Проблемы и перспективы развития кредитной системы в российской

В связи с этим звенья кредитной системы могут находиться в двойном и даже в тройном  подчинении.

В зависимости от соподчиненности  кредитных институтов согласно банковскому  законодательству и иерархической  структуры кредитной системы можно выделить два основных типа построения банковской системы: одноуровневую и двухуровневую.

Одноуровневая банковская система предполагает преобладание горизонтальных связей между банками, универсализацию их операций и функций. В рамках одноуровневой банковской системы все кредитные институты, включая Центральный Банк, находятся на одной иерархической ступени, выполняя аналогичные функции по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры.

Двухуровневая банковская система основывается на построении взаимоотношений между банками в двух плоскостях: по вертикали —отношения подчинения между ЦБ как руководящим, управляющим центром и низовыми звеньями — коммерческими и специализированными банками; по горизонтали — отношения равного партнерства между различными низовыми звеньями. ЦБ остается банком только для двух категорий клиентов коммерческих и специализированных банков и правительственных структур. Преобладающими функциями становятся такие, как функции «банка банков», управления деятельностью банковских учреждений в целях регулирования и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

Главный признак институтов парабанковской системы - они не являются участниками платежной системы государства, хотя их услуги по содержанию и сути являются финансовыми услугами.

К парабанковским (небанковским) финансовым институтам относятся: страховые организации, негосударственные пенсионные фонды, компании по управлению пенсионными активами, кредитные союзы, компании по организации лотерей и т.д.

В отличие от краткосрочных  ресурсов коммерческих банков (от трех месяцев до трех лет) резервы и  активы финансовых парабанковских организаций являются долгосрочными (3—5 лет и до 20—25 лет) — рынок «длинных» денег. Как правило, на рынке финансовых ресурсов более привлекательными являются денежные ресурсы с более длительным периодом обращения (возврата).

 

 

 

 

 

 

2. Тенденция развития кредитной системы в российской экономике

 

Эволюцию кредитной системы  России до развития рыночных отношений можно условно разделить на несколько этапов.

1. До реформы 1861 г. банковская система России состояла в основном из дворянских банков, предоставляющих кредиты под залог помещичьих имений и драгоценностей. Кредитованием промышленности и торговли занимались банковские фирмы, менялы, ростовщики.

2. С 1860-х гг. создаются акционерные коммерческие банки, развиваются ипотечные банки. В 1890-е гг. банковская система России имеет следующую структуру: Государственный банк, акционерные коммерческие банки, городские банки (выдавали кредиты под городскую недвижимость). Высока степень концентрации банковского капитала и участие иностранного капитала.

3. В 1917 г. национализируются частные акционерные банки, в связи с отменой частной собственности на землю ликвидируются ипотечные банки. Сохраняется только кооперация. В 1920 г. создается Народный банк РСФСР, который в 1925 г. в связи с натурализацией хозяйства преобразуется Центральное бюджетно-расчетное управление Наркомфина.

4.С переходом к новой  экономической политике осуществляется  воссоздание банковской системы:  создаются кооперативные банки,  отраслевые специализированные  банки, территориальные банки,  общества сельхозкредита, общества взаимного кредитования.

5. В 1927—1930 гг. осуществляется реформирование кредитной системы на принципах централизации и государственной монополизации банковского дела: все операции по краткосрочному кредитованию сосредотачиваются в Госбанке, создаются банки долгосрочных вложений.

6. С 1987 г. происходит реформирование банковской системы по отраслевому признаку. Создается сеть специализированных банков: Промстройбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк.

7. В 1990—1991 гг. создается двухуровневая банковская система, включающая Центральный банк (Банк России) и сеть коммерческих банков. Получают развитие и специализированные банки (ипотечные, инвестиционные).

Кредитная система в России в условиях становления рыночных отношений развивалась сложно и противоречиво. К началу 1992 г. в Российской Федерации действовало 1414 коммерческих банков, из них 767 были созданы на базе бывших специализированных банков и 646 вновь образованы. Суммарный уставной фонд составил  76,1 млрд. руб. Однако основным недостатком новой банковской системы явилось большое число мелких банков — 1037, или 73% общего числа банков, с уставным фондом от 5 до 25 млн. руб., в то время как банков с уставным фондом свыше 200 млн. руб. насчитывалось 24, или 2% их общего количества.

Характерными негативными  сторонами всей банковской системы  РФ тех лет были: нехватка квалифицированных  кадров; слабая материально-техническая  база; отсутствие конкуренции; недоступность  услуг для ряда клиентов из-за высокого уровня процента. Мелкие коммерческие банки не могли эффективно организовать обслуживание клиентов и гарантировать  сохранность их вкладов. В 1993—1994 гг. продолжался дальнейший рост числа  коммерческих банков и других кредитно-финансовых институтов, что было обусловлено  расширением масштабов приватизации, развитием рынка ценных бумаг, дальнейшим продвижением рыночных реформ.

К концу 1994 г. в России действовало  около 2400 коммерческих банков, более 2000 страховых компаний, большое количество инвестиционных фондов (компаний), одновременно стали создаваться ипотечные  банки, негосударственные пенсионные фонды, финансово-строительные компании, частные сберегательные банки и  ряд  других кредитных учреждений.

Новая структура кредитной  системы стала в большей степени  отражать потребности рыночного  хозяйства, все  более приспосабливаться  к процессу экономических реформ.

С середины 1995 г. напряженность  в кредитной системе России еще  более возросла, что объясняется  рядом факторов, и прежде всего  введением валютного коридора правительством. Эта мера была призвана обуздать спекулятивные  операции коммерческих банков, связанные  с переходом рублевой массы в  иностранную валюту (доллар и марку), поскольку такие действия способствовали снижению курса рубля и росту  инфляции.

Однако валютный коридор  ослабил межбанковский кредит, в  результате чего ликвидность ряда банков ухудшилась. В качестве других факторов, способствовавших ухудшению работы коммерческих банков, можно назвать  невозврат кредитов в результате ухудшения экономической конъюнктуры в стране, неэффективный банковский менеджмент и маркетинг, плохую оценку банками кредитоспособности заемщиков, ожесточение кредитного регулирования ЦБ.

В этих обстоятельствах многие банки оказались неликвидными и  неплатежеспособными, так как не могли выполнить требования по своим  обязательствам. Последствиями такого положения стало лишение их лицензий ЦБ, а по существу — их банкротство. В результате количество коммерческих банков в Российской Федерации существенно сократилось.

Чтобы проследить тенденцию  развития кредитной системы, теперь рассмотрим ситуацию на кредитных рынках за последние 4 года.

Данные Банка России за 1-й квартал 2012 года свидетельствуют о том, что  напряжённость на мировых финансовых рынках начала более ощутимо влиять на ипотечный рынок России – ставки выросли (+0,5 п.п.), темпы роста рынка  также продолжили замедляться. Так, за 1-й квартал 2012-го было выдано 127 тыс. кредитов на сумму 181 млрд. руб., что хоть и превышает в 1,7 раза уровень 1-го квартала 2011-го (как в денежном, так и количественном выражении), но значительно ниже темпов роста 1-го квартала 2011-го.

Рис. 1. Динамика объёма выдачи ипотечных кредитов (млрд руб.) и годовые темпы роста (%) в 2010 - 2012 гг., помесячно.

 

Одна из причин замедления темпов выдачи – постепенный рост процентных ставок. Ставки растут, начиная с  декабря 2011-го: в декабре 2011-го ставки поднялись до 11,6% (по состоянию на 01.01.2012), в январе 2012-го – до 11,8% (по состоянию на 01.02.2012), в феврале  – до 11,9% (по состоянию на 01.03.2012) и в марте – до 12,1% (по состоянию на 01.04.2012). Таким образом, за три месяца ставки по кредитам в рублях, выданным в течение месяца, выросли на 0,5 п.п.³

Рис. 2. Ставки по ипотечным  кредитам в рублях, выданным в течение  месяца (2009 – 2012 гг.), %.

Данные о росте ставок по выданным рублёвым кредитам в течение трёх месяцев подряд на +0,5 п.п. позволяют говорить о тенденции к повышению ставок, при этом на фоне снижения доли просроченной задолженности.

По данным Банка России, на начало апреля 2012 года доля задолженности  по ипотечным жилищным кредитам, по которым не было допущено ни одного просроченного платежа, либо срок просрочки  не превышает 30 дней, составила 95,6% от общей  накопленной ипотечной задолженности, что показывает заметное улучшение  по сравнению с соответствующим  уровнем 2011 года (92,8%).

Рис. 3. Годовая динамика структуры задолженности по ипотечным  жилищным кредитам по срокам – задержки платежей, %

 

Отметим, что, наконец, 1-го квартала 2012 года доля задолженности по ипотечным  жилищным кредитам без просроченных платежей достигла максимального значения (94,2%) с начала 2010 года - момента публикации данных Банком России. Соответственно доля просроченной задолженности (5,8%) достигла минимального значения (суммарно по всем срокам задержки платежей). Важно  подчеркнуть, что рост ипотечного портфеля, сопровождался снижением просроченной задолженности также и в абсолютном выражении (суммарно по всем срокам задержки платежей) – со 140 млрд. руб. на 01.04.2011 до 89 млрд. руб. на 01.04.2012. В частности, положительным является снижение доли дефолтной просрочки (со сроком 90 дней и выше): если на конец 1-го квартала 2011 года она составляла 5,7% (66 млрд. руб.), то на конец февраля текущего года она снизилась до 3,9% (59 млрд. руб.), а на конец марта – до 3,7% (57 млрд. руб.).

Данное улучшение структуры  портфеля сопровождалось снижением  совокупной доли просроченных платежей в общем объеме просроченной задолженности.

Рис. 4. Доля просроченной задолженности  в 2010 – 2012 гг.

 

Общая доля просроченной задолженности  в суммарном объеме накопленной  ипотечной задолженности снизилась  на 01.04.2012 до 2,9%, что, как показывает график, вплотную подошло к уровню конца 2009-го – начала 2010-го.

Важно отметить, что доля просроченной задолженности по валютным кредитам продолжает расти, т.к. объём просроченной задолженности в абсолютном выражении  остаётся на высоком уровне либо медленно растёт, а суммарная задолженность  плавно снижается - на 01.04.2012 объём просроченной валютной задолженности вырос до 19 млрд. руб., а объём суммарной валютной задолженности по выданным кредитам снизился до 141 млрд. руб., таким образом доля просроченной задолженности по валютным кредитам достигла 13,5%. Еще более существенно повысились требования банков к форме подтверждения дохода. Всесторонний анализ заемщика с точки зрения возможной потери работы становится все более значимым. При этом влияние этого фактора на ставку снижается, поскольку большинство банков отказываются от всех форм подтверждения доходов, кроме официальной.

Стремясь нарастить долю на привлекательном рынке, банки  решились на либерализацию требований к заемщикам. С начала 2011 года 42% опрошенных банков снизили требования к клиентам, а еще около 30% банков хотят сделать  это до конца года.

Кроме смягчения требований, для рынка потребительского кредитования характерно снижение процентных ставок, увеличение сроков и сумм кредитования. Большинство кредитов, выдаваемых населению, берутся на срок свыше 12 месяцев. По суммам превалируют кредиты в  интервале от 100 до 400 тыс.рублей, а по количеству предоставленных кредитов доминируют ссуды, выдаваемые на небольшие суммы (рис. 5, 6).

Рис. 5. По количеству выданных кредитов лидируют небольшие  ссуды

в размере до 50 тыс. рублей.

Рис. 6. Большая  часть предоставленных кредитов находится 

в интервале от 100 до 400 рублей.

 

Лидерами по объему выдачи кредитов наличными остаются госбанки. В «Сбербанке России» объем выданных кредитов по итогам 1 полугодия 2012 года составил 99 млрд. рублей, при этом прирост объемов выдачи составил 43%. В абсолютном выражении самый большой портфель демонстрирует «ВТБ 24» – 241 млрд. рублей, с начала года он увеличился на 18,8% . Вместе с тем, по темпам прироста портфеля госбанки (в среднем около 19%) уступают крупным частным российским банкам, таким как «Московский кредитный банк» (138%), СКБ-Банк (56%), «Азиатско-Тихоокеанский банк» (43%), НБ «ТРАСТ» (38%).

Банки в 2010–2011 годах активно  снижали ставки во всех сегментах  розничного кредитования (рис. 7). Пока даже с учетом снижения ставок в 2010–2011 годах потребительские ссуды  при грамотном управлении рисками  дают возможность получать неплохую процентную маржу. Но делать это становится все сложнее: если в 2010 году снижение ставок шло параллельно со снижением  стоимости фондирования, то сейчас ситуация изменилась.

Рис. 7. Средневзвешенные процентные ставки по кредитам, предоставленным физическим лицам, постепенно снижаются.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3. Проблемы и перспективы развития кредитной системы в

                              российской экономике

 

Низкую активность российских банков на рынке кредитования обычно связывают с высокими рисками, возникающими вследствие пробелов в законодательстве, а также с отсутствием единых и доступных залогового реестра  и информационной базы о выданных кредитах. Недостатки законодательства вызваны отсутствием четко прописанной  процедуры реализации залога, позволяющей  банку взыскать причитающиеся ему  деньги с наименьшими потерями. Единая же база позволила бы банкам отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся  получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение.