Сбережения населения

В отчетном периоде Агентство  было назначено конкурсным управляющим (ликвидатором) в 11 кредитных организациях (в I полугодии 2009 г. вследствие кризиса  под управление Агентства перешло 33 банка). Все поступившие банки  могут быть отнесены к категории  мелких (наиболее крупным является ЗАО АКБ «Межрегиональный инвестиционный банк», валюта баланса которого на начало года составляла 7,6 млрд руб.). У 4 банков, поступивших в Агентство для  осуществления конкурсного производства (ликвидации), лицензии отозваны в связи  с тем, что размер их капитала не достиг минимально допустимого уровня (90 млн руб.). У остальных 7 банков лицензии отозваны в связи с недостаточностью средств для удовлетворения требований кредиторов.

В текущем году наметилась тенденция завершения длительных ликвидационных процедур в банках с «криминальным» банкротством. Сроки завершения конкурсного  производства в таких банках, как  правило, в два раза превышают  среднюю продолжительность ликвидационных процедур, а процент удовлетворения требований кредиторов значительно  ниже, чем в банках с «рыночным» банкротством.

В I полугодии Агентством было завершено конкурсное производство в отношении двух банков - ОАО  «АСБ-Банк» и ЗАО АКБ «ГРАНИТ», которые можно отнести к банкам с «криминальным» банкротством.

Процент удовлетворения требований кредиторов в указанных двух банках составил 2%, что связано с преднамеренными  действиями их руководителей по выводу ликвидных активов в преддверии банкротства. Процент удовлетворения требований кредиторов за весь период деятельности Агентства на 01.07.2010 составил 19,7%, что на 0,5% ниже по сравнению с  аналогичным показателем по итогам работы за 2009 год.

В связи со значительным объемом работ по взысканию активов  и длительностью судебных разбирательств в отношении бывших руководителей  и членов советов директоров вышеуказанных  двух банков, срок завершения конкурсного  производства в них составил 5 лет (для сравнения: средняя продолжительность  завершившихся в 2009 году ликвидационных процедур составила 2,5 года). В результате данной работы были привлечены к субсидиарной ответственности бывшие члены совета директоров ОАО «АСБ-Банк» (общая  сумма ответственности - 197 млн руб.), а также председатель правления  ЗАО АКБ «ГРАНИТ» (сумма ответственности - 33,5 млн руб.).

В целом на 1 июля 2010 г. в  кредитных организациях, в отношении  которых проводятся ликвидационные процедуры, установлены требования 57,1 тыс. кредиторов на общую сумму 114,8 млрд руб. Общая балансовая стоимость  активов банков, находящихся в  процессе ликвидации, на начало ликвидационных процедур составила 185,4 млрд руб., оценочная  стоимость - 21 млрд. руб. или 11,3% балансовой стоимости. По 11 вновь поступившим  в 1 полугодии т.г. кредитным организациям общая балансовая стоимость активов  составила 10 млрд руб., оценочная – 825 млн руб. или 8,3% балансовой стоимости.

Общая сумма поступлений  в конкурсную массу кредитных  организаций, находящихся в процессе ликвидации, составила 12,1 млрд руб., из которых 17% (2,1 млрд руб.) пришлось на I полугодие текущего года. В структуре поступлений наибольшую долю (88%) занимают средства от реализации и возврата активов ликвидируемых банков.

Проведение работы Агентства  по взысканию активов в судебном порядке увеличило долю поступлений  по результатам исковой работы с 3% до 25% (c 46,6 млн руб. до 444,2 млн руб.). Доля поступлений во внесудебном  порядке снизилась с 95% до 43% ( c 1469 млн руб. до 787 млн руб).

В отчетном периоде Агентство  провело 79 открытых торгов имуществом ликвидируемых кредитных организаций, выручка от его реализации составила 432,8 млн руб. (97% оценочной стоимости  имущества). Посредством публичного предложения реализовано имущество  на сумму 143 млн руб., что составляет 65% его оценочной стоимости.

В суды различной юрисдикции Агентством в 1 полугодии т.г. подано 338 исков об оспаривании сомнительных сделок, 114 исков удовлетворено (с  учетом направленных ранее). В конкурсную массу от выигранных исков поступило 39,5 млн. руб., что соответствует динамике прошлого года (за весь прошлый год  в результате оспаривания Агентством сомнительных сделок в конкурсную массу  поступило 77,3 млн. руб.).

В ходе работы по привлечению  к гражданско-правовой ответственности  бывших руководителей и собственников  кредитных организаций Агентством в I полугодии 2010 г. было подано 4 иска (АКБ  «Кредитсоюзкомбанк», КБ «Кредит-контакт» ООО, ОАО «Волго-Дон банк», КБ «Юнитбанк» ЗАО), общая сумма требований по которым  составила 683,9 млн руб. Судом удовлетворен 1 ранее поданный иск (АКБ «Инвесткомбанк БЭЛКОМ») на общую сумму 531 млн руб.

В рамках работы по привлечению  к уголовной ответственности  бывших руководителей и собственников  банков за отчетный период направлено 15 обращений в правоохранительные органы, по результатам рассмотрения (с учетом ранее направленных обращений) возбуждено 11 уголовных дел: по 3 уголовным  делам (ЗАО КБ «Юнит-Банк», ОАО «ТНГИБАНК», ЗАО МКБ «Евразия–Центр») судом  вынесен обвинительный приговор, два из которых вступили в законную силу.

3. Предупреждение банкротства  банков 

В I полугодии Агентство  участвовало в предупреждении банкротства 14 банков. Новых предложений Банка  России об участии в предупреждении банкротства банков не поступало.

В первой половине 2010 г. завершились  процедуры финансового оздоровления в ОАО ГБ «Нижний Новгород», банк преобразован в филиал ОАО «Промсвязьбанк». Таким образом, по состоянию на 01.07.2010 Агентство занималось санацией 13 банков.

В отчетном периоде (с 18 января по 29 марта) Агентство выполняло  функции временной администрации  в АКБ "Союз" (ОАО). Временной  администрацией проведены мероприятия  по уменьшению уставного капитала банка  до 1 рубля и размещению дополнительного  выпуска акций на сумму 5 млрд руб. Также с 7 июня 2010 г. Агентство начало осуществлять функции временной  администрации по управлению ООО "ПотенциалБанк", где проведены мероприятия по уменьшению уставного капитала банка  до 1 рубля и последующему его  увеличению за счет средств Агентства  до 1,29 млрд руб.

В рамках мероприятий по предупреждению банкротства банков по состоянию на 01.07.2010 Агентством приобретены  активы и права требования на сумму 142,78 млрд руб., в т.ч., в 1 полугодии т.г. – на 53,23 млрд руб. Были взысканы права требования и реализованы активы, приобретенные у санируемых банков, на сумму более 320 млн руб.

В отчетном полугодии проведены  проверки по выявлению обстоятельств  ухудшения финансового положения  ОАО «Банк «Петровский» и КИТ  Финанс Инвестиционный банк (ОАО), по окончанию  которых составлены и утверждены Заключения о результатах проверки. Заключение о результатах проверки ОАО «Банк Петровский» содержит выводы о признаках хищения имущества  банка, в связи с чем оно  направлено в ГСУ СК при Прокуратуре  Российской Федерации. В ходе проверки обстоятельств ухудшения финансового  положения КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) признаков уголовно наказуемых деяний не выявлено.

Финансирование мер по предупреждению банкротства банков осуществлялось за счет кредитов Банка  России и имущественного взноса Российской Федерации в Агентство. В первом полугодии на эти цели было направлено 25,9 млрд руб. , в т. ч. 2,7 млрд руб. за счет кредита Банка России, предоставленного Агентству для финансового оздоровления АКБ "Российский капитал" (ОАО).

Всего на финансирование процедур реструктуризации Агентством на 01.07.2010 фактически использовано 330,5 млрд руб. В том числе за счет полученных в Банке России заемных средств  – 190,3 млрд руб., за счет средств имущественного взноса Российской Федерации в Агентство  – 140,2 млрд руб. На отчетную дату Агентство  погасило кредиты Банка России на общую сумму 63,09 млрд руб., в том  числе, за счет имущественного взноса Российской Федерации в Агентство  – на 59,75 млрд руб. В 1 полугодии т.г. Агентством погашены кредиты Банка  России на сумму 42,39 млрд руб.

В отчетном периоде заемщиками (санируемыми банками и инвесторами), в соответствии с утвержденными  графиками, было возвращено Агентству 8,75 млрд руб. в счет погашения основного  долга и уплачено 5,1 млрд руб. в  качестве процентов за пользование  заемными средствами. Всего по состоянию  на 01.07.2010 по выданным займам и приобретенным  Агентством правам требования поступило  денежных средств на сумму 33,25 млрд руб., в т.ч. средств основного  долга - 19,44 млрд руб., процентов за пользование  заемными средствами - 13,81 млрд руб.

4. Обеспечение корпоративного  контроля и прозрачности деятельности  Агентства, внутриорганизационная  и кадровая работа 

За отчетный период подготовлен  проект Годового отчета Агентства за 2009 г., который одобрен Правлением Агентства и утвержден Советом  директоров. Документ направлен в  Правительство Российской Федерации, Банк России, обобщенные данные опубликованы в СМИ и размещены на сайте  Агентства в сети Интернет.

Осуществлялась работа телефонного  консультационного центра Агентства  для вкладчиков банков. За отчетный период на «горячую линию» поступило 18547 звонков (в т.ч. 6558 - по страхованию  вкладов, 11985 - по ликвидационным процедурам, 4 - по финансовому оздоровлению). В  течение полугодия подготовлено 293 ответа на вопросы вкладчиков по различным аспектам деятельности, поступившие  по каналам электронной почты.

Во взаимодействии с выбранной  на конкурсной основе компанией ЗАО  НКГ "2К Аудит-деловые консультации" подготовлен проект Стратегии деятельности Агентства, который был рассмотрен на заседании Правления Агентства.

В отчетном периоде были проведены 2 заседания Совета директоров, 47 заседаний Правления Агентства. Были организованы 2 заседания Экспертно-аналитического совета при Агентстве, на которых  рассматривались проект стратегии  развития и информационная политика Агентства.

На протяжении полугодия  осуществлялась работа по подбору персонала  для занятия вакантных должностей в Агентстве, отобраны и назначены  на должности 38 специалистов. По результатам  отбора в резерв Агентства включены 24 кандидата для замещения вакантных  должностей работников, выполняющих  функции представителя конкурсного  управляющего (ликвидатора). По сравнению  с 2009 г. коэффициент текучести кадров (отношение числа уволившихся  к среднесписочной численности) снизился в 2 раза и на 1.07.2010 составил 0,04.

Заключение

Коммерческие банки –  это специфические предприятия, специализирующимися на посреднической деятельности, связанной, с одной стороны, с покупкой ресурсов, а с другой – их продажей нуждающимся предприятиям, организациям и населению. В этих условиях для банков оказываются одинаково важными как активные, так и пассивные операции. От пассивных операций зависит размер банковских ресурсов и, следовательно, масштабы деятельности коммерческих банков.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Чрезмерное наличие привлеченных средств увеличивает риск и повышает потенциальную угрозу неплатежеспособности банка, а также попадания его  под «контроль» других коммерческих банков и кредиторов, что может  позволить последним воздействовать как на текущую деятельность, так  и на проведение кредитной политики в целом.

Преимущественное формирование банковских ресурсов за счет собственного капитала – также не лучшая политика для коммерческого банка. Это связано, в частности, с возможной потерей определенной группой акционеров контроля над банком, снижением уровня выплачиваемых дивидендов и рыночной стоимости акций. Как следствие, несбалансированность может привести к ухудшению показателей, характеризующих деятельность банка, к снижению его имиджа на рынке и денежных ресурсов.

Следовательно, основная цель коммерческого  банка – выбрать такую структуру  банковского капитала, которая при  наименьших затратах на формирование банковских ресурсов будет способствовать поддерживанию стабильности уровня дивидендов и доходов, а также репутации банка на уровне, достаточном для привлечения им необходимых денежных ресурсов на выгодных условиях.

Высокие темпы роста депозитов  и увеличение их доли в общей сумме  привлеченных ресурсов свидетельствуют  о формировании стабильной ресурсной базы коммерческого банка, обеспечивающей его динамичное развитие.

В целях устойчивого привлечения  ресурсов банку важно разработать  стратегию депозитной политики, определяемую тактическими и стратегическими задачами, закрепленными в уставе, включая получение максимальной прибьши и необходимость сохранения банковской ликвидности.

В дипломной работе рассмотрены  теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения  ресурсов, более детально рассмотрена  классификация вкладов населения, выявлены их особенности, а также  преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования вкладов физических лиц, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

По итогам исследования, можно сказать о том, что на депозитном рынке страны, в целом наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. В отношении вкладов граждан наблюдается позитивная тенденция – их доля на протяжении 2009–2010 годов неуклонно растет.

В работе был обозначен  ряд проблем, стоящих в настоящее  время перед российскими банками. В их числе можно выделить проблему формирования ресурсной базы банков, а так же незащищенность вкладов  граждан в коммерческих банках.