Организация операций с банковскими пластиковыми картами

Федеральное государственное  образовательное бюджетное учреждение высшего профессионального образования

«Финансовый университет  при Правительстве Российской Федерации»

(Финуниверситет)

Уфимский финансово-экономический  колледж

(Уфимский филиал Финуниверситета)

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

По дисциплине: «Банковские операции» и «Учет в банках»

на тему: «Организация операций с банковскими пластиковыми картами»

 

 

Содер-жание	Актуаль-ность	Выво- ды и предло-жения	Практи- ческая напра-вленность	Лите-ратура	До-клад	За- щита	Итого	Оценка

 

 

Выполнила:

студент(ка) группы БД-305-10

Филиппова Т. В

Проверила: Потапова Н. М

Оценка:____________________

«___»________________20___г

.

 

 

 

                                                      Уфа

                                                      2012

Содержание

 

 

Введение………………………………………………………………..…5                                                                                       

1. Теоретические основы  организации работы с пластиковыми  картами в коммерческих банках…………………………………………….…7

1.1 Сущность и виды  банковских карт…….............................................7

1.2 Основы организации  работы коммерческих банков с  пластиковыми картами………………………………….……………………..11

1.3 Законодательная основа  операций с пластиковыми картами…....15

2. Анализ операций  коммерческого банка с пластиковыми  картами (на примере Сбербанка  РФ)…………………………………………………….....17

2.1 Организационно-экономическая характеристика  Сбербанка РФ……………………………………………………………………………….17

2.2 Анализ системы организации  работы с пластиковыми картами в коммерческом банке……………………………………………………....…...24

2.3 Анализ доходности операций  с пластиковыми картами…….…....26

3. Проблемы и перспективы развития рынка банковских пластиковых карт в России……………………………………………………………….......29

3.1 Особенности и проблемы развития  рынка пластиковых карт в России……………………………………………………………………....…..39

3.2 Перспектива развития рынка  пластиковых карт………………….33

Заключение……………………………………………………………....36

Список  использованной литературы…………………………………..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

                                                    Введение

 

 

Для кредитных организаций  пластиковая карта – это привлечение  дополнительных средств, повышение  конкурентоспособности и престижа, наличие гарантий платежа, снижение издержек на изготовление, учет и обработку бумажно-денежной массы, минимальные временные затраты и экономия живого труда. Это лишь неполный перечень преимуществ пластиковых карт, обусловивших их признание на мировом рынке. 
         Пластиковая карта — универсальный платежный инструмент, который является ключом доступа к управлению банковским счетом и позволяет своему владельцу оплачивать товары и услуги в различных торговых и сервисных предприятиях, получать наличные деньги, а также пользоваться другими дополнительными услугами и определенными преимуществами.

Пластиковые карты являются эффективным средством  расчетов за товары и услуги, системы  электронных платежей способствуют снижению затрат на обслуживание наличных средств, повышению прозрачности финансовых потоков, росту и улучшению экономики в целом.

Для российских банков весьма актуален вопрос предоставления населению и юридическим лицам  полного спектра услуг на рынке  банковских пластиковых карт. В последние  годы можно назвать годами начинающегося «карточного» бума в нашей стране. Поэтому понятен интерес, проявляемый различными кредитно-финансовыми организациями и, в первую очередь, банками, к вопросам организации расчетов с использованием пластиковых карточек.

Актуальность  выбранной темы курсовой работы подтверждается тем, что Банк  России с целью сокращения налично-денежного обращения в сфере розничных платежей будет совершенствоваться нормативная база, способствующая внедрению и дальнейшему расширению безналичных расчетов, в том числе использования в расчетах платежных карт на основе применения современных информационных технологий.

Цель данной работы –  на основе изучения теоретического материала  и практического опыта организации  работы с пластиковыми картами разработать  направления развития операций с пластиковыми карт в Сбербанк РФ.

Исходя из цели, необходимо решить следующие задачи: 
        - рассмотреть сущность и виды банковских карт;

- описать технологию работы с пластиковыми картами;

- изучить организацию  работы с пластиковыми картами в Сбербанке РФ;

- предложить основные направления развития пластиковых карт в Сбербанке РФ.

Объект исследования Сбербанк РФ. Предметом исследования работы являются операции с пластиковыми картами в коммерческом банке.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические основы  организации работы с пластиковыми картами в коммерческих банках

 

 

1.1. Понятие и классификация пластиковых карт

 

 

Пластиковая карта  — пластина стандартных размеров (54x86x0,76мм), изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим  воздействиям пластмассы, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.

Существует много  признаков, по которым можно классифицировать пластиковые карты:

1.По материалу:

-  бумажные (картонные);

- пластиковые;

- металлические.

2. По общему  назначению:

- идентификационные;

- информационные;

- для финансовых  операций.

3. На основании  механизма расчетов:

- двусторонние  системы - возникли на базе  двусторонних соглашений между  участниками расчетов, при которых  владельцы карт могут использовать  их для покупки товаров в замкнутых сетях, контролируемых эмитентом карт (универмаги, бензоколонки и т. д.);

- многосторонние  системы - предоставляют владельцам  карт возможность покупать товары  в кредит у различных торговцев  и организаций сервиса, которые  признают эти карты в качестве платежного средства. Многосторонние системы возглавляют национальные ассоциации банковских карт, а также компании, выпускающие карты туризма и развлечений (например, American Ехрress).

4. По виду  проводимых расчетов:

- кредитные карты,  которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд. 

- дебетовые карты  предназначены для получения  наличных в банковских автоматах  или для оплаты товаров с  расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете.

5. По категории  клиентуры, на которую ориентируется  эмитент:

- обычные карты;

- золотые карты;

- платиновые  карты;

6. По характеру  использования:

- индивидуальная  карта, выдаваемая отдельным клиентам  банка, может быть «стандартной»  или «золотой»; 

- семейная карта,  выдаваемая членам семьи лица, заключившего контракт, который  несет ответственность по счету;

- корпоративная  карта выдается юридическому  лицу, на основе этой карты  могут выдаваться индивидуальные  карты избранным лицам (руководителям,  главному бухгалтеру или ценным  сотрудникам). Им открываются персональные  счета, «привязанные» к корпоративному карточному счету.

7. По принадлежности  к учреждению-эмитенту:

- банковские  карты, эмитент которых - банк  или консорциум банков;

- коммерческие  карты, выпускаемые нефинансовыми  учреждениями: коммерческими фирмами  или группой коммерческих фирм;

- карты, выпущенные  организациями, чьей деятельностью  непосредственно является эмиссия  пластиковых карт и создание  инфраструктуры по их   обслуживанию.

8.  По сфере  использования:

- универсальные  карты - служат для оплаты любых  товаров и услуг;

- частные коммерческие карты - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карты гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов).    

9. По территориальной  принадлежности:

- международные,  действующие в большинстве стран;

- национальные, действующие в пределах какого-либо государства;

- локальные,  используемые на части территории  государства;

- карты, действующие  в одном конкретном учреждении.

10. По времени  использования:

- ограниченные  каким-либо временным промежутком  (иногда с правом пролонгации);

- неограниченные (бессрочные).

11. По способу  записи информации на карту: 

- графическая  запись;

- эмбоссирование;

- штрих-кодирование;

- кодирование  на магнитной полосе;  

- чип; 

- лазерная запись (оптические карты).

Магнитные карточки нельзя считать идеальным платежным средством, так как они имеют множество недостатков:  

- плохие эксплуатационные характеристики (информацию на магнитном носителе легко можно разрушить);

- отсутствует возможность надежного обновления информации, что не позволяет хранить на карточке информацию о состоянии счета клиента;

- необходимость обслуживания карточки в режиме on-line, что повышает издержки эксплуатации подобной системы;

- слабая защита от мошенничества (эти карточки легко украсть, подделать либо путем производства фальшивок, либо скопировав информацию с них).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.2 Основы организации работы коммерческих банков с пластиковыми картами

 

 

При выдаче карты клиенту осуществляется ее персонализация: на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карту и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карты при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карте называется авторизацией. Авторизация — разрешение, предоставляемое эмитентом для проведения операции с использованием банковской карты и порождающее его обязательство по исполнению документов, составленных с использованием банковской карты.

Для ее проведения делается запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карты и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карты и технической оснащенности точки обслуживания. Традиционно авторизация проводится «вручную»: продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация) или автоматически: карта помещается в POS-терминал или торговый терминал, данные считываются с карты, кассир вводит сумму платежа, а держатель карты со специальной клавиатуры — секретный ПИН-код (персональный идентификационный номер).

Опишем технические  устройства, поддерживающие операции с пластиковыми картами.

POS-терминал или электронный  терминал — электронное устройство  для осуществления безналичных  расчетов за товары и услуги, в которое вставляется или  через которое протягивается карточка клиента. Он предназначен для обработки транзакций при финансовых расчетах с использованием пластиковых карточек с магнитной полосой и смарт-карт.

Терминалы устанавливаются  в местах обслуживания покупателей. Они используются служащими для ввода и передачи информации о платежных операциях в банковскую систему и для обратного получения и чтения на экране монитора информации о реакции банка на платежные операции клиента. Терминалы могут быть предоставлены торговой фирме банком, в этом случае они считаются принадлежащими банку. Торговые фирмы могут приобретать и собственные терминалы.