Информационные технологии в электронном бизнесе

Каталог он-лайн (online catalog) получают не простым переводом информации из традиционных каталогов в электронный  формат, а используют все преимущества сети Интернет и современных технологий для поиска и анализа необходимых  данных. С помощью такого каталога покупатели могут сравнивать товары сразу по нескольким параметрам, включая  цену, даты поставки, гарантии, информацию по обслуживанию и т.д. Электронные  каталоги расширяют рынок для  продавцов, одновременно повышая эффективность  доступа покупателей к товарам  и их поставщикам. Доходы этой категории  торговых площадок обычно складываются из комиссий за транзакции и рекламных  средств, получаемых от поставщиков. Примером каталога могут служить каталоги потребительских товаров ,  и др., а также каталог товаров и  услуг, предоставляемый российским порталом оптовой торговли .

Аукцион (auction) отличается от каталога он-лайн тем, что цена здесь  не фиксирована, а устанавливается  во время торгов. Источники дохода те же, что и для каталогов. Примером ведущей электронной площадки такого типа является FreeMarkets. Наиболее популярны  в российском сегменте сети Интернет аукционы  , аукцион.Ру  и др.

Биржа (exchange) – электронная  торговая площадка, где цена регулируется спросом и предложением и может  существенно меняться. Биржи позволяют  компаниям торговать анонимно, что  немаловажно, например, в энергетической промышленности, где огласка может  повредить конкурентоспособной  позиции покупателя и продавца и  повлиять на цены. Источниками дохода для бирж главным образом служат комиссии за транзакции и членские взносы участников. Примерами этого  типа торговых площадок служат торговая площадка, Arbinet, Татцентр .

Сообщество (сommunity) – это  интернет-площадки, которые собирают вместе потенциальных покупателей  и продавцов на базе общего профессионального  интереса. Как правило, они представляют собой информационные порталы, обеспечивающие компании необходимой информацией. Они содержат промышленные новости, результаты маркетинговых исследований, информацию по состоянию рынка, списки вакансий, а также позволяют участникам общаться непосредственно через  чат или с помощью доски  объявлений. Доходы этих площадок в  основном состоят из прибыли от рекламы, спонсорских взносов и членских взносов участников. Уже сейчас в  годовом обороте большинства  подобных интернет-площадок присутствует небольшой процент доходов от комиссий за транзакции и ожидается, что в дальнейшем он будет расти. Типичным представителем этой группы торговых площадок является VerticalNet.

Несмотря на внешнюю простоту, процесс создания и развития электронных  торговых площадок очень сложен, поэтому  для их обслуживания требуются менеджеры (операторы), их называют также e-маркетмейкерами  – он-лайн-посредниками, которые  для успешной работы должны хорошо понимать динамику отрасли, состав рыночных игроков, а также владеть современными информационными технологиями и  стандартами.

В настоящее время существуют компании-провайдеры решений в области  электронного бизнеса, которые обеспечивают технологическую инфраструктуру торговых интернет-площадок и принимают непосредственное участие в их создании и поддержке. По направленности решений такие  компании делятся на горизонтальных операторов-провайдеров аппаратно-программного комплекса (eMarketplace Platform Providers/Operators) и  вертикальных операторов (Vertical eMarketplace Operators). Провайдеры аппаратно-программного комплекса предоставляют технологическую  базу для ведения электронного бизнеса  – решения, общие для всех компаний и отраслей промышленности. Крупнейшими  представителями этого сектора индустрии информационных технологий являются компании Ariba  и CommerceOne .

Среди вертикальных провайдеров  известна компания PaperExchange  – организатор  аукциона по продаже оборудования для  целлюлозно-бумажной промышленности. Примерами в области горизонтальных провайдеров служат FreeMarkets  или TradeOut .

Компания Oracle  – ведущий  производитель систем управления базами данных и ERP-систем, поставляет также  собственные решения для создания систем электронного бизнеса и электронных  торговых площадок. Технологии и решения  для создания систем электронного бизнеса  поставляют и другие ведущие поставщики системного и прикладного программного обеспечения, такие, как Microsoft , SAP AG , IBM  и др.

Сеть Интернет предоставляет  уникальные возможности для осуществления  операций продажи и приобретения товаров и услуг, и эти возможности  могут значительно расшириться  по мере развития уникальных проводников  электронного бизнеса – торговых площадок.

Реализация электронного бизнеса во многом определяется теми сервисными средствами, которые предоставляет  сеть Интернет пользователям. К ним  относятся в первую очередь финансовые услуги в сети Интернет. Следует  отметить, что предложение финансовых услуг на электронном рынке началось еще до появления всемирной сети Интернет. Некоторые банки снабжали своих клиентов лазерным диском со специальным программным обеспечением. Эти программы после установки  на компьютеры клиентов давали им возможность  доступа к клиентским файлам и  базам данных, позволявшим управлять  банковскими счетами и вкладами.

Одним из основных элементов  сектора финансовых услуг в сети Интернет в настоящее время является интернет-банкинг – управление банковским счетом через Интернет, в частности, по мобильному телефону на основе WAP-технологий. Данная финансовая услуга включают в  себя открытие и закрытие счетов, банковские переводы (как с одного своего счета на другой, так и межбанковские), продажу и покупку валюты, оплату товаров и услуг и т. д. При этом все операции осуществляются мгновенно и открыты для контроля со стороны клиента. Выгоды этой услуги очевидны: клиенту нет необходимости лично посещать банк для совершения операций; управление счетами возможно в любой момент времени и из любого места, где находится клиент; появляется возможность оперативно реагировать на любые изменения ситуации на финансовом рынке; можно мгновенно пополнять карточный счет, блокировать кредитные карты и получать выписки по счетам.

Большинство российских банков предоставляют услуги удаленным  клиентам на основе интернет-технологий. Так, Автобанк-Никойл  реализовал систему  «Электронный клиент», обеспечивающую управление счетом через Интернет.

Активно развивается мобильный  интернет-банкинг, т. е. возможность  совершения банковских операций с помощью  мобильного телефона. В России он был  внедрен в Гута-банке  при участии  компании «Мобильные ТелеСистемы» в 2000 г.

Другой популярной финансовой услугой в сети Интернет является интернет-трейдинг, позволяющий работать всем желающим на фондовом и валютном рынках и управлять своими инвестициями на равных правах с инвестиционными  компаниями и банками. Благодаря  системам интернет-трейдинга можно  управлять финансовыми активами: валютой, драгоценными металлами, ценными  бумагами. При этом Интернет позволяет  не только мгновенно получать информацию о состоянии рынков, котировках акций  и прогнозах специалистов, но и  оперативно управлять своими активами. Высокая доходность операций на валютном и фондовом рынках делает этот сектор финансовых услуг одним из самых  привлекательных. Сегодня в сети Интернет имеют свои сайты валютные и фондовые биржи, инвестиционные компании, информационные агентства, специализирующиеся на поставках информации, другие участники фондового рынка ( www.rts.ru – Российская торговая площадка PTC,  www.mse-dsu.ru – Московская фондовая биржа,  www.mi-cex.ru – Московская межбанковская валютная биржа,  www.schwab.com – брокерский дом Charles Schwab и др).

Интерактивное инвестирование предполагает выбор oн-лайн брокера  и открытие инвестиционного брокерского  счета, с помощью которого производятся необходимые операции купли-продажи  акций и другие действия.

Постепенно возрастает популярность такой финансовой услуги в сети Интернет, как интернет-страхование. Интернет-страхование  предоставляет клиенту классический набор страховых услуг, соглашение о предоставлении которых, а также  все платежи по которым осуществляются при помощи Интернета. Как известно, страхование – это процесс  установления и поддержания договорных отношений между страхователем (покупателем  страховых услуг) и страховщиком (организацией, предоставляющей такие  услуги). Страховщик разрабатывает  и определяет программу страхования, предлагает ее клиенту и, в случае согласия последнего, стороны заключают  договор, в результате которого клиент осуществляет единовременный или регулятивные платежи, а страховщик обязуется  при наступлении страхового случая выплатить страхователю денежную компенсацию, определенную условиями данного  договора. При совершении сделки заполняется  документ, называемый страховым полисом.

Интернет-страхование –  это те же элементы взаимодействия между страховой компанией и  клиентом, возникающие при продаже  страхового продукта и его обслуживании, но производимые с помощью сети Интернет. Для того чтобы интернет-представительство  компании функционировало как полноценный  офис этой страховой компании, оно  должно обеспечивать:

– предоставление клиенту  информации о страховой компании и ее услугах;

– расчет величины страховой  премии и определение условий  ее выплаты для каждого вида страхования  и в зависимости от конкретных параметров;

– заполнение формы заявления  на страхование;

– заказ и оплату полиса страхования непосредственно через  Интернет;

– передачу полиса, заверенного  электронно-цифровой подписью страховщика, клиенту непосредственно по сети Интернет;

– возможность информационного  обмена между страхователем и  страховщиком во время действия договора (для получения клиентом различных  отчетов от страховой компании);

– информационный обмен  между сторонами при наступлении  страхового случая;

– оплата страховой премии страхователю посредством сети Интернет при наступлении страхового случая;

– предоставление страховщиком клиенту других услуг и информации.

Сегодня рынок интернет-страхования  наиболее развит в США, где наряду с обычными страховыми компаниями имеется  большое число страховых порталов, которые дают возможность клиенту  подобрать необходимую компанию и купить у нее полис через  Интернет.

В России имеется около 10 страховых компаний, которые так  или иначе оказывают свои услуги через Интернет. Среди них такие  известные страховщики, как «Ингосстрах» , РОСНО , «Ресо-Гарантия» , «Ренессанс Страхование» , «Авикос»  и другие.

3. Платежные системы

Перспективы электронного бизнеса  во многом определяются уровнем зрелости электронных платежных систем, обеспечивающих проведение и безопасность финансовых расчетов между предприятиями, фирмами, пользователями, финансовыми структурами. Этот уровень зрелости определяется выполнением платежными системами  нескольких требований, к которым  можно отнести: конфиденциальность, целостность информации, идентификацию (удостоверение в том, что стороны, участвующие в платежах, являются теми, за кого себя выдают), авторизацию (проверку наличия у покупателя необходимой  суммы для оплаты стоимости покупки), безопасность операций по платежам.

Все платежные системы  можно разделить на два основных класса. Первый класс составляют кредитные  платежные системы, к которым  можно отнести системы управления операциями через сеть Интернет, а  также системы с использованием кредитных карт. Второй класс платежных  систем представляют дебетовые системы, основанные на выпуске электронных  денежных обязательств.

Электронные платежные системы  включают в себя следующие формы  расчетов: банковские (пластиковые) карты; электронные чеки; цифровые деньги.

Банковские (пластиковые) карты  – это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий владельцу  карты возможность безналичной  оплаты товаров и услуг, а также  получение наличных средств в  отделениях банков и банковских автоматах (банкоматах).

Электронный чек – документ, в котором плательщик дает указание своему банку о перечислении денег. Он имеет много общего с обычным  бумажным расчетным чеком. Электронный  чек обычно высылается по электронной  почте получателю платежа, который  предъявляет его в банк и получает по нему деньги. После этого чек возвращается плательщику и служит доказательством факта платежа.

Цифровые деньги (digital cash) являются электронным аналогом бумажных денег. Цифровые деньги представляют собой  набор купонов, заверенных цифровой подписью банка-эмитента. Наборы цифр передаются на компьютер получателя денег, а получатель передает эти  купоны в банк для проверки и погашения. Каждый купон может быть погашен  только однажды, банк в специальной  БД ведет учет серийных номеров всех погашенных купонов. Цифровые деньги, подобно обычным наличным деньгам, анонимны и могут использоваться многократно до момента своего погашения. Электронные чеки и цифровые деньги применяются обычно при небольших  суммах платежа в реальном времени  через Интернет.

На российском рынке платежей в Интернет применяют различные  решения. Среди них можно назвать  систему CyberPlat  – универсальная  мультибанковская интегрированная  система платежей в Интернете, которая  обеспечивает весь спектр финансовых услуг: от микроплатежей до межбанковских  расчетов. Основные свойства системы CyberPlat следующие:

1. Интегрированность –  система объединяет различные  инструменты для ведения бизнеса  в сети Интернет:

– CyberCheck – подсистема обслуживания сделок класса В2В с элементами электронного документооборота для клиентов, зарегистрированных в CyberPlat;

– CyberPOS – подсистема обслуживания платежей по пластиковым картам международных  и российских платежных систем, ориентированная  на услуги В2С и не требующая регистрации  покупателя в системе CyberPlat;