млн. грн., при цьому чисті страхові премії збільшилися також на 9,6%.

Валові страхові платежі (премії, внески) при страхуванні  життя за І півріччя 2011 року становили  536,6 млн. грн., що на 59,7% більше, ніж за І півріччя 2010 року (І півріччя 2010 р. – 336,1 млн. грн.).

Структура валових надходжень страхових платежів (премій, внесків) за І півріччя 2011 року:

– 458,1 млн. грн. (або 85,4%) –  що надійшли від фізичних осіб;

– 78,5 млн. грн. (або 14,6%) –  що надійшли від юридичних осіб.

У І півріччі 2011 року на 17,8% збільшилась кількість застрахованих  фізичних осіб (475 699 застрахованих фізичних осіб у порівнянні з 403 648 застрахованими фізичними особами протягом І півріччя 2010 року). Станом на 30.06.2011 застраховано 3 062 434 фізичні особи.

Розмір валових страхових  виплат із страхування життя за 2010 рік становив 52,6 млн. грн., що на 16,1% менше в порівнянні з 2009 роком.

Структура валових страхових  премій та виплат із страхування життя  зображена на рисунках.

З рисунків видно, що найбільшу  частка валових виплат і валових  премій займає накопичувальне страхування. Валові страхові премії із накопичувального страхування становили 350,5 млн. грн., а валові страхові виплати 16,2 млн. грн.

Обсяг валових страхових  виплат із страхування життя за І  півріччя 2011 року становив 32,3 млн. грн., що на 31,8% більше в порівнянні з відповідним періодом 2010 року.

 

 

 

 

 

Рис.1

Структура валових  страхових премій із страхування  життя

станом на 30.06.2011 (млн. грн.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Рис.2

Структура валових  страхових виплат із страхування  життя

станом на 30.06.2011 (млн. грн.)

 

 

 

 

За І півріччя 2011 року величина зміни резервів із страхування  життя становила 233,3 млн. грн. 8 СК "Life" за підсумками І півріччя 2011 року отримали від’ємне значення приросту резервів із страхування життя, що пов’язано  з достроковим розірванням договорів  страхування. Приріст резервів із страхування  життя у двох страхових компаніях "Life" у І півріччі 2011 року становив 63,1 та 61,8 млн. грн. (23,7%, та 23,2% від загального приросту резервів відповідно 4).

Більш докладніше динаміку страхових премій та виплат ми можемо побачити на рисунках.

 

 

 

Рис.3

 Динаміка страхових премій та страхових виплат із накопичувального страхування

життя за І півріччя 2009 – 2011 рр. (млн. грн.)

 

Рис.4

 

  

З графіків видно, що у І  півріччі 2010 у порівнянні з І півріччям 2009 року спостерігається тенденція  до зниження валових страхових премій, але вже у 2011 році вони зросли. Теж саме стосується і страхових виплат. У порівнянні з І півріччям 2010 року обсяг надходжень валових страхових премій по накопичувальному страхуванні життя у І півріччі 2011 року зросло на 79,8 млн. грн. Обсяг валових страхових виплат у першому півріччі 2011 року зріс на 2,9 млн. грн. тобто на 8%.

Проведений короткий аналіз ринку страхових послуг показує, що змішане страхування життя в Україні знаходиться на дуже низькому рівні, навіть порівняно з іншими видами страхування, але  як свідчить статистика,страхування — чи не єдина галузь економіки України, яка протягом останніх років має стабільний значний щорічний приріст обсягів наданих послуг.

Можемо розглянути на прикладі страхових компаній динаміку розвитку накопичувального страхування в  Україні за останні роки.

Проаналізовано показники трьох  компаній-страховиків, а саме: «РЕНЕСАНС ЖИТТЯ» ПрАТ, "ФИДЕМ ЛАЙФ" ПрАТ, "УНИКА ЖИТТЯ", що займаються страхуванням життя, за останні три роки.

Таблиця 4

Рейтинг страхових  компаній по страхуванню життя за 2009-2011 роки по договорам страхування життя виключно за накопичувальним видом страхування