Возрождение кредитной кооперации в современной России

Она должна чётко показать намерения кредитного кооператива  быть

активной в предоставлении кредита, что даёт возможность резко  изменить

кредитную политику в зависимости  от конъюнктуры рынка или быть консервативной в условиях предоставления кредита потенциальному заёмщику.

Выработанная кредитная  политика кредитного кооператива одобряется общим собранием его членов.

Определяя, кому может быть предоставлен займ, целесообразно руководствоваться целью создания кредитного кооператива  - оказывать услуги членам кооператива. В силу этого первым пунктом положения о займе следует принять то, что заем предоставляется только членам кооператива, исключений не должно быть. Кроме того, следует подчеркнуть ''индивидуальность" предоставляемого займа. Т. е. в кооперативе следует принять положение, что заем предоставляется одному участнику, не группе, например, семье (мужу и жене; отцу и сыну и т.д.). Или наоборот, следует предусмотреть такую форму займа.

Вторым важным положением может быть пункт, отражающий цели,

для которых предоставляется заем. Кредитной политикой может быть принято, что соглашение между кооперативом и его членом по поводу использования займа носит характер чистой ссуды, т. е. заёмщик имеет право распорядиться  деньгами по своему усмотрению. Чаще принимается целевое предназначение займа, т.е. определяется, что заем предоставляется на производственные цели или на производственные и потребительские цели.

Займы на потребительские  цели предоставляются на покупку машины, мебели и бытовой аппаратуры, на уплату счетов, налогов, расходов на отдых и лечение и т.д. В кооперативе может быть принято предоставление займа на оплату образования. Этот заем позволяет получить новую профессию или специальность, закончить высшее учебное заведение.

Следующим обязательным элементом  кредитной политики кооператива  можно рассматривать размерность  займа, предоставляемого одному

члену кооператива. Это положение  очень важно на начальном этапе функционирования кредитного кооператива, когда фонд кредитных ресурсов только начинает формироваться и может быть недостаточным для удовлетворения потребности в заемных ресурсах у членов кооператива.

Кроме того, ограничительные  положения направлены на повышение

гарантии возвратности предоставляемых займов. Их принятие и выполнение снимает с руководства кооператива персональную ответственность, если кооперативу будет нанесен урон на этом основании.

Подходы определения размера  займа, предоставляемого одному члену кооператива, могут быть различными и определяться, в основном, состоянием кредитного фонда кооператива. Например, может быть принято, что максимальный размер займа, предоставляемого одному члену кооператива, не может быть больше обязательного паевого взноса члена кооператива более чем в 10 раз и не превышать размер паевого фонда кооператива.

Возможны другие варианты: в расчет принимается весь паевой взнос члена

кооператива, или его часть, обязательный паевой взнос или дополнительный паевой взнос.

Размерность учёта паевого  взноса в 10 раз не догма, она может устанавливаться больше или меньше в зависимости от численности членов

кооператива. Предельный размер кредита (займа) целесообразно всегда ограничивать объемом паевого фонда кооператива. Это может дать определенную гарантию покрыть потери в случае злостной задолженности одного члена кооператива.

Задачи кредитной политики:

• повышение эффективности  предоставления услуг в КПК. Установление единых стандартов услуг для всех пайщиков Снижение риска операций КПК;

• укрепление единства и  взаимного доверия пайщиков и работников КПК. Экономия времени при предоставлении услуг пайщикам. Обучение сотрудников и членов выборных органов КПК.

Элементы кредитной политики:

Общие положения

1. Основные цели кредитной  политики. Запрет дискриминации при предоставлении займов пайщикам.

2. Применение кредитной  политики. Сфера компетенции органов КПК. Контроль выполнения кредитной политики. Пересмотр кредитной политики. Обучение пайщиков. Консультирование по вопросам управления личным бюджетом.

3. Описание займов.

4. На какие цели выдаются  займы. Соотношение различных видов займов. Предпочтительные и нежелательные займы.

5. Размеры займов. Максимальный размер займов, выданных одному пайщику. Максимальные размеры займов различной целевой направленности.

6. Сроки займов различной  целевой направленности.

7. Процентные ставки по  видам займов.

8. Виды обеспечения займов (залоги, поручительство).

9. Страхование заёмщиков.

10. Льготные займы и  исключительные

11. Порядок возврата займов.

12. Описание процедур предоставления  займа.

13. Процедура обращения  за займом. Форма заявки, порядок удовлетворения заявок, исключительные ситуации.

14. Процедуры принятия  решений о предоставлении займов (или отказа в предоставлении займа). Оформление принятого решения (протоколирование). Обоснование отказа. Методы оценки факторов, влияющих на принятие решений о предоставлении займов.

15. Процедуры предоставления  займа. Оформление документов, бухгалтерское оформление. Хранение документов.

16. Процедуры контроля  возврата. Формы и периодичность отчетов.

17. Процедуры работы с  просроченными и невозвращенными займами. Формы отчетов. Процедуры работы с должниками. Принятие решения о продлении займа. Принятие решения о взыскании залога или обращения в суд. Принятие решения о списании безнадежного долга.

18. Особенности работы  с залогами.

Ст. 336 ГК РФ  - предметом  залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, а частности требований об алиментах, возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

Кредитной политикой кредитного потребительского кооператива может быть предусмотрено предоставление залога в качестве обеспечения

выполнения обязательств заемщиком по договору займа.

По договору о залоге имущества  или имущественных прав (требования) одна сторона  - залогодержатель, являющийся заимодавцем по обязательству, обеспеченному залогом, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного имущества другой стороны  - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

2.4.Положения о  залоге

Предмет залога

В соответствии с Гражданским  кодексом РФ в качестве предмета залога может выступать любое имущество, которое может находиться в гражданском обороте, может быть продано или отчуждено иным способом.

Законодательством различается  правовой режим залога отдельных  видов имущества:

          • залог недвижимости (ипотека);

• залог транспортных средств;

• залог ценных бумаг;

• залог денежных средств, в т.ч. валюты;

• залог товаров в обороте

Согласно  ст.  130  ГК  РФ  к  недвижимым  вещам  (недвижимое  имущество, недвижимость) относятся земельные участки и все, что прочно связано с землей, т.е. объекты, перемещение которых без несоразмерного ущерба их назначению, в том числе здания, сооружения и т.п. К недвижимым относятся также суда внутреннего плавания.

Вещи, не относящиеся к  недвижимости, включая деньги и ценные бумаги, признаются движимым имуществом.

Уровень организации залоговых  отношений в кредитном кооперативе оказывает значительное влияние на формирование его имиджа, снижение риска невозврата займов, обеспечение упорядоченности отношений с пайщиками-заёмщиками, совершенствование организации заёмных операций, выработку подходов к решению проблем кооператива, адаптацию его к требованиям рыночных условий.

Залог недвижимости (ипотека)

В соответствии с Законом  РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)»

№102-ФЗ от 16.07 1998 г. может быть заложено недвижимое имущество, указанное в п.1 ст. 130 ГК РФ, в т.ч.:

• земельные участки, кроме участков, находящихся в муниципальной или государственной собственности, а также сельскохозяйственных угодий из состава земель сельскохозяйственных организаций, крестьянских (фермерских) хозяйств и полевых земельных участков личных подсобных хозяйств;

• здания, сооружения и иное недвижимое имущество, используемое в предпринимательской деятельности;

• жилые дома, квартиры и  части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат;

• дачи, садовые дома, гаражи и другие строения потребительского свойства.

• ипотека зданий, дач, садовых домов и гаражей и т.д. допускается с одновременной ипотекой по тому же договору земельного участка, либо части этого участка, функционально обеспечивающий этот объект, либо принадлежащего залогодателю права аренды этого участка или его соответствующей части.

Залог транспортных средств

В качестве предмета залога транспортных средств могут выступать грузовые и легковые автомобили, мотоциклы и т.д. В этом случае залогодержатель забирает оригинал паспорта технического средства.

Согласно приказу МВД  РФ от 7.07.1998 г. №413 ГИБДД не занимается регистрацией залога автотранспортных средств и прицепов к ним.

Однако, следует уведомить отделение ГИБДД по месту регистрации транспортного средства о том, что последнее взято в залог согласно соответствующего договора. Договора залога сельскохозяйственной техники регистрируются в государственной инспекции Гостехнадзора.

Залог ценных бумаг

В качестве предмета залога могут выступать наиболее ликвидные государственные муниципальные ценные бумаги, векселя и облигации банков и т.д.

Залог денежных средств

В качестве предмета залога денежных средств могут рассматриваться денежные средства, размещенные в кредитном потребительском кооперативе в виде сберегательных взносов. Существует практика выдачи займов в КПК, когда условием получения займа является наличие у заемщика определенной суммы сбережений в кооперативе (например, 20 % от суммы займа). Этот сберегательный взнос может рассматриваться частично как обеспечение выдаваемого займа и за счет него может списываться просроченная задолженность заемщика, если это оговорено в договоре займа.

Валюта может рассматриваться  в качестве предмета залога только в случае наличия у кредитного кооператива лицензии на проведение валютных операций.

Залог оргтехники и иной вычислительной аппаратуры

Механизм залога строится следующим образом:

1. Подписывается договор  залога между залогодателем и залогодержателем.

2. Подписывается акт оценки  и  оценки заложенного имущества залогодателем и залогодержателем.

3. Кредитный кооператив  забирает оригиналы паспортов на данные виды залогов или «ставит их под хранение».

4. При неисполнении своих  обязательств залогодателем по возврату суммы займа заложенное имущество переходит в собственность кредитного кооператива, который имеет право реализовывать его.

Залог товаров  в обороте

Залогом товаров в обороте  признается залог товаров с оставлением

их у залогодателя и  с предоставлением залогодателю права изменять со-

став и натуральную  форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции) при условии, что их общая стоимость не становиться меньше указанной в договоре о залоге.

Уменьшение стоимости  заложенных товаров в обороте  допускается

соразмерно исполненной  части обеспеченного залогом  обязательства, если

иное не предусмотрено  договором.

Особенности залога товаров  в обороте:

• предметом залога выступает  не конкретное имущество, а его стоимость, которой может изменяться пропорционально стоимости исполненного обязательства;

• момент возникновения  права залога определяется возникновением права собственности на имущество, которое в соответствии с договором залога должно быть включено в состав залога

• существует возможность  замены  предмета залога, обязательным условием которой являются соблюдение требования о стоимости заложенного имущества;

• регистрация товаров  в обороте ведется у самого залогодателя;

• залогодержатель имеет  право приостановить операции в отношении заложенного имущества и выделения однородных вещей заложенных товаров с применением знаков и печатей залогодержателя.

Обеспечиваемое  залогом требование

В соответствии со ст. 337 ГК РФ залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности:

1. Сумму основного долга,  компенсацию за пользование займом, неустойку или повышенную компенсацию;

2. Расходы, произведенные  заимодавцем в связи с неисполнением обязательств, которые могут включать издержки, связанные с публичным