Анализ потребительского кредитования

Условия пользования защитой "кредитной  зоны "могут быть, например, следующими:

1. Чтобы иметь защиту "кредитной зоны" клиент банка должен иметь лимит кредитования в "кредитной зоне" по текущему счету.

2. Клиент банка должен постоянно проживать в Великобритании, а его возраст должен находиться в пределах от 18 до 65 лет.

3. Клиенты банка, обратившиеся в банк за этой услугой, должны иметь постоянную работу не менее 16 часов в неделю.

4. Размер возмещения по случаю смерти клиента не может превышать лимит кредитования "кредитной зоны". Минимальная сумма возмещения составляет 400 ф. ст. независимо от размера фактического ежемесячного лимита. Максимальный размер выплаты по случаю смерти составляет 2000 ф. ст., которая удваивается, если смерть наступила в результате несчастного случая.

5. Защита "кредитной зоны" не покрывает убытков от недееспособности клиента, наступившей в результате причиненного вреда самим клиентом банка, беременности, риска войны, обстоятельств медицинского характера, от которых клиент страдает в течение 6 месяцев до начала выплаты страховки, намеренные страдания от хронических и продолжительных заболеваний, приуроченных к началу выплаты страховых платежей; периоды недееспособности, не подтвержденные соответствующими медицинскими освидетельствованиями; любой период нетрудоспособности, не превышающий 14 дней.

6. Все страховые выплаты прекращаются при достижении клиентом 65-летнего возраста или при наступлении срока премиальных выплат.

7. Защита "кредитной зоны" осуществляется только путем прямых списаний со счета клиента.

8. Защита "кредитной зоны" не предполагает предварительного медицинского освидетельствования или заполнения множества документов. Вся информация содержится в стандартной форме заявления на выдачу ссуды.

Защита "кредитной зоны" начинает действовать (начинаются выплаты дохода) после того, как клиент потеряет работу, станет жертвой несчастного случая, или перенесет заболевание продолжительностью более 14 дней. Платежи осуществляются банком в течение 12 месяцев или до тех пор, пока клиент снова не будет в состоянии приступить к работе. В случае смерти клиента общая сумма страховки будет перечислена на его счет.

Кредит по текущему счету, обеспеченный сберегательным вкладом и ценными бумагами, также является разновидностью овердрафта. Важным преимуществом данного вида ссуды является возможность для клиента банка преодолеть временные финансовые затруднения, не используя собственные средства. Кредит по текущему счету с обеспечением используется заемщиком свободно, без уведомления банка, в пределах определенного в кредитном договоре лимита кредитования. Это доверительный кредит, используемый клиентом без указания цели. Предоставление ссуды не ограничено во времени. Процентная ставка за пользование обеспеченным кредитом по текущему счету – одна из самых низких в банковской практике стран Запада, поскольку уровень обеспечения кредита высок и все доходы от сберегательных вкладов и ценных бумаг, являющихся обеспечением, поступают на данный текущий счет.

Наряду со ссудами, удовлетворяющими совокупную текущую потребность  в средствах, индивидуальные заемщики в западных странах широко используют также целевые ссуды.

Потребительские ссуды предоставляются частным лицам для приобретения дорогостоящих товаров (драгоценности, мебель, автомашины и т.д.), т. е. ссуда является целевой. В Германии наиболее распространенной формой потребительского кредита выступает предоставление кредита в налично-денежной форме в сумме до 75 тыс. марок. Это выгодно заемщику, поскольку при оплате товара наличными магазин может сделать клиенту скидку до 5% стоимости товара. За пользование таким кредитом банк устанавливает фиксированную процентную ставку на весь срок действия кредитного договора. Уровень процентной ставки относительно невысок. Кроме уплаты процентов за пользование ссудой, заемщик возмещает банку затраты на обработку данных кредитного договора. Максимальный срок пользования потребительским кредитом в Германии составляет 6 лет. Размер ежемесячного платежа в погашение ссуды зависит от размера ссуды, срока действия кредитного договора, процентной ставки. После определения размера платежа, его сумма автоматически ежемесячно взыскивается с текущего счета клиента. Сумма кредита, срок кредитования, формы и сроки погашения ссуды, а при необходимости и обеспечение определяются в кредитном договоре по соглашению сторон в зависимости от кредитоспособности заемщика.

Таким образом, потребительское кредитование зарубежных стран имеет следующие особенности:

 - потребительский кредит предоставляется для приобретения практически любого

    товара или оплаты  услуг;

-  верхнего лимита кредитования не существует;

- банк самостоятельно определяет возможности клиента по погашению ссуды;

-  условия получения кредита гораздо выгоднее, процентная ставка по кредитам ниже;

-  порядок получения кредита  значительно упрощен;

-  конкретные сроки погашения кредита по текущему счету не устанавливаются;

-  наряду с предоставлением кредита банки предлагают индивидуальным заемщикам

    дополнительные финансовые услуги по страхованию.

1.4. КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА  БАНКА И МЕХАНИЗМЫ ЕЕ РЕАЛИЗАЦИИ 

 

Прежде чем начать выдавать кредиты, банк должен сформулировать свою кредитную  политику (наряду и в согласии с его политиками применительно ко всем другим направлениям деятельности — депозитной, процентной, тарифной, технической, кадровой, по отношению к клиентуре, к конкурентам), а также предусмотреть способы и средства ее воплощения в реальную практику

Формулирование политики банка составляет один из этапов планирования его деятельности. Определить и утвердить кредитную политику — значит сформулировать и закрепить в необходимых внутрибанковских документах позицию руководства банка как минимум по следующим вопросам:

а) приоритеты банка на кредитном  рынке, имея в виду под этим предпочтительные

   для данного банка:

- объекты кредитования (отрасли, виды производств или иного бизнеса);

-   категории заемщиков (органы власти, государственные и негосударственные предприятия

   и организации, частные лица);

- характер отношений с заемщиками (курс на долгосрочные и партнерские отношения

  либо на разовые кредитные сделки, сочетание кредитования с другими видами банковского

  обслуживания, мера откровенности и доверия с обеих сторон);

- виды и размеры (минимальные, максимальные) кредитов;

- схемы обслуживания кредитов;

- формы обеспечения возвратности кредитов и др.;

б) цели кредитования

- ожидаемый уровень рентабельности кредитов;

- иные (не связанные непосредственно с получением прибыли) цели.

Для принятия банком обоснованных решений  по указанному кругу вопросов имеют значение:

- четкая и взвешенная постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период

  (т.е. хорошая постановка планирования в целом);

- адекватный анализ кредитного рынка (т.е. хорошая работа маркетинговой службы);

- ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

- верная оценка качества кредитного портфеля;

- учет динамики уровня квалификации персонала и другие факторы.

    Роль кредитной политики может быть выражена в следующих тезисах:

отсутствие у банка собственной  кредитной политики, или наличие  слабой (плохо продуманной, необоснованной) политики, или ее формальное наличие  означают отсутствие в нем планирования кредитного процесса и, следовательно, полноценного управления этим важнейшим направлением деятельности, что обрекает банк на безусловный неуспех, особенно в средне- и долгосрочной перспективе.

Качественная кредитная политика банка, если ее положения реально используются, хотя и не гарантирует безусловного успеха, однако:

-    способствует осмысленной координации его усилий на кредитном рынке;

- обеспечивает деятельность подразделений, участвующих в кредитном процессе,

   необходимым «стержнем» и продуманными технологиями;

-    значительно уменьшает риск принятия неверных управленческих решений;

-  дает руководству банка важный критерий оценки качества управления кредитным

    подразделением и постановки кредитного процесса в банке в целом.

Функцией кредитной политики банка  в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

 

Рассмотрим  политику банка по жилищному  кредитованию на примере ОАО «Запсибкомбанк»

    Программа жилищного кредитования "Запсибкомбанк" ОАО включает следующие виды кредитов: 
    - Ипотечный на готовое жилье   

- Ипотечный на приобретение в собственность (или в аренду) земельного участка   

- Ипотечный кредит на долевое участие в строительстве   

- Жилищный   

- Жилищный + ипотека   

- Кредиты на строительство жилого дома своими силами

Общие условия для всех видов  жилищных кредитов

1 Платеж:

- Единовременный

-  По кредитам, предоставляемым физическим лицам:

В случае предоставления кредита разовым зачислением на банковский счет или выдачей наличных денег - при предоставлении (не позднее дня предоставления) кредита;

В случае открытия кредитной линии - в день выдачи первого транша кредита.

2. Оформление документов и сопровождение кредитного договора:   

- Запсибкомбанк бесплатно проведет юридическую экспертизу договоров по формам и условиям, согласованным с государственными органами, производящими регистрацию сделок, и с Застройщиками, у которых заключены соглашения с Банком.   

- В процессе кредитования Запсибкомбанк предоставляет справки о совершенных выплатах за отчетный год, с целью получения Заемщиком возмещения его расходов по налогу на доходы физических лиц (в соответствии с действующим законодательством) и другие сведения по вопросам обслуживания долга по требованию Заемщика.

3. На основании чего определяется  доступная сумма кредита

Сумма определяется исходя из доходов  Заемщика, возможно на основании совокупного  дохода всех работающих членов семьи, с учетом требования обеспечения  прожиточного минимума всем членам семьи и достаточности для оплаты платежей по прочим обязательствам. 
4. Что такое "Первоначальный взнос"

Это разница между стоимостью приобретаемого жилья (или земельного участка) и  суммой предоставляемого кредита (или  лимита кредита по кредитной линии). 
5. Условия оплаты обязательств по кредиту:

    - Возврат кредита (основного долга) – по графику; оплата процентов за пользование

         кредитом  – ежемесячно.   

- Возможно предоставление отсрочки возврата кредита на срок 1 год первые 12 месяцев со

        дня выдачи кредита (по желанию Заемщика).

Если платеж просрочен: процентная ставка за просроченный кредит увеличивается  в два раза от размера ставки за срочное пользование кредитом. За просроченный платеж по процентам начисляется пеня из расчета 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. 
6. Досрочное погашение кредита

Возможно со второго дня кредитования, без удержания комиссий и сборов, без предварительного уведомления  и оформления дополнительных документов, без ограничений по сумме, с соответствующим пересчетом процентов в меньшую сторону.

7. Ограничения по сроку кредитования:

Срок кредитования может быть установлен до достижения Заемщиком возраста 65 лет на момент окончания срока кредитования, но не более срока кредита, максимального для каждого вида кредита. При этом, если Заемщик достиг возраста 50 лет на момент оформления кредита, то обязательным условием является оформление поручительства супруга и одного из прочих совершеннолетних наследников, независимо от места их проживания и платежеспособности. 
Поручительство наследника не требуется в случае, если срок кредита ограничивается сроком достижения Заемщиком пенсионного возраста.

8. Наш Заемщик:   

- Гражданин России, имеющий постоянное место работы и регистрацию на территории

        города, района и близлежащих территорий по месту расположения Банка

        (его филиалов)    

- Имеет стаж по месту последней работы не менее 6 месяцев и непрерывный стаж работы

        не менее 1 года (при смене работы с переводом стаж считается непрерывным)   

- Не состоит на учете в психоневрологическом или наркотическом диспансере   

- Не имеет просроченной задолженности перед банками

9. Необходимые документы:  

-      Заявление на получение по форме Банка;   

-      Анкета по форме Банка;   

-      Документы, подтверждающие доходы Заемщика/Поручителя (по выбору