Отчет по практике ОАО Альфа-Банк

Кредиту присваивается третья категория качества вне зависимости от итоговой оценки, если выполняется хотя бы одно из условий:

— клиент не проживает постоянно в городе (пригороде) расположения кредитующего подразделения Банка или срок его постоянного непрерывного проживания в данном городе (пригороде) меньше одного полного года;
— оценка по критерию «Характер клиента» не положительная;
— оценка по критерию «Финансовые возможности клиента» отрицательная;
— оценка по критерию «Обеспечение кредита» равна нулю.

3.3. Основные методики оценки кредитоспособности заемщика.

Банк использует в своей практике два метода оценки кредитоспособности.

1. Системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках и прогнозах результатов экономической деятельности с использованием предоставленного кредита. При экспертных оценках кредитоспособности клиента банки полагаются на общеэкономический подход, т.е. банки анализируют информацию с точки зрения банковских требований. Такой анализ предполагает взвешенную оценку как личных качеств, так и финансового состояния заемщика.

В международной практике такому методу уделяется большое внимание, развивается соответствующая сеть мониторинга, анализирующая кредитную историю потенциальных заемщиков.

2. Балльные системы оценки кредитоспособности клиентов.

Балльные системы оценки создаются банком на основе факторного анализа. Эта система использует накопленную базу данных «хороших», «надежных» и «неблагополучных» кредитов, что позволяет установить критериальный уровень оценки заемщика.

Использование балльных систем оценки кредитоспособности клиентов — более объективный и экономически обоснованный метод принятия решений, чем экспертные оценки.

В первый раздел вносятся данные о служащем банка, выдающем кредит, вид и сумма кредита, периодичность его погашения, процентная ставка без страховых платежей, дата предоставления кредита, день месяца, выбранный клиентом для ее погашения, приводится ответ на вопрос о необходимости страхования, абсолютный размер ежемесячного погашения кредита со страховым платежом и без него, общий размер процентов и страховых платежей, которые будут уплачены банку.

Во второй раздел программы вводятся данные о профессии клиента, его принадлежности к определенной социальной группе, работодателе, чистом годовом заработке, расходах за год, стаже работы.

Третий раздел — финансовое положение клиента — содержит сведения об остатках на текущих и сберегательных счетах, соотношении доходов и расходов.

Системы балльной оценки обладают тем несомненным преимуществом, что они позволяют быстро и с минимальными затратами труда обработать большой объем кредитных заявок, сократив, таким образом, операционные расходы. Кроме того, они представляют собой и более эффективный способ оценки заявок, т.е. могут проводиться кредитными инспекторами, не обладающими достаточным опытом работы. Это позволяет сокращать убытки от выдачи безнадежных кредитов.

В системах скоринга обычно применяют дискриминантные модели или аналогичный по сути метод логистической регрессии (логит). В них используются несколько переменных, дающих в сумме цифровой балл каждого потенциального заемщика. Если такой балл превышает критический уровень, то при отсутствии другой компрометирующей информации кредит будет предоставлен. Если же балл потенциального заемщика не достигает критического уровня и нет смягчающих обстоятельств, в кредите будет отказано. В число важнейших переменных, используемых в подобных системах, входят рейтинги кредитного бюро, сведения о семейном положении, числе иждивенцев, наличие дома в собственности, об уровне дохода, о наличии домашнего телефона, количестве и видах банковских счетов, роде занятий и продолжительности работы на последнем месте.

Кредитный скоринг обычно базируется на данных заявки на потребительский кредит и предусматривает присвоение соответствующим пунктам некоторого балла (от 1 до 10). Осуществив ввод в компьютер необходимой информации, служащий банка по сумме набранных баллов получает заключение, можно ли выдавать кредит.

Заключение.

Перспективы развития банковского бизнеса в 2010 году, следует отметить, что можно ожидать дальнейшее ухудшение общей ситуации в финансовом секторе. Тем не менее, Альфа-Банк с уверенностью смотрит в будущее, адаптируя свою стратегию и политику к текущим обстоятельствам. На сегодняшний день как розничный, так и корпоративный портфели банка являются абсолютно управляемыми. В следующем году планируется дальнейшее увеличение доли Банка в безрисковом сегменте и развитие расчетного бизнеса. Корпоративный сектор обратит особое внимание на работу с надежными клиентами и привлечение новых компаний, которые обслуживались в менее устойчивых финансовых организациях и в ситуации экономической нестабильности выбирают более надежные и удобные банки. Подобным образом будет увеличиваться и база клиентов – физических лиц, которым Альфа-Банк неизменно предоставляет услуги высокого качества и предлагает свои конкурентные преимущества. Важным направлением в 2010 году станет работа с проблемной задолженностью и развитие долгового бизнеса.

Приоритетным направлением в 2010 году останется работа со средними и мелкими компаниями, имеющими хороший потенциал развития, в рамках программы МСБ. В то же время, значительные усилия будут направлены на выявление региональных лидеров во всех секторах экономики, которым будут предложены услуги универсального банка и высокое качество сервиса Альфа-Банка во всех субъектах Российской Федерации.

В новом году УК «Альфа-Капитал» будет уделять существенное внимание работе с инструментами денежного (валютного) рынка, фондовым инструментам с фиксированной доходностью (евробонды, облигации), структурированным продуктам с защитой капитала. В частности, клиентам будут предложены стратегии доверительного управления с использованием гособязательств (treasures), квазисуверенных евробондов, кредитных нот, контрактов на облигационные корзины, валюту и золото.

Для корпоративных и институциональных клиентов Компания предлагает обслуживание портфелей стрессовых активов, включающих корпоративные облигации, кредиты, недвижимость. Особое внимание в Компании уделяется развитию направления финансового консультирования, позволяющего предоставлять клиентам, предпочитающим прямые инструменты инвестирования, рекомендации опытных экспертов по различным сегментам инвестиционного рынка, помогая определять оптимальные базовые активы, провайдеров и условия инвестирования.

В 2010 году планируется запуск направления MultiFamily Office, который будет предлагать клиентам как линейку собственных инвестиционных продуктов и сервисов УК «Альфа-Капитал», включая финансовый консалтинг, так и финансовые (инвестиционные, банковские, страховые) продукты сторонних провайдеров, а также нефинансовые сервисы, в частности, услуги категории LifeStyle.

В заключение хочу подчеркнуть, что помимо навыков, которые я получила в ходе прохождения производственной практики в филиале «Екатеринбургский» ОАО «Альфа-банк», а именно в отделе обеспечения продаж кредитных продуктов филиала «Екатеринбургский», я познакомилась с замечательными людьми и очень высококвалифицированными специалистами в своей отрасли,  с которыми очень приятно работать.                                                 

Список используемой литературы.

1.      www.alfabank.ru

2.      www.banki.ru

3.      www.bankclub.ru

4.      Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Батракова Л.Г. Учебник для вузов.- М.Логос,2002.- 344с.

Приложение.

Приложение 1.

КАЛЕНДАРНЫЙ  - ТЕМАТИЧЕСКИЙ  ПЛАН

Прохождения практики в филиале «Екатеринбургский» ОАО «Альфа-Банк».

                                                                                                      Приложение 2.

Бухгалтерский баланс (публикуемая форма) на 01.01.2010 г.

Приложение 3.

Отчет о прибылях и убытках (публикуемая форма) за 2009 г.

Приложение 4.

Приложение 5.

Отчет о движение денежных средств (публикуемая форма) за 2009г.