Кредитование населения коммерческими банками

Содержание:

Введение

Глава 1 Понятие и сущность кредита, его классификация............................5-10

1.1. Потребительский  кредит и его основные формы обеспечения............5-8

1.2. Оценка  кредитоспособности населения................................................8-10

Глава 2 Современная система кредитования в Российской Федерации.....11-21

2.1.Порядок выдачи кредита и законодательное регулирование................11-17

2.2. Виды  потребительских кредитов.............................................................17-21

Глава 3 Перспективы  развития потребительского кредитования в РФ.....22-26

3.1. Кредитование  населения коммерческими банками  в западных странах....................................................................................................22-24

3.2. Проблемы  и перспективы развития кредитования  населения в РФ.....24-26

Заключение

Список  используемой литературы 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Введение

   Тема  моей курсовой работы называется «Кредитование  населения коммерческими банками». Актуальность темы  обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц.

   В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Это способствует более оптимистичному взгляду на будущее. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. В условиях современного рыночного хозяйства с помощью кредита аккумулируются не только денежный капитал, высвободившийся в процессе  воспроизводства промышленного и товарного капитала, но и денежные доходы и сбережения различных социальных групп общества, временно свободные средства государства.

   Целью данной курсовой работы является рассмотрение современных проблем кредитования населения коммерческими банками.

    В соответствии с поставленной целью  решается ряд задач:

1. изучить теоретические аспекты кредитования населения в Российской Федерации;
2. рассмотреть кредитование населения в странах запада;
3. выявить проблемы потребительского кредитования;
4. разработать рекомендации по совершенствованию кредитования населения в Российской Федерации.

    Курсовая  работа состоит из введения, основной части, заключения, списка использованной литературы и приложений. Основная часть курсовой работы представлена тремя главами. Первая глава называется «Понятие и сущность кредита, его классификация». Здесь я рассмотрела потребительский кредит и как происходит оценка кредитоспособности населения при выдачи кредита. Вторая глава называется «Современная система кредитования в Российской Федерации». Здесь включены такие вопросы как: порядок выдачи кредита и его законодательное регулирование; виды потребительских кредитов. Третья глава, очень важная на мой взгляд, называется перспективы развития потребительского кредитования в РФ. Здесь я рассмотрела кредитование населения в западных странах, а также проблемы и перспективы развития кредитования населения в РФ. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 1 «Понятие и сущность кредита, его классификация»

1.1. Потребительский  кредит и его  основные формы обеспечения.

    На  сегодняшний день потребительское  кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.

Кредит  нельзя сводить только к определенной сумме денег или количеству товаров, передаваемых на возвратной основе. Указанные  блага представляют собой объект кредита – то, что передаётся от кредитора к заёмщику или воплощает в себе его долг (коммерческое кредитование). Кредиту как экономическому явлению присуща определенная форма движения, в рамках которого кредит предоставляется, используется и возвращается. Единство этих «жизненных» этапов выражено понятием кредитование, в рамках которого только и возможно существование кредита как экономического явления, отличного от других, имеющих близкую природу.

    Кредиты, предоставляемые населению, обычно называют потребительскими кредитами. При этом кредиторами могут выступать банки, торговые организации, кредитные учреждения небанковского типа (ломбарды, кредитные кооперативы, пенсионные фонды), строительные общества, кассы взаимопомощи, сами граждане, пункты проката, а также предприятия и организации, в которых работают граждане. Ведущее место на рынке потребительских кредитов занимают коммерческие банки.

    Потребительский кредит, как форма кредитных отношений, является относительно самостоятельной  экономической категорией с направленностью на инвестирование в человеческий капитал, на удовлетворение социальных потребностей граждан. К последним относятся потребности:

• в собственном жилье (доме, квартире, комнате) и других объектах недвижимости (даче, коттедже, приусадебном участке, надворных постройках, гараже);
• в приобретении товаров длительного пользования (мебели, электронно-бытовой техники, автомобилей и других транспортных средств и средств малой механизации), предметов роскоши;
• в образовании, отдыхе, туризме, лечении.

    Потребительский кредит в отличие от других форм кредита выступает в двух формах: денежной и товарной. Товарную форму  имеет кредит, предоставляемый населению  торгующими организациями под товары длительного пользования с рассрочкой платежа; кредит, предоставленный строительными компаниями на покупку квартиры с рассрочкой платежа, а также кредит в виде проката предметов потребления, предоставляемый отдельными компаниями. В денежной форме выдаются кредиты на строительство и капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, квартир, приобретение или строительство садовых домиков и благоустройство садовых участков, на неотложные нужды, на покупку скота и хозяйственное обзаведение, переселенческие мероприятия, а также на лечение, образование, приобретение туристических путёвок и др.

    Потребительский кредит, выдаваемый банками, можно классифицировать следующим образом:

а) по типу заёмщиков. Это кредиты, предоставляемые:

• всем слоям населения;
• определенным социальным группам;
• различным возрастным группам;
• группам заёмщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности;
• VIP-клиентам;
• студентам;
• молодым семьям.

б) по объектам кредитования:

• строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, на приобретение товаров длительного пользования, в том числе на приобретение автомобилей);
• без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта, кредиты по кредитным банковским картам);

в) по степени покрытия кредитом стоимости товаров и услуг:

• ссуды на полную стоимость;
• ссуды на частичную их оплату;

г) по срокам кредитования:

• краткосрочные (до 1 года);
• среднесрочные (от 1 года до 5 лет);
• долгосрочные (свыше 5 лет);

д) по форме обеспечения:

• обеспеченные, в том числе залогом, поручительством;
• необеспеченные (бланковые);

е) по способу погашения:

• кредиты, погашаемые в рассрочку (частями или долями);
• кредиты, погашаемые единовременно (как правило в конце договора).

    В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заёмщиком – физическим лицом  банки принимают:

• поручительств граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;
• поручительства юридических лиц;
• залог недвижимого имущества;
• залог незавершенного строительством недвижимого имущества;
• залог транспортных средств и иного имущества;
• залог имущественных прав по договору об инвестировании строительства (договору уступки прав требования);
• залог приобретаемого объекта недвижимости;
• залог мерных слитков драгоценных металлов;
• залог ценных бумаг;
• гарантии субъектов РФ или муниципальных образований.

1.2 Оценка кредитоспособности населения

    Для получения кредита и определения  кредитоспособности заёмщик должен представить в банк следующие  документы:

1) заявление-анкету;

2) паспорт  или иной документ, удостоверяющий  личность заёмщика, его поручителя  и/или залогодателя;

3) документы,  подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заёмщика и его поручителя за последние 6 месяцев:

• для работающих: справки с предприятий, на которых работают заёмщик и его поручитель. Справка с предприятия должна содержать следующую информацию:

- полное  наименование предприятия, выдавшего  справку, его почтовый адрес,  телефон и банковские реквизиты;

- продолжительность  постоянной работы заёмщика (поручателя) на данном предприятии;

- настоящая  должность заёмщика (поручателя);

- среднемесячный  доход за последние 6 месяцев;

- среднемесячные  удержания за последние 6 месяцев.

• для пенсионеров: пенсионное удостоверение и справка из государственных органов социальной защиты населения. Если пенсионер получает пенсию через банк, то справка из государственных органов защиты населения не представляется.

    На  основании указанных документов банк проводит анализ платежеспособности заёмщика. Цель анализа платёжеспособности клиента состоит в совместном с ним определении наиболее рациональных условий предоставления кредита в части его размера, сроков, организации погашения ссуды. Результаты анализа используются для определения в дальнейшем суммы кредита, первоначального взноса собственных средств и предварительного срока погашения кредита. С этой целью банки при расчете размера кредита и сроков кредитования исходят из определенного соотношения ежемесячных платежей в погашение кредита и причитающихся процентов с суммой месячных доходов заёмщика. Каждый банк самостоятельно определяет это соотношение. Например, в Сбербанке РФ платежеспособность заёмщика (P) определяется следующим образом:

P=Дч

К t,

где Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей; К – коэффициент в  зависимости от величины Дч; t – срок кредитования (в месяцах).

    Аналогичным порядком проводится анализ платежеспособности поручителя заёмщика. Анализ платёжеспособности заёмщиков является важным условием при предоставлении потребительского кредита. По состоянию на начало октября 2009 года объём просрочки по кредитам гражданам составляет 265 млрд. рублей. Средний ежемесячный прирост просрочки по кредитам населению с начала года составляет 6%. По итогам сентября 2009 года доля просроченных кредитов в общем объёме выданных населению кредитов выросла в 2 раза по сравнению с началом года. По состоянию на 1 октября 2009 года в состоянии просрочки находится 8% от общего объема выданных населению кредитов. В тоже время, на фоне роста просрочки наблюдается устойчивое сокращение банками объемов кредитования населения. Сначала года портфель выданных населению кредитов в среднем ежемесячно сокращается на 1,5 %. Общий объем портфеля выданных населению кредитов сократился с начала года на 451,4 млрд. рублей или на 12%. Коммерческие банки могут передавать часть образовавшейся просроченной задолженности коллекторным агентствам, занимающимся взиманием долгов с населения.