Змішане страхування життя

Назва	Страхові виплати(тис.грн)
	2009	2010	2011
РЕНЕСАНС ЖИТТЯ	48023,0	20859,0	16910,0
ФИДЕМ ЛАЙФ	19756,3	24657,0	26864,1
УНИКА ЖИТТЯ	19456,2	18756,3	17328,2

 

На малюнку, що відображає дані наведені в таблиці, видно, що компанії Ренесанс Життя і Фидем Лайф відображають середню динаміку ринку 2009-2011 рр. З настанням кризи в кінці 2008 року платоспроможність населення в цілому по Україні знизилася, та той факт, що лайфове страхування не є обов’язковим в нашій країні спричинило зниження рівня сплачених страхових премій в 2009р. в середньому на 50% по ринку лайфового страхування в Україні. Динаміка зміни сплачених страхових премій на прикладі компанії Ренесанс-Життя відображає той факт, що більшість дрібних учасників ринку не змогли відновити рівень своїх продажів.

 

Рис.4

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Розділ 3. Проблеми  та перспективи ринку змішаного  страхування 

Успішний розвиток страхування  життя визначається багатьма умовами, головна з яких є наявність  страхового інтересу серед потенційних  клієнтів страхових компаній. Саме цей інтерес визначається кількістю  матеріальної зацікавленості при покупці  тієї чи іншої страхової послуги, що може задовольнити потреби людини.

Сьогодні в Україні  страхування життя складає найменшу частину ринку страхових послуг від загального обсягу страхових  платежів, хоча в країнах з розвинутою економікою воно досягає 50-60%.

Стан ринку в Україні  можна оцінити як депресивну стагнацію. Страхування життя має на українському ринку страхових послуг найменшу частку — 4%, з них 1,5% займає саме змішане страхування життя. В розвинених країнах — 30 — 40%. У Німеччині на страхування життя населення щороку скеровує 2,7% ВВП, у Франції — 5,9%, а в Україні — лише 0,009%. Статистика також свідчить, що за страхуванням життя Україна посідає місце в дев’ятому десятку країн після Зімбабве й Кенії. Тож потенціал для зростання солідний.

Щоб страхування життя  в Україні отримало додатковий імпульс  розвитку, необхідно дозволити страховим  компаніям укладати договори страхування  у вільно конвертованій валюті, що забезпечило б надійніше зберігання коштів страхувальників і дозволило  б виплачувати гарантований інвестиційний  дохід. Необхідно також удосконалити методику формування резервів зі страхування  життя, запровадити податкові пільги для страхових компаній при інвестуванні коштів страхувальників, що дозволило  б пропонувати останнім більш  привабливі програми нагромадження  капіталу. Страховики повинні працювати  в таких самих умовах, як і державний  Пенсійний фонд.

Серед основних проблем ринку  змішаного страхування необхідно відмітити наступні: низький рівень капіталізації страхових компаній; недосконалість законодавчої бази; низькі реальні доходи населення; недовіра населення до національних страховиків; недостатня розвиненість інформаційної мережі, підготовки кадрів та фінансової системи загалом.

У ситуації, що склалася виникає  питання: а чи є перспективи для  розвитку змішаного страхування життя в Україні? І якщо є, то які умови необхідні для того, щоб потенційні можливості його розвитку були реалізовані?

Цілком очевидно, що для  розвитку змішаного страхування, життя, як і будь-якого виду страхування необхідна наявність наступних моментів.

 По-перше, у суб'єкта  ринку повинна виникнути потреба  в певній страховому захисті  і економічний інтерес задовольнити  цю потребу через інститут  страхування. 

По-друге, необхідно, щоб  на ринку функціонували страховики, здатні запропонувати страховий  продукт, що відповідає інтересам страхувальників.

По-третє, необхідно наявність  страхового та податкового законодавства, що забезпечує прийнятні умови для  організації відповідної страхового захисту.

І, нарешті, по-четверте, успішному розвитку змішаного страхування життя за інших рівних умов сприяє продумана державна політика щодо встановлення порядку розміщення та використання тимчасово вільних коштів страховика (страхових резервів)

Спробуємо проаналізувати, чи існує у сьогоднішніх суб'єктів українського ринку - потенційних страхувальників потреба в страхових послугах у рамках змішаного страхування життя або чи може ця потреба виникнути в найближчому майбутньому.

 Ставлення різних категорій страхувальників до варіантів страхування життя того чи іншого класу різна. Більш того, ставлення до конкретного варіанту страхування життя визначає наявність інтересу (або його відсутність) до комбінованих видів страхування життя, які представляють собою різноманітні поєднання перерахованих вище варіантів.

Почнемо з першого виду: страхування-вклад. Варіанти цього  страхування, проведеного Держстрахом, який був практично єдиним страховиком  в країні до кінця 80-х років, викликали  найбільший інтерес у страхувальників. Договори змішаного страхування  життя, які становлять комбіновані  види, домінантою в яких є відповідальність по страхуванню - внесок (дожиття до певного віку, терміну або події), становили основу портфеля Держстраху за особистим страхуванню, і за кількістю. В умовах інфляції інтерес страховиків до цього страхування був загублений так само, як і до всіх інших видів довгострокового страхування з відстроченими страховими виплатами.

 Страхування-внесок є найбільш дорогим видом страхування життя. Однак воно дозволяло страхувальникові (яким найчастіше виступало фізична особа), невеликими розстроченими (зазвичай щомісячними) платежами за період дії договору сформувати значний страховий фонд (резерв). Страхова виплата в розмірі цього резерву давала застрахованій реальну можливість ефективно вирішити ті завдання, заради яких і укладався договір страхування життя.

 В даний час страхування-вклад могло б, як і раніше, відповідати економічним інтересам певних категорій страхувальників - фізичних осіб, сприяючи формуванню коштів для придбання дорогих товарів тривалого користування, оплати витрат на навчання, компенсації витрат на весілля і т.п.

 Такий випадок у змішаному страхування життя як страхування на випадок смерті застрахованого було практично зовсім непопулярним видом страхування життя в Україні до переходу до ринку. Не популярно воно і сьогодні. Однак це найбільш дешеве страхування могло б викликати цілком певний інтерес у страхувальників - юридичних осіб при укладенні договорів колективного страхування на випадок смерті своїх співробітників. Укладення такого договору цілком обгрунтовано може розглядатися страхувальником як забезпечення своїм працівникам та членам їх сімей додаткових фінансових гарантій. Подібна мотивація укладення договору страхування на випадок смерті працівника страхувальника - юридичної особи може мати особливе значення в умовах, коли державні соціальні гарантії є аж ніяк не достатніми.

Отже, у загальних рисах  ми визначили, що потреба в змішаному страхуванні життя у суб'єктів українського ринку існує або може виникнути і оцінили можливий ставлення окремих категорій потенційних страхувальників до страхування життя.

Підбиваючи підсумок, слід зазначити, що дослідження в цьому напрямку проводяться не в достатній мірі. Подальша робота в даному напрямі є необхідною, адже впровадження в Україні необхідних засобів на заощаджувальному ринку страхування зможуть забезпечити досягнення таких результатів:

- отримання громадянами  додаткової можливості завчасно потурбуватися про своє майбутнє та забезпечити звичний матеріальний стан для себе, своїх рідних і близьких;

- покращення демографічної  ситуації в Україні;

- підвищення зацікавленості  населення у дбайливому ставленні  до свого здоров’я;

- фінансове зміцнення страховиків,внаслідок одержання значних коштів і використання їх протягом тривалого часу;

- скорочення дефіциту  державного бюджету шляхом його  часткового розвантаження;

- задоволення потреб національної  економіки в інвестиційних ресурсах.

 

 

 

 

 

 

ВИСНОВОК

Сутність  страхового  захисту  полягає  в  нагромадженні  й  витрачанні

грошових та інших ресурсів для здійснення заходів з попередження,  подолання або зменшення негативного впливу ризиків і відшкодування пов’язаних  з  ними втрат.

   

 

 

 

 

СПИСОК ВИКОРИСТАНОЇ ЛІТЕРАТУРИ

Адамович В.В. Реформування галузі страхування життя в Україні: вимога часу, потреба суспільства, завдання влади // Страхова справа. - 2009. - № 3(7).

ЗАКОН УКРАЇНИ «Про страхування» -1996-2011

Проблеми розвитку національного  страхового ринку в Україні / Л. Гутко //

Фінанси України – 2010 №11

ukrstat.gov.ua/"

www.uainsur.com

www.ukrstrahovanie.com.ua