Кредитная система: место и роль в ней ЦБ и коммерческих банков

 

Коммерческие  банки могут быть также классифицированы исходя из степени их участия в  кредитно-финансовом обслуживании различных  категорий клиентов; их роли на рынках кредитно-финансовых услуг, и в первую очередь на рынке кредитных ресурсов; перспектив и возможных форм участия в деятельности государственных структур, в том числе в процессах разгосударствления экономики; размеров собственного капитала коммерческих банков и величины их активов.

 

Основа  основ деятельности коммерческого  банка - формирование его собственных  средств как базы для привлечения  депозитов и осуществления активных операций. В зависимости от размеров уставного фонда все коммерческие банки можно подразделить на три  группы: мелкие - с уставным фондом до 30 млн. руб., средние - с уставным фондом от 30 до 100 млн. рублей, крупные, уставной фонд которых превышает 100 млн. рублей.

 

 

  

 

2.3 Специализированные банки

 

 

Деятельность  специализированных банков ориентирована  на предоставление в основном одного-двух видов услуг для большинства своих клиентов (например, биржевые, кооперативные или коммунальные банки) либо отраслевая специализация. Наиболее ярко выражена функциональная специализация банков, так как она принципиальным образом влияет на характер деятельности банка, определяет особенности формирования активов и пассивов, построения балансов банка, а также специфику работы с клиентурой.

 

Инвестиционные и инновационные  банки специализируются на аккумуляции  денежных средств на длительные сроки, в том числе посредством выпуска облигационных займов и предоставления долгосрочных ссуд. Особенностью деятельности инвестиционных банков является их ориентация на обслуживание и участие в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний. В некоторых странах инвестиционным банкам запрещается принимать вклады, их пассивы формируются за счет собственной эмиссионной деятельности (выпуска ценных бумаг) и межбанковского кредита. Они выступают в качестве организаторов первичного и вторичного обращения ценных бумаг третьих лиц, гарантами эмиссии, посредниками и кредиторами при осуществлении фондовых операций.

 

Учетные и депозитные банки исторически  специализируются на осуществлении  краткосрочных кредитных операций ( в среднем 3-6 мес.) по привлечению и размещению временно свободных денежных средств, а в общей сумме активных операций существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции существенный удельный вес занимают кредитные и учетные операции с краткосрочными коммерческими векселями. Провести жесткую грань между спецификой деятельности депозитных и учетных банков (домов) весьма сложно. Так, во Франции учетные дома являются одной из разновидностей депозитных банков. Особую роль привилегированных кредитных институтов учетные дома (банки) играют в банковской системе Великобритании, где они наделены привилегией обращаться в Центральный банк как к "кредитору последней инстанции" и осуществляют размещение государственных казначейских векселей. Сберегательные (ссудосберегательные, взаимосберегательные) банки строят свою деятельность за счет привлечения мелких вкладов на определенный срок, хотя, как правило, большинство из них практикует введение срочных счетов с различным режимом использования, позволяющих изымать вложенные на срок средства практически без ограничений в любое время. Исключение составляет изъятие особо крупных сумм, для чего банки требуют предварительного уведомления клиентов, сроки которого существенно варьируются в различных банках. Среди активных операций доминируют вложения в ипотеки под залог жилых строений и иные ценные бумаги, а также кредитование населения.

 

Ипотечные (земельные) банки осуществляют кредитные  операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе под  залог недвижимого имущества. Особенность формирования пассива ипотечных банков - существенный удельный вес собственных и привлеченных путем выпуска ипотечных облигаций средств. Специализация ипотечных банков - выдача ипотечного кредита под залог (перезалог) недвижимости.

 

Степень специализации отраслевых банков, специфика формирования их активов и пассивов зависят в значительной мере от сферы их деятельности, а также от различий, связанных с особенностями организации хозяйственной деятельности отраслевой клиентуры, сезонными и прочими колебаниями производственного процесса.

 

Еще большая  степень детализации, дифференциации видов банков в зависимости от их специализации на обслуживании конкретного  типа клиентуры характерна как для  нашей страны, так и для некоторых  других стран. Однако такое явление, как создание биржевых и страховых банков, во многом связано со спецификой хозяйственного развития нашей страны, а именно с феноменом бума страхового и биржевого дела, что и определило возможность возникновения банков, ориентированных на обслуживание исключительно операций биржевых или страховых структур. В то же время создание таких банков, как кооперативные, коммунальные, представляет собой более распространенное явление.

 

В нашей  стране в конце 80-х годов существовало деление всех банков универсального типа на коммерческие и кооперативные. Основное различие между указанными двумя типами банков закачалось в минимальной величине уставного капитала: для кооперативных - 0,5 млн. руб; для коммерческих - 5 млн. руб. Впоследствии указанное искусственное деление банков в зависимости от первоначально объявленной величины уставного фонда, а не специфики деятельности было ликвидировано, и банки, созданные как действительно кооперативные и сохранившие это название, приобрели и закрепили соответствующую ориентацию.

 

Цель  организации и деятельности кооперативного банка - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками  кооперативного банка соответственно выступают кооперативы. Особенность  осуществления пассивных операций - наитие наряду с традиционными также резервных фондов особого назначения. Среди активных операций выделяются краткосрочные и среднесрочные ссуды, в том числе и за счет спецфондов; учетные и факторинговые операции; доверительные операции, хранение ценностей, лизинговые и фондовые операции. Причем характерной для кооперативных банков является практика выдачи ссуд преимущественно под залог финансовых и материальных ценностей.

 

Создание  и деятельность коммунальных банков или банков, обслуживающих местное  хозяйство, получили распространение в немногих странах. Цель создания коммунальных (муниципальных) банков - содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

 

 

Таким образом, банковская система России включает ЦБ РФ, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков на ее территории. По состоянию на 1 января 2000 г. в стране наряду с ЦБ РФ функционируют 1349 кредитных организаций, в том числе 1315 коммерческих банков, 3923 их филиала, из них 1889 филиалов Сберегательного банка РФ, 34 небанковские кредитные организации. Из действующих кредитных организаций на долю организаций с иностранным участием приходится 139 коммерческих банков, из них 22 — со 100%-ным участием иностранного капитала и 1 филиал иностранного банка.

 

Организация банковской системы и правовое регулирование  банковской деятельности осуществляются в соответствии с Конституцией РФ, законами “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)”, “О банках и банковской деятельности” и другими федеральными законами и нормативными актами ЦБ РФ.

 

Кредитная организация представляет собой  юридическое лицо, которое для  извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании  специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять предусмотренные законодательством банковские операции. Она образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество и включает банки и небанковские кредитные организации. Банк — кредитная организация, имеющая исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств юридических и физических лиц, их размещение от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, а также ведение банковских счетов юридических и физических лиц. Банк может осуществлять также другие банковские операции и сделки.

 

Только  юридическое лицо, получившее от ЦБ РФ лицензию на осуществление банковских операций, имеет право использовать в своем наименовании слова “банк” и “кредитная организация” или иным способом указывать на то, что оно правомочно осуществлять банковские операции.

 

Разделением целей и функций между ЦБ РФ и другими кредитными организациями  определяется двухуровневый характер организации банковской системы России. ЦБ РФ составляет верхний ее уровень и находится в федеральной (государственной) собственности. Нижнее звено данной системы представляют коммерческие банки и небанковские кредитные организации.

 

В целом  российская банковская система может  рассматриваться как определенная целостность. При этом процесс формирования банковской системы далеко не закончен, и как он будет протекать, зависит от многих факторов, и в первую очередь от характера экономической и социальной политики, проводимой правительством.

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

1. Нормативные  акты 

 

Федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1 “О банках и банковской деятельности” (ред. от 2.02.2006 г.)

Федеральный закон от 10.07.2002 г. N 86-ФЗ “О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)” (ред. от 18.07.2005 г.)

2. Специальная  литература 

 

 

  

 

Антонов Н. Г., Пессель М. А. Денежное обращение, кредит и банки. – М.: Финстатинформ, 2005.

Банки и банковское дело. / Под ред. И.Т. Балабанова. – СПб.: Питер, 2005.

Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2002.

Баренбойм П.Д., Лафитскип В.И., May В.А. Конституционная  экономика. - М: 2002. - С. 50.

Вознесенский  Е. П. Операции коммерческих банков // Банковские услуги.-2005.-N 3. - С. 33-40.

Лаврушин  О. И. От теории банка к современным проблемам его развития в экономике // Банковское дело. — 2003. ¹ 7. - С. 3-4.

Маркс К. Капитал. Критика политической экономии / Под ред. Ф. Энгельса. - М.: Политиздат, 1978. -Т. III. - Кн. 111. - С. 626.

Морозов А.А. Кредитные правоотношения и денежное обращение в Российской Федерации. – М.: ИВЭСЭП, 2006.

Основы  банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты - Ростов – на – Дону:Феникс, 2001.

Полищук А.И., Полищук С.А. Кредитная система: к вопросу об организационной структуре и инфраструктуре // Бизнес и банки. 2003. ¹ 36. С. 3.

Трофимов  К. Т. Кредитные организации в  банковской системе России К // Закон  и право.-2004.-N 11. - С. 51-55.

Фетисов Г. Г. Стратегия развития банковского  сектора и проблемы реформирования банковской системы России // Проблемы прогнозирования.-2005.-N 1. - С. 103-114.

Финансово-кредитный  энциклопедическийсловарь / Под общ. ред. А. Г. Грязновой- М.: Финансы и  статистика, 2002. - С. 64.