Проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской

Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1. Сущность и типизация кредитной системы…………………….………..…...5
2. Тенденция развития кредитной системы в российской экономике…….....12
3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской экономике……………………………………………………………………...…21

Заключение…………………………..……………………………………...……28

Список используемой литературы…………………………………………...…31

Приложение………………………………………………………………………32

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

В развитии любого государства  значительное место занимает кредитная  система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных  возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать  влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и  соответственно размещению на территории государств. Эффективность кредитной  системы во многом зависит не только от ее структуры, функций, но и размещения банков по территории государства.

Возникновению современной  кредитной системы Российской Федерации  предшествовал длительный исторический период, который определялся социально-экономическими условиями развития нашей страны. История кредитной системы прошла несколько этапов формирования.

Процесс становления кредитной системы выявил определенные недостатки. Они выразились в нарушениях во всех звеньях: продолжают образовываться и существовать мелкие учреждения (банки, страховые компании, инвестиционные фонды), которые из-за слабой финансовой базы не могут справляться с потребностями клиентов; коммерческие банки и другие учреждения в основном проводят краткосрочные кредитные операции, недостаточно инвестируя свои средства в промышленность и другие отрасли. Многие вновь созданные кредитно-финансовые институты, страховые компании и инвестиционные фонды занимаются несвойственной им деятельностью: привлекают вклады населения, выполняя функции коммерческих и сберегательных банков.

Кроме того, высокие ставки на краткосрочные кредиты ведут  к необоснованному росту прибылей, которые в последующем конвертируются в иностранную валюту, что обесценивает рубль и ведет к усилению инфляции. Поэтому многие стороны деятельности банковской системы Российской Федерации  нуждаются в дальнейшем совершенствовании.

Целью данной работы является изучение кредитного рынка России.

Исходя из поставленной цели необходимо решение следующих задач:

• рассмотреть сущность и типизацию кредитной системы;
• рассмотреть тенденции развития кредитной системы в российской экономике;
• изучить проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской экономике.

Работа имеет традиционную структуру и включает в себя введение, основную часть, состоящую из 3 глав, заключение и списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Сущность и типизация  кредитной системы

 

«Кредитная система:

1) совокупность кредитных  отношений, форм и методов кредитования (функциональная форма);

2) совокупность кредитно-финансовых  учреждений, аккумулирующих свободные  средства и предоставляющих их  в ссуду (институциональная форма). (Профессор В.И. Колесников).

Кредитная система (в широком смысле) — совокупность кредитных отношений, форм и методов кредита, существующих в рамках той или иной социально-экономической формации; (в узком смысле) совокупность банков и других кредитно-финансовых учреждений, осуществляющих мобилизацию свободных денежных капиталов и доходов и предоставляющих их в ссуду» (профессор Л.М. Максимова). ¹

«Кредитная система —  совокупность кредитных отношений, форм

и методов кредитования, а также система кредитных  учреждений».²

Таким образом, различные  авторы сходятся в том, что кредитная

система — это функционально-институциональная система, включающая ряд составляющих, т.е. ее элементов. И главными среди них, по мнению современных правоведов, например профессора, доктора юридических наук А.Г. Братко, являются:

• кредитные отношения между субъектами;
• система норм, регулирующих кредитные отношения;
• социально-психологические взаимоотношения между субъектами кредитных отношений;
• институциональные элементы кредитной системы – центральный банк и кредитные организации.

В национальных законодательствах  понятие «кредитная система», как  правило, не фигурирует, чаще используется понятие «банковская система». Однако их нельзя отождествлять. Банки являются лишь одним, хотя и наиболее распространенным видом кредитных организаций. Поэтому  логично считать банковскую систему  сегментом кредитной в той части, в какой банки составляют ядро системы кредитных организаций.

Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих их органов и различных организаций, таких как финансовые союзы, ассоциации,  холдинги и др., связанных между собой определенными отношениями (корреспондентскими, конкурентными, расчетно-платежными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать как кредитный сектор страны. В каждом государстве имеется своя неповторимая совокупность организаций, которые относятся к кредитному сектору. Это связано с историческими особенностями развития кредитных отношений, а также с законодательными особенностями регулирования деятельности кредитных институтов. В странах с развитой рыночной экономикой возникают сходные формы кредитных институтов. Однако из-за различий в законодательствах понятия «банк», «кредитная организация» и особенно тех финансовых институтов, которые рассматриваются как кредитные организации и банки, полностью не совпадают. Они определяются  через перечень операций, которые им разрешено проводить. В качестве дополнительных признаков обычно указывается, что эти институты должны быть юридическими лицами, действующими на коммерческих началах.

В кредитную систему страны довольно часто включают все или  большинство институтов, которые  могут рассматриваться как финансовые, т.е. выполняющие функции финансовых посредников, в частности, страховые  компании, пенсионные фонды, инвестиционные фонды и компании, финансовые компании, благотворительные фонды, учреждения мелкого кредита, ломбарды и др. При  такой расширенной трактовке  предполагается, что любой финансовый институт осуществляет кредитную функцию в той или иной форме. Однако, необходимо иметь в виду, что многие из перечисленных институтов не являются кредитными организациями, поскольку по закону не имеют права предоставлять ссуды юридическим и физическим лицам. Это относится, в частности, к инвестиционным фондам и компаниям, страховым компаниям и пенсионным фондам. В основном эти организации осуществляют инвестиции в ценные бумаги. Страховым компаниям и пенсионным фондам разрешено также инвестировать средства в недвижимость, банковские  вклады (депозиты), валютные ценности, денежные средства на расчетном счете. Инвестиции в долевые ценные бумаги, по сути, не могут рассматриваться как форма займа. Единственным основанием отнесения указанных организаций к кредитному сектору является инвестирование ими средств в долговые ценные бумаги, в особенности государственные и муниципальные, поскольку такие инвестиции являются формой займа.

Кредитная система функционируют  через кредитные механизмы, которые  представляют собой:

• систему связей по аккумуляции и мобилизации денежного капитала между кредитными институтами и различными секторами экономики;
• отношения, связанные с перераспределением денежного капитала между самими кредитными институтами в рамках действующего рынка капитала;
• отношения между кредитными институтами и иностранными клиентами.

Кредитный механизм включает также все аспекты ссудной, инвестиционной, учредительской, посреднической, консультативной, аккумуляционной, перераспределительной деятельности кредитной системы в лице ее институтов.

Выполняя свои функции  и предназначение, кредитная система  играет важную роль в ускорении процесса воспроизводства и потребления, преодолении асимметрии информации между кредитором и заемщиком, реализуя ее по основным направлениям, которые объединяют ее с финансовой системой наличием денежной системы и разъединяют делением средств и источников их формирования на собственные и возвратные, заемные.

В настоящее время это  влияние кредитной системы распространяется по нескольким основным направлениям: авансирование процесса воспроизводства  и повышение платежеспособного  спроса; организация институтов финансового  посредничества; создание кредитных  продуктов и услуг и стимулирование эффективного размещения денежных средств.

Одна из важнейших тенденций  последних лет в развитии кредитных  систем развитых государств состоит  в быстром стирании различий между  отдельными типами банков, между банками  и небанковскими кредитными организациями  через расширение главным образом  нетрадиционных операций и проникновение  на традиционно банковские рынки  небанковскими институтов. В связи  с этим становится все сложнее  дать четкое определение банку как  специализированному финансово-кредитному институту.

Выделяются две основные подсистемы организации кредитных отношений: в рамках банковских и небанковских («околобанковских», «квазибанковских», «парабанковских») институтов.  Соответственно образуются и два основных звена кредитной системы: банковские и парабанковские учреждения. Первое из них представлено банками и другими учреждениями банковского типа, второе — небанковскими организациями.

Различают два основных типа финансово-кредитных систем -  универсальные  и сегментированные (специализированные).

В универсальной финансово-кредитной системе законодательно не ограничивается выполнение банками тех операций финансового обслуживания, которые не относятся к банковским. Это фундаментальный признак. Иногда считают, что обратная сторона универсализма — возможность выполнения небанковскими организациями банковских функций. Такое мнение не совсем точно, ибо  практически во всех странах, как с универсальными, так и с сегментированными системами существуют организации, которым разрешено выполнять часть банковских операций, и те, которые не имеют права это делать. Первые — это фактически небанковские кредитные организации.

Таким образом, для установления типа национальных финансово-кредитных  систем важно знать, какие операции относятся по закону к банковским и могут или нет банки выполнять  и иные операции. Банковские операции, как было сказано выше, определяются преимущественно установленным перечнем, причем его состав периодически пересматривается в соответствии с изменением законодательных актов.

В сегментированной финансово-кредитной системе банкам не разрешено выполнять небанковские операции. Дополнительным  признаком, хотя и необязательным, является более жесткое разграничение сфер деятельности кредитных организаций и отдельных операций. Таким образом, при сегментированной системе банковские операции по приему депозитов и выдаче кредитов законодательно отделены от операций по выпуску и размещению ценных бумаг промышленных компаний и ряда других видов услуг (страхования, сделок с недвижимостью, трастовых операций).

Приведенное разделение финансово-кредитных систем на универсальные и сегментированные в современных условиях все же не носит абсолютного характера. Во-первых, каждая национальная финансово-кредитная система проходит несколько этапов своего развития, тяготея в той или иной мере то к универсальному, то к сегментированному образцу. Во-вторых, происходит процесс универсализации финансово-кредитных систем. Поэтому в современных условиях существуют не строго сегментированные, а либо смешанные финансово-кредитные системы, либо сегментированные с элементами универсализации.

Всю кредитную систему  государства можно условно разделить  на две большие подсистемы: банковскую и парабанковскую (или квазибанковскую). Несмотря на то, что обе ветви финансовой системы является неотъемлемой и составной частью системы финансов государства, у каждой из них своя роль в функционировании экономики государства.

Банковская система основана на принципе разделения банков — центрального и коммерческих, которые условно  разделены на два уровня в силу осуществляемых функций и выполняемых  ими задач (отсюда — двухуровневая  банковская система).

Иерархическая структура  кредитной системы  представлена в приложении 1.

Для небанковских кредитных  организаций (НКО) характерна двойная  подчиненность: с одной стороны, будучи связанными с осуществлением кредитно-расчетных операций, они  вынуждены руководствоваться соответствующими требованиями центрального банка; с  другой стороны, специализируясь на каких-либо финансовых, страховых, инвестиционных или иных операциях, они попадают под регулирующие мероприятия соответствующих  ведомств.