Сутність, форми і роль кредиту в сучасній економіці

  11. Осуществляет валютное регулирование, определяет порядок осуществления платежей в иностранной валюте, организует и осуществляет валютный контроль за коммерческими банками и другими кредитными учреждениями, которые получили лицензию НБУ на осуществление операций с валютными ценностями.

  Базовым звеном кредитной системы, основой, на которой группируется вся банковская деятельность, связанная с кредитно-финансовым обслуживанием народного хозяйства, являются коммерческие банки.

  Коммерческие  банки – это многопрофильные кредитные учреждения, осуществляющие операции в различных секторах денежно-финансового рынка, обслуживая предприятия всех областей экономики и население.

    Коммерческие  банки создаются юридическими и  физическими лицами, как правило, на акционерной основе и в полном соответствии с требованиями центрального банка. Центральный банк устанавливает минимальные нормативы к капиталу вновь создаваемого банка, требования к квалификации кадров, выдает лицензию на тот или иной вид банковских операций.

    Коммерческие  банки отличаются друг от друга по форме собственности, размерам, набору выполняемых операций, организационной структуре, территории деятельности и некоторым другим признакам.

    Универсальные банки – банки, выполняющие основные банковские операции, охватывающие основные сектора денежного рынка и отрасли экономики. Практически все коммерческие банки Украины по набору и характеру выполняемых операций можно отнести к категории универсальных.

      Специализированные  банки – банки, выполняющие узкий круг банковских операций (от одной до нескольких) и ориентированные на определенные отрасли хозяйства или специфические категории клиентов. Такие банки используют в своей деятельности специальные приемы и специальные знания.

  На  современном этапе в банковской системе Украины наиболее распространенными  являются такие виды специализированных банков:

• Ипотечные банки – выполняют, в основном, операции по долгосрочному кредитованию физических и юридических лиц под залог недвижимости ( земли, жилья, сооружений).
• Инвестиционные банки – осуществляют мобилизацию долгосрочного ссудного капитала и инвестируют их в высоколиквидные ценные бумаги корпораций и государства.
• Сберегательные банки – специализируются, в основном,  на привлечении вкладов и депозитов физических лиц, предоставлении потребительских кредитов (особенно на строительство жилья и товаров длительного пользования),  расчетно-кассовом обслуживании населения.

    Банки выполняют важные функции в экономике  страны:

     1) Трансформационную функцию, которая  определяется посреднической миссией  банков по аккумулированию и  размещению ссудного капитала. Мобилизуя  свободные денежные средства одних субъектов рынка  и предоставляя их  другим субъектам рыночных отношений, банки получают возможность изменять сроки предоставления ссудных капиталов, их размеры, распределять кредитные и инвестиционные риски.

     2) Функцию создания платежных средств, которая состоит в том, что они имеют возможность обеспечивать непрерывность производственных процессов за счет эмиссии дополнительных платежных средств, к которым можно отнести банковские векселя, акцепты, гарантийные письма – и т.п.

      3) Функцию расчетно-кассового обслуживания субъектов рыночных отношений. Данная функция – важнейшая для системы коммерческих банков, ибо посредством ее банки организовывают расчеты между различными субъектами рынка. В этой связи банки справедливо называют кровеносной системой рыночной экономики.

     Кроме банковских учреждений, важное место  в кредитных системах подавляющего большинства стран принадлежит  специализированным кредитно-финансовым институтам, которые в последние  десятилетия приобретают все  большее развитие и начинают составлять серьезную конкуренцию коммерческим банкам на рынке финансовых услуг.

     К основным небанковским финансово-кредитным  учреждениям относятся:

1. Страховые компании – это специализированные институты, которые выполняют функции страхования, т.е. за счет предприятий, организаций, населения формируют целевые денежные фонды и осуществляют выплаты из них по наступлению определенных событий (страховых случаев).
2. Пенсионные фонды – это специализированные финансовые учреждения, основной задачей которых является аккумуляция денежных средств, предназначенных для пенсионного обеспечения граждан после достижения ими определенного возраста. Средства этих фондов формируются за счет регулярных отчислений из заработной платы работников, отчислений из прибыли предприятий, а также за счет прибыли от операций самих фондов.
3. Инвестиционные фонды – это особый вид финансово-кредитных учреждений, обеспечивающих посредничество в инвестиционном процессе. Выпуская собственные ценные бумаги, инвестиционные фонды аккумулируют денежные средства частных инвесторов (преимущественно - населения) и вкладывают их в акции и облигации разных предприятий как в собственной стране, так и заграницей.
4. Финансовые компании – специализируются на кредитовании продаж потребительских товаров с отсрочкой платежа. Ресурсы финансовых компаний формируются за счет выпуска собственных долговых обязательств - облигаций или векселей. Кроме того, они могут пользоваться краткосрочными кредитами коммерческих банков.
5. Кредитные союзы – это кооперативные организации, которые создаются с целью аккумуляции сбережений своих членов и их взаимного кредитования. Общность интересов лиц, которые формируют кредитный союз, предопределяются потребностью получения дохода на временно свободные собственные средства и возможностью оперативного получения кредита.

     В Украине к небанковским кредитным  учреждениям относят также кассы  взаимной помощи (взаимопомощи) и ломбарды.

     Касса взаимопомощи - общественное кредитное учреждение, которое объединяет на добровольных началах граждан для предоставления взаимной материальной помощи. Они создаются при профсоюзных организациях для рабочих и служащих членов профсоюза, в отделах социального обеспечения местных советов народных депутатов - для пенсионеров.

     Ломбарды - это кредитные учреждения, которые выдают денежные ссуды под залог движимого имущества (ценных вещей). В нашей стране они возникли в начале 20-ых годов. Ломбарды, в основном, являются государственными хозрасчетными предприятиями.  
 
 

2.2. Динамика кредитных вкладов  в экономику Украины

   Используя оперативные данные Национального банка Украины можно увидеть следующую динамику выдачи кредитов в экономику Украины⁴ :

     

    Как видно их  диаграммы, существует тенденция к росту кредитных вкладов банковских учреждений в экономику Украины.

    В  1991 году общая сумма кредитов  составляла 1млн.грн, в 1992 -27млн.грн,  в 1993- 406млн.грн (что примерно  в 15раз больше предыдущего  года),в 1994году -1558млн.грн, в 1995 году – 4078млн.грн, в 1996 году -5452млн.грн, 1997- 7295млн.грн,1998 – 8873млн.грн. С 1991 по 1998 года большую часть кредитов составляли  краткосрочные кредиты в национальной валюте. С 1999 года растёт доля долгосрочных кредитов как в национальной, так и в иностранной валюте. В 1999 году общая сумма кредитов составляла 11787млн.грн, в 2000 – 19574млн.грн, в 2001 году – 28373млн.грн, в 2002- 42035млн.грн, в 2003 году – 67835млн.грн,из них долгосрочные кредиты составили 30553млн.грн. С 2004 года долгосрочные кредиты составляют большую часть общей суммы кредитов. В 2004 году общая сумма кредитов составила 88579млн.грн, в 2005 – 143418млн.грн. В 2006 году -245226млн.грн,из них краткосрочные кредиты составили – 86193,а долгосрочные -159033млн.грн.

     В   январе – ноябре 2007 года  благодаря  расширению ресурсной базы

банков и  снижению процентных ставок  по кредитам  сохранялась тенденция к существенному  росту кредитных вложений банковских учреждений

в экономику  Украины. Требования банков за кредитами, предоставленными субъектам ведение  хозяйства и физическим  лицам, на 01.12.2007  г.  составляли 403.6 млрд. грн., увеличившись с начала года на 64.6%, или на 158.4 млрд. грн.(темп прироста в ноябре составлял 5.8% сравнительно с 3.9% в октябре).Показатель прироста кредитных вложений за одиннадцать месяцев 2007 года был наивысшим за все годы независимости, что положительно влияло на динамику экономического роста в Украине.⁵

      Из начала года более весомый  рост требований  наблюдался за  кредитами

предоставленными  физическим лицам – на 85.2% до 145.5 млрд. грн., что главным образом было связано с существенным спросом на потребительское и ипотечное кредитование население. Как следствие, их частица в общем объеме требований за кредитами за января – ноября 2007 года увеличилась на 4.0 процентного пункту  до 36.0%. Прирост задолженности субъектов хозяйствования  за полученными кредитами за одиннадцать месяцев текущего года на 54.9% : 

Динамика требований банков за предоставленными кредитами(в  процентах к началу года)

 

 Значительный  рост спроса на кредитные ресурсы в иностранной валюте со стороны заемщиков обусловило активное  привлечение  банками  средств  за рубежом,  в результате чего  объемы кредитования в  иностранной валюте росли высшими темпами (168.7%) чем кредиты в гривне (160.6%). Это повлекло повышение их частицы в общем  объеме  кредитных  вложений  с 49.5%  на  начало  года  к 50.8% на 01.12.2007 г. Увеличение кредитов в иностранной валюте происходило в основном благодаря росту соответствующих кредитов, предоставленных физическим лицам, за счет их низшей стоимости сравнительно с кредитами в национальной валюте. Однако,  начиная с сентября,  задолженность за  кредитами в национальной валюте росла высшими темпами (в ноябре – на 7.6%), чем задолженность за кредитами в иностранной валюте (на 4.1%), что в определенной мерой свидетельствовало о постепенной переориентации банковских  учреждений в сторону увеличение объемов кредитования в национальной валюте⁶ :

Динамика  роста  требований банков за кредитами, предоставленными субъектам ведение хозяйства и физическим лицам 

Согласно данной информации можно спрогнозировать, что тенденция к росту кредитных вложений банковских учреждений в экономику Украины сохранится и в 2008 году . 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    В  ходе написания данной курсовой  работы были рассмотрены сущность, формы и роль кредита в современной экономике. Составив данную работу, проанализировав данные многих источников, я могу сделать вывод, что кредит играет немаловажную роль в экономике:  он   не   только обеспечивает  непрерывность  производства,  но  и   ускоряет   его.   Кредит содействует экономии издержек обращения, является фактором обеспечения НТП, а также выполняет регулирующую роль в экономике. Роль кредита в различных фазах экономического цикла  не  одинакова.  В условиях экономического  подъема,  достаточной экономической стабильности кредит  выступает фактором  роста.  Его негативное   воздействие    может,    однако,    проявиться    в    условиях перепроизводства товаров. Особенно  заметно такое воздействие в условиях инфляции.

      На рынке реализуются в основном  следующие формы кредита: коммерческий, банковский, потребительский, ипотечный, государственный,  международный.Они отличаются друг от друга составом участников, объектом ссуд,  динамикой, величиной процента, сферой функционирования и т. д.

       В соответствии с Законом Украины  “О банках и банковской деятельности”,  банковская система Украины является  двухуровневой и состоит из  Национального банка Украины  и его подразделений и коммерческих  банков разных видов и форм собственности, специализации и территориального статуса. На сегодняшний день существует тенденция к росту кредитных вкладов банковских учреждений в экономику Украины. Однако нельзя не упомянуть,что в Украине существуют некоторые проблемы в кредитной сфере. Поэтому необходимо учитывать опыт, накопленный развитыми странами в этой сфере.  Необходимо проводить реформу всей кредитной системы, направленную на создание кредитных учреждений  на акционерной основе,  развитие в нашей стане новых форм кредитов. Это ускорит развитие экономики нашей страны, сделает ее более эффективной. 
 
 

Список  использованных источников:

1. Мочерного С. В. Економічна теорія:Посібник.-К,2001

2. Климко Г.  Н. Основи економічної теорії: Підручник. - К., 2002.

3. Иванов В. М. Деньги и кредит:  курс лекцій, - К: МАУП, 2003.

4. Савлук М. І. Гроші та кредит, - К.:  КНЕУ, 2001.

5.Євтух О.Т.  Кредит як соціально - економічне  явище// Фінанси України.-2006.-№3

6.Чухна А.А.  Природа сучасних грошей, кредиту  та грошово-кредитноїполітики// Фінанси України.-2007.-№1

7.Шелудько Н.М. Кредитна експансія та стійкість банківського сектору в Україні// Фінанси України.-2007.-№10

8. Писковий Владимир. Кредит недоверия// Зеркало недели.-2004.-№51

9. Котнюк Юрий. Кредитное мошенничество// Зеркало  недели.-2005.-№26

10. Вернигора  Петр. Конец диктатурі должника?// Зеркало недели.-2002.-№40

11. Матвієнко В.П.Роздуми банкіра.-К.: Наукова думка,2002

12. Бюлетень Національного банку України.-2008.-№2

13. Річний звіт Національного банку України.-2006

14. Закон України "Про Національний банк України" від 20.05.99 р. № 679-XIV