Активные и пассивные операции коммерческих банков

• повышенный процент интереса инвестора и значительные комиссионные за оценку проекта и организацию финансирования;
• дополнительные ставки интереса инвестора, компенсирующее проектные и страновые риски;
• высокие затраты на предпроектные работы (бизнес-планирование и экономическая, финансовая, техническая, экологическая, организационно-правовая, коммерческая и маркетинговая экспертизы);
• длительный период рассмотрения заявки самого проекта;
• жесткий контроль со стороны инвесторов, кредиторов на всех стадиях инвестиционного процесса;
• риск потери независимости инициатора проекта.

Проблемы при осуществлении  проектного финансирования возникают  вследствие сложности и множественности  экономических и правовых отношений, возникающих между участниками  проекта, чувствительности проекта  к изменениям окружающей экономической, политической и правовой среды, т.е. вследствие большого количества различных  рисков, а также вследствие уникальности каждого проекта.

Основные тенденции развития проектного финансирования определяются конкуренцией между крупными транснациональными банками и разнообразными потребностями  в капиталовложениях. Преобладающей  тенденцией развития проектного финансирования в промышленно развитых странах  Запада является использование всего  разнообразия источников и методов  финансирования инвестиционных проектов. При уменьшении необходимости в  страховании политических рисков и  повышении уровня приемлемости странового (российского) риска для инвесторов, проекты все в большей степени  финансироваться одновременно из нескольких источников, одновременного использования  нескольких инвестиционных технологий.

Отличительной чертой проектного финансирования является возможность  привлечения к реализации проекта  широкого круга участников (инвесторов, производителей оборудования, консалтинговых, лизинговых, страховых и финансовых компаний, подрядных и государственных  организаций), которые, как правило, связаны между собой сложными, многосторонними договорными отношениями. Экономическая цель участников –  реализовать проект в заданные сроки  в пределах согласованного бюджета  и в соответствии с утвержденной спецификацией и получить доход.

Основными институтами, организующими  инвестиции на условиях проектного финансирования, являются корпорации (реализующие собственные  проекты) и стратегические инвесторы (вкладывающие средства в проекты  своей отраслевой и региональной ориентации с возможностью последующего поглощения проекта).

Можно с уверенностью сказать, что без политической защиты со стороны  международного сообщества и государства  коммерческое кредитование крупных  российских проектов (особенно в области  развития экономической инфраструктуры – и, в первую очередь, энергетики, транспорта) на основе классического  проектного финансирования не будет  доступно еще по меньшей мере несколько  лет. Потребуются значительные усилия государства и бизнес-сообщества по развитию коммерческого и финансового  законодательства, достижению единообразия его применения, по подготовке специалистов и созданию действенной организационной инфраструктуры.

Проблемы и развитие проектного финансирования в России связаны  с динамикой инвестиционных процессов  в России и ролью банковских институтов. Для развития механизмов проектного финансирования в России требуются:

• политическая стабильность и определенность в политике государственного регулирования экономики;
• формирование законодательной базы проектного финансирования;
• создание государственной системы поддержки механизмов (в том числе и финансовых) проектного финансирования;
• создание государственной системы информирования потенциальных инвесторов о российских инвестиционных проектах и программах;
• подготовка менеджерских кадров и накопление ими практического опыта;
• создание специализированных институтов долгосрочного финансирования;
• дальнейшее развитие рынка капиталов и производных финансовых инструментов.

Понятно, что ставить перед собой задачи развития институтов  проектного финансирования в стране в целом – задача утопическая и неблагодарная. А вот создать инвестопроводящую среду в условиях группы компаний, единой партнерской сети - не только интересно, но и необходимо, если мы одной из основных целей ставим использование проектного финансирования как основного источника финансирования инвестиционных проектов. Развитие инструментария проектного финансирования отдельными частными компаниями и партнерскими сетями способствует реализации всех вышеназванных условий.

Организация проектного финансирования – дело структурированное, но трудоемкое. Инвестопроводящая схема организации финансирования проектов детерминирована, но требует значительных усилий по созданию.

И последнее, что я хотела бы рассмотреть – безотзывные  вклады.

Безрезультатная дискуссия  о безотзывных вкладах тянется  уже почти пять лет, несмотря на все  усилия Центробанка и Минфина. А  ведь такие депозиты могли бы стать  источником длинных денег, в которых  так нуждается российская банковская система. На другой чаше весов –  необходимость сохранения лояльности и доверия банковских вкладчиков, которые с изрядной долей скепсиса оценивают сберегательные возможности  отечественных банков. В качестве альтернативы Агентство по страхованию  вкладов предлагает сделать безотзывными не вклады, а сберегательные сертификаты.

Но на самом же деле разговоры  о безотзывных вкладах длятся уже столько, сколько существует банковская система в России. По словам Александра Хандруева, вице-президента Ассоциации региональных банков России, Госдума полагает, что такие вклады вызывают ограничение свободы прав личности и, соответственно, все фракции  выступают против принятия такой  поправки.

События осени 2008 года наглядно показали актуальность вопроса безотзывных вкладов. Ни один банк не может пережить, когда у него одномоментно происходит изъятие 10–15, а то и 20 процентов общего размера банковских вкладов по причине отсутствия такого понятия, как безотзывный вклад.

Главная причина того, почему у нас нет длинных ресурсов, – это высокая инфляция. Будет  инфляция низкая – будут низкие процентные ставки и будут длинные  деньги.

Появление у банков длинных  денег – один из способов решения  проблемы введения безотзывных вкладов, но главным фактором увеличения срока вкладов является прежде всего стабильная ситуация в экономике страны.

Сегодня многие банки, чтобы привлечь вклады, необдуманно повышают процентные ставки по депозитам, не осознавая тех последствий, которые могут возникнуть из-за тех обязательств, на условии которых они взяли кредит.

Многие специалисты сейчас уверены, что дискуссия о том, быть или не быть безотзывным вкладам, ни к чему не привела и не приведет – необходимо вводить новые финансовые инструменты, одним из которых является сберегательный сертификат.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод  о том, что коммерческие банки  сегодня – основная составная  часть кредитно-финансовой системы  любой страны. Кредитные системы  развитых стран имеют различную  структуру, но характерно то, что  есть и общие черты: во всех  развитых странах существуют  двухступенчатые банковские системы  – Центральный и коммерческие  банки. Что касается коммерческих  банков, масштабы их деятельности  в экономике развитой страны  поистине огромны. Представление  об этом дает статистика денежных  потоков, проходящих через коммерческие  банки.

 Следует учитывать,  что далеко не все банковские  операции повседневно присутствуют  и используются в практике  конкретного банковского учреждения (например, выполнение международных  расчетов или трастовые операции). Но есть определенный базовый  набор, без которого банк не  может существовать и нормально  функционировать (прием депозитов,  осуществление денежных платежей  и расчетов, выдача кредитов).

 Сегодня коммерческий  банк способен предложить клиенту  до двухсот видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Все они связаны между собой. Прежде всего существует зависимость между активными и пассивными операциями. Банки оперируют преимущественно чужим капиталом, поэтому масштабы кредитования и инвестирования банковских средств во многом зависят от способностей кредитного учреждения привлечь свободный денежный капитал и сбережения. В то же время с развитием банковской системы зависимость активных операций от пассивных ослабевает. Помимо общей связи активов и пассивов имеется зависимость между отдельными видами операций. Острейшая конкуренция на рынке ссудных капиталов заставляет банки вводить новые формы обслуживания, предоставлять соответствующие и дополнительные услуги. Кроме того, регулярные кредитные связи между банком и заемщиком (например, крупной компанией) побуждает банк инвестировать капитал клиента в ценные бумаги, выполнять для него комиссионные и посреднические операции, принимать его имущество в управление на доверительной основе, осуществлять расчеты в своем электронно-вычислительном центре и т.д.

В развитии банковской системы  России важное значение имеет вдумчивое и последовательное изучения зарубежной практики, приемов и форм аккумуляции денежных ресурсов, кредитования и расчетов, которые являются продуктом длительного исторического отбора в жестких условиях конкурентной борьбы и которые продемонстрировали высокую эффективность и приспособляемость к разным условиям хозяйственного развития. Разумеется, все это не может быть скопировано и пересажено в неизменном виде на российскую почву. Новые формы следует предлагать после тщательного изучения потребностей клиентов банка, их способность воспринять финансовые инновации. Нужно учитывать и рентабельность новых технологий и новых видов услуг для самих банков, подготовленность их персонала и т.д.Все это может привести к повышению уровня российских коммерческих банков, улучшить качество банковских операций.

 В целом можно сказать,  что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных и пассивных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных и пассивных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран.

Подводя итоги проведенного исследования, необходимо отметить, что  банковские операции в России нуждаются в серьезном совершенствовании. В первую очередь, необходимо выработать дополнительные нормативные акты, которые улучшили бы юридическую регламентацию банковской деятельности. 

 

Список использованной литературы

 

1.Банки и банковские операции: Учебник, под ред. проф. Е.Ф. Жукова, ЮНИТИ, 2008г.

2.Банковские операции: учеб. Для студ. Сред. Проф. Учеб. заведений. М.Р.Каджаева, С.В.Дубровская,Академия,2006 г.

3.Банковские операции:учебное  пособие,О.ИЛаврушин,КНОРУС, 2009 г.

4.Банковское дело. О.И.Лаврушин,И. Д.Мамонтова,Н. И.Валенцева и др., КНОРУС, 2008 г. 

5.Банковское дело: Учебник для начального проф. образования. О.И.Семибратова,Академия, 2007 г.

6.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов. Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др, ЮНИТИ , 2007г.

7.Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России. Хронос. – 2007г.

8.Правовое регулирование банковской деятельности, под ред. Суханова Е. А. Экос, 2007 г.

9.ФЗ "О банках и банковской деятельности» от 02 декабря 1990 года N 395-1 (редакция от 15.02.2010)

10.ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации"от 23.12.2003 N 177

11.ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" от 27 октября 2008 года

12.http://www.cbr.ru/ – русскоязычная версия сайта Банка России

13.http://www.bo.bdc.ru/-портал о страховании для профессионалов и клиентов

14.http://www.ruseconomy.ru/-Журнал «Экономика России: XXI век»

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ

 

Приложение 1.Структура активов  кредитных организаций, сгруппированных  по направлениям вложений (млрд.р).

 

 

Приложение 2. Структура активов кредитных организаций, сгруппированных по направлениям вложений (в % к активам).

 

Приложение 3. Структура пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств (млрд.р.).

 

Приложение 4. Структура пассивов кредитных организаций, сгруппированных по источникам средств (в % к пассивам).