Банковские информационные системы

- Частные  платежные карточки предприятий  торговли и услуг;

- Карточки  для банковских автоматов и  д. р.

Еще одна классификация кредитных карточек связана с их технологическими особенностями. Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и  со встроенной микросхемой.  

В качестве основных достоинств пластиковых карт следует выделить следующие:

- Оперативное  получение средств;

- Безопасность  хранения средств;

- Возможность  использования до 4 личных банковских  счетов в любых видах валют;

- Избавление  от проблем декларирования средств при поездке за границу и безопасности хранения наличных сумм в пути;

- Получение  дохода - Банк начисляет проценты  на остатки средств на личных  банковских счетах и другие. 

В настоящее  время из зарубежных платежных карточных  систем наибольшее развитие получили системы расчетных ком­паний VISA International, Europay International, American Express, Dinners Club и некоторые другие, которые обеспечивают расчеты с помощью самых известных и покупаемых в мире пластиковых карт – VISA, EuroCard/MasterCard, American Express, Dinners Club и других. Эти системы имеют международный характер и также действуют на российском рынке. 

Сейчас, помимо международных платежных  карточных систем, созданы и действуют  чисто российские межбанковские  платежные системы. Наибольшее распространение  получили «СТБ Кард» (STB Card) и «Юнион Кард» (Union Card). 

Магнитная полоса, расположенная на пластиковой  карте, позволяет записывать и считывать  с нее необходимую информацию при операциях с пластиковыми картами. При этом используются специальные  устройства, а способы записи и  чтения – аналогичны способам, используемым в бытовом магнитофоне. На магнитные  карты существует много национальных и международных стандартов, но наибольшее распространение получил стандарт с трехдорожечной магнитной полосой на задней стороне карты. Первая и вторая дорожки допускают только чтение записанной при эмиссии карты. Информационная емкость их составляет 79 и 40 символов соответственно. Третья дорожка емкостью 107 символов допускает чтение и запись в процессе обслуживания карты. 

В платежных  системах для повышения безопасности работы с пластиковыми картами информация, нанесенная на магнитной полосе, имеет  идентификационный характер, а стоимостные  показатели отсутствуют. Как правило, идентифицируются держатель карты, эмитент, номер счета, дата эмиссии  карты, срок действия. 

Пластиковые карты с микросхемами имеют более  высокую степень защиты от мошенничества  и подделок. Они позволяют в  памяти микросхемы надежно хранить  конфиденциальную информацию, в том  числе и стоимостные показатели. Структура данных на этих картах может  соответствовать структуре, приведенной  на рисунке. Для защиты областей данных от несанкционированного доступа предусматриваются поля, контролирующие доступ к этим данным. 

Использование этих ключей дает возможность доступа  к чтению информации из соответствующей  области или записи информации. Как  правило, активизация одного ключа  позволяет только читать информацию, а активизация сразу всех ключей – ее и записывать. 

В общем  случае развитую платежную систему  составляют:

владельцы карточек;

банки-эмитенты карточек;

банки-эквайеры (acquirer);

расчетные банки;

магазины  и другие точки обслуживания;

процессинговые  компании. 

При получении  пластиковых карт их владельцы имеют  непосредственные контакты с работниками  банков-эмитентов этих карт. Банк после  проверки финансового положения  и кредитоспособности своего клиента  принимает решение о выдаче ему  карты. Учет операций, проводимых с  помощью пластиковой карты, осуществляется на специальном счете, который иногда сокращенно именуют «спецкартсчет». Отношения между банком и владельцем карточки оформляются договором, в котором обуславливается порядок взимания комиссии, получения и оплаты процентов. 

Основные  операции с карточкой ее держатель  совершает в магазинах (торговых предприятиях) и других пунктах, предос­тавляющих различные виды услуг. При этом данные торговые предприятия должны входить в платежную систему, поддерживающую расчеты с помощью такой карточки. Они должны иметь возможность получить на свои счета в банках суммы за предоставленный товар и услуги владельцам карты. Обслуживание таких торговых предприятий осуществляют банки-эквайеры. В частном случае это может быть тот же банк-эмитент, выдавший пластиковую карту. Возможно существование в системе и третьего (расчетного) банка. Он позволяет проводить расчеты между банком-эмитентом и банком-эквайером, но наличие в системе этого банка тоже не обязательно. 

В общем  виде платежи с использованием пластиковой  карты с магнитной полосой  можно описать следующим образом. Магазин, отпуская владельцу карты товар, проверяет возможность совершения платежа с использованием этой карты и оформляет слип с распиской клиента на соответствующую сумму. Согласно представленным слипам, банк-эквайр пере­числяет сумму на расчетный счет предприятия торговли и через процессинговый центр в электронной форме оформляет расчеты с банком-эмитентом. При этом может быть задействован расчетный банк. Банк-эмитент на основе электронных журналов, поступивших через процессинговый центр, кредитует карточный счет владельца карточки. Банк-эмитент ин­формирует клиента о состоянии его счета, предоставляя выписку по счету. Клиент по выписке контролирует состояние своего счета, проводя своевременное его пополнение или погашая предоставленный кредит.