Кредитование населения коммерческими банками

Механизм  кредитования таких товаров упрощён и заключается в следующем. Покупатель подбирает в торговой сети необходимый ему товар, выписывает чек на его оплату, предъявляет его представителю коммерческого банка, находящемуся в торговом зале (причём таких представителей может быть несколько от разных банков). Каждый банк заключает специальное соглашение с торговой организацией о выдаче кредита на приобретение товара в данной торговой организации с последующим погашением покупателем ссудной задолженности банку. Покупатель, он же ссудозаёмщик, может выбрать любой банк с целью получения кредита для оплаты чека за выбранный товар. Представитель банка заполняет собственноручно на компьютере анкету, в которой указывает персональные данные ссудозаёмщика (фамилию, имя и отчество, дату и место рождения, пол, семейный статус, образование); номер документа, удостоверяющего личность заёмщика, его адрес и контактные телефоны; размер ежемесячного дохода по месту постоянной занятости с указанием социального статуса; отрасль, в которой трудится заёмщик, адрес места работы; дополнительный доход с указанием источника его получения; наличие собственности (автомобиля, недвижимости); название кредитуемого товара; срок кредита. Данные анкеты передаются по электронной почте (через Интернет) в кредитный отдел  головного банка, где по системе (кредитскоринг» определяется кредитоспособность ссудозаёмщика, на основании чего сотрудник головного банка принимает либо положительное решение о кредитовании, либо об отказе в кредите. Эта информация по электронной почте доводится до сведения представителя банка в торговой организации, и если решение положительное, то заключается кредитный договор, в котором указывается сумма кредита, срок, на который выдаётся кредит, процентная ставка, ежемесячный платёж в погашение кредита. Для погашения кредита представитель банка, оформляющий выдачу кредита, выдаёт заёмщику бланки квитанций на электронный перевод, который можно осуществить через несколько пунктов приёма платежей, в том числе через почтовые отделения; обслуживающий заёмщика банк (при наличии у него в нём счёта); через другие коммерческие банки; через работодателя заёмщика за счёт его зарплаты; через платёжную интернет-систему «Яндекс-деньги» банка-кредитора или через интернет-кошелек, пополненный любым удобным способом. Автокредит – это кредит, выдаваемый банками на приобретение новых транспортных средств иностранного и отечественного производства, а также подержанных (с пробегом) автомобилей иностранного и отечественного производства. В настоящее время он является одним из самым распространённых видов потребительского кредита. Автокредитованием занимаются как коммерческие банки, так и торговые организации. Основными факторами успеха автокредитования является наличие договорённостей с официальными автодилерами, быстрота оформления и анализа кредитных заявок, а также условия предоставления кредитов:  срок – 1-3 года, первоначальный платёж – 10-30% стоимости автомобиля, дифференцированная процентная ставка по кредиту. Основное требование к заёмщику – это подтверждение его платёжеспособности. В качестве обеспечения возврата автокредита банки принимают в залог приобретаемое транспортное средство, которое должно быть обязательно застраховано заёмщиком от рисков утраты, угона и ущерба на сумму не менее оценочной стоимости транспортного средства в пользу банка, а также требуют страхования жизни и трудоспособности  заёмщика. В обеспечение кредита может быть также принято поручительство третьего лица (супруги, супруга). Лидером на рынке автокредитования являются  организации, активно выдающие экспресс-ссуды: «Росбанк», «МДМ-Банк», «Русфинансбанк», «Русский стандарт», «Райфайзенбанк». Конкуренцию российским банкам в области кредитования автомобилей намерены составить иностранные производители. Создать собственные банки в России собираются  Renault-Nissan, BMW-Group, Daimler Chrysler. С конца 2006 г. в России работает представительство Toyota Creditbank

    Кредитование  банками неотложных нужд населения. Так называемые ссуды на неотложные нужды коммерческие банки предоставляют населению на личное потребление (в зарубежной практике они называются персональными ссудами). Эти ссуды не привязаны к какой-либо конкретной коммерческой сделке, но, как правило, используются для приобретения потребительских товаров, транспортных средств, гаражей, дорогостоящих предметов домашнего обихода (мебели, бытовой техники и др.), хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг, приобретение туристических и санаторных путёвок, организацию праздничных торжеств.

Заёмщик, получив кредит в банке, может  по своему усмотрению выбирать необходимый товар, услуги, а также продавца. Кредит на неотложные нужды относится к среднесрочным кредитам и предоставляется на срок до 5 лет в денежной форме (как наличными деньгами, так и безналичными перечислениями) гражданам РФ, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе пенсионерам) по месту их жительства. Кредит предоставляется по дифференцированной процентной ставке в зависимости от наличия или отсутствия обеспечения, а также от суммы кредита. Обязательным условием предоставления кредита на неотложные нужды являются постоянная прописка или место работы, а также постоянный источник дохода с учётом стажа на последнем месте работы. Максимальная сумма кредита зависит от платёжеспособности заёмщика и предоставленного обеспечения по возврату кредита. Погашение кредита осуществляется в порядке внесения ежемесячных взносов. Кроме перечисленных потребительских кредитов, банки РФ могут предоставлять и другие их виды. К ним можно отнести: кредиты на образование; молодым семьям; кредиты физическим лицам, ведущим подсобное хозяйство; кредиты под залог ценных бумаг и под залог мерных слитков драгоценных металлов, а также в виде овердрафта по текущему или карточному счёту. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 3 «Перспективы  развития потребительского кредитования в РФ»

    3.1. Кредитование населения  коммерческими банками  в западных странах

    Рассмотрим  наиболее распространенные методы кредитования индивидуальных клиентов в ряде стран  Запада.

    США. Ссуды индивидуальным заёмщикам связаны главным образом с приобретением недвижимости (квартир, жилых домов и т.п.), покупкой товаров длительного пользования, получением ссуд на неотложные нужды. В США свыше 80% новых домов покупается в кредит. Средний срок таких кредитов – 27 лет, ссуда покрывает в среднем ¾ цены дома (а остальную четверть покупатель оплачивает наличными в виде первоначального взноса в момент покупки). Основная форма кредита под недвижимость – полностью амортизируемая закладная с фиксированным процентом. Обеспечением кредита служит покупаемая недвижимость; сумма долга погашается равными взносами на протяжении всего срока действия ссуды; процент, установленный банком, не меняется. Большое распространение в США получил потребительский кредит. Известны две основные формы:

- ссуды  с погашением в рассрочку;

- возобновляемые  ссуды (банковские кредитные карточки, овердрафт).

    Великобритания. К числу наиболее популярных форм кредитования частных лиц относятся:

- персональные  ссуды;

- бюджетные счета;

- ссуды  на покупку домов.

    Персональная ссуда связана с открытием ссудного счета для индивидуального заемщика. Она, как правило, выдается для финансирования покупок в рассрочку потребительских товаров длительного пользования (автомашины, телевизоры, мебель) или на особые виды расходов – путешествия, свадьбы, ремонт жилья и т.д. При выдаче персональной ссуды банк обычно проявляет повышенную осторожность, ибо в Великобритании эта форма кредита не дает банку права распоряжения покупаемыми товарами в отличие от ссуд на недвижимость, где владение объектом передается банку по закладной.

    Бюджетные счета. При этой форме заемщик  обязуется вносить на счет определенные суммы, а банк оплачивает регулярные платежи, предоставляя в случае необходимости  кредит. Лимит кредитования зависит от величины взноса: обычно лимит в 30 раз превышает сумму взноса.

Кредит  на покупку домов введен в практику английских банков относительно недавно. ранее потребность в этих кредитах удовлетворяли специальные институты  – строительные общества и некоторые другие финансовые учреждения. Сумма кредита может достигать 95% величины экспертной оценки. Большинство ссуд на покупку домов погашается методом капитальных выплат. В платеж включается как погашение основной суммы, так и уплата процентов. Соответственно в первые годы доля процентов в ежемесячных взносах будет выше, чем погашение долга, но в последующем, с уменьшением суммы долга, эта доля будет прогрессивно сокращаться. Применяется также метод единовременного погашения, когда долг выплачивается целиком по окончании срока за счет средств страхового полиса, который был куплен заемщиком специально для этих целей.

    Франция. Кредиты индивидуальным заемщикам во Франции предоставляются в следующих формах:

- кассовые  кредиты;

- ссуды  под ценные бумаги;

- персональные  ссуды;

- потребительский  кредит;

- ссуды  под недвижимость.

Кассовые  кредиты реализуются в форме  разрешенного овердрафта в пределах утвержденного лимита; кредиты под  ценные бумаги по существу представляют разновидность овердрафта  с залогом ценных бумаг. Персональный кредит – это возобновляемая  ссуда частному лицу на срок от 3-х месяцев до 3-х лет в размере не более ¼ годового дохода лица. Потребительские ссуды аналогичны по условиям персональным ссудам, но ставки процента по ним ниже. Они выдаются для погашения счетов на приобретение товаров в магазинах, охватываемых системой потребительского кредита («Сетелем», «Кофинога» и т.д.). Ссуды под недвижимость предоставляются банками на срок от 2 до 15-20 лет и погашаются ежемесячными или квартальными взносами, величина которых фиксирована или же изменяется с течением времени.

3.2. Проблемы и перспективы  развития кредитования  населения в РФ

Несмотря  на широкое развитие потребительского кредитования, в РФ в настоящее  время существуют определенные факторы, сдерживающие выдачу потребительских кредитов населению. К ним можно отнести:

- наличие  преимущественно краткосрочной  структуры банковских пассивов, что не позволяет в полной  мере развивать долгосрочное  кредитование населения;

- трудности  оценки кредитоспособности заёмщиков, связанные с наличием так называемых «серых» и «чёрных» доходов физических лиц – потенциальных заёмщиков. Это не позволяет, с одной стороны, банкам  с полной уверенностью судить о реальном финансовом состоянии потенциальных клиентов, а с другой – самим  физическим лицам в полной мере удовлетворять имеющиеся у них потребности за счёт потребительских кредитов в связи с невозможностью документального подтверждения своего реального финансового состояния;

- относительно  высокий уровень процентных ставок, применяемых банками (из-за высокого уровня инфляции и кредитного риска), что делает заведомо невыгодным использование потребительских кредитов потенциальными клиентами со средним достатком и др.;

    Расширению  практики потребительского кредитования будут способствовать такие факторы, как:

• принятие Федерального закона о потребительском кредите;
• создание крупных общефедеральных сетей продаж бытовой техники;
• создание иностранными автомобильными компаниями собственных банков;
• рост привлеченных средств коммерческих банков (за счёт увеличения доли депозитов населения в связи с реализацией на практике Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в коммерческих банках РФ»;
• наметившийся и планируемый в дальнейшем рост реальных доходов населения (МРОТ, пенсий, пособий), рост доли участия населения на рынке ценных бумаг и т.п.;
•     предоставление адресных жилищных субсидий гражданам;
• появление новых кредитных продуктов для населения (кредитов на покупку товаров в рассрочку через Интернет; кредитов, выгодных сотрудникам банка; кредитов на неотложные нужды клиентам банка, имеющим положительную кредитную историю);
• открытие в коммерческих банках дополнительных офисов круглосуточного обслуживания клиентов, в том числе предоставление широкого спектра розничных услуг, включающих управление счётом и др.;
• предоставление государственных гарантий, способствующих привлечению внебюджетных средств в жилищную сферу;
• защита информации бюро кредитных историй от несанкционированного доступа к ней.

    Делая общий анализ моей курсовой работы, могу сказать, что на сегодняшний день Россия занимает не самое завидное место среди ведущих стран в сфере потребительского кредитования. Я думаю, что финансовый кризис немало помог в сложившейся ситуации. Если раньше население, почувствовав некую стабильность смело шло даже на такие условия, как 20 % годовых, а то и больше, то теперь кредит получить довольно не просто, и не для всех слоёв населения это доступно. Процентные ставки тоже остаются высокими. Остаётся надеяться, что с дальнейшим экономическим развитием сфера кредитования потребителей вернёт свою актуальность, а ставки будут взаимовыгодны как кредиторам, так и заёмщикам. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    В заключении хотелось бы отметить, что  коммерческие банки традиционно играют роль стержневого, базового звена кредитной системы. А потребительский кредит играет большую роль в социально- экономической жизни страны:

• развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования, ускоряя реализацию товаров, что в конечном счете отражается на увеличение доходной части федерального бюджета;
• способствует решению жилищной проблемы;
• государство имеет возможность определять реальную социальную политику (доступность более высокого качества жизни для широких слоёв населения, повышение культурно-образовательного уровня населения, помощь молодым семьям и др.).

    Проводя анализ развития потребительского кредитования в России можно выделить положительные и отрицательные черты. К положительным можно отнести:

-  получение  банками стабильно высокой прибыли;

- увеличение  объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

-  увеличение  покупательской платежеспособности;

- увеличение  клиентской базы, как для банков, так и для торговых организаций.

    К отрицательным:

- повышенные  риски невозвратности денежных  средств для банков;