Анализ потребительского кредитования

 

 

 

 

 

Исследовательская работа по экономике

«Анализ потребительского кредитования» 

 

 

 

 

 

 

                                  

 

Содержание

 

 

    Введение………………………………………………………………………..3 

1.  Теоретическая часть…………………………………………………………...5 

1.1. История кредита в России…………………………………………………...5

1.2. Потребительский кредит, его сущность, значение и формы ……………..6

1.3. Опыт зарубежных банков в сфере потребительского кредитования …….8

1.4. Кредитная политика банка и механизмы ее реализации…………………12

1.5. Перспективы роста потребительских кредитов …………………………..15

2.  Исследовательская часть …………………………………………..................17  Заключение………………………………………………………………………..18

 Литература………………………………………………………………………..19

  Приложение……………………………………………………………………...

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

 

 Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских услуг. К числу активных операций банка относится в первую очередь банковские ссуды.        Потребительский кредит играет большую роль в экономике страны, так как повышает платежеспособный спрос населения, улучшает жизненный уровень граждан и ускоряет реализацию товаров и услуг.

  Потребительское кредитование получило широкое распространение в стране в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости.

В России  наблюдается  рост потребительского кредитования. Можно отметить несколько причин подобного роста:

во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни в нашей стране постепенно возвращают людям чувство уверенности,

во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и, как следствие, появление  желания покупать более дорогие  вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель),

в-третьих, опыт последних лет показал  неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний  валютных курсов, и, все чаще, предпочтение отдается вложениям в те или иные товары, услуги и пр.   

 Принимая во внимание все  возрастающую роль потребительского  кредита  в увеличении спроса, а значит, и в развитии экономики страны в целом, а  также, учитывая особую социальную значимость этого  финансового  инструмента,  тема исследовательской работы видится достаточно актуальной. Поскольку потребительское кредитование является одним из наиболее динамично развивающихся направлений, оно должно иметь соответствующее теоретико-методологическое обоснование.    

 Между тем, изучение экономической литературы, посвященной кредитованию, показало, что некоторые аспекты такой его разновидности, как потребительский кредит, теоретически разработаны не в полном объеме.

          ЦЕЛЬ данной работы - рассмотреть основные аспекты потребительского кредитования, проанализировать  перспективы развития потребительского кредитования.     

ЗАДАЧИ исследования:

- рассмотреть понятие потребительского кредита, его сущность, значение для современной

  российской экономики, а также основные виды, в которых предоставляется кредит

  физическим лицам;

- проанализировать опыт мировой банковской практики в области кредитования

  индивидуальных ссудозаемщиков;

- изучить условия и порядок предоставления потребительских кредитов в современной

  практике кредитования населения в Российской Федерации;

- рассмотреть  политику банка  по жилищному кредитованию на  примере 

    ОАО «Запсибкомбанк»

- выявить перспективы развития спроса на потребительский кредит в Нижневартовске.    

 Для достижения обозначенной  цели и решения поставленных задач в работе рассматривается кредитование населения как одна из функций кредитно-финансовых институтов, обозначаются перспективы развития потребительского кредитования.  В практической части представлен анализ спроса на потребительский кредит в Нижневартовске.

    МЕТОДОЛОГИЯ ИССЛЕДОВАНИЯ:

- исторический метод – изучение банковской практики потребительского кредитования;

- общенаучные (философские) методы системного анализа, дедукции и индукции, использование причинно-следственных связей для построения логических выводов по результатам исследования;

- метод структурного анализа полученной информации, ее обобщения в целях последующей обработки данных, их сравнения, сопоставления изменений и выявления тенденций, а также для их наглядного отображения в виде диаграмм.

ГИПОТЕЗА ИССЛЕДОВАНИЯ:

- спрос на потребительский кредит опережает предложение, это связано с рядом объективных и субъективных факторов, среди которых главным является то, что  условия и порядок предоставления потребительских кредитов делает их недоступными для некоторых сегментов потребительского рынка.

Исследование проводилось в  два этапа.

1 этап – подготовительный, поисково-теоретический, в процессе  которого осуществлялся выбор  и теоретическое осмысление темы  исследования, изучалась и анализировалась научная литература, материалы периодической печати по проблеме; определялись цель и задачи исследования, формулировалась гипотеза, велась подготовка к проведению социологического опроса, разрабатывались вопросы анкеты.

2 этап – практический, на данном этапе проведен социологический опрос с целью определения общественного мнения, систематизированы, проанализированы результаты проведенного исследования, подведены итоги, сделаны выводы.

 

1. ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ  ЧАСТЬ

 

1.  ИСТОРИЯ КРЕДИТА В РОССИИ

 

Как указывает советский автор  трехтомной экономической истории  нашей страны, первый частный банк в России был учрежден только в 1864 году, а до этого страна была вынуждена обходиться двумя банками, принадлежавшими государству. Капитализм без кредита есть логическая несообразность".

Эти утверждения не соответствовали  действительности. В крепостной России существовали не только казенные, но и  частные банки, несмотря на то, что государство в сфере кредита занимало господствующие позиции.

Первые государственные банки  в России — Дворянский и Купеческий — были учреждены еще в середине XVIII в. В конце века они были преобразованы  в Государственный заемный и  Государственный коммерческий. Заемный, как и бывший Дворянский, давал помещикам ссуды под залог имений и крепостных. Для чего герой гоголевского романа Чичиков скупал мертвые души? Для того, чтобы заложить их в банк и получить крупную сумму денег. Коммерческий же банк должен был содействовать развитию промышленности и торговли.

Но получился конфуз: в 50-х гг. XIX века сумма вкладов в Коммерческий банк достигла 200 млн. руб., а ссуды не превышали 25 млн. руб.: осторожное российское купечество предпочитало не занимать деньги в казенном банке. Не находя выгодного размещения капиталов, Коммерческий банк перевел их в заемный, а тот использовал для ссуд помещикам под залог имений. Но, как известно, накануне ликвидации крепостного права помещики оказались в очень тяжелом финансовом положении — закладывали и перезакладывали имения, а вернуть долги не могли. Банки пришлось закрыть; государственная банковская система оказалась в положении банкрота.

В 1860 году вместо дореформенных банковских учреждений был организован единый Государственный банк. Этот банк до конца XIX в. не имел права самостоятельной денежной эмиссии. Он выпускал кредитные билеты (банкноты) только по распоряжению правительства. В ходе подъема 90-х гг. в Государственном банке были накоплены большие запасы золота. Это и послужило основой финансовой реформы 1897 г., согласно которой был введен золотой монометаллизм, т. е. основой денежного обращения стало золото. Поскольку в передовых странах к этому времени был именно золотой монометаллизм, реформа существенно облегчала внешнюю торговлю и улучшала внешнеэкономические позиции России.

Государственному банку теперь было предоставлено право самостоятельной  эмиссии, но с определенным ограничением: количество бумажных денег могло  превышать золотой запас не более  чем вдвое. Иными словами, наличное золото составляло не менее 50% номинальной стоимости кредитных билетов. В действительности банк выпускал кредитных билетов намного меньше этого предела, и российский конвертируемый рубль стал одной из самых устойчивых валют в мире.

Частный же банкирский промысел существовал уже в конце XVIII века. Примером могут служить банкирские дома Родоканаки, Рафаловича и Ефрусси в Одессе. Годовые обороты их составляли десятки миллионов рублей, банкирские дома имели отделения за границей, поддерживали связи с банками Лондона и Парижа, играли существенную роль в развитии промышленности и торговли Новороссийского края. Все три банкира были награждены российскими орденами.

В Москве в начале XIX в. открылся банкирский дом "Юнкер и К°", который  был в основном магазином модных товаров и только к середине века перешел к регулярным банковским операция.

В то время преобладали банкирские дома, которые в отличие от банков были предприятиями более широкого профиля. Они могли, кроме собственно банковского дела, заниматься торговлей и промышленностью. Если деятельность частных банков строго регламентировалась законом, то законов о банкирских домах практически не было. Поэтому и основывались не столько банки, сколько банкирские дома. Их было довольно много по стране. В одном только Бердичеве в середине XIX в. действовало восемь банкирских домов.

В Петербурге выполняли поручения  царской семьи придворные банкиры, которые за это, естественно, имели  существенные привилегии. Нужно учитывать, что хозяйство царской семьи  было отделено от государственного хозяйства, и государственные банки не обслуживали императорский двор.

Первым придворным банкиром при  Екатерине II был голландец Фредерике, последним — барон Штиглиц, выходец  из Германии. Штиглицы заключали иностранные  займы, поддерживали тесную связь с банками Амстердама, Лондона и Парижа, вкладывали капиталы в сахарную и текстильную промышленность. Штиглиц был одним из учредителей Главного общества российских железных дорог и председателем Петербургского биржевого комитета. При образовании Государственного банка он стал первым его управляющим.

В действительности после отмены крепостного  права, в 1864 г., был основан первый акционерный коммерческий банк. В  середине 70-х гг. в стране действовало  уже 39 коммерческих акционерных банков. Такие банки можно было учреждать только по особому разрешению государства, и их деятельность протекала под строгим государственным контролем. До конца века число таких банков оставалось прежним — 39.

В 90-х годах деятельность акционерных  банков активизировалась, что было связано с процессом акционирования промышленности. Поскольку у промышленников не было собственного аппарата и механизма для учреждения акционерных обществ, то в качестве учредителя выступал банк, получая при этом свою учредительную прибыль. Конечно, часть акций оставалась в портфеле банка. Если прежде связи банков с промышленностью ограничивалась тем, что промышленные фирмы брали ссуды и делали вклады, то теперь капиталы банков и промышленности стали сливаться.

Наступал новый период предпринимательства, когда на смену частным предпринимателям приходили акционерные общества, переплетенные с акционерными же банками.

И все же до конца XIX века особенно активную роль в финансовой жизни играли не акционерные банки, а банкирские дома, деятельность которых значительно меньше контролировалась государством, чем деятельность акционерных банков.

Семейные банкирские и торговые дома прекращают существование на пороге XX в., причем это имеет характер эпидемии. На смену частным предпринимателям теперь приходили акционерные общества.

    

1.2. ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КРЕДИТ, ЕГО СУЩНОСТЬ, ЗНАЧЕНИЕ И ФОРМЫ

 

 

      Особенность банковского  кредитования на современном этапе  развития российской экономики заключается  в том, что этот кредит имеет широкую  целевую направленность и привлекается в самых разнообразных видах. Потребительский кредит – кредит на удовлетворение потребительских нужд населения, возникает, когда рынки насыщаются товарами (моральное старение товара). Он предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа и для удовлетворения личных потребностей. Таким образом, объектом этих отношений выступают потребительские нужды граждан. Потребительский кредит тесно связан с банковским кредитом, так как долговые обязательства покупателей торговые фирмы и финансовые компании используют для получения банковских ссуд.       Кредитование регулируется массой правил и норм, важнейшие принципы кредитования: срочность,  платность, возвратность, гарантированность и целевой характерность.

В России потребительский кредит выступает  как в товарной, так и в денежной форме. Товарную форму в виде рассрочки  платежа имеет кредит, предоставляемый  населению при покупке товаров длительного пользования, на жилищное строительство, приобретение квартир. В денежной форме выдается кредит на строительство и ремонт индивидуальных домов, садовых домиков, на неотложные нужды. При этом он может выдаваться наличными деньгами и в виде безналичных перечислений. Таким образом, потребительский кредит может быть использован на инвестиционные цели и на текущие потребности заемщиков – физических лиц. Потребительский кредит на текущие нужды носит краткосрочный характер. Он предоставляется на срок до 2 лет. Потребительский кредит на инвестиции является долгосрочным.