Кредитная система: место и роль в ней ЦБ и коммерческих банков

 

Исходя  из этих основных свойств, рассмотрим особенности российской банковской системы.

 

В Федеральном  законе от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (ред. от 18.07.2005 г.) отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации.

 

В действительности банковская система России характеризуется  большим разнообразием элементов.

 

Банки подразделяются на универсальные и  специализированные. Универсальные банки осуществляют широкий круг банковских операций. Специализированные банки ограничивают свою деятельность одной или несколькими банковскими операциями. Банковская система РФ представлена как универсальными банками, так и специализированными.

 

Большинство созданных в Российской Федерации  в 1992—1999 гг. банков сформировалось как специализированные коммерческие отраслевые банки. Это сохранилось в их названиях: например БИН-банк (Банк инвестиций и новаций), Инкомбанк (Инновационный коммерческий банк), Внешторгбанк (Банк для внешней торговли) и др. Для того чтобы привлечь новых клиентов и расширить свою ресурсную базу, специализированные банки стали осуществлять практически все виды банковских операций для организации предприятий всех отраслей экономики. Они стали универсальными. Банковская система РФ представлена на рис. 1.2.

 

Такой же подход просматривается и  в немецком законодательстве, которое  определяет, что банковская система  состоит из универсальных и специализированных банков, а также эмиссионного банка. В странах с развитой рыночной экономикой банковская система сложнее и организационно более многообразна и состоит из трех звеньев.

 

 

  

 

 

 

Рис. 1.2 - Банковская система Российской Федерации 

 

Системообразующие связи и отношения определяются прежде всего через специфические банковские операции, на осуществление которых имеют право только кредитные организации в целом и банки в частности. В российской практике они определены в Федеральном законе от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (ред. от 21.07.2005 г.) - это:

 

 

выпуск  платежных документов (чеков, аккредитивов, пластиковых карт и др.);

 

покупка у организаций и граждан и  продажа им иностранной валюты;

 

покупка и продажа в России и за границей драгоценных металлов, природных драгоценных камней, а также изделий из драгоценных металлов и драгоценных камней;

 

привлечение и размещение драгоценных металлов на счета и во вклады и иные операции с этими ценностями;

 

трастовые операции (привлечение и размещение средств, управление ценными бумагами и др.) по поручению клиентов;

 

кассовое  исполнение бюджетов всех уровней. Систематизирующий  характер банковских операций и услуг  для банковской системы косвенно определяется статьей 178 Уголовного Кодекса  РФ, согласно которой уголовно преследуются те, кто занимается банковскими операциями незаконно, тем самым фиксируется исключительный характер отношений и связей, в которые банки могут вступать. Упорядоченность элементов и связей проявляется в возможности выделения подсистем, для которых в целом характерны основные системные свойства.

Основания для выделения таких подсистем  могут быть различны. Это может  быть региональный аспект, когда рассматриваются  региональные банковские системы. В  качестве признака выделения подсистемы могут выступать:

 

 

организационно-правовая форма банка (частный, государственный, муниципальный и т. д.);

 

отдельные виды осуществляемых банком банковских операций (инвестиционные, экспортно-импортные  и др.);

 

отрасли и сферы, на которые ориентированы банки;

 

размеры банков (крупные, средние, мелкие);

 

социально-экономическая  роль банков (Сберегательный банк РФ, Агропромбанк и др.);

 

рейтинг банков и т. д.

Взаимодействие  со средой банковской системы страны проявляется в том, что на современном  этапе она уже способна реагировать на общее состояние российской экономики.

 

Банковская  система взаимодействует не только с экономикой общества, но и влияет на его социальную подсистему, что  проявляется в престижности профессии  банковского работника, в формировании банковского делового стиля, в сложившихся ожиданиях, когда учреждения социальной сферы просят помощи у банков, отодвигая органы власти на второй план.

 

Наличие процессов управления в банковской системе проявляется особенно наглядно. С одной стороны, это процессы управления, связанные с законодательно закрепленной ролью Центрального банка в регулировании деятельности коммерческих банков. С другой — все существеннее управленческая роль банковских ассоциаций — Ассоциации российских банков и региональных ассоциаций, которые все в большей степени координируют деятельность коммерческих банков, их филиалов и представительств в интересах банковской системы в целом.

 

 

  

 

2. ХАРАКТЕРИСТИКА ЭЛЕМЕНТОВ БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЫ

 

2.1 Эмиссионные  банки 

 

 

Эмиссионным правом государство наделяет, как правило, только один банк, поскольку предоставление права эмиссии денег всем банкам расстроило бы денежное обращение страны. Эмиссионный банк располагает такими крупными средствами, какими не может располагать ни один из других банков, так как его пассивы - это средства бюджета и наличные деньги в обращении. Это обстоятельство дает ему возможность оказывать поддержку всем остальным банкам и руководить их деятельностью. Эмиссионный банк становиться центром по организации банковского дела в стране, вокруг которого группируются все прочие банки и иные кредитные учреждения. Такие операции, как правило, возлагаются на Центральный банк . Остановимся на нем подробнее.

 

Центральный банк является важным звеном банковской системы.

 

Первый Центральный банк появился в Швеции в 1668 году для регулирования ДКС. Это стало историческим открытием, позволившим обуздать стихию рынка при сохранении частного предпринимательства.

 

Первоначально под Центральными банками подразумевались  самые крупные коммерческие банки. Но затем такие банки отказались от осуществления ряда рисковых операций (например, кредитование, операции с ценными бумагами) и в то же время монополизировали эмиссионную функцию. Позднее, в целях предотвращения излишнего выпуска денег и более жесткого контроля за денежной массой, был определен и национализирован лишь один Центральный банк страны.

 

Функции центрального банка на протяжении многих десятилетий достаточно постоянны. Это:

 

 

эмиссионный банк, за которым закреплена монополия денежной эмиссии;

 

банк  правительства: исполнение бюджета  и управление государственным долгом;

 

банк  банков: расчетный центр, кредитор последней  инстанции;

 

проводник денежно-кредитной и валютной политики;

 

орган надзора за банками и финансовыми  рынками.

Вместе  с тем значение функции эмиссионной  монополии и расчетного центра снижается  в связи с модификацией денежного  обращения внедрением электронных  денежных систем. С другой стороны, и банковский надзор может быть возложен на специальные органы, а не на центральный банк. Поэтому ключевой остается функция проводника денежно-кредитной политики государства, причем новое понимание экономических процессов закономерно обусловливает ориентацию и стабилизацию во все более тесной увязке с общей экономической политикой.

 

Государственный банк России был учрежден в 1860 г. на базе основанных еще при Екатерине II ассигнационного и заемного государственных  банков.

 

Началом нового, “рыночного” этапа деятельности Центрального банка России можно считать 1990 г., когда в России была ликвидирована государственная монополия в банковском деле и банковская система законодательно стала двухуровневой.

 

В1992 г. в связи с распадом СССР функции Госбанка СССР на территории России принял на себя Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). Статус, задачи, функции, полномочия и  принципы организации деятельности Банка России определяются Конституцией Российской Федерации, Федеральным законом “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (с изменениями и дополнениями) и другими федеральными законами.

 

Центральный банк — это системообразующий элемент в структуре банковского хозяйства. Еще классик политэкономии К. Маркс подчеркивал, что “центральный банк есть ось кредитной системы”.

 

Центральный банк в большинстве стран принадлежит  государству. Однако даже если государство  формально не владеет его капиталом (США, Италия, Швейцария) или владеет частично (Бельгия, Япония), центральный банк выполняет функции государственного органа. Некоторые центральные банки были сразу образованы в качестве государственных (в Германии, России); другие создавались как акционерные, а затем национализировались (в Великобритании, Франции). Но независимо от того, принадлежит ли капитал центрального банка государству, исторически между центральным банком и правительством сложилисьтесные связи, которые особенно усилились на современном этапе. Правительство заинтересовано в надежности центрального банка в силу особой роли последнего в проведении его экономической политики.

 

Тесные  связи центрального банка с государством не означают, что последнее может  безгранично влиять на его политику. Центральный банк независимо от принадлежности его капитала является/как правило, юридически самостоятельным: его имущество обособлено от имущества государства, центральный банк распоряжается им как собственник. “В настоящее время центральные банки большинства стран обладают независимым конституционно-правовым статусом (конституционно-правовой статус — правовое положение, права и обязанности, установленные Конституцией)”.

 

Центральный банк страны — это основной проводник денежно-кредитной политики, направленной на стабильность денежного обращения, валютного курса национальной денежной единицы, банковского хозяйства в целом.

 

Основными задачами центрального банка, как правило, являются следующие:

 

1) поддержание стабильности денежной  системы государства; 

 

2) обеспечение  стабильности покупательской способности национальной валюты;

 

3) влияние  на изменение уровня цен в  стране. Достижение целей — это та миссия, которая осуществляется через следующие функции, характерные для центрального эмиссионного банка страны:

 

 

эмиссия наличных денег и контроль за денежным обращением;

 

аккумуляция и хранение резервов кредитных учреждений;

 

хранение  официальных золотовалютных резервов страны;

 

расчетно-кассовое обслуживание государственного бюджета  и управление государственным долгом;

 

кредитование (рефинансирование) коммерческих банков, выполнение роли кредитора; денежно-кредитное регулирование экономики;

 

контроль  и надзор за деятельностью кредитных  организаций (если в стране нет специального надзорного органа).

Основной  функцией Центрального банка РФ согласно ст. 75 п. 2 Конституции РФ - защита и обеспечение устойчивости рубля, которую он осуществляет независимо от других органов государственной власти, одновременно закрепляя за ним особый и самостоятельный конституционно-правовой статус.

 

Достижение функций главного банка страны осуществляется через операции, которые, как и в случае с коммерческими банками, делятся на пассивные (с помощью которых формируются банковские ресурсы) и активные (по размещению этих ресурсов). Основные активные операции центральных банков — это учетно-ссудные, вложения в ценные бумаги, операции с драгметаллами и иностранной валютой. К пассивным операциям центрального банка принято относить эмиссию банкнот, прием вкладов коммерческих банков и казначейства, операции по формированию собственного капитала.

 

Центральный банк, как правило, также выдает лицензии на осуществление банковской деятельности, проверяет отчетность в банках, устанавливает  нормативы его деятельности и  контролирует их выполнение.

 

По  своему положению в банковской системе центральный банк играет роль "банка банков". Выступая в качестве такового, он хранит обязательные резервы и свободные средства коммерческих банков и других кредитных организаций, предоставляет им ссуды, выступает в качестве "кредитора последней инстанции", организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств непосредственно через свои отделения или через специальные расчетные палаты, является банком правительства, главным расчетным центром страны.

 

 

  

 

2.2 Неэмиссионные банки коммерческие (универсальные) банки

 

 

Низовое звено банковской системы состоит  из сети самостоятельных банковских учреждений, непосредственно выполняющих  функции кредитно-расчетного обслуживания клиентуры на коммерческих принципах. Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки, деятельность которых всеобъемлюща. Они занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций, связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности своих клиентов. Важнейшими их функциями традиционно являются:

 

 

аккумуляция временно свободных денежных средств, сбережений и накоплений;

 

обеспечение функционирования расчетно-платежного механизма, осуществление и организация  расчетов в народном хозяйстве, организация  платежного оборота;

 

кредитование  отдельных хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;

 

учет  векселей и операций с ними;

 

хранение  финансовых и материальных ценностей;

 

доверительное управление имуществом клиентов (трастовые операции).

В нашей  стране в зависимости от способа  формирования уставного капитала выделяют две основные группы коммерческих банков: акционерные и паевые. Физические и юридические лица, являвшиеся организаторами и основателями банка, получают статус учредителей банка, купив "учредительские" паи или акции. Индивидуальные и институциональные инвесторы, впоследствии купившие акции банка, приобретают статус акционеров. Лица, участвующие своими средствами в формировании уставного капитала паевого банка, называются участниками (пайщиками) .