Функции денег

Подобное равенство, меновое  соотношение ежедневно и миллиарды  раз повторяется в практике на рынке. И люди обычно не задумываются над тем, что скрыто от их глаз: почему вещи приравниваются друг к другу  и что лежит в основе каждого  конкретного равенства. А вот  экономическую теорию вопрос, чем  определяются соотношения обмена или  меновые стоимости, волновал со времен Аристотеля и волнует до сего дня.

Итак, мы выяснили, что появление  денег вызвало бурное развитие торговли во всём мире. Деньги стали всеобщим измерителем товара. Деньги можно  определить как средство выражения  стоимости товаров, меру стоимости, всеобщий эквивалент множества стоимостей товаров. Деньги бывают 3 видов:

1) Натуральные;

2) Бумажные;

3) Безналичные.

Деньги - единственны товар, который нельзя использовать иначе, кроме как освободиться от них. Они  не накормят вас, не оденут, не дадут  приюта и не развлекут до тех пор, пока вы не и тратите или не инвестируете их. Люди почти всё сделают для  денег, и деньги почти всё сделают  для людей. Деньги - это пленительное, повторяющаяся, меняющая маски загадка».

Деньги выполняют 4 основные функции:

1) Мера стоимости;

2) Средство обращения;

3) Средство накопления;

4) Средство платежа.

2. Выявление проблемы анализом

Сохраняющаяся высокая  степень интеграции иностранной  валюты во всю денежно - кредитную  систему страны приводит к использованию  валютного курса в качестве критерия хозяйственной деятельности и средства тезаврации даже населением и предприятиями, далекими от внешнего рынка. Все это  негативно влияет на денежную единицу - рубль, значительно ослабляет его  позиции по сравнению с другими  денежными единицами.

Инфляция обесценивает деньги. Размер инфляции зависит от выпуска денег ГОСЗНАКОМ. Чем  больше выпущено денег, тем больше инфляция.

Инфляция - это  продолжительное или быстрое  обесценивание денег вследствие чрезмерного возрастания их массы  в обращении. При этом стремительный  рост денежной массы может быть как  абсолютным, так и относительным.

Следует отметить, что инфляция возможна и без роста  цен, если обесценивание денег приобретает  форму хронического товарного дефицита при фиксированных государством ценах.

Антиинфляционная  политика большинства стран с  развитой рыночной экономикой проводится по нескольким направлениями - дефляционная политика (урегулирование спроса) и  политика доходов. Следует отметить, что антиинфляционная политика может  проводиться по обоим направлениям одновременно.

Кредитно-денежная политика

У участников денежного  рынка, как правило, имеются временно свободные денежные средства. Но поскольку  капитал в любой его форме  не терпит омертвления, существует специальный  рынок (сфера), где покупаются и продаются  денежные средства на условиях срочности, возвратности и платности. Такой  рынок называется кредитным рынком.

Кредитной операцией  называется сделка между лицом или  организацией (это «кредитор») и  лицом и организацией (это «заёмщик»). Суть сделки в том, что кредитор передает заёмщику денежную сумму на определенный срок, за определенную плату и с  условием полного возврата.

Основную роль в образовании и функционировании кредитных рынков играют банки. Но кроме  них, участниками кредитных рынков являются различные финансовые фонды, страховые компании, инвестиционные организации.

Комплекс валютно-финансовых учреждений. Призванных регулировать экономику путем изменения количества находящихся в обращении денег  есть кредитная система. Через кредитную  систему проводится денежно - кредитная  политика.

Современная кредитная  система состоит из 3 звеньев:

1) Центральный  банк;

2) Коммерческие  банки;

3) Специализированные  кредитно - финансовые институты.

Первый уровень  кредитной системы представлен  Центральным банком (ЦБ).

Центральный банк - это главный банк страны, который  действует как банкир государства  и всей кредитной системы.

Основные его  функции:

1) Осуществлять  монопольное право выпуска кредитных  денег (банкнот);

2) Регулировать  обращение денежной массы в  стране и обменный курс национальный  валюты;

3) Хранить централизованный  золотой и валютный запас;

4) Быть главным  банкиром и финансовым консультантом  правительства;

5) Оказывать помощь  правительству в управлении бюджетом;

6) Оказывать разнообразные  услуги другими кредитным учреждениям  и контролировать работу других  банков;

7) Проводить денежно  - кредитную политику.

Второй уровень  кредитной системы представлен  коммерческими банками, которые  непосредственно работают с клиентами: физическими или юридическими лицами.

Коммерческие  банки как кредитные институты  играют большую роль в регулировании  денежной массы:

1) Аккумулируют  временно свободные денежные  средства;

2) Предоставляют  кредиты;

3) Создают кредитные  деньги;

4) Осуществляют  денежные расчеты между юридическими  и физическими лицами;

5) Осуществляют  операции с ценными бумагами;

6) Хранят финансовые  и материальные ценности;

7) Управляют имуществом  клиентов по доверенности.

Третий уровень  кредитной системы представлен  специализированными кредитно - финансовыми  институтами: пенсионными фондами, страховыми компаниями, инвестиционными  и ипотечными банками, судно - сберегательными  ассоциациями и т.д. Они сосредоточивают  у себя громадные денежные ресурсы  и поэтому оказывают большое  воздействие на денежную политику.

Денежно - кредитная  политика призвана изменять объем денежного  предложения с учетом циклического развития экономики. В период спада, когда в экономике денежный голод, кредитно - денежная политика направлена на увеличение денежного предложения, а во время подъема, когда избыток  денег, - на его ограничение.

В развитых странах  кредитно - денежную политику осуществляют центральные банки.

К основным инструментам денежно - кредитной политики относятся:

1) Операции на  открытом рынке, или рынке государственных  облигаций;

2) Изменение учётной  ставки (дисконтная политика) или  регулирование процента по займам  коммерческих банков;

3) Изменение нормы  обязательных резервов или манипулирование  установленной законом резервной  нормы, влияющей на способность  коммерческих банков к кредиту.

Используя эти  инструменты, можно удешевлять деньги, увеличивать их предложение или  удорожать их, уменьшать их предложение.

Реже в качестве инструмента денежно - кредитной  политики используется изменение нормы  обязательных резервов. По закону коммерческие банки обязаны часть своих  средств держать в виде резервов в Центральном банке. Он устанавливает  размер обязательных резервов в процентном соотношении к обязательствам банков. Коммерческие банки должны иметь  резервы, чтобы осуществлять выплаты  клиентам, желающим получить деньги со своего счета. Конечно, нет необходимости  держать все 100% средств в виде резервов, поскольку маловероятно, что все клиенты в один день захотят снять все свои деньги со счетов, но определенный резерв должен быть.

Преимущества  и недостатки денег

Денег не бывает много  или мало - их бывает ровно столько, сколько нам необходимо. На низком уровне элементарные потребности у  всех людей одинаковы - пропитание, защита от холода или жары, места  для сна и отдыха. На это хватает  всем, причем, чтобы обеспечить эти  потребности надо весьма немного денег. Но человек не довольствуется малым: постоянно хочется все больше и больше - растут возможности, растут потребности, запросы и нужно все больше и больше денег. В итоге человек попадает в этот замкнутый круг своих желаний и денег и порабощается им. Обратите внимание на слово СВОИХ - в этом вся соль. Если деньги нужны тебе для того, чтобы иметь крутой дом, машину, яхту и т.д. - 99,9% что у тебя, их не будет, а если и будут, то действительно их хватит только на это и в целом жизнь сведется к зарабатыванию средств для удовлетворения СВОИХ желаний. Но круг «правильных» эгоистических желаний весьма ограничен, и дальше начинаются различные эгоистические ненормальности: азартные игры, пьянство, наркотики и т.д. И деньги уходят. Деньги - как семена - всходят и дают плоды лишь на доброй почве и погибают на дурной. Поэтому прежде чем в следующий раз сказать: «У меня мало денег», подумай - мало - на что? На что конкретно тебе не хватает, что и кто в окружающем мире станет лучше от того, что у тебя лично станет больше денег? У большинства мало денег, поскольку именно это большинство страдает жадностью и ограниченностью фантазии, направленной на благо. Поэтому недостаток денег для них - единственное возможное состояние жизни. Помни, что деньги - это всего лишь средства. И если ты знаешь, как использовать - от слова ПОЛЬЗА - избыток этих средств - он у тебя будет. На самом деле в мире избыток денег, которые ищут хорошего управителя, знающего, куда их вложить.

Итак, очевидно, что  избыток денег вреден для страны, так как ведет к инфляции. Но опасен и недостаток денег. Например, в России в первом полугодии 1992 года цены выросли в десятки раз, а  денежная масса - в два раза. При  этом упала скорость обращения денег: вместо прежних 15 дней деньги путешествовали от банка к банку на протяжении 30 дней и больше, оборот замедлился в несколько раз. Взглянув на уравнение Ирвинга

Фишера, можно  понять, что при таких условиях оно никак не могло «сойтись».

В России неизбежно  должны были возникнуть сбои из-за нехватки денег. Так оно и произошло.

Баланс денежной массы определяется по формуле Ньюкомба-Фишера, которая приводит денежную массу в соответствии с товарной. Из неё следует в частности, что инфляция - это избыток денежной массы. Это мы и наблюдаем. То есть инфляция доказывает избыток денежной массы. Откуда он взялся? Из несбалансированного экспорта. Экспорт из России превышает импорт в два раза. В результате идёт накопление иностранной валюты в ЗВР и Стабфонд при стабильном курсе рубля (можно было бы укреплять рубль вместо накопления ЗВР). Стремление удержать рубль от укрепления (это надо для поддержания конкурентоспособности экономики) заставляет ЦБ скупать иностранную валюту и эмитировать для этого рубли. Вот эта эмиссия и наполняет экономику лишними деньгами.

«Принципиальным в данной ситуации является то, что  нужды отечественной экономики  в денежной массе полностью поставлены в зависимость от экспорта, приносящего  на валютную биржу доллары. Сколько  наторговали нефтью - столько и  денег в экономике.»

Товарная масса  внутри страны просто не поспевает  за экспортом и потому получается избыток денег. НО! При избытке  общей денежной массы у нас  наблюдается недостаток именно инвестиционных денег. Это длинные дешёвые кредиты. Экономика не может нормально  расти функционировать без них. Норма прибыли в промышленности не превышает обычно 15%. Потому и  нужны кредиты по ставке ниже 10%. Вот их-то и нет. ЦБ не даёт дешёвых  кредитов. А на западе при низкой учётной ставке кредиты дешёвые. После либерализации денежных потоков (открыли границу для прокачки денег) наши крупные промышленники  и банки побежали за кредитами  на запад. Им там дали. Около 200 миллиардов долларов набрали. Принесли баксы, слили на валютной бирже ЦБ (тот вынужден был их опять скупить), а это вызвало новую волну инфляции.

В общем, тут ситуация довольно сложная и основная её причина - дисбаланс внешней торговли. Надо снижать экспорт и увеличивать  импорт. Это автоматом благотворно  скажется на уровне инфляции. Основное враньё либералов типа Чубайса заключается в том, что они считают, что малейшее снижение экспорта приведёт к проблемам. Истина в обратном. Снижение экспорта их снимет. Нужно только чтобы он не упал ниже импорта. А это возможно только при падении цены на нефть ниже 20 долларов! Что невозможно в обозримом будущем.

Если же вернуться  к страхам нынешних либеральных  экономистов, то они правы только в одном - проблемы международного финансового  рынка с ликвидностью приведут к  тому, что поток западных кредитов может иссякнуть. На какое-то время. И наша банковская система опять  начнёт испытывать голод по дешёвым  кредитам. Что имеет сугубо микроэкономический характер. То есть локальный. Банки  поднимут свои проценты по потребительским  кредитам. Возможно по ипотеке. Максимально  возможное усложнение с ликвидностью может привести к банкротству  некоторых не слишком крупных  банков. Зубков же пообещал банкирам в  случае «форс-мажора» перевести  часть государственных средств  на депозиты в коммерческие банки. Это  мгновенно решит все возможные  проблемы с ликвидностью. Ибо размер Стабфонда покрывает все потребности  межбанковского рынка ликвидности как бык овцу. Размещение лишь десятка миллиардов долларов из Инвестфонда решит любую проблему. В общем, не нагнетайте, господа либералы. Это вам уже не поможет.

Основное преимущество электронных денег перед обычными безналичными расчетами чрезвычайно  низкая стоимость транзакций, особенно внутренних (перечисления с кошелька на кошелек). Низкая стоимость транзакций делает возможным применение электронных  денег для осуществления микроплатежей, для чего обычные безналичные средства малоприменимы. Это преимущество с течением времени становится все более и более важным.

Наиболее известное  преимущество электронных денег - анонимность  их использования, сравнимая с наличными  средствами, а также очень простое  вхождение в систему. Вам не нужно  идти в банк, заключать какие либо договора, предоставлять документы, и т.д. Обзавестись собственным кошельком и получать или отправлять платежи можно практически мгновенно, не вставая из-за компьютера. Это преимущество в основном и привело к широкому распространению электронных денег, в том числе и в России. На данный момент это преимущество несколько теряет свою силу, в основном в связи с попытками государства обеспечить регулирование оборота электронных денег, что в какой-то степени уравняет их с банковскими счетами, и лишит большей части анонимности.

Операции с  Электронными деньгами, в отличие  от безналичных платежей, имеют существенно  более низкие требования к обеспечению  безопасности, что позволяет легко  использовать их, например, в мобильной  коммерции.

Еще одно значимое преимущество электронных денег  в том, что почти все операции с ними происходят в режиме онлайн, и занимают очень мало времени. Переводы средств с одного кошелька на другой происходят практически мгновенно, время совершения внешних платежей определяется только скоростью работы платежной системы.