Возрождение кредитной кооперации в современной России

проведением торгов по реализации заложенного имущества;

3. Убытки заимодавца, связанные с выплатой процентов, неустоек и т.д.;

4. Расходы заимодавца, связанные  с содержанием имущества.

Виды залога

Ст.338 ГК РФ предусматривает  два вида залога: залог с оставлением имущества о залогодателя; залог с передачей залога залогодержателю – заклад.

Предметом заклада не могут  быть недвижимость и товары в обороте.

Принципы залога

Для определения приемлемого  вида залога можно использовать следующие принципы:

1. Активы, которые находятся  в эксплуатации в течение небольшого периода времени и быстро изнашиваются. Например, телевизоры не

должны приниматься в  качестве залога.

2. Активы, находящиеся далеко  и настоящую стоимость которых

очень сложно проверить, равно  как и спрос на них, не должны приниматься в качестве залога.

3. Залог должен поступать  напрямую от заёмщика, поскольку если залог предоставляется незаёмщиком, то получение технической документации и взыскание самого долга осложняется. Если же залог предоставлен другим лицом, который при этом является пайщиком кооператива, то кооператив рискует потерять хорошего члена в случае невозврата займа, т.к. этот человек будет не заинтересован возмещать стоимость займа другого члена.

4. Драгоценности, такие  как ювелирные изделия должны  быть подробно описаны в договоре залога, должны храниться в безопасном месте (например, в сейфе в банке) и желательно, чтобы они были застрахованы. Это, конечно, повлечёт за собой дополнительные расходы.

Форма договора о  залоге и его регистрация

В договоре о залоге должны быть указаны предмет залога и  его

оценка, существо, размер и  срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также сторона, у которой находиться заложенное имущество.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке и договор о залоге движимого имущества должен быть нотариально удостоверен. Кроме того, договор об ипотеке должен быть зарегистрирован в установленном законодательством порядке, т.е. в учреждении юстиции по регистрации прав на недвижимость и сделок к ним.

Несоблюдение вышеперечисленных правил нотариального удостоверения и регистрации договора о залоге влечет недействительность договора о залоге.

Оценка заложенного  имущества

Предмет залога и его денежная оценка являются существенными условиями договора о залоге. Денежная оценка залога производится по соглашению сторон, при необходимости привлекаются независимые эксперты (например, при оценке автотранспортных средств можно привлекать экспертов лаборатории судебных экспертиз Министерства юстиции РФ и т.д.). Договор о залоге может предусматривать право установить по соглашению сторон соответствующую индексацию стоимости заложенного имущества либо право залогодателя на переоценку заложенного имущества.

Как правило, в КПК принято  оценивать имущество, предлагаемое в

качестве залога с коэффициентом 0,5 – 0,7 от рыночной стоимости на момент оценки.

Возникновение права  залога

Право залога возникает с  момента заключения договора, а в отношении  залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю (заклад), с момента передачи этого имущества. Право залога товаров в обороте возникает одновременно с приобретением права собственности на этот товар.

Право залога означает, что  у залогодержателя возникает  либо право

владения имуществом (при  закладе), либо право контроля за состоянием и

порядком использования  заложенного имущества.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

3.Перспективы выдачи займов в кредитных кооперативах

Важным условием эффективной  работы кооператива является разработка и реализация перспективных идей инвестирования, ориентация на наиболее социально значимые и всесторонне обоснованные проекты.

В данном случае важной составляющей оценки финансового положения потенциального заёмщика должно служить построение прогноза на период, достаточный для возврата займа. Заём обычно предоставляется в ожидании будущих поступлений. Расчёты должны производится на основании данных за прошедшие периоды деятельности, что позволит перенести на период предвидения прогноза тенденции, которые действовали ранее.

Репутация же заёмщика при  прочих равных условиях должна оставаться решающим фактором. Так, при рассмотрении одинаковых проектов,

на одинаковые сроки в  аналогичных финансовых ситуациях разница в опыте, образовании и прочих качествах заёмщика должна оказаться решающей.

Наиболее перспективной  отраслью кредитования для кооперативов

должно стать кредитование сельхозтоваропроизвовдителей и владельцев

личных подсобных хозяйств.

При кредитовании сельхозтоваропроизводителей  следует учитывать 

риски, связанные с особенностями  отраслей. Опыт  СХКПК показывает,

что наибольший риск присущ объектам, нуждающимся в специфическом  уходе и требующих особых условий  содержания.

Определение риска при  выращивании отдельных сельскохозяйственных культур должен основываться на таких показателях, как:

• необходимая сумма активных температур;

• средняя температура  воздуха в вегетационный период;

• дата последнего заморозка;

• требования к почве, количеству осадков, рельефу местности.

Определение рисков в животноводстве производится по совокупности следующих факторов:

• условия содержания, кормления;

• обеспечение кормами;

• возможность заболевания.

Подробные данные о районированных культурах и сортах можно найти в специальных справочниках.

Вторым важным направлением кредитования должно стать вложение в развитие производства.

В данном случае отбор потенциальных заёмщиков должен производиться с учётом всех возможных рисков. При этом особое внимание необходимо уделить надёжности (репутации) заёмщика и степени обоснованности проекта.

Одним из самых важных условий эффективной работы кредитного кооператива по привлечению клиентов на кредитование, т.е. отработке

клиентской базы является информационное обеспечение его  деятельности.

Постоянное информирование бенефициариев, глав сельских администраций и руководства района о направлениях, условиях и результатах деятельности кооператива помогают населению лучше понять суть проводимой работы, готовит людей к принятию обдуманных решений, повышает их уверенность в собственных силах.

Основная задача информационной кампании  – разъяснение порядка и условий получения, использования и возврата займа.

Информационная работа может  считаться полноценной, если в ходе

её люди поняли:

1. Как получить и на  что можно использовать заём;

2. Ответственность, права  и обязанности заёмщика;

3. Как составить бизнес-план  и заявку на получение займа;

4. Как оценить выгоды  и риски при принятии того или иного решения;

5. Где можно получить  независимую консультацию и необходимый перечень документов для заключения договора займа.

Информационную работу необходимо проводить с учётом определённых требований, основными из которых являются:

1. Предоставленная информация должна отвечать следующим принципам: простота, доступность, полнота, достоверность, своевременность и эффективность.

2. Информирование потенциальных заёмщиков о процедуре получения средств необходимо проводить по следующим каналам:

a. Путём проведения личных встреч;

b. Через глав сельских администраций;

c. Через информационные пункты;

d. Через СМИ.

3. Форма и содержание  предоставляемой информации должны быть дифференцированными в зависимости от категории её получателей:

a. Для руководства района и глав сельских администраций

информация должна носить официальный характер;

b. Для владельцев ЛПХ, крестьянских (фермерских) хозяйств информация должна быть изложена популярным языком, желательно с использованием конкретных примеров;

c. В работе со всеми категориями населения желательно использовать графики, схемы, рисунки, цветовые решения.

Одной из задач кредитного кооператива должно стать обеспечение мелкого товаропроизводителя кредитными ресурсами. В настоящее время данная ниша на рынке кредитных услуг остаётся практически свободной, т.к. для большинства банков подобный клиент считается невыгодным вследствие высоких рисков.

Кредитный кооператив, являясь  некоммерческой организацией не должен ставить  для себя задачу получения максимума прибыли в ущерб социальной значимости проекта. Вместе с тем, выдаче займа должен предшествовать тщательный анализ, направленный на определение возможностей клиента по своевременному возврату займа и уплаты процентов по нему.

Основными принципами, лежащими в основе принятия решения по предоставлению займов являются следующие:

• Социальная значимость проекта;

• Возвратность;

• Срочность;

• Платность займов;

• Возможность целевого использования полученных средств.

По  мнению  автора,  в  некоторых кредитных кооперативах по решению общего собрания возможен и другой принцип выдачи займов, например, при выдачи займов на предпринимательские нужды для членов кооператива возможна выдача беспроцентных займов, при которых в случае успешной реализации проекта предприниматель обязуется выплачивать кредитному кооперативу определённый процент от прибыли или от товарооборота. Эти средства могут направляться на выплату процентов по вкладам, для формирования страхового фонда и другие цели. Для минимизации инфляционных рисков данные вклады и займы могут учитываться в валютном эквиваленте, либо привязкой к цене на драгоценные металлы.

Разумеется, выдача займов на предпринимательские нужды в  условиях финансового кризиса должна учитывать поправку на отраслевой  риск. Данный пример показывает возможность либерализации механизма мотивации в кредитном кооперативе.

 

 

 

Заключение

Следует отметить, что активное развитие кредитных кооперативов в России в последние годы свидетельствует о преобразовании  их в массовые организации экономического взаимодействия различных слоев населения.

Для успешного становления  сельской кредитной кооперации необходима система мер государственного регулирования. В современной России государство как гарант не только политической, но и социально-экономической стабильности бытия своих граждан должно содействовать развитию таких форм хозяйствования, как кооперация. При совершенствовании системы кредитной кооперации государственным органам требуется обратить особое внимание на:

·      формирование законодательно-правовой и нормативной базы, которая

способствовала бы развитию кредитных кооперативов и регулировала бы (при необходимости) порядок их лицензирования;

·      становление системы аудита и улучшение стандартов работы кредитных кооперативов;

·        приведение налогообложения в соответствие с некоммерческим

характером их деятельности;

·        обеспечение  материальной (в том числе финансовой) поддержки для

пополнения кооперативных ресурсов.

В решении этих задач неоценимо  участие экономистов-аграрников, так как

выработке стратегии развития и формированию законодательной базы

предшествует разработка модели системы кредитной кооперации в России на

основе изучения соответствующего отечественного и зарубежного опыта.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список литературы

1. Закон РФ "О потребительской кооперации (потребительских обществах, их союзах) в Российской Федерации" от 19.06.1992 No 3085-1 (ред. от 21.03.2002) / Российская газета, No 136, 17.07.1997; No 86, 04.05.2000; No 53, 26.03.2002
2. Федеральный закон от 08.12.1995 No 193-ФЗ (ред. от 10.01.2003) "О сельскохозяйственной кооперации" (принят ГД ФС РФ 15.11.1995) / Собрание законодательства РФ, 11.12.1995, No 50, ст. 4870; 1999, No 8, ст. 973; 25.03.2002, No 12, ст. 1093; Российская газета, No 4, 14.01.2003; No 5, 15.01.2003.
3. Пахомов В.М. Кредитная кооперация: теория и практика. М.,2002.
4. Дахов И. Сельские кооперативы в системе многоукладной экономики

России//АПК: экономика и  управление,2003,№5

5. Коваленко С.Б. Сельскохозяйственная кредитная кооперация: прошлое,

настоящее, будущее//Банковские услуги,2003,№5

6. Коновалов М.В. Пути развития сельской кредитной кооперации в России//

Экономика сельского хозяйства  и перерабатывающих предприятий,2004,№5