Организация банковской деятельности

    По  банковскому ходатайству заемщика срок возврата кредита может быть отсрочен (пролонгирован). При этом к кредитному договору оформляется  дополнительное соглашение.

    Если  при наступлении срока погашения на расчетном счете заемщика отсутствуют средства (или их недостаточно) для погашения кредита, то вся его сумма (или его часть) переносится на счета просроченных ссуд.

    2. В течение срока действия кредитной  линии клиент в любой момент  может получить ссуду в пределах установленного ему банком лимита кредитования без дополнительных переговоров с банком.

    Под открытием кредитной линии понимается заключение договора (соглашения), на основании  которого заемщик приобретает право  получать и использовать средства в течение обусловленного срока при соблюдении одного из следующих условий:

    —общая  сумма предоставленных заемщику средств не превышает максимального  размера (лимита), определенного в  кредитном договоре (так называемого  лимита выдачи) — это простая (невозобновляемая) кредитная линия. В этом случае кредит выдается несколькими суммами: в пределах общей суммы договора (независимо от частичного погашения) и общего срока договора. При этом оборот суммарной выдачи кредита не должен превышать суммы, предусмотренной договором кредитной линии, — лимита выдачи.

    Выдача  каждого транша осуществляется по заявке заемщика, в которой указываются  сумма транша и желательная дата его предоставления. Лимит выдачи считается полностью использованным, если оборот суммарной выдачи кредита по всем траншам равен сумме, предусмотренной в кредитном договоре;

    —в  период действия кредитного договора размер единовременной задолженности  заемщика не превышает установленного ему в данном договоре лимита (так  называемого лимита задолженности) — возобновляемая (револьверная) кредитная линия. В отличие от невозобновляемой она лимитирует не оборот по выдаче кредита, а ежедневный остаток ссудной задолженности клиента. Предусматривается возможность полного или частичного погашения кредита с правом последующего докредитования до установленного лимита. Максимальная сумма, которую заемщик может получить в течение срока действия кредитного договора, не лимитируется. Возможность неоднократного получения и погашения кредита в пределах установленного лимита задолженности без предоставления дополнительных документов делает эту форму кредита наиболее привлекательной для клиентов банка.

    Погашение кредитной линии осуществляется путем перечисления средств с  расчетного счета на ссудный счет по распоряжению клиента либо в безакцептном порядке. По каждому траншу может быть установлен свой срок погашения, но в пределах общего срока пользования кредитной линией, либо сроки погашения всех траншей могут приходиться на один срок — срок окончания договора.

    3. Овердрафт — это кредитование расчетного (текущего) счета клиента при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств. Овердрафт дает клиенту право оплачивать со своего расчетного счета товары, работы и услуги своих контрагентов в сумме, превышающей объем кредитовых поступлений на его счет, т. е. иметь на расчетном счете дебетовое сальдо. Кредитование расчетного счета клиента может осуществляться только в том случае, если оно предусмотрено в договоре банковского счета. Дополнительно банк заключает с клиентом кредитный договор, в котором указываются основные условия предоставления овердрафта.

    Овердрафт считается льготной формой кредитования и предоставляется заемщикам  с достаточно устойчивым финансовым положением лишь при временном недостатке или отсутствии средств на счете для совершения платежей. Банк предоставляет клиенту овердрафт при соблюдении следующих условий:

    —отсутствие требований к расчетному (текущему) счету клиента (картотека № 2) в  течение последних 3 месяцев;

    —стабильность работы расчетного (текущего) счета клиента в банке-кредиторе и других банках;

    —постоянные денежные потоки, проходящие через  него;

    —наличие  безупречной кредитной истории;

    —устойчивая финансово—хозяйственная деятельность клиента—заемщика.

    Овердрафт предоставляется в пределах установленного лимита, который устанавливается  банком в определенном проценте (доле) от среднемесячных поступлений на расчетный (текущий) счет заемщика в данном банке за последние 3—6 месяцев.

    Предоставление  банком кредита по овердрафту и его  погашение могут осуществляться заемщиком неоднократно в течение  всего срока действия договора. Срок пользования каждым отдельным кредитом должен колебаться в пределах 15—30 дней.

    За  счет овердрафта оплачиваются как платежные  документы, представленные в банк самим  клиентом, так и документы, предъявленные  к его расчетному (текущему) счету  другими клиентами в течение  операционного дня. Оплата платежных документов производится за счет кредита по овердрафту сверх остатка средств на счете заемщика на конец операционного дня, но в пределах свободного лимита кредитования. Дебетовое сальдо, образовавшееся в результате таких операций на счете клиента, переносится с расчетного счета на ссудный счет по учету кредитов, предоставленных в форме овердрафта.

    Погашение овердрафтного кредита производится путем ежедневного списания средств  с расчетного (текущего) счета заемщика в безакцептном порядке в пределах свободного остатка средств на счете клиента на конец операционного дня.

4. Особенности предоставления  отдельных видов  кредитов

 

    Вексельный  кредит — это кредит под обеспечение  векселями. Существует два вида вексельного  кредита: предъявительский и векселедательский.

    1. Предъявительский вексельный кредит, в свою очередь, делится на  учетный и залоговый.

    —Учет векселей — это покупка их банком, в результате чего они полностью  переходят в его распоряжение, а вместе с ними и право требования платежа от векселедержателей. За эту операцию банк взимает процент, который называется учетным процентомании дисконтом. Учетный процент удерживается из суммы векселя сразу в момент его учета.

    —Кредиты  под залог векселей — вексель  закладывается векселедержателем  на определенный срок с последующим выкупом после погашения кредита, при этом ссуда выдается не в пределах полной суммы векселя, а только на 60—90% его номинальной стоимости.

    2. Векселедательский — заемщик  в качестве кредита получает  пакет собственных векселей банка-кредитора, выписанных банком на него на общую сумму, указанную в договоре. Предприятия пользуются векселедательским кредитом при нехватке оборотных средств для расчетов с поставщиками. Процентная ставка за векселедательский кредит устанавливается ниже ставки за обычный банковский кредит в связи с более низкой ликвидностью векселей по сравнению с деньгами.

    Консорциальный (синдицированный) кредит — это кредит, предоставляемый несколькими кредиторами, т. е. банковским консорциумом, одному заемщику.

    Банковский консорциум объединяет на определенный срок временно свободные финансовые средства в целях кредитования заемщика. Консорциальные кредиты используются для кредитования крупных проектов, финансирование которых невозможно силами одного банка в связи с недостаточностью собственных средств и высоким риском. По нормативу Банка России Н6 максимальный риск на одного заемщика или группу связанных заемщиков не должен превышать 25% собственных средств банка. Активность банков сдерживается также структурой пассивов, в которой преобладают краткосрочные ресурсы. Объединение нескольких банков для кредитования одного крупного заемщика позволяет решить эти проблемы. Основные участники консорциума:

    —Банк-организатор  отвечает за организацию кредита, поиск  и формирование группы банков-кредиторов.

    —Банк-агент  осуществляет непосредственное обслуживание денежных потоков по кредиту.

    Возврат кредита, уплата процентов и комиссий осуществляются пропорционально роли банков — участников консорциума  в операции.

    Кредит  контокоррентный — кредит, предоставляемый банками своим постоянным клиентам, имеющим в банке единый расчетный (контокоррентный) счет, на котором учитываются все поступления и платежи клиента. Это бланковый кредит, который предназначен для покрытия отрицательного сальдо счета (при превышении обязательств клиента над его требованиями). Он предназначен для финансирования текущего производства и обращения, а не инвестиций. Контокоррентный кредит является одним из самых дорогих кредитов. Банк имеет право в любое время закрыть контокоррентный счет.

    Потребительские кредиты — это кредиты, предоставляемые  населению. Выделяют прямой и косвенный  потребительский кредит.

    Прямой  потребительский кредит — кредитный  договор заключается напрямую между  заемщиком и банком. Отличается простотой организации кредитного процесса.

    Косвенный потребительский кредит — предполагает наличие посредника (как правило, торговой организации). Кредитный договор  заключается между клиентом и  магазином.

    Экспресс - кредиты — кредиты со сроком оформления от 1 до 3 дней. Как правило, не требуют оценки кредитоспособности, подтверждения доходов заемщика, обеспечения. Для банка экспресс - кредиты — наиболее рискованный вид кредитования, поэтому по нему устанавливаются и самые высокие ставки.

    Автокредитование  — кредитование физических лиц для приобретения автомобиля под залог приобретаемого транспортного средства. Поскольку автомобиль выступает в качестве залога, банк предъявляет к нему ряд требований: год выпуска не должен быть ранее определенного банком (как правило, возраст автомобиля принимается не более 5—7 лет), обязательное страхование автомобиля от рисков угона и ущерба (авто-КАСКО). В большинстве случаев требуется первоначальный взнос, который устанавливается в процентах от стоимости кредита. Заемщик не получает деньги наличными, они переводятся напрямую в автосалон в качестве оплаты за приобретаемый автомобиль. Паспорт технического средства (ПТС) на время пользования заемщика кредитом хранится в банке.

    Одним из видов потребительских кредитов являются кредитные револьверные карты. Снабжение пластиковых карт кредитными функциями — одна из основных тенденций, которая будет определять развитие рынка пластиковых карт в России.

    Кредитная карта предполагает возможность  расплачиваться в торговых организациях или получать наличные средства по ней при нулевом остатке в пределах установленного лимита.

    К другим видам потребительского кредитования относятся кредиты на образование, кредиты для пенсионеров, кредиты  под заклад ценных бумаг и т. п.

5. Банковский контроль в процессе кредитования

 

    Для коммерческих банков кредитование является одним из самых доходных видов  их деятельности, но вместе с тем  и высокорисковым. Это обязывает  банки осуществлять тщательный контроль за соблюдением установленных принципов  кредитования, а также за целевым использованием кредита заемщиками и его эффективностью в целом, учитывая, что банки в процессе кредитования оказывают активное влияние на хозяйственную и финансовую деятельность заемщиков.

    Три вида банковского контроля:

    1. Предварительный заключается в выборе из числа заемщиков тех, которые по своему статусу, финансовому положению, кредитной истории и цели кредита отвечали бы всем требованиям банка и его кредитной политике.

    2. Текущий — проверка банком  всей представленной заемщиком  документации для оформления кредита, ее анализ в целях заключения кредитного договора и оформления обеспечительных обязательств.

    3. Последующий — на протяжении  всего срока действия кредитного  договора банком осуществляется  постоянный контроль за финансовым  состоянием заемщика, соблюдением лимита кредитования, целевым использованием кредита, своевременной уплатой процентов и т. д.

    Организация кредитного процесса — техника и  технология кредитования в целях  соблюдения законных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершения кредитной сделки.

    В организации кредитного процесса в  банке выделяют 5 этапов:

    1) разработку стратегии кредитных  операций;

    2) знакомство с потенциальным заемщиком;

    3) оценку кредитоспособности заемщика и риска банка, связанного с выдачей кредита;