Проблемы отечественного рынка экологического страхования

     В договоре страхования устанавливается  страховая сумма (лимит ответственности) по каждому объекту страхования. Минимальный размер страховой суммы при страховании гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц и окружающей природной среде в случае аварии на опасном производственном объекте устанавливается Законом РФ «О промышленной безопасности производственных объектов».

     Франшиза – это установленная договором доля участия страхователя в возмещении ущерба. Как правило, она устанавливается в определенной денежной сумме.

     Возможны  случаи, когда загрязнение может проявиться через много лет. Через столько же значительный промежуток времени выявятся новые обстоятельства, существенно увеличивающие первоначально рассчитанные суммы убытков. В связи с этим возникает вопрос о том, на какой срок после наступления страхового события распространяется ответственность страховщика. Страховые компании стремятся сократить его, так как это облегчает и им расчет необходимы размеров и тарифных ставок. Но тогда страхование вступает в противоречие с интересами потерпевших и общества, которые заинтересованы в покрытии убытков в независимости от сроков их возникновения. При проведении экологического страхования целесообразно ориентироваться на общие сроки исковой давности по российскому гражданскому законодательству.

     Принципиальным  является вопрос о форме проявления страхования ответственности на случай нанесения ущерба или несчастного случая. Наибольшая эффективность достигается при обязательном страховании. Обусловлено это тем, здесь выступает потерпевший, которому в этом случае гарантировано возмещение ущерба. С другой стороны, использование, наряду с обязательным, добровольного страхования в значительной степени расширяет права хозяйствующих субъектов: они вправе решать, каким образом оградить себя от возможных финансовых затруднений.

     Можно было бы заимствовать зарубежный опыт, в соответствии, с которым хозяйствующий субъект для получения лицензии на этот или иной вид деятельности, сопряженной с потенциальной опасностью для здоровья и имущества третьих лиц (например, при эксплуатации атомных реакторов), обязан предоставить финансовую гарантию возможного ущерба третьим лицам в пределах заранее обусловленной суммы. Формы такой гарантии могут быть различны: сумма на депозитном счете, обязательства банка предоставлении кредита, резервные фонды и др.

     В западных странах собственники потенциально опасных объектов отчисляют обычно 80…85% средств, составляющих взносы в  экологическое страхование, остальная  доля формируется за счет государственного бюджета. Часть средств от прибыли  страховщика используется на производство природоохранной продукции и  на проведение работ по защите окружающей природной среды. Это привлекательно для рынка, поскольку прибыль  экологического страховщика зависит  от качества природной среды, а оно  в свою очередь зависти от превентивных природоохранных мероприятий.

     В настоящее время бюджет Российской Федерации не позволяет в полной мере обеспечить фонды и резервы  финансовыми ресурсами. Система  внебюджетных экологических фондов в России начала создаваться в 1991-1995 гг. Внебюджетные фонды дополняют  бюджетные средства и средства предприятий-природопользователей. Основные направления расходования средств экофондов – это строительство  природоохранных объектов, экологическое  образование населения, развития материально-технической  базы природоохранных органов.

     Определенные  трудности в проведении экологического страхования создает отсутствие необходимого опыта и квалифицированных  кадров. Оценка рисков и ущербов, урегулирование убытков требуют большого количества специалистов-страховщиков, экологов, юристов и др. Для работы по экологическим  рискам необходимы данные страховой  статистики за длительное время. Далеко не все статистические данные являются общедоступными, в советский период большая часть данных по авариям  и катастрофам вообще была засекречена. Использование западных методик  тарифных расчетов также не является выходом из положения, так как  в России уровень экологической  безопасности ниже, чем в развитых странах, а возможные экологические  катастрофы могут носить глобальный характер (достаточно вспомнить Чернобыль). 

     2. Законодательство по экологическому страхованию 

     Обязательное страхование предусмотрено законом, согласно которому устанавливается круг подлежащих страхованию событий. При этом страховщик обязан страховать соответствующие объекты, а страхователи – вносить причитающиеся страховые платежи. Для введения обязательного государственного экологического страхования требуется разработка ряда законодательных актов, в которых определялся бы перечень объектов страхования, объем страховой ответственности, уровень страхового обеспечения и др. В законодательном порядке должна быть определена не только организация, которая будет осуществлять обязательное экологическое страхование, но и определен порядок образования и функционирования государственного страхового экологического фонда, что потребует привлечение значительных финансовых средств. Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

     Действующий механизм возмещения экологического ущерба в современной России не обеспечивает полной компенсации причиненного ущерба и не гарантирует использование  даже взысканных с причинителей вреда  сумм на реальное воспроизводство и  оздоровление пострадавшего объекта  природы. Гражданско-правовая ответственность  предполагает возмещение причиненного вреда (восстановление плодородного слоя почвы, воспроизводство растительности, зверей, птиц и др.). Очень часто  в гражданско-правовом механизме  превалирует использование штрафных санкций. Однако о возмещении ущерба экологии сегодня можно говорить лишь условно. Естественные объекты  природы не имеют стоимостной  оценки, а денежное возмещение, взыскиваемое с причинителей вреда, не всегда равнозначно  возмещению в натуре. Поэтому наряду с предупредительной функцией непосредственной целью гражданско-правовой ответственности  является компенсация причиненного экологического вреда путем взыскания  доходов, которые могли быть получены при нормальной эксплуатации природных  объектов. Другой показатель неэффективности  действующего механизма - это отступление  от принципов полного возмещения экологического ущерба его причинителями. Особенно большой ущерб наносит  неполное возмещение экологических  убытков, причиняемых предприятиями  и организациями. В частности, по рыбному хозяйству компенсируется примерно 17% ущерба (без учета возмещения в добровольном порядке), а по делам о лесных пожарах - 50%.

     Такое положение противоречит гражданскому законодательству: в статье 1064 ГК РФ указано, что вред, причиняемый имуществу  юридического лица, подлежит возмещению в полном объеме лицом, причинившим  вред.

     При низком правосознании и при низкой экономической ответственности  руководителей предприятий очень  сложно убедить их заключить договор  страхования. Каждый из них видит  в страховании только первую часть - затратную. А вторая часть - возможность  получения возмещения третьим лицом, понесшим убыток, их не интересует.

     Убедить предприятие застраховать свою гражданскую  ответственность может неотвратимость наступления экономических и  правовых санкций при загрязнении  окружающей среды. Каждый руководитель, сопоставив стоимость затрат по страхованию  с объемом своей ответственности, которая будет переложена на страховщика, должен решить, что выгоднее. Вопрос будет решаться в пользу страхования, если потери и отрицательные последствия  для потенциального загрязнителя природы  будут существенными.

     Необходимо  четко и подробно определить объем  страховой ответственности и  выделить экологические риски в  особый вид страхования.

     Общие черты в практике зарубежных стран  при страховании ответственности  за загрязнение окружающей среды: - исключение ответственности страховщика за убытки, причиняемые постоянными или повторными выбросами загрязняющих веществ (включая такие выбросы, которые соответствуют нормам, разрешенным законом); исключение ответственности за расходы на превентивную очистку; установление лимита страховой ответственности.

     В 1992 году принят закон РФ «Об охране окружающей природной среды», регулирующий отношения в сфере взаимодействия общества и природы, сохранения природных  ресурсов и естественной среды обитания человека.

     Основные  принципы охраны окружающей среды, которыми должны руководствоваться все граждане и юридические лица: приоритет  охраны жизни и здоровья, обеспечение  благоприятных экологических условий  для жизнедеятельности людей; сочетание  экологических интересов общества, 
обеспечивающее реальные гарантии прав человека на здоровую для жизни окружающую среду; соблюдение требований природоохранного законодательства, неотвратимость наступления ответственности за их нарушения.

     В соответствии с указанным Законом  охране от загрязнения, порчи, повреждения, истощения, разрушения подлежат следующие  объекты окружающей среды: - естественные экологические системы, климат, 
озоновый слой атмосферы; земля, ее недра, поверхностные и подземные воды, атмосферный воздух, животный мир, микроорганизмы, леса и иная растительность, генофонд, природные ландшафты.

     К категории особых объектов охраны природной  среды отнесены государственные  природные заповедники, природные  заказники, национальные природные  парки, памятники природы, редкие или  находящиеся под угрозой исчезновения виды растений и животных и места  их обитания.

     Законом определен экономический механизм охраны окружающей среды, в который входят в качестве основного источника финансирования экологических программ фонды экологического страхования.

     Закон «Об охране окружающей природной  среды», помимо административной и  уголовной ответственности, предусматривает  возмещение вреда, причиненного природной  среде, здоровью и имуществу граждан, народному хозяйству, в полном объеме.

     Вред, причиненный нарушением природоохранительного  законодательства, возмещается в  соответствии с утвержденными в  установленном порядке таксами  и методиками исчисления размера  ущерба, а при их отсутствии - по фактическим  затратам на восстановление нарушенного  состояния природоохранной среды  с учетом понесенных убытков.

     При наличии нескольких причинителей вреда  взыскание производится в соответствии с долей каждого в причинении вреда.

     Достаточными  средствами для указанных целей  не обладает практически ни одно предприятие. Так, закон предусматривает проведение добровольного и обязательного  государственного экологического страхования  предприятий, организаций, а также  граждан, объектов их собственности  и доходов на случай экологического и стихийного бедствия, взрывов и  аварий. Общий принцип обеспечения  возмещения убытков, причиняемых окружающей среде, должен заключаться в сочетании  обязательности участия в создании страховой защиты предприятий, загрязняющих окружающую среду, и добровольности выбора метода такой защиты.

     Проведение  страховой ответственности на случай загрязнения окружающей среды требует  соблюдения ряда условий: убытки должны быть точно определены по месту и  времени и исчислены в денежном выражении. Договор страхования  ответственности за загрязнение  окружающей среды не должен противоречить  договору страхования общегражданской  ответственности. В связи с этим страховщики, проводящие операции по страхованию ответственности, строго следуют правилам: выплачивать страхователям страховое возмещение за расходы на компенсацию, присуждаемую по закону пострадавшим третьим лицам, и расходы в связи с судебной защитой; исключить из выплачиваемого возмещения штрафы; - лимитировать объем страховой ответственности только случайными событиями, исключив из него преднамеренные действия или ошибки. Западные страховые компании пытаются воздействовать на страхователя следующими путями: проводят обследование технического оборудования и организации труда, чтобы выяснить отношение администрации к возможному возникновению риска и соответствие средств по контролю за риском, которыми они располагают, установленным стандартами. Если на предприятии отсутствует контроль и необходимое оборудование или они ниже установленного стандарта, ему будет отказано в страховании; размер тарифных ставок должен устанавливаться в зависимости от величины убытков, имевших место на предприятии в предыдущие годы; при заключении договора страхования обуславливаются меры по предупреждению убытков; предусматривают в договоре страхования франшизу.