Проблемы кредитно-денежной политики на современном этапе

    Компетенция органов управления банка определена в его уставе.

    Благодаря своим ведущим позициям в банковской системе и, исходя из решаемых им задач, Сберегательный банк РФ является учредителем  ряда других кредитно-финансовых учреждений.

    Уставный  капитал Сберегательного банка РФ как акционерного общества формируется путем выпуска и размещения обыкновенных и привилегированных именных акций (т.е. имя владельца регистрируется в специальном реестре, ведущемся в банке).

    Сберегательный  банк РФ - это универсальный коммерческий банк. Он предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг, как традиционных, связанных с привлечением средств во вклады, кредитованием, расчетно-кассовым обслуживанием, так и сравнительно новых для банка - дилинговых, операций с фондовыми ценностями, посреднических и т. д.

    Наиболее  важными направлениями размещения средств СБ РФ являются ссуды и  инвестиции .

    Выдача  ссуд - один из основных и традиционных видов банковских операций. Коммерческие кредиты (или кредиты предприятиям любой формы собственности) предоставляются заемщикам при соблюдении принципов целевого использования: обеспеченности, срочности, платности, возвратности. Основные направления кредитной и процентной политики банка определяются Советом директоров Сберегательного банка РФ в соответствии законодательством РФ, нормативными документами Центрального Банка России. Координацию кредитной работы и принятие решений о выдаче кредитов (или их пролонгации) осуществляет кредитно-инвестиционный комитет - постоянный рабочий орган банка, действующий в соответствии с Положением о кредитно - инвестиционном комитете.

    Сберегательный  банк Российской Федерации предоставляет  кредиты заемщикам на цели, предусмотренные  их уставом для осуществления  текущей и инвестиционной деятельности. Приоритет при формировании кредитного портфеля, как правило, имеют акционеры, затем заемщики, имеющие в банке расчетные счета и совершающие по ним операции.

    Предоставление  банком кредитов основывается на учете  необходимых потребностей заемщиков  в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

    Кредитные операции - наиболее рисковые операции банка. Поэтому кредитная политика ориентируется на надежность заранее проверенных заемщиков, с которыми банк в течение длительного времени работает и знает их финансовое состояние. Наряду с кредитованием юридических лиц и межбанковским Сбербанк традиционно предоставляет потребительские кредиты населению: краткосрочные и долгосрочные. 

    Одним из территориальных подразделений  Сберегательного банка РФ является Московский Банк, который имеет 34 отделения и 755 филиалов

    Работа  учреждений Московского банка Сбербанка России по кредитованию населения в 1998 году, особенно во второй половине года была осложнена финансовой ситуацией в стране, в связи с чем, дважды в течение года операции по предоставлению кредитов физическим лицам приостанавливались.

    В целом кредитованием физических лиц в рублях и в валюте занимаются все отделения Сбербанка России в г.Москве, а рублевые кредиты  выдают все филиалы. 

    2.2. Анализ кредитного портфеля Сбербанка России за 2008–начало 2010   

• Анализом качества кредитного портфеля

 

      Таблица 1

      Анализ  качества кредитного портфеля на 31 декабря 2008 года

 
 

      Таблица 2

      Анализ  качества кредитного портфеля на 31 декабря 2009 года

 
 

      Таблица 3

      Анализ  качества кредитного портфеля на 31 марта 2010 года

 

    Коммерческое  кредитование юридических лиц представлено ссудами юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти. Кредитование осуществляется на текущие цели (пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса и др.). Кредиты предоставляются на срок до 5 лет в зависимости от оценки рисков заемщиков. Коммерческое кредитование включает также овердрафтное кредитование и кредитование экспортноимпортных операций. Источником погашения кредитов является денежный поток, сформированный текущей производственной и финансовой деятельностью заемщика. Специализированное кредитование юридических лиц представляет собой финансирование инвестиционных и строительных проектов, а также кредитование предприятий, осуществляющих девелоперскую деятельность. Сроки, на которые Группа предоставляет ссуды данного класса, как правило, связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, со сроками выполнения контрактных работ и превышают сроки предоставления коммерческих кредитов юридическим лицам. Возврат кредита и получение доходов может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков. Потребительские и прочие ссуды физическим лицам представлены ссудами, выданными физическим лицам на потребительские цели и текущие нужды, не связанные с приобретением, строительством и реконструкцией недвижимости, а также с автокредитами. Жилищное кредитование физических лиц представляет собой кредитование физических лиц на приобретение, строительство и реконструкцию недвижимости. Данные кредиты носят долгосрочный характер и обеспечены залогом недвижимости. Автокредитование физических лиц представлено ссудами, выданными физическим лицам на покупку автомобиля или другого транспортного средства. Автокредиты предоставляются на срок до 5 лет.

• Состав неработающих кредитов

 

Таблица 4

    Состав  неработающих кредитов по состоянию  на 31 декабря 2009 года

 

    Доля  неработающих кредитов в кредитном  портфеле в течении 4 квартала 2009 года увеличивалась, однако темпы роста  доли неработающих кредитов сократились по сравнению с предыдущими периодами. В течении 4 квартала 2009 года коэффициент покрытия резервами под обесценение кредитного портфеля «неработающего» кредитного портфеля вырос до 1,2. 
 
 
 
 
 

    Таблица 5

    Состав  неработающих кредитов по состоянию на 31 марта 2010 года

 

• Концентрация  кредитного портфеля

 

 
 

Рис.2  Структура кредитного портфеля по отраслям экономики по состоянию на 31 декабря 2008