Банковская система РФ на современном этапе

Учитывая уровень финансовой грамотности населения России, рядовой потребитель, получив авто- или иной кредит в «Раффайзенбанке Австрия», «Хоум Кредит энд Финанс Банке» и т.д., в большинстве случаев полагает, что банковская услуга предоставлена солидным иностранным банком. Но на практике это не совсем так. На самом деле названные банки являются российскими юридическими лицами с иностранными инвестициями, что не одно и то же.

В России действует довольно большое количество представительств иностранных банков, следует учитывать, что, как было указано выше, они не имеют права осуществлять банковские операции и создаются лишь для представления интересов кредитных организаций и осуществления защиты этих интересов.

Согласно Положению о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительства иностранных кредитных организаций, представительство создается иностранной кредитной организацией в целях изучения экономической ситуации и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества.

В связи с вышеизложенным представительства иностранных банков не могут являться субъектами банковской системы РФ и упоминание их в таком контексте в Законе о банках может быть объяснено лишь соображениями политкорректности.

Не только рассмотренные выше мною проблемы требуют решения на законодательном уровне, но еще и много других.

В настоящее время подходят к концу сложные и продолжительные переговоры о вступлении России во Всемирную торговую организацию. Важную роль в процессе успешной адаптации отраслей национальной экономики на мировом рынке играет состояние  правовых основ регулирования их функционирования и развития.

Право как универсальный регулятор общественных отношений позволяет относительно быстро и гибко внедрять в общественную практику новые правила и нормы, приспосабливая социально-экономическую систему, сложившуюся на территории страны, к меняющимся условиям.

В некоторых случаях, рассматривая практические по совершенствованию отечественного законодательства, можно вести речь о трансформации конституционно-правовых основ функционирования и развития экономики, если повышение эффективности и обеспечение конкурентоспособности требует системного осмысления и системного же изменения федерального законодательства или даже Конституции РФ.

Банковский сектор экономики относиться к тем отраслям, в отношении которых выработка мер конституционно-правового характера может иметь принципиальное значение, так как деятельность системообразующего элемента банковской системы РФ – ЦБ – на прямую регулируется отдельными положениями Конституции РФ.[6]

Центральный Банк РФ выполняет основные регулятивные функции в отношении банковского сектора, являясь стержневым управляющим элементом кредитно-финансовой системы страны. Согласно ст. 3 ФЗ «О ЦБ РФ» в своей деятельности Банк России руководствуется целями защиты и обеспечения устойчивости рубля; развития и укрепления банковской системы и т.д.[7]

В достижении этих целей Банк России выполняет значительные по объему функции, которые позволяют обоснованно говорить об абсолютной власти ЦБ в отношении кредитно-финансовой системы страны. ЦБ сам издает законы, а потом сам их исполняет, а потом сам оценивает результаты своей деятельности.  Таким образом. Можно утверждать, что реформирование банковской системы России с целью повышения ее эффективности должно означать, прежде всего, изменение конституционно-правового статуса ЦБ как центрального управляющего элементами всей системы и его места в регулировании банковского сектора экономики. Между тем, в наиболее стабильных и эффективных банковских системах мира помимо центрального банка присутствуют иные полномочные органы (например в Германии).

Отечественные банки представляются у нас как универсальные, ориентированные на осуществление сразу всего спектра банковских услуг.

Зарубежный опыт демонстрирует неэффективность предельного управленческого централизма в организации банковской системы в условиях, когда в стране достаточно активен иностранный капитал, а национальные коммерческие банки интегрированы в международную финансовую систему.

В процессе регулирования, полномочия ЦБ можно передать системе государственных органов, независимых от Центробанка и реализующих свои полномочия в рамках общей политики Правительства страны, находясь под парламентским контролем.

Следующая группа мер может быть направлена на придание системе необходимого разнообразия и гибкости, которые будут способствовать более эффективному приспособлению банковского сектора к мировой банковской системе. Это группа мер направлена на приближение банковского сектора в нуждам и потребностям клиентов, прежде всего – физических лиц.

2. Анализ современного состояния и развития банковской системы РФ

2.1 Банковская система России в 2002-2007гг.

Развитие банковской системы в 2002-2007гг. характеризовалось снижением темпа роста количественных показателей и переходом их на качественные (Рис.2.1).[8]

Рис.2.1 - Группировка действующих кредитных организаций по величине уставного капитала

Как видно из рисунка 2.2, уменьшение числа банков происходило за счет мелких институтов, уставный капитал которых менее 3 млн.руб. (их количество сократилось в 9,5 раз – с 352 в 1999г. до 37 в 2008г.).             

Сложившаяся структура банковского рынка характеризовалась доминированием банков, контролируемых федеральными или региональными органами власти напрямую (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк), либо через государственные компании (Газпромбанк) (Рис. 2.2).[9]

За 2007 год активы банковской системы увеличились на 44,1%, достигнув 20125 млрд.руб. или 61,4% ВВП.[10]  Тогда как в странах, где банки также играют доминирующую роль в финансовой системе, последний показатель ощутимо выше: около 300% в Германии, 250% во Франции, 360% в Великобритании (Рис.2.3).[11]

Рис.2.2 - Структура банковской системы России в 2007г.

Рис.2.3 - Активы банковской системы России в 2004 – 2007гг.

В конце 2007г. на одного россиянина приходилось около 5,6 тыс.долл. банковских активов, что в два раза ниже уровня развитых экономик. Объем кредитования на одного жителя России составил 782 долл., объем депозитов физических лиц – 1377 долл. Это существенно ниже уровня не только Великобритании и Франции, но и таких стран Восточной Европы, как Польша и Чехия.

Доля в ВВП кредитов в рублях и валюте, выданных организациям и населению коммерческими банками, повысилась почти в 2,5 раза – с 9,6% в 2002г. до 24% в 2004г, а к середине 2007 года достигла уже 30%, превысив 8 трлн.руб. (рис. 2.4).[12]

Одной из причин роста объема кредитов послужило снижение кредитных ставок до приемлемого уровня для предприятий и населения и сближение процентных ставок по рублевым и валютным кредитам (с учетом роста курса валюты). При этом прирост спроса в 2-3 раза превышал динамику внутреннего производства.

Рис.2.4 Объемы выданных кредитов, млрд.руб.[13]

Таким образом, банки все больше стали зависеть от своих крупнейших заемщиков, а характерной чертой большинства региональных банков явилось обслуживание ими субфедеральных органов власти.[14]

2.2 Развитие банковской системы России в условиях мирового финансового кризиса 2008-2010 гг.

              Ключевыми проблемами российских банков в 2008г. явились дефицит доверия и отсутствие внутренних ресурсов. Нестабильность в банковской сфере спровоцировала бегство вкладчиков.

Только в сентябре 2008г. общий объем вкладов граждан в банках сократился на 1,5%, притом, что оттока вкладов не было уже несколько лет.

В октябре сокращение рублевых депозитов ускорилось более чем в четыре раза. Их изъятие достигло 440 млрд.руб. При этом ускорился процесс валютизации вкладов.[15]

              Банки стали повышать доходность вкладов. Стоимость кредитов, соответственно, также увеличилась: с 17,1 до  28,0%, что снизило доступность заемных средств для населения и организаций и привело к замедлению динамики их кредитования. Объем выдачи кредитов населению сократился до 4,1трлн.руб.[16]

                 В целях расширения возможностей рефинансирования банковского сектора Банк России приступил к регулярному проведению аукционов по предоставлению кредитов без обеспечения, доступ к которому на конец декабря 2008г. получили более 140 кредитных организаций на сумму 3,0 трлн. руб.[17]

                 К концу 2008г. острая фаза кризиса была преодолена: возобновился приток средств населения в банковскую систему; произошло удлинение срока привлекаемых средств, расширилась залоговая база для банков, «беззалоговые» инструменты заменяются на обеспеченные долгом.

              2009 год ознаменовался снижением масштабов деятельности российских банков (см. рис. 2.5).

Рис.2.5  Масштабы банковской деятельности в РФ

В первой половине 2009 года принятые меры позволили ослабить негативное влияние глобального экономического кризиса на национальную банковскую систему и значительно снизить риск потери ликвидности, валютные и фондовые риски (табл. 2.1).[18]

В 2011г. исследователи предполагают: укрупнение и консолидацию банковского рынка с опережающими темпами развития государственных банков по сравнению частными; доступность кредитов; развитие Интернет-банкинга.[19]

В целом 2010-й год оказался годом умеренного восстановительного развития банковского сектора. Увеличение платежеспособности реального сектора экономики является основным фактором, способным если не ликвидировать угрозу кризиса «плохих» долгов, то, по крайней мере, смягчить остроту этой проблемы. 

Таблица 2.1

Развитие банковского сектора РФ в 2009-2010гг.

2.3. Проблемы развития банковской системы России

За период реализации Стратегии развития банковского сектора РФ на период до 2015 года существенно изменились характеристики развития банковского сектора.  Эти изменения соответствуют достаточно динамичному развитию как отдельных российских кредитных организаций,  так и целых сегментов рынка банковских услуг (например, потребительского кредитования).

В целом для банковского сектора последнее 10-летие стало годами бурного роста и расширения предложения банковских услуг населению и предприятиям. В институциональном плане банки играют главную роль в системе финансового посредничества в Российской Федерации,   значительно превосходя остальных участников финансовых рынков по экономическому потенциалу. 

Вместе с тем наряду с существенным ростом показателей развития банковского сектора сохраняются проблемы ведения банковского бизнеса, вследствие которых конкурентоспособность российских кредитных организаций и банковского сектора в целом остается недостаточной.  Это обусловлено различными факторами,  лежащими как вне,  так и внутри банковского сектора. 

К внешним факторам относятся,  в частности, недиверсифицированность экономики и общий дефицит ее инвестиционных возможностей,  ограниченность и преимущественно краткосрочный характер кредитных ресурсов,  высокий уровень непрофильных (административных)  расходов кредитных организаций,  в том числе связанных с проведением проверок соблюдения кассовой дисциплины клиентами и хранением больших объемов документов в бумажной форме.  Мошенничество пока продолжает оставаться весьма распространенным явлением,  с которым приходится сталкиваться как самим банкам,  так и регуляторам.  В целях повышения конкурентоспособности банковского бизнеса требуется повышение уровня защиты частной собственности,  включая формирование стандартных юридических конструкций,  защищающих интересы кредиторов, повышение эффективности судебной системы с точки зрения сроков и качества принимаемых решений.

В качестве внутренних недостатков банковского сектора можно отметить:[20]

      безответственность владельцев и менеджмента некоторых банков при принятии бизнес-решений,  диктуемых погоней за краткосрочной прибылью в ущерб финансовой устойчивости; 

      неудовлетворительное в ряде случаев состояние управления, включая корпоративный аспект и управление рисками,  в том числе вследствие ориентации кредитных организаций на обслуживание бизнеса владельцев; 

      существование непрозрачных для регулятора и рынка форм деятельности,  недостоверность учета и отчетности,  приводящие к искажению информации о работе кредитных организаций;