Кредитование физических лиц

Принципиальной особенностью и того, и другого вида ценных бумаг, в отличие от иных ценных бумаг, которые используются в настоящий момент на рынке, является обеспечение так называемым ипотечным покрытием. Под ипотечным покрытием понимается денежные права-требования, которые возникли из договоров займа или из договоров кредита, возврат средств по которым, в свою очередь, обеспечен ипотекой, то есть недвижимостью. Иными словами, это ценные бумаги, удостоверяющие права не на недвижимость, а ценные бумаги, удостоверяющие права права-требования, возврат средств по которым, в свою очередь, обеспечен недвижимым имуществом. [13]

В России так же уже разрабатывается закон «О сторойсберкассах» в основу этого законопроекта положено германское законодательство, которое уже адаптировано в ряде стран. В Чехии, например, такая программа уже работает.  Разработка данного законопроекта обусловлена ростом населения, которое нуждается в улучшении жилищных условий, но обычный кредит в банке для них слишком дорог. Поэтому люди вступают в долевые, паевые и иные виды кооперативов и вносят в них деньги под будущую квартиру.

Одна из важнейших задач - законодательное оформление отношений, которые бы защитили от мошеннических действий как сами стройсберкассы и лиц, которые к ним обратились, так и строительные компании. Вполне естественно, что решить ее без поддержки Банка России, определяющего «правила игры» на этом поле, невозможно. Поэтому следует определиться по четырем наиболее важным вопросам.

Во-первых, если создавать строительные сберегательные кассы, то должен быть закон, который бы регулировал их деятельность. По действующему банковскому законодательству небанковские кредитные организации (а стройсберкассы вероятнее всего должны относиться именно к этой категории) не имеют права работать со средствами физических лиц.

Второй вопрос - статус и, соответственно, правовой «коридор», в котором будут развиваться стройсберкассы. Для разработчиков законопроекта, по сути, все равно: будет это банковская или небанковская кредитная организация. Но для Центробанка это вопрос принципиальный - на него ложится разработка нормативной базы и надзор за деятельностью стройсберкасс.

Третий момент связан непосредственно с характером нормативных актов. Очевидно, что деятельность стройсберкасс должна жестко регламентироваться: они будут работают с деньгами населения, и эти средства должны направляться на строго определенные цели. Поэтому в законе должны быть четко прописаны все ограничения и те операции, которые стройсберкасса может осуществлять.

Четвертый по порядку, но не по важности вопрос - гарантии целевых вложений граждан. В Законе о стройсберкассах и, естественно, в договорах, которые будут заключаться с населением, должно быть предусмотрено: если человек внес в стройсберкассу, например, 30% стоимости квартиры (цифра пока не уточнена) под низкий процент, то и кредит он также получает под низкий процент. Но, с другой стороны, никто не застрахован от форс-мажора. Рассматривая это противоречие, мы исходим из того, что на рынке недвижимости даже в кризисные периоды краха не было, а скачки цен не превышают 15%. Полагаем, что эту величину можно изначально заложить в систему страхования риска[14].

В итоге, обе структуры - стройсберкассы и ипотечные банки - упираются в одну большую проблему, связанную с несовершенством российского банковского законодательства. Ст. 2 закона «О банках и банковской деятельности», в которой содержится классификация кредитных организаций, которые имеют право существовать в РФ.

При подготовке законопроекта о строительных сберегательных кассах эксперты банковского комитета очень жестко настаивали на том, чтобы строительная сберегательная касса на уровне закона была признана кредитной организацией. И тут мы сталкиваемся с главной проблемой - как классифицировать данную кредитную организацию. Мы уже сказали, что строительная сберегательная касса заключает договоры строительных сбережений с гражданами. Однако перечень проводимых ею банковских операций является очень узким и ограниченным. Она не претендует на то, чтобы совершать весь перечень банковских операций, что, очевидно, существенно снижает количество рисков, с которыми сталкивается данный финансовый институт. Не имея возможности классифицировать в рамках действующего определения строительную сберкассу как НКО, поскольку главный критерий НКО - не совершать операции с гражданами, у нас остается единственная возможность признать строительную сберкассу в рамках действующего законодательства универсальным банком, т.е. банком, который в соответствии с российским законодательством получает возможность совершать неограниченный перечень банковских операций и по логике Центрального банка, таким образом, должен подвергаться всем тем нормативным регуляциям, что и универсальный банк.

Поэтому, разрабатывая закон о строительных сберкассах, эксперты банковского комитета смело назвали их специализированными кредитными организациями. Главное возражение, которое последовало от Банка России, состояло в том, что понятие «специализированная кредитная организация» отсутствует в российском банковском законодательстве. Это та же самая проблема, с которой последние 4 года сталкивались кредитные потребительские кооперативы.

         ГЛАВА 2 анализ деятельности СБЕРБАНКА РФ за 2003-2006года

2.1 общая характеристика СБЕРБАНКА РФ

Сберегательный Банк Российской Федерации — старейший банк страны и единственный банк, сохранивший свою структуру после распада СССР. Новые экономические реалии, рыночные реформы начала 90-х годов требовали серьезных изменений в работе Банка, быстрого реагирования на изменяющуюся ситуацию. Главными задачами первых лет деятельности в новых условиях стали задачи сохранения целостности системы Банка, удержания позиций на рынке розничных банковских услуг и вкладов населения, создания материально-технической базы, обеспечивающей необходимые условия для обслуживания клиентов. Решение этих задач стало возможным благодаря жесткой централизации структуры управления Банком.

К 2003 году период гиперинфляции закончился, и экономическая ситуация в стране существенно изменилась. Основная задача Банком была решена: система Сбербанка России устояла и сохранила основу. Банк сформировал стабильную ресурсную базу, нарастил потенциал отделений и филиалов. Перед Банком встала задача эффективного управления привлекаемыми ресурсами. Принятая в 2003 году собранием акционеров Концепция развития Сбербанка России до 2006 года была нацелена на трансформацию в универсальный коммерческий банк, в частности, через развитие банковского обслуживания корпоративных клиентов с сохранением специализации и лидерства на рынке розничных услуг. Концепция подчеркивала приоритетность участия Банка в решении актуальных и сегодня общенациональных задач оздоровления денежно-кредитных отношений, развития отечественной экономики, участия в крупных государственных проектах, имеющих важное социальное значение.

Минувший 2006 год был завершающим годом реализации утвержденной в 2003 году собранием акционеров Концепции развития Сбербанка России до 2006 г., в качестве стратегической цели, которой было определено упрочение достигнутых позиций универсального коммерческого банка, сохраняющего специализацию и лидерство на розничном рынке банковских услуг, активно расширяющего свое присутствие на других секторах рынка.

Достигнутые Сбербанком за этот период результаты показывают, что поставленная цель выполнена и создана необходимая основа для дальнейшего развития. Несмотря на крайне неблагоприятные условия, в которых осуществлялась реализация Концепции (2 финансовых кризиса, кризис банковской системы, уровень инфляции за 4 года - около 240%), Сбербанк стабильно работает, динамично развивается и сохраняет за собой статус крупнейшего коммерческого банка страны.

Крупнейшие ипотечные банки России в 2005 году

2.2 анализ деятельности СБЕРБАНКА РФ

Положительные тенденции в экономике страны создали основу для расширения операций Сбербанка России. Обеспечив бесперебойную работу во время кризиса, он смог привлечь дополнительных клиентов и в 2006 году ещё больше увеличил объём и спектр проводимых операций, рыночную долю на основных сегментах рынка и количество предоставляемых клиентам услуг.

Рост числа корпоративных клиентов существенно изменил структуру пассивов Банка. Средства на рублёвых счетах юридических лиц составили четверть от суммарных остатков средств корпоративных клиентов в российских коммерческих банках. По состоянию на 1 января

2006 года каждое четвёртое российское предприятие находилось на

обслуживание в Банке.

рис.1 структура акционеров на 01.01.2006года в%

Рис.2 структура акционеров на 01.01.2005 года в %

Из рисунков видно, что наибольший удельный вес в структуре акционеров занимает банковский сектор, также немалую роль играют инвестиционные компании и физические лица, соответственно 21,4 и 11,9%. Поэтому основная управляющая роль находится в руках банковского сектора, куда также входит и Центральный банк РФ.

В 2005 году работа по продвижению на рынок конкурентоспособных банковских продуктов. Предлагаемые Банком вклады учитывают потребности всех социальных групп граждан – работающих и пенсионеров, молодёжи и людей среднего возраста, они рассчитаны как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнем дохода. Это позволило Банку упрочить свои позиции на рынке привлечения средств физических лиц. За 2006 год его доля в объёме рублёвых вкладов населения в коммерческих банках страны увеличилась с 84,7% до 87,0%.

Рис.3 структура привлечённых ресурсов на 01.01.2006года в %

Рис. 4 структура привлечённых ресурсов на 01.01.2005года в %

С учетом наблюдавшейся в 2006 году позитивной тенденции удлинения средних сроков хранения сбережений вкладчиков такие популярные у населения вклады как “Сберегательный Сбербанка России” и “Срочный пенсионный Сбербанка России”, принимавшиеся ранее на срок до 3 месяцев, стали действовать и на срок 6 месяцев. Приток средств на эти вклады в отдельные месяцы второго полугодия 2006 года составлял более половины от общего притока средств во вклады в Сбербанке. Увеличение притока вкладов с длительными сроками хранения позволило Банку наращивать инвестиции в реальный сектор экономики и расширять кредитование населения.

Подтверждением доверия вкладчиков к Сбербанку, гарантией которого служит его стабильная работа и высокая надежность, является значительный рост вкладов в филиалах Сбербанка. За 2006 год остатки вкладов физических лиц возросли более чем в 1,5 раза и на 01.01.2006 г. составили соответственно 184 млрд. руб. и более 1,8 млрд. долларов США. Количество счетов вкладчиков, которые ведутся в Сбербанке, превысило 231 млн.

.

Сбербанк России является традиционным лидером на рынке розничных банковских услуг. Неизменная стабильность, финансовая устойчивость, исполнение всех своих обязательств перед клиентами, гибкая процентная политика позволяют поддерживать доверие населения, обеспечивать устойчивый приток денежных средств во вклады.

За 2006 год остаток рублёвых вкладов увеличился в 1,45 раза и составил на 1 января 2006 года 184,2 млрд. руб., валютных вкладов – в 1,4 раза и составил 1,8 млрд. долл. США. Количество счетов по вкладам на начало 2006 года превысило 231 млн.

Банк продолжил работу, связанную с принятием обязательств по вкладам населения от коммерческих банков. В целом в 2006 году приняты обязательства по 210 тыс. счетов вкладчиков, общая сумма обязательств от коммерческих банков «Инкомбанк», «Российский кредит», «Кузбасспромбанк», «Уралтрансбанк», «Кузбассоцбанк» составила 4,3 млрд. руб. Наряду с этим осуществлялось обслуживание вкладчиков банков «Менатэп», «Промстройбанк», «Мост – банк», «Мосбизнесбанк», «СБС – Агро», «Инкомбанк», «Российский кредит», «Кузбасспромбанк», по заявлениям, которых Специальными комиссиями по рассмотрению жалоб и заявлений вкладчиков были приняты положительные решения о передаче обязательств по вкладам в Сбербанк России. Сумма принятых обязательств по таким вкладам составила 235 млн. руб.

Наряду с традиционными формами обслуживания населения Сбербанк России активно внедряет и развивает современные банковские технологии. Его доля на рынке  международных и Российских банковских карт оценивается 20 – 25% в части эмиссии банковских карт и около 15% по развитию сети приёма карт. Общее число

Рис.5 количество международных банковских эмитированных СБЕРБАНКОМ РФ