Функции денег

В России электронные  деньги занимают особое положение, так  как в связи с очень низким уровнем распространения персональных банковских услуг на текущий момент, электронные деньги являются единственным используемым способом безналичных  расчетов для очень большого количества людей.

Основной инструмент розничных платежей во всем мире, как  известно, бумажные деньги или наличность, и они еще долгое время, по всей видимости, будут оставаться главным  платежным средством. Вместе с тем, помимо денег для расчетов за товары и услуги в мире используется множество  других платежных инструментов (банковские карты, чеки, дорожные чеки и др.), среди  которых выделяется крупный и  перспективный сегмент предоплаченных платежных инструментов. Это специфический  сегмент мировой экономики, имеющий  по сравнению с деньгами ряд преимуществ (например, дорожные чеки более безопасны  в использовании при утере  восстанавливаются, как правило, их можно обменять на любую валюту и  др.).

Особо стоит выделить такой финансовый инструмент как  электронные деньги.

Многие экономисты склоняются к тому, что в будущем  бумажные деньги банкноты и чеки вообще исчезнут и их заменят электронные  межбанковские трансакции. Деньги останутся, но станут «невидимыми».

Сегодня деньги диверсифицируются, буквально на глазах множатся их виды. Вслед за чеками и кредитными карточками, появись, дебитные карточки и так  называемые «электронные деньги», которые, посредством компьютерных операций, можно использовать для переводов  с одного счета на другой.

Электронные деньги новое явление в денежном обращении  процесс дестафации денег, т.е. исчезновение вещественных средств обращения платежа.

Банковская система - совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих  в рамках общего денежно-кредитного механизма. Включает Центральный банк, сеть коммерческих банков и других кредитно-расчетных центров. Центральный  банк проводит государственную эмиссионную  и валютную политику, является ядром  резервной системы. Коммерческие банки  осуществляют все виды банковских операций.

Понятие «система»  широко используется современной наукой. Оно соотносится с исследованием  многообразных явлений природы  и общественного развития. Однако термин «система» не получил четкого  определения. Чаще всего под словом «система» понимается состав чего-либо. В Федеральном законе «О Центральном  банке Российской Федерации (Банке  России)» (1995 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. Такое толкование не случайно («система» от гр. system - целое, составленное из частей, соединение).

Ниже представлены основные свойства и признаки, которыми характеризуется банковская система.

1. Банковская система,  прежде всего не является случайным  многообразием, случайной совокупностью  элементов. В нее нельзя механически  включать субъекты, также действующие  на рынке, но подчиненные другим  целям.

2. Банковская система  специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой,  в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве.  Специфика банковской системы  определяется ее составными элементами  и отношениями, складывающимися  между ними.

Когда рассматривается  банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в  качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные  институты дают «окраску» банковской системе.

Вместе с тем  это не следует понимать так, что  сущности банковской системы есть сложение сущностей ее элементов. Сущность банковской системы - это не арифметическое действие, а проникновение в новую более  широкую сущность, охватывающую сущность не только отдельных элементов, но и  их взаимосвязь. Сущность банковской системы  обращена не только к сущности частных, составляющих элементов, но и к их взаимодействию.

3. Банковскую систему  можно представить как целое,  как многообразие частей, подчиненных  единому целому. Это означает, что  ее отдельные части (различные  банки) связаны таким образом,  что могут при необходимости  заменить одна другую. В случае  если ликвидируется один банк, вся система не становится  недееспособной - появляется другой  банк, который может выполнять  банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом  могут влиться новые части,  восполняющие специфику целого.

4. Банковская система  не находится в статическом  состоянии, напротив, она постоянно  в динамике. Здесь выделяются  два момента.

Во-первых, банковская система как целое все время  находится в движении, она дополняется  новыми компонентами, а также совершенствуется.

Во-вторых, внутри банковской системы постоянно возникают  новые связи. Взаимодействие образуется как между центральным банком и коммерческими банками, так  и между ними. Банки участвуют  на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные»  и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут  оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

5. Банковская система  является системой «закрытого»  типа. В полном смысле ее нельзя  назвать закрытой, поскольку она  взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме  того, система пополняется новыми  элементами, соответствующими ее  свойствам. Тем не менее, она  «закрыта», так как, несмотря  на обмен информацией между  банками и издание центральными  банками специальных статистических  сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская  «тайна». По закону банки не  имеют права давать информацию  об остатках денежных средств  на счетах, об их движении.

6. Банковская система  - «самоорганизующаяся», поскольку  изменение экономической конъюнктуры,  политической ситуации неизбежно  приводит к «автоматическому»  изменению политики банка.

7. Банковская система  выступает как управляемая система.  Центральный банк, проводя независимую  денежно-кредитную политику, в различных  формах подотчетен лишь парламенту  либо исполнительной власти. Деловые  банки, будучи юридическими лицами, функционируют на базе общего  и специального банковского законодательства, их деятельность регулируется  экономическими нормативами, устанавливаемыми  центральным банком, который осуществляет  контроль за деятельностью кредитных институтов.

Банковская система  не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует  с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой  служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама только в том случае, если не противоречит общим устоям и принципам, строит общую систему как единое целое.

Как уже было отмечено ранее, банковская система представляет единое целое, части которого находятся  во взаимосвязи и взаимодействии между собой, а сама система одновременно зависит от свойств этих частей.

Банковская система  любой страны сформировалась в результате развития национальной экономики, в  настоящее время она стала  центром экономического механизма и взаимодействует со всеми отраслями экономики, с населением, органами государственной власти, оказывая на них определенное воздействие. Эффективное функционирование банковской системы является катализатором общего развития национальной экономики.

Банковские системы  в разных странах формировались  далеко неодинаково. Исторические, политические, этнические, религиозные и даже климатические  факторы влияют на этот процесс. Несмотря на это, существуют определенные общие  принципы построения банковской системы  на национальном уровне.

Во-первых, существует законодательное разделение функций  центрального банка и всех остальных  банков. На практике это порождает  двухуровневую банковскую систему. Центральный банк, находясь на верхнем  уровне, выполняет такие важные функции, как:

- эмиссию наличных платежных средств;

- функцию «банка банков»

- банкира правительства;

- денежно-кредитное регулирование экономики.

Банковская система, как и любая система, должна работать стабильно и эффективно. Стабильность предполагает функционирование банков в соответствии с их целями и задачами. Она нарушается, если у отдельных  банков возникают финансовые трудности, перерастающие в банкротство. Ситуацию, когда происходит ряд банковских банкротств и нарушение функционирования всей банковской системы, называют банковским кризисом.

Западные экономисты установили зависимость между эффективностью и стабильностью банковской системы, которая выражается в том, что  невозможно иметь максимальную стабильность и максимальную эффективность. Чем  эффективнее банковская система, тем  она лучше распределяет капиталы в соответствии с иерархией относительной  ставки дохода, существующей в экономике.

Итак, в этом разделе  мы рассмотрели кредитно-денежную политику государства, преимущества и недостатки денег, и банковскую систему.

Большинство экономистов  рассматривают кредитно-денежную политику в качестве неотъемлемой части национальной стабилизационной политики. Действительно, в пользу кредитно-денежной политики можно привести несколько конкретных доводов.

1. Быстрота и  гибкость.

2. Изоляция от  политического давления.

3. Монетаризм.

Банковская система  РФ состоит из 2-х уровней: Центрального банка РФ и кредитных организаций (коммерческих банков и небанковских кредитных организаций). Центральный  банк Российской Федерации (ЦБ РФ) является юридическим лицом, осуществляет свои расходы за счет собственных доходов  и не регистрируется в налоговых  органах. Уставный капитал и иное имущество ЦБ РФ является федеральной  собственностью. Получение прибыли  не является целью деятельности Банка  России. Основными целями деятельности ЦБ РФ являются: 1. Защита и обеспечение  устойчивости рубля, в том числе  его покупательной способности  и курса по отношению к иностранным  валютам. 2. Развитие и укрепление банковской системы РФ. 3. Обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования системы расчетов.

3. Деньги в России  и мире

Деньги - товар  особого рода, используемый при обмене как эквивалент всех других товаров.

Хотя все экономисты единодушны в том, что деньги являются одним из основополагающих элементов  рыночного хозяйства, между ними долгое время шли горячие дискуссии, что же такое деньги. В современной  экономической теории за основу принято  предложенное английским экономистом  Дж. Хиксом определение, согласно которому «деньги определяются их функциями». Это значит, что деньгами признается все то, что выполняет денежные функции. За этой тавтологией скрывается констатация того факта, что в роли денег могут выступать самые различные предметы и даже нематериальные объекты. Как писал К. Маркс, «деньги - не вещь, а общественное отношение».

Деньги в РФ по сравнению с другими валютами

Доллар Соединённых  Штатов Америки (англ. United States dollar, от нем. Taler - талер) - денежная единица США, одна из основных резервных валют мира (1 доллар = 100 центов). Обозначение: $ или USD. Является долговым обязательством треста частных банков - ФРС США (Federal Reserve System), подотчётной Конгрессу США в соответствии с действующим «Законом о Федеральном Резерве» (Federal Reserve Act). В США нет государственного центрального банка. Правом денежной эмиссии обладают частные банки - члены ФРС.

Евро (знак валюты - €, банковский код: EUR) - официальная валюта в 16 странах «еврозоны» (Австрии, Бельгии, Германии, Греции, Ирландии, Испании, Италии, Кипра, Люксембурга, Мальты, Нидерландов, Португалии, Словакии, Словении, Финляндии, Франции). Также валюта используется ещё в 9 государствах, 7 из которых - европейские. Таким образом, евро - это единая валюта для более чем 320 миллионов европейцев, а вместе с территориями неофициального обращения - для 500 миллионов человек.

Фунт стерлингов (англ. pound sterling) - денежная единица Великобритании. 1 фунт = 100 пенсов. Символ: ? (лат. Libra - фунт), банковский код: GBP (Great Britain Pounds). В обращении находятся банкноты в 5, 10, 20, 50 фунтов; монеты в 1/2 (практически не встречаются), 1, 2, 5, 10, 20, 50 пенсов, 1, 2 фунта.

Иена (Йена; яп. валюта произносится «эн») - денежная единица Японии, одна из основных резервных валют мира после доллара США и евро. Международный код: JPY. Латинский символ - ?, в Японии на ценниках используется иероглиф.

Швейцарский франк (код валюты по ISO 4217 CHF, или 756) является валютой и законным платёжным  средством Швейцарии и Лихтенштейна. Банкноты франков выпускает центральный  банк Швейцарии (Швейцарский национальный банк), в то время как монеты выпускаются  федеральным монетным двором (Швейцарский  монетный двор).

На сегодня  в Европе только швейцарская валюта называется франк, её неофициальное  название - валюта убежища. На четырёх  официальных языках Швейцарии название валюты звучит следующим образом: Franken (на немецком языке), franc (на французском и ретороманском языках), franco (на итальянском языке). Одна сотая франка называется Rap (мн. ч. - Rappen) (Rp.) по-немецки, centime (c.) по-французски, centesimo (ct.) по-итальянски и rap (rp.) по-рето-романски.

Рубль - название валют Российской Федерации, Белоруссии, Приднестровья. Российский рубль также  имеет хождение в Южной Осетии и Абхазии. В прошлом - валюта русских  княжеств, Великого княжества Московского, Русского Царства, Российской империи и её отколовшихся частей, РСФСР (1917-1923), Советского Союза (1923-1991), Латвии (1992-1993), Украины (1992-1996), Таджикистана (1995-2000). Делится на 100 копеек. Валютный код российского рубля по ISO 4217 - RUB.

Курсы валют ЦБ РФ на 01/10/2010

AUD	1	Австралийский доллар	29,5789
GBP	1	Фунт стерлингов	48,0981
BYR	1000	Белорусский рубль	10,1326
DKK	10	Датская крона	55,9919
USD	1	Доллар США	30,5094
EUR	1	Евро	41,6606
KZT	100	Казахский тенге	20,6703
CAD	1	Канадский доллар	29,6237
NOK	10	Норвежская крона	52,1715
SGD	1	Сингапурский доллар	23,1975
TRY	1	Турецкая лира	21,0963
UAH	10	Украинская гривна	38,4491
SEK	10	Шведская крона	45,5793
CHF	1	Швейцарский франк	31,0940
JPY	100	Японская Йена	36,5798