Госсударственное регулирование банковской деятельности

Традиционным средством регулирования  долгосрочных процентных ставок служат операции центрального банка с долгосрочными  государственными обязательствами. Покупка  таких обязательств центральным  банком вызывает повышение их рыночного  курса (в результате расширения спроса на них). Увеличение цены облигаций  означает снижение их фактической доходности, которая определяется отношением суммы  купонного дохода по облигации к  ее рыночному курсу. Уменьшение фактической  доходности долгосрочных облигаций  приводит к снижению долгосрочных процентных ставок на рынке. Продажа облигаций  центральным банком на открытом рынке  вызывает падение их курса и повышение  доходности облигаций, а значит и  долгосрочных процентных ставок. Кроме  того, купля-продажа ценных бумаг  оказывает влияние на процентные ставки через расширение или ограничение банковской наличности.

Операции с ценными бумагами представляют собой основу регулирующей деятельности ФРС США. На эти сделки приходится примерно 4/5 годового оборота ФРС.

4. Установление норм обязательных  резервов. Посредством изменения  норматива резервных средств  банк регулирует объемы выдаваемых  коммерческими банками кредитов  и возможности осуществления  ими депозитной эмиссии.

Повышение нормы обязательных резервов означает, что большая часть банковских средств «заморожена» на счетах Центрального банка и не может использоваться коммерческими банками для выдачи кредитов. В результате сокращаются банковские ссуды и денежная масса в обращении, повышаются проценты по банковским ссудам. Снижение нормы банковских резервов ведет к расширению банковских кредитов и денежной массы к снижению рыночного процента

Впервые данный метод применили  в США в 1933 г. В отличие от операций на открытом рынке и учетной политики этот механизм денежно-кредитного регулирования  затрагивает основы банковской системы  и способен оказывать сильное  воздействие на финансово-экономическую  систему в целом[6].

К селективным методам денежно-кредитной  политики относятся следующие:

1. Контроль по отдельным видам  кредитов. Он часто практикуется  в отношении кредитов под залог  биржевых ценных бумаг, потребительских  ссуд на покупку товаров в  рассрочку, ипотечного кредита.  Регулирование потребительского  кредита обычно вводится в  периоды напряжения на рынке  ссудных капиталов, когда государство стремится перераспределить их в пользу отдельных отраслей или ограничить общий объем потребительского спроса.

2. Регулирование риска и ликвидности  банковских операций. В многочисленных  правительственных положениях и  документах (законах, актах, инструкциях,  директивах, указаниях и т.д.), регулирующих  операционную деятельность банков, основное внимание уделяется  риску, и ликвидности банковских  операций Государственный контроль за риском усилился в последние два десятилетия. Характерно, что риск банковской деятельности определяется не через оценку финансового положения должников, а через соотношение выданных кредитов и суммы собственных средств банка.

Применяемые Центральным банком инструменты  денежно-кредитной политики имеют  критерии эффективности. К числу  таких критериев относятся:

- гибкость, т.е. возможность маневра  в процессе применения данного  инструмента;

- возвратность, т.е. возможность  проведения обратной операции;

- скорость;

- соответствие получаемых результатов  поставленным целям.

Итак, не смотря на то, что использование  инструментов денежно-кредитной политики, их результативность отражает направленность деятельности государства на экономическую  ситуацию в стране, к сожалению, эффективность  денежно-кредитной политики не всегда находится в зависимости от применяемых  инструментов. Например, снижение ставки рефинансирования в настоящее время  не способствует снижению ставок по кредитам. Тем не менее, для достижения определенных целей экономической политики Центральный  банк применяет те инструменты денежно-кредитного регулирования, которые будут более  способствовать созданию благоприятной  ситуации.

Основными методами денежно-кредитной  политики являются: учетная и процентная ставка, операции на открытом рынке, установление норм обязательных резервов. Использование  данных методов помогает Центральному банку регулировать денежно-кредитную  сферу и воздействовать на нее  необходимым образом на данном экономическом  этапе.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Центральный банк России

2.1 Понятие и роль центрального банка в экономике России

 

Возникновение центральных банков связано с необходимостью централизации  банковской эмиссии и организации  денежного обращения в стране, проведения кредитной политики в  рамках всего народного хозяйства  и функционирования системы денежных расчетов, а также с необходимостью защиты и обеспечения устойчивости национальных валют.

Центральный (эмиссионный) банк в большинстве  стран принадлежит государству, выполняет функции государственного органа, обладает монопольным правом на выпуск в обращение (эмиссию) банкнот - основной составляющей налично-денежной массы. Он хранит официальные золотовалютные резервы, проводит государственную  политику, регулируя кредитно-денежную сферу и валютные отношения. Центральный  банк участвует в управлении государственным  долгом и осуществляет расчетно-кассовое обслуживание бюджета государства.[2]

По своему положению в кредитной  системе центральный банк играет роль “банка банков”, т. е. хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает  в качестве “кредитора последней  инстанции”, организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств либо непосредственно  через свои отделения, либо через  специальные расчетные палаты.

Это основной проводник денежно-кредитной  политики, направленной на стабилизацию денежного обращения. Первичная  обязанность его в рыночной экономике - защищать стоимость и покупную способность денег и создавать нормальные условия функционирования финансовых рынков.

Развивая и укрепляя банковскую систему России, ЦБ эффективно воздействует на хозяйственную активность и деятельность банковских институтов, в первую очередь  коммерческих банков. Банк России образует единую централизованную систему с  вертикальной системой управления.

Главный банк России организует экономическую  жизнь общества, создавая необходимые  условия для функционирования созданной  им денежной системы страны. Наиболее полно роль Центрального банка проявляется  при выполнении тех функции по обеспечению работы каждого составного элемента национальной денежной системы, которые он реализует через национальную единицу валюты -рубль.

2.2 Задачи и функции Центрального банка

Банк России осуществляет свои функции  в соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом  «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» и иными  федеральными законами. Основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля.[1]

Банк России выполняет следующие  функции:

1. Во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую денежно-кредитную  политику;

Денежно-кредитная политика Центрального Банка представляет собой совокупность мероприятий, направленных на изменение  денежной массы в обращении, объема кредитов, уровня процентных ставок и  других показателей денежного обращения  и рынка ссудных капиталов. Ее цель - регулирование экономики посредством  воздействия на состояние совокупного  денежного оборота, он включает в  себя наличную денежную массу в обращении  и безналичные деньги, находящиеся  на счетах в банках.

Денежно-кредитная политика Центрального Банка направлена либо на стимулирование денежно-кредитной эмиссии - кредитная  экспансия (оживление конъюнктуры  в условиях падения производства), либо на ограничение денежно-кредитной  эмиссии в периоды экономических  подъемов - кредитная рестрикция.

Центральный Банк использует при проведении денежно-кредитной политики комплекс инструментов, которые различаются:

- по форме их воздействия  (прямые и косвенные);

- по объектам воздействия (предложение  денег и спрос на деньги);

- по характеру параметров, устанавливаемых  в ходе регулирования (количественные  и качественные).

Все эти методы используются в единой системе.

Основными инструментами денежно-кредитной  политики Центрального являются:

- изменение норм обязательных  резервов, размещаемых коммерческими  банками в ЦБР;

- регулирование официальной учетной  ставки;

- проведение операций с ценными  бумагами и иностранной валютой.

Центральный Банк, изменяя нормы  обязательных резервов, оказывает влияние  на кредитную политику коммерческих банков и состояние денежной массы  в обращении. В результате повышения  нормы обязательных резервов Центральный  Банк сокращает суммы свободных  денежных средств, находящихся в  распоряжении коммерческих банков и  используемых для расширения активных операций; уменьшение нормы резервов позволяет коммерческим банкам в более полной мере использовать сформированные им кредитные ресурсы, т.е. увеличить кредитные вложения в народное хозяйство.[7]

2. Монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  наличное денежное обращение.

За Банком России как представителем государства законодательно закреплено осуществление эмиссии наличных денег, организация их обращения  и изъятия из обращения на территории Российской Федерации.

Совет директоров принимает решение  о выпуске в обращение новых  банкнот и монеты и об изъятии  старых, утверждает номиналы и образцы  новых денежных знаков.

В целях организации наличного  денежного обращения на территории Российской Федерации на Банк России возлагаются следующие функции:

- прогнозирование и организация  производства, перевозка и хранение  банкнот и монеты, создание их  резервных фондов;

- установление правил хранения, перевозки и инкассации наличных  денег для кредитных организаций;

- установление признаков платежеспособности  денежных знаков и порядка  замены поврежденных банкнот  и монеты, а также их уничтожения;

- определение порядка ведения  кассовых операций.

3. Является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

Банк России является органом банковского  регулирования и надзора за деятельностью  кредитных организаций.

Регулирование кредитных организаций - это система мер, посредством  которых государство через Центральный  Банк обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает  дестабилизирующие процессы в банковском секторе.

Контроль над деятельностью  банков проводится с целью обеспечения  устойчивости отдельных банков и  предусматривает целостный и  непрерывный надзор за осуществлением банком своей деятельности в соответствии с действующим законодательством.

Главная цель банковского регулирования  и надзора - поддержание стабильности банковской системы, защита интересов вкладчиков и кредиторов. Банк России не вмешивается в оперативную деятельность кредитных организаций, за исключением случаев, предусмотренных федеральными законами.[8]

При осуществлении функции надзора  и контроля над деятельностью  коммерческих банков Банк России:

- устанавливает обязательные для  кредитных организаций правила  проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета,  составления и представления  бухгалтерской и статистической  отчетности.

- регистрирует кредитные организации  в Книге Государственной регистрации  кредитных организаций, выдает  кредитным организациям лицензии  на осуществление банковских  операций и отзывает их.

В целях обеспечения устойчивости кредитных организаций Банк России может устанавливать им обязательные нормативы:

- минимальный размер уставного  капитала для вновь создаваемых  кредитных организаций, минимальный  размер собственных средств (капитала) для действующих кредитных организаций;

- предельный размер не денежной  части уставного капитала;

- максимальный размер риска  на одного заемщика или группу  связанных заемщиков;

- максимальный размер крупных  кредитных рисков;

- максимальный размер риска  на одного кредитора (вкладчика);