Функции денег

Другое деление карточек зависит от их функциональных характеристик. Различаются кредитные и дебетовые  карточки.

Кредитные карточки связаны  с открытием кредитной линии  в банке, они дают возможность  их владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и услуг, а при нехватке денег на счете  автоматически получать ссуды в  заранее оговоренных размерах.

Дебетовые карточки тоже предназначены  для получения наличных денег  или покупке товаров, но при этом деньги списываются со счета владельца  карточки в банке строго в тех  размерах, в которых их положил  туда владелец карточки.

2. ФУНКЦИИ ДЕНЕГ

2.1 Функция денег как средство накоплений (сбережения)

Функция денег как средства накопления состоит в способности  денег к сохранению стоимости  или в том, что они дают возможность  использовать имеющуюся в настоящий  момент стоимость для будущей  покупки.

Большинство товаров и  услуг в наше время такой способностью не обладают или обладают ею далеко не в полной мере. Так услуги вообще не поддаются хранению, а товары могут храниться, но подвержены порче, устаревают, выходят из моды, в результате чего их стоимость со временем обычно снижается. Всех этих недостатков лишены деньги - они практически вечны, а  их номинальная стоимость не меняется. Кроме того, выполнению функции средства накопления способствует их абсолютная ликвидность. Ликвидностью того или  иного актива называют его способность  быстро и без потери стоимости  быть обменными на товары или деньги.

Выполняя функцию накопления, деньги играют большую роль в деятельности предприятий и домохозяйств. Предприятия  накапливают деньги:

- для осуществления инвестиций;

- для осуществления сезонных  и других закупок с фиксированными  сроками проведения;

- для проведения периодических  выплат (зарплаты, дивидендов акционерами);

Объективными причинами  роста сбережений населения являются:

1. Рост денежных доходов;

2. Изменение структуры  потребительского спроса в пользу  увеличения потребления товаров  длительного пользования;

3. Стремление гарантировать  привычный уровень жизни после  выхода на пенсию, потери трудоспособности;

4. Для ликвидации противоречия  между уровнем потребления и  доходом молодежи.

При неполном выполнении национальной валютой функции средства накопления происходит скупка свободно конвертируемой валюты, в которой население и  предприятия делают свои сбережения. Применительно в нашей стране это уже знакомый нам по функции  меры стоимости феномен долларизации экономики. В плане выполнения деньгами функции средства накопления он также носит резко отрицательный характер.

Сбережения населения  в иностранной валюте практически  выводятся из сферы денежного  оборота. Если глубоко углубиться в  ситуацию, то можно понять некую  бессмысленность, таких сбережений: Россия продаёт на запад товары, которые совсем не были бы лишними для её обедневшего, измученного кризисами населения. А в обмен получает зелёные деньги, которые тот же самое население без всякой для себя видимой пользы прячет это всё под подушку. Ведь эти сбережения осуществляются не столько ради получения дохода, сколько ради гарантии сохранения сбережений.

Выполнение деньгами функции  накопления имеет свою специфику  в зависимости от того, в какой  форме оно происходит: в виде накопления в наличных денег (тезаврация) или  в кредитной форме.

Кредитная форма  накопления - это накопление денежных средств на счетах в банках, в других небанковских кредитных институтах. Кредитное накопление может идти не только на счетах, но и в виде страховых полисов, ценных бумаг. При кредитном методе хранения денежных средств они не уходят из оборота. Банк предоставляет аккумулированные средства нуждающимся в них предприятиям и частным лицам. Таким образом, деньги продолжают работать на экономику, а накапливающее их лицо к тому же получает доход (точнее процент).

Тезаврация - накопление в наличной денежной форме. Это форма накопления ведёт к изъятию денег из оборота. Весь период хранения они не могут быть никем использованы. Поэтому для экономики в целом тезаврация является нежелательной формой накопления. Сохранение богатства в виде наличных денег не приносит дохода владельцу. Единственное преимущество тезаврации заключается в максимальной ликвидности накопленных средств.

Очевидно, что именно наличность (тезаврация) обеспечивает человеку удобство, поскольку необходимые для покупки  средства лежат у него в кармане, и ему нет необходимости ходить в банк. Главным недостатком тезаврации является отсутствие возможности получать проценты от вкладов наличности в  банки.

Кредитная форма обеспечивает человеку быстро и удобно оплатить покупку или получить наличные со своего счёта, не посещая при этом банк, благодаря развитию системы  кредитных карт и банкоматов. У  кредитной формы накопления главным  недостатком в связи с неустойчивостью  банковской системы является возможность  потери вклада или блокирование доступа  к нему.

2.2 Функция денег как средство обращения

Выполняя функцию средства обращения, деньги выступают посредником  при обмене товаров и услуг. Процесс  купли-продажи выражается в одновременном  и разнонаправленном движении экономических  благ и денег. Покупатель платит деньги и становится собственником товара (или услуги). Продавец наоборот отдаёт свой товар и получает деньги. Благодаря  этому он сам становится способным  приобрести другие товары. Цепочка сделок может продолжаться неограниченно долго. При этом деньги перемещаясь из рук в руки, делают возможным переход прав собственности на товар от одного лица к другому. Напротив отсутствие и нежелание их тратить способны прервать нормальный процесс обращения товаров. С этим печальным фактом знакомы практически все российские предприниматели: неплатежи партнеров лишают их возможности приобретать товары.

Чтобы функционировать в  качестве средства обращения, деньги должны пользоваться:

1. Всеобщим признанием  в качестве денег;

Именно это свойство является важным. Если все субъекты экономики  признают некий предмет в качестве денег, продавец смело может отдавать в обмен на эти деньги свой товар, даже если они на самом деле деньгами не являются. Спокойствие продавца объясняется просто: главное для  него - чтобы не возникали проблемы при покупке чего-либо на вырученные деньги.

2.2 Функция денег как меры стоимости

В функции меры стоимости  деньги измеряют ценность или стоимость  других товаров. Деньги позволяют выразить стоимость товаров (услуг) в терминах, известных каждому участнику  товарообмена - в национальных денежных единицах. В данной функции можно  исходить из того, что деньги сами имеют  внутреннею стоимость и денежные цены устанавливаются путём сравнения  стоимости товара и стоимости  денег. Такой подход господствовал в экономической теории пока в обращении реально находились золотые и серебряные деньги или их заместители - бумажные денежные знаки, разменные на благородные металлы по первому требованию. Данная теория столкнулась с трудностями когда бумажные деньги перестали перестали быть разменными на золото и утратили связь с ним. При введении бумажных денег стало непонятным, какую стоимость имеют бумажные деньги. Ведь очевидно, что стоимость бумаги и краски, пошедших на изготовление 500-рублёвой купюры, много ниже стоимости тех товаров, которые на эту купюру можно купить. Второй подход основывается на том, что внутренней стоимости у денег нет, а они просто выступают как некоторый общий знаменатель (счётные деньги) с помощью которого удобно выражать соотношение цен товаров между собой.

Подлинными стоимостями  обладают лишь товары, а деньги - просто удобный инструмент, позволяющий  сравнивать их.

Если дать количественную оценку всем стоимостным показателям, деньги в функции меры стоимости  позволяют субъектам экономики  принимать рациональные рыночные решения. Они используются для контроля за финансовой и хозяйственной деятельностью  предприятий и организаций независимо от формы собственности.

Для того чтобы деньги в  функции меры стоимости служили  верными ориентирами для хозяйственной  деятельности, должны выполняться два  условия:

1. Процесс ценообразования  должен носить рыночный характер

2. Сами деньги должны  обладать достаточной устойчивостью

Действительно, ведь если величина цены определяется не законами рынка, а искусственно устанавливается  и поддерживается на определённом уровне, она перестаёт служить основой  рациональных экономических решений. Так в социалистическую эпоху  структура цен в СССР была сильно деформирована. Происходило это  стихийно, поскольку не существовало свободного рыночного ценообразования, конкуренции. В отсутствии таковых  плановым органам, утверждавшим в ту пору все цены, было сложно определить их верные размеры. Отчасти цены просто-напросто сознательно завышались или занижались для достижения определённых целей.

Для нормальной устойчивости денег в государстве, прежде всего  не должна быть подорвана инфляцией  её денежная система. А если всё таки происходит резкие изменение валютного курса национальной денежной единицы, то измерение стоимости товара в таких деньгах становится немного затруднительным. В нашей стране как мы уже успели заметить наблюдается долларизация экономики - ряд функций денег в этих условиях выполняет не рубль, а иностранная денежная единица - доллар. В функции меры стоимости долларизация проявляет себя установлением долларовых условных единиц, а не рублёвых цен на многие товары. Особенно часто в нашей стране долларовые цены устанавливаются:

- На товары и услуги  с длительными сроками поставки  или оплаты (это служит гарантией  от инфляции);

- На дорогостоящие товары (накопление на их покупку их  тех же инфляционных соображений  обычно ведётся в долларах);

- На импортные товары  в оптовой торговле (оптовики  сами приобретают их за доллары  и потому стремятся при продаже  в нашей стране застраховать  себя от возможного изменения  курса)

Установление цен в  долларах, даже если оплата ведётся  в рублях по текущему курсу, крайне отрицательно сказывается на субъектах  экономики. получая свои доходы в рублях, они при всех видах платежей, установленных в долларах, подвергаются валютному риску. Прибыльность или убыточность их операций попадает в зависимость от находящихся вне контроля данного предприятий событий. Однако из всего сказано нужно сказать, что причины всех бед не является доллар, а неустойчивость рубля.

2.3 Функция денег как средства платежа

Выполнение данной функции  связано с существованием отсрочек платежа и возникновением на этой основе различных денежных обязательств, а также с необходимостью их погашения. Основной особенностью этой функции  является существование разрыва  во времени между движением денег  и движением товаров и услуг. Очень часто в момент совершения купли-продажи товара покупатель не имеет денег для его оплаты. Следовательно, в рамках функции  средства обращения такая сделка состояться не может. Но это не значит, что она невозможна вообще. Дело в том, что многие покупатели, не имеющие денег в настоящий  момент, в принципе являются платежеспособными. Ведь срыв сделки в таких условиях не выгоден обоим партнерам: продавец упускает шанс реализовать свой товар, а покупателю приходиться отказаться необходимого ему блага.

Выход из данной ситуации состоит  в предоставлении кредита. Участник сделки, передающий в распоряжении партнера товары или услуги без их немедленной оплаты, становится кредитором последнего. А получатель товаров  или услуг превращается в заёмщика. На первой стадии в обмен на товары кредитору вручается обязательство  должника уплатить по истечению определенного  срока оговоренную сумму самому кредитору или третьему лицу по распоряжению кредитора. После этой стадии происходит выплата денег по обязательству  и его погашение.

Отрицательной стороной кредита  является феномен неплатежей. В принципе известный процент нарушения  платежных обязательств существует в любом хозяйстве. Российская ситуация отличается двумя ситуациями:

1. Неплатежи носят массовый  характер;

2. Предприятия часто продолжают  поставлять товары тем должникам,  которые просрочили оплату предыдущих  поставок.

Порой в отсутствие денег  у предприятий-покупателей в современной  России так распространено, что если поставщики будут отгружать свои товары только за реальные деньги, то их продукция просто залежится на складах. В таких условия кредиторы часто мерятся с просрочкой платежей, нерегулярной и частичной оплатой своих поставок, ради сохранения сбыта продукции. При этом по отношению к своим поставщикам они сами часто выступают неплательщиками. Волна неплатежей катится по экономике от предприятия к предприятию.

Происходит своеобразная реализация функции денег как  средства платежа, поскольку неплатежи - это особого рода принудительный кредит, навязываемый не платящим по счетам должником кредитору.

- Во-первых, идёт принудительное  кредитование предприятиями друг  друга - покупатели задерживают  оплату счетов за поставленные  товары и услуги.

- Во-вторых, происходит “скрытое  кредитование” бюджетом налогоплательщиков  в виде недоимок по платежам  в бюджет и внебюджетные фонды

- В-третьих, задерживая  выплату заработной платы, предприятия  вынуждают своих работников принудительно  кредитовать свою деятельность.

Неплатежи как принудительное использование функции средства платежа спасают предприятия  от полной остановки, налогоплательщиков - от разорения, занятых - от официальных  увольнений. В нашей стране за последние  десять лет неплатежи по долгам сократились  по причине облегчения процедуры  банкротства фирмы (следовательно, избежание фирмами неплатежей по долгам)

2.4 Функция мировых денег

Данная функция проявляется  в рамках международных экономических  отношений, когда деньги используются как международное расчётное  и платёжное средство, для определения  мировых цен на товары и услуги, а также для формирования валютных резервов отдельных государств и  международных финансовых институтов, валютных накоплений фирм и частных  лиц. Фактически речь идёт о выполнении деньгами функций средства обращения, меры стоимости, средства накопления и  средства платежа в международных  масштабах.

Главная особенность мировых  денег состоит в том, что перечисленные  функции они выполняют вне  единого национального хозяйственного пространства и за пределами юрисдикции какого-либо одного государства. В этих условиях решающим становится вопрос международного признания национальной денежной единицы. При этом под призванием в данном случае следует понимать не какой-либо международный договор, а реальную готовность субъектов  мировой экономики (иностранных  фирм, банков, государств) принимать  эти деньги в качестве платежного средства.