Банковская система РФ на современном этапе

Содержание

Введение

1. Основы функционирования банковской системы РФ

1.1 Банковская система: понятие, основные характеристики

1.2. Структурный состав банковской системы России

2. Анализ современного состояния и развития банковской системы РФ

2.1 Банковская система России в 2002-2007гг.

2.2 Развитие банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса 2008-2010 гг.

2.3. Проблемы развития банковской системы России

3. Пути совершенствования и развития банковской системы в современных условиях

3.1. Основные задачи Правительства Российской Федерации и Банка России по изменению модели развития банковского сектора

3.2. Ожидаемые результаты развития банковского сектора

Заключение

Список используемой литературы

Введение

Актуальность данной работы неоспорима, т.к. банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики.

Банковское  учреждение или иное финансово-кредитное учреждение занимает центральное место в системе денежно-кредитных отношений между различными участниками рынка. Феномен фондового рынка, управления фиктивным капиталом, инвестиционный процесс делают незаменимым звеном банк в этой совокупности.

Банки, проводя денежные расчеты, кредитуют хозяйство, выступают посредниками в перераспределении капиталов, существенно повышают общую эффективность производства, способствуют росту производительности общественного труда.

Они эффективно содействуют государству в реализации базовых социальных функций посредством:

      повышения доступности жилья для граждан через механизмы ипотеки, использование финансовых инструментов для стимулирования развития жилищного рынка в целом;

      создания возможностей для повышения качества жизни с использованием потребительского кредитования;

      создания возможностей для повышения гражданами своей профессиональной ценности через использование образовательных кредитов;

      повышения ответственности граждан за свое благосостояние через формирование навыков управления личными накоплениями.

Таким образом, банки - необходимый атрибут современной экономики и неотъемлемая часть экономической системы страны.

Банковский сектор России в настоящее время находится в стадии стабилизации: всё шире среди населения распространяется потребительское кредитование; растут потребности физических и юридических лиц в быстрых и надёжных денежных переводах как внутри России, так и за её пределы; всё чаще можно встретить людей, применяющих для своих расчётов пластиковые карты; предприниматели в целях наращивания объёмов бизнеса зачастую используют на различных его этапах заёмные средства; частные лица и организации нередко становятся участниками рынка ценных бумаг.

В связи с этим актуальным становятся изучение тенденций развития банковской системы страны и оценка роли банков в экономике.

Целью данной работы является изучение основных направлений развития банковской системы России в 2002-2010гг. и разработка предложений по ее совершенствованию.

Объект исследования: Российская Федерация.

Предмет исследования: основные экономические показатели банковской системы за 2002-2010гг.

Исходя из цели, были поставлены следующие задачи:

1) изучить теоретические вопросы банковской системы;

2) рассмотреть основные тенденции развития банковского сектора в России в 2002-2010гг. и пути его совершенствования.

При написании работы была использована учебная литература; периодические издания, статистическая отчетность ЦБ РФ и Интернет-ресурсы.

1. Основы функционирования банковской системы РФ

1.1 Банковская система: понятие, основные характеристики

Банковская система - совокупность кредитно-расчетных отношений, форм и методов кредитования.[1]

Банковские системы используются для решения текущих и стратегических задач: обеспечения экономического роста;  регулирования инфляции;  регулирования платежного баланса.[2]

Основные элементы современной кредитно-банковской системы:  центральный (эмиссионный) банк;  коммерческие банки;  специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные и т.д.).

В зависимости от соподчиненности кредитных институтов выделяют два основных типа построения банковской системы:[3]

      Одноуровневая — преобладание горизонтальных связей между банками, унификация их операций и функций.

      Двухуровневая банковская система — взаимоотношения в двух плоскостях: по горизонтали и по вертикали. По вертикали — ЦБ как руководящий, управляющий центр и остальные как низовые звенья. По горизонтали — отношения равноправного партнерства между различными низовыми звеньями.

Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Банковская система Российской Федерации включает Банк России, кредитные организации, а также  филиалы и представительства иностранных банков на ее территории, то есть носит двухуровневый характер.              

Она отлична от двух основных мировых моделей: американской и немецкой. В стране действуют универсальные банки (этим она отличается от американской модели), а также функционирует достаточно развитый сектор специализированных кредитных организаций (этим она отличается от немецкой модели).

Главное звено банковской системы России – Центральный банк.

Центральный банк выполняет следующие функции: выпускает государственные банкноты; является официальным хранителем золотовалютных резервов  и главным расчетным центром страны; выступает «Банком банков», то есть совершает операции только с банками; представляет интересы страны в международных валютно-финансовых организациях; является основой регулирования кредитно-денежной сферы; исполняет обязанности «Банка Правительства».

Центральный банк отличается от других банковских институтов тем, что своей целью он не ставит прибыльность. Задача центрального банка — защищать стоимость и покупательную способность денег и помогать нормальному функционированию финансовых рынков, а тем самым опосредованно — нормальному экономическому росту.

Этот банк работает согласно собственному уставу, является юридическим лицом, подчиняется верховным законодательным органам страны и выполняет определенные виды политик при регулировании кредитно-денежной сферы.

Центральный банк выполняет три основные функции: регулирующую, контролирующую и информационно-исследовательскую.[4]

К регулирующей функции относится регулирование денежной массы в обращении. Это достигается путем сокращения или расширения наличной и безналичной эмиссии и проведения дисконтной политики, политики минимальных резервов, открытого рынка и валютной политики.

              Контрольная функция включает определение соответствия требованиям к качественному составу банковской системы, т.е. процедуру допуска кредитных институтов на национальный банковский рынок.

              Информационно-исследовательская функция состоит в анализе объективной информации о ситуации в денежно-кредитной сфере и оперативном реагировании на локальные и глобальные процессы в экономике. Она предполагает также консультационную деятельность.

Коммерческие банки выступают основным звеном современной экономики и выполняют следующие функции: аккумуляция и мобилизация временно свободных денежных средств; посредничество в кредите; посредничество в осуществлении платежей и расчетов и др.

Основная цель коммерческого банка – получение максимальной прибыли. Он выступает, прежде всего, как специфический кредитный институт, который, с одной стороны, привлекает временно свободные средства хозяйства, с другой – удовлетворяет за счет этих средств разнообразные потребности предприятий, организаций и населения.[5]

Клиентом банка являются юридические и физические лица, открывшие счет в банке и заключившие юридический договор с банком.

Коммерческий банк осуществляет свою деятельность на основе следующих принципов:

- работа в пределах реально имеющихся ресурсов. Коммерческий банк должен обеспечивать не только количественные соответствия между своими ресурсами и кредитными вложениями, но и добиваться соответствия между структурой и спецификой активов и пассивов.

- принцип экономической самостоятельности и полной экономической ответственности банка за результаты деятельности. Экономическая самостоятельность – свободное распоряжение собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободное распоряжение чистой прибылью банка. Экономическая ответственность определяется тем, что банк по своим обязательствам отвечает всем своим имуществом и средствами.

- принцип рыночности. Взаимоотношения коммерческого банка с клиентами строятся как рыночные. Сам банк определяет цены на свои услуги по различным операциям.

Таким образом, банк является посредником между кредитором и заемщиком и представляет из себя особую сферу деятельности, в которой основными операциями являются операции со ссудным капиталом.

1.2. Структурный состав банковской системы России

Банковская система России, являясь по сути экономической категорией, как организационно-структурное образование закреплена в нормах банковского права. Данная система по своей природе относится к экономическим институтам, в связи с чем соответствующие нормы права должны адекватно отражать современно состояние  развития данного института. В связи со сказанным при использовании этого понятия, как в экономической, так и в правовой теории и практике возникает ряд дискуссионных вопросов.

Существует классификация банковских систем по их организации на одноуровневые и двухуровневые. Вся совокупность действующих в стане банков и иных кредитных организаций структурируется в зависимости от экономических потребностей ее развития на один или два уровня в своей организации.

В соответствии с Законом о банках можно сделать вывод, что законодатель имеет в виду наличие в стране двухуровневой системы.

Существует другая точка зрения, в соответствии с которой двухуровневый характер банковской системы понимается иначе.

В первую группу включается участники системы, выполняющие основные функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающих денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах; это Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков.

Вторая группа представлена создаваемыми кредитными организациями, союзами и ассоциациями, не преследующими цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации из деятельности, развития межрегиональных связей, удовлетворения научных и профессиональных интересов.

Основными субъектами банковской системы, осуществляющими банковские операции и сделки, являются кредитные организации. При этом как с позиции законодателя, так и в научно-практической экономической и правовой литературе, понятие «кредитная организация», рассматривается как более широкое по отношению к понятию «банк».

В статье Закона о банках дано определение понятия «кредитная организация», а именно: юридическое лицо, которое на основании лицензии Центрального Банка РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные названным Законом; кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество.

В этой же норме даны определения понятия «банк», «небанковская кредитная организация» и «иностранный банк». Иностранный банк определен как банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, не территории которого он зарегистрирован. При этом банк согласно той же статье является одним из видов кредитных организаций.

Однако, как известно, Центральный банк РФ не осуществляет лицензирование иностранных банков. Поэтому понятие «банк», данное в названной норме и относящее банк к виду кредитных организаций, с определением понятия «иностранный банк» не соотноситься. Поэтому было бы более правильно определить понятие «иностранный банк» посредством указания на его содержательную часть и на осуществляемую им деятельность, причем применительно к тому, как банковская деятельность определена в законодательстве Российской Федерации. Это способствовало бы устранению некоторых недоразумений, возникающих в правоприменительной практике.

Таким образом, законодатель должен дать четкое определение понятий «иностранный банк», «банк-нерезидент», «финансовая организация-нерезидент» с предварительным соотнесением их правового содержания на основе научной доктрины банковского права.

В связи с этим следует учитывать, что среди субъектов банковской системы, определенных в ст.2 Закона о банках, иностранный банк не указан, зато названы его представительства и филиалы. Это означает, что в Законе иностранный банк не отнесен к кредитным учреждениям, являющимся таковым в соответствии с действующим отечественным законодательством. Это логично и верно, поскольку правовой статус иностранного банка должен определяться нормами законодательства того государства, на территории которого он создан.

Правовая неопределенность одновременно имеет место в отношении самих иностранных банков, не являющихся субъектами банковской системы, но фактически осуществляющие банковскую деятельность на территории Российской Федерации через свои дочерние структуры, активно создаваемые в последнее время.