Анализ потребительского кредитования

          Заемщика/Поручителя): справка по форме Банка, форма 2-НДФЛ, налоговые

          декларации  о доходах физических лиц, другие документы, подтверждающие источники

          стабильных и надежных доходов;   

-      Копия трудовой книжки, заверенная по месту работы;   

-      Копия паспорта гражданина РФ (все страницы);   

-     Копия заграничного паспорта (при наличии);   

-      Документы для оформления ипотеки ( перечень предоставляется при обращении

           в Банк) ;   

-     Справка из другого банка о кредитной истории и о текущей задолженности (если

          у Заемщика/Поручителя имеются обязательства по кредиту перед другими банками). 
10. Рассмотрение кредитной заявки:

Бесплатно, в течение 2 недель с  момента принятия Банком полного  пакета документов 
11. Срок действия кредитной заявки 3 месяца со дня вынесения Банком решения о предоставлении кредита.

Успешная реализация Банком собственной программы ипотечного кредитования позволила добиться значительного продвижения своего продукта на региональном рынке. На сегодняшний день Банк является одним из региональных лидеров по объему выданных ипотечных кредитов. 
В рамках реализации национального проекта "Доступное и комфортное жилье" Банк заключил соответствующие соглашения с правительством Ханты-Мансийского автономного округа-Югры, администрацией Ямало-Ненецкого автономного округа и областным Фондом развития жилищного строительства Тюменской области на участие в реализации различных программ в рамках национального проекта. Банк планирует и в дальнейшем развивать и совершенствовать ипотеку. Запсибкомбанк предлагает своим клиентам новую программу универсального потребительского кредитования. Процентные ставки снижены, перечень доступных кредитных программ расширен. Кредиты для физических лиц предоставляются на различные потребительские цели и неотложные единовременные потребности (оплата ремонта, обучения, приобретение путевок на отдых, покупка различных товаров народного потребления и многое другое). Кредит может быть взят одной суммой (разовый кредит) или несколькими суммами (открытие кредитной линии).

В числе новых программ:

- Кредит «Потребительский» - это  основная кредитная схема, процентная ставка зависит от выбранного срока кредитования, сумма кредита – без ограничений (определяется исходя из доходов Заемщика). В качестве обеспечения может быть принято не только поручительство супруга/ги, но и залог имущества Заемщика или третьего лица (недвижимость, автотранспорт, ценные бумаги). Для работников предприятий, обслуживающихся в «Запсибкомбанк», действуют особые условия по процентным ставкам.

- Кредит «Потребительский под  поручительство финансово-устойчивого  предприятия» - в качестве поручителя выступает предприятие, имеющее работающий расчетный счет в Запсибкомбанк. Процентная ставка – более чем привлекательная.

- Кредит «Семейный» - предоставляется  нескольким физическим лицам,  которые выступают на стороне  «Заемщик» (т.е. являются «Созаемщиками»), имеют постоянный доход, находятся в гражданском браке или являются близкими родственниками. Отличительная особенность - обеспечение кредита не требуется.

- Кредит «Потребительский+Бонус»  предоставляется постоянным клиентам  Запсибкомбанка с положительной кредитной историей. Бонус – это привлекательная процентная ставка на весь срок кредитования и отсутствие требования по предоставлению поручительства супруга/ги.

- Кредит «Люкс» - максимальная сумма  кредита: от 50 до 100 тыс. руб., в  зависимости от доходов Заемщика. Отличительная особенность кредита - не требуется поручительство платежеспособного лица.

- Кредит «Образовательный» - предоставляется  только в безналичном порядке  для дальнейшей оплаты на счет  образовательного учреждения. На  момент выдачи кредита обязательным является предоставление в Банк договора с образовательным учреждением. Получателем кредита может быть любой платежеспособный член семьи. Обратиться за кредитом можно в филиал Запсибкомбанка по месту проживания, а получить кредит и оплатить обучение - в филиале Банка по месту расположения выбранного учебного заведения (в том числе в г. Москва и в г. Тюмень). Это предложение особенно актуально для абитуриентов из Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов.

- Кредит «На отпуск» предоставляется в рамках потребительского кредитования, его цель - организация отдыха для себя или семьи (к примеру, покупка путевок). Отличительная особенность кредита: предоставляется отсрочка платежей по возврату кредита в течение первых 4-х месяцев кредитования. Подтверждать целевое использование кредита не требуется.

-  Кредит «На ремонт» - для  благоустройства собственного жилья.  Отличительная особенность кредита:  предоставляется отсрочка платежей  по возврату кредита в течение  первых 4-х месяцев кредитования. Подтверждение целевого использования кредита также не требуется.

Для постоянных клиентов Банка с  хорошей кредитной историей действуют  специальные предложения.

 
               1.5. ПЕРСПЕКТИВЫ  РОСТА ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ КРЕДИТОВ

 

    Потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось поистине стремительными темпами, количество игроков на рынке росло в геометрической прогрессии и казалось бы, что ничто не сможет остановить этот рост, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Рост рынка заметно приостановился и некоторые аналитики даже прогнозируют в недалеком будущем отрицательную динамику развития.

В чем же причина же причина данной тенденции? Причин несколько, самой важной, пожалуй, является насыщение рынка, практически все платежеспособное население уже имеет потребительские кредиты и не может, или по каким-либо причинам не хочет брать новые. Не менее важной причиной является и недобросовестность многих банков при раскрытии эффективной процентной ставки по кредитам. В кредитном договоре содержатся скрытые платежи, не указываемые банком во время рекламных компаний и не раскрываемые сотрудниками банка при оформлении банковского договора, в результате чего лицу, взявшему потребительский кредит, приходится выплачивать значительно большую сумму, чем ожидалось, что подрывает доверие к конкретному банку и системе потребительского кредитования в целом.

Однако не только граждане замедляют  рост сегмента потребительского кредитования, во многом это зависит и от самих банков, многие из которых для увеличения объема потребительских кредитов снижают требования при выдаче кредита, что ведет к росту так называемых "безнадежных кредитов", которые, по мнению аналитиков, являются реальной угрозой для банков. Потенциальный кризис потребительского кредитования может принести ряду банков большие финансовые проблемы и замедлить рост всего сегмента. Поскольку в России нет эффективной системы взыскания долгов (независимые коллекторские агентства слишком малы и не проходили испытание кризисом), рост объема невозвратных кредитов может стать общей проблемой банковской системы.

Проводя анализ потребительского кредитования в России можно выделить положительные  и отрицательные черты.

К положительным можно отнести:

- приобретение банками стабильно  высокой прибыли;

- повышение объема продаж торговыми  организациями и автосалонами;

- увеличение покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как  для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным можно отнести:

- повышение риска невозвратности  денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за  товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных. Однако, сохранение потребительского кредитования в тех формах, которые оно носит в текущее время  проблематично.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в нашей стране банковское розничное направление трансформирует в три основных направления:

· кредитование на пластиковые карты;

· автокредитование;

· ипотечное кредитование.

Таким образом, можно сказать, что  перспективы развития потребительского кредитования в России довольно неоднозначны. С одной стороны он является наиболее удобной формой кредитования населения для приобретения товаров и услуг, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут вызвать общий кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов. К сожалению, в нашей стране пока что отсутствует сколько-нибудь доступная информационная система, которая позволила бы банкам проверить финансовую благонадежность клиентов. Поэтому, как правило, банки вынуждены справляться своими силами, изобретая свои методики определения платежеспособности. Банки разрабатывают специальную анкету, которая позволяет получить более подробную информацию о клиенте, провести анализ его кредитоспособности и таким образом облегчить принятие решения о возможности сотрудничества с ним. Методика эта основана на действующем законодательстве и опыте работы на рынке потребительского кредитования. Конечно, и анкета, и другие формы анализа кредитоспособности – не являются неким универсальным, окончательным инструментом на все времена. Жизнь меняется и требует новых подходов, предполагая и более гибкие, и более точные методы оценки платежеспособности клиентов и заемщиков.

 

1. ИССЛЕДОВАТЕЛЬСКАЯ ЧАСТЬ

 

Результаты социологического опроса жителей Нижневартовска по исследуемому вопросу. Для определения мнения в вопросе спроса на потребительский кредит, нами было проведено социологическое исследование. Респондентам в количестве 240 человек (возраст от 18 лет) было предложено ответить на вопросы составленной нами анкеты. Проанализировав результаты опроса, мы получили следующие результаты:

По первому вопросу: «Как Вы относитесь к потребительскому кредиту?» 47,5% опрошенных жителей города ответили «отрицательно, это кабала»; 32,5 % респондентов считают, что «это удобно, получаешь товар сейчас, а платишь потом». Нет уверенности, что смогут выплатить у 20% опрошенных жителей Нижневартовска (Приложение 2. рис.1).

Около половины граждан жителей города  (41,7%) брали кредит один раз, 39,7% – часто берут кредиты и  совсем не пользуются услугой кредитования 18,7% от числа респондентов (Приложение 3. рис.2).

 Большинство респондентов (55%)  берут кредиты на срок до 5 лет, долгосрочным кредитованием (20-25лет) пользуются 9% опрошенных (Приложение 4. рис.3).

Мы выясняли, в какой валюте горожане берут кредиты. В ходе опроса удалось узнать, что большинство респондентов отдают предпочтения рублю. Его выбрало более 60 процентов опрошенных. Всего 31 процент участвующих в опросе проголосовали за доллар, а девять процентов респондентов отдают предпочтение евро (Приложение 5. рис.4).

Наиболее популярным сегодня является кредит на приобретение недвижимости: им пользуется почти каждый третий (32,3%). Кредит для покупки автомобиля берет каждый пятый (22,3%), а каждый шестой при помощи кредита приобретает бытовую технику (16,1% опрошенных). Наименее востребованные кредиты на отдых (5,9%) и на обучение (4,8%). А совсем не пользуются услугой кредитования 18,7% от числа респондентов. Популярность ипотеки, которую продемонстрировало анкетирование, во многом связана с постоянным смягчением ее условий и отработкой технологии выдачи кредитов (Приложение 6. рис.5).

Жители Нижневартовска склонны доверять государственной системе ипотечного кредитования, несмотря на многие трудности, сопряженные с этой процедурой. Только 9,7% опрошенных горожан, которые хотели бы приобрести жилье, считают наиболее приемлемым для себя покупку жилья за собственные средства. 58 % - хотели бы воспользоваться для этой цели государственными ипотечными программами и кредитами. Только 22,6% респондентов, желающих приобрести жилье, считают, что у них «нет шансов улучшить свои жилищные условия» (Приложение 7. рис.6).

Большинство (70,8%) опрошенных горожан считают, что банкам необходимо снизить процентные ставки по кредитам. 10,4% респондентов считают, что банки должны сократить сроки для рассмотрения заявок на кредиты. За увеличение сроков погашения кредитов высказались 7,2% горожан.

Проводя анализ потребительского кредитования в Нижневартовске можно выделить следующие особенности:

• спрос на потребительский кредит растет;
• у каждого пятого горожанина отсутствует возможность взять в банке кредит по причине невысоких  доходов;
• наиболее популярным сегодня является кредит на приобретение недвижимости;
• кредит на приобретение автомобиля наиболее доступен, это связано с постоянным смягчением его условий и отработкой технологии выдачи кредитов.
• большинство горожан берут кредит в рублях;
• для привлечения ссудозаемщиков банкам необходимо: снизить процентные ставки по кредитам, сократить сроки для рассмотрения заявок на кредиты, увеличить сроки погашения кредитов;
• низкая финансовая грамотность клиентов банков требует дополнительных маркетинговых ходов.