Проблемы отечественного рынка экологического страхования

     Многие  промышленные предприятия не испытывают потребности в страховании ответственности  и страхуют только убытки, причиненные  в результате загрязнения имущества, не думая о том, что им могут  быть предъявлены иски с третьей  стороны.

     Министерством охраны окружающей среды и природных  ресурсов РФ в декабре 1992 года разработано  и утверждено «Типовое положение  о порядке добровольного экологического страхования в РФ».

     Согласно  этому положению объектом страхования  является «риск гражданской ответственности, выражающийся в предъявлении страхователю имущественных претензий физическими  лицами в соответствии с нормами  гражданского законодательства о возмещении ущерба за загрязнения земельных  угодий, водной среды или воздушного бассейна на территории действия конкретного  договора страхования».

     Страховщик  несет ответственность в случае внезапного, непреднамеренного нанесения  ущерба окружающей природной среде  в результате аварий, приведших к  неожиданному выбросу загрязняющих веществ в атмосферу, к загрязнению  земной поверхности, сбросу сточных  вод.

     Страховая сумма устанавливается в объеме годового оборота предприятия. Под  годовым оборотом понимается выручка  от реализации продукции и оказания услуг, а также проведения каких, либо побочных операций (без налога на добавленную стоимость). Причем страховые  платежи первоначально взимаются  из ожидаемого (планируемого) годового оборота, а по окончании года делается перерасчет с учетом фактических  результатов деятельности страхователя. В объем ответственности страховщика  включаются: компенсация ущерба, вызванного повреждением или гибелью имущества; - сумма убытков, связанных с ухудшением условий жизни и окружающей среды; расходы по очистке загрязненной территории и приведению ее в соответствие нормативам при условии, что на них  дано предварительное соглашение страховщика; расходы, необходимые для спасения жизни и имущества лиц, которым в результате страхового случая причинен вред, или по уменьшению ущерба, причиненного страховым случаем; расходы, связанные с предварительным расследованием, проведением судебных процессов, и другие расходы по улаживанию любых исков, предъявляемых страхователю, которые могут быть предметом возмещения по договору, при условии, что на них дано предварительное согласие страховщика.

     Из  ответственности страховщика исключены  убытки: связанные с генетическими  последствиями загрязнения окружающей природной среды; причиненные работникам страхователя во время их нахождения на службе (работе); связанные с действием  причин, о которых страхователю было известно до начала действия договора; штрафы, неустойки и т. д.; ущерб  имуществу, находящемуся на территории, принадлежащей, занимаемой, используемой, находящейся под охраной или  контролем страхователя.

     Учитывая  особенности данного вида страхования, представляется необходимым проводить  его, создавая специальные пулы. Страховой  пул по своей сущности является механизмом, с помощью которого распределяются риски среди его членов с возможностью дальнейшей их передачи в перестрахование с целью ограничения стоимости совокупных исков, выплачиваемых пулом. Пулы могут быть разными по форме, но их деятельность основана на том, что индивидуальные члены дают свое согласие передать пулу все или часть принятых ими определенных рисков, которые затем делятся среди членов пула в заранее согласованной пропорции.

     Создаваемые в системе экологического страхования фонды предназначены для финансирования работ по прогнозированию, предотвращению и ликвидации последствий экологических и стихийных бедствий, аварий, катастроф.

     Порядок государственного экологического страхования использования фондов Российской Федерации устанавливает Правительство.

     По поручению Правительства РФ Минприроды России и Росгосстраха разработали и утвердили Типовое положение о порядке добровольного экологического страхования РФ, на основе которого каждая страховая организация разрабатывает свои правила по экологическому страхованию на основе добровольно – заключаемого договора между страховой организацией и страхователем. При такой форме отношений не требуется полный охват объектов страхования. Это связано с тем, что возмещение последствий крупных экологических катастроф требует значительных финансовых затрат.

      3. Критерии оценки риска. Тарифные ставки 

     Технический уровень предприятий оценивается  по категориям, представленным в таблице 1.  

     Категории выбросов (сбросов)

     В страховое поле не включаются объекты 0 и 1 категорий. При отнесения предприятия к категориям оговариваются меры предотвращения аварий из-за износа оборудования, недостатков эксплуатации, поставок не качественного сырья. Залповые выбросы (сбросы) загрязнений должны происходить достаточно редко (10…20 раз в год) и быть кратковременными (до полутора суток). Если оказывается, что в течение года, предшествующего заключению договора, выброс (сброс) вредного вещества превышал ПДВ (ПДС), то риск аварийного загрязнения существует. Предприятие относят к экологически опасным объектам, подлежащим обязательному страхованию.

     Оказавшиеся в зоне воздействия аварийного загрязнения  юридические и физические лица несут  потери, т.е. экономический ущерб (ускоренный износ основных фондов, снижение продуктивности лесного и сельского хозяйства, ухудшение реакционных условий). Население терпит убытки от заболеваний. Величину убытков рассчитывают по специальным  методикам.

     При экологическом страховании оценивается  вероятность экстремально высокого загрязнения окружающей среды.

     Уровень загрязнения атмосферного воздуха  считается экстремально высоким, если концентрация загрязнителя одномоментно превышает ПДК_м.р. в 50 и более раз, или в течение 8 часов в 30…49 раз, или в течение 2 суток в 20…29 раз. Уровень загрязнения водных объектов считается экстремально высоким, если ПДК_м.р. загрязнителя превышена в 100 и более раз, или покрыто пленкой нефтепродуктов более 1/3 поверхности водоема при обозримой площади до 6 км², или если содержание растворенного кислорода в воде стало менее 2 мг/л.

     Уровень загрязнения почвы считается  экстремально высоким, если содержание пестицидов или загрязняющих веществ  техногенного происхождения превышает  ПДК в 50 и более раз.

     Критерии  экстремально-негативного воздействия  на животный и растительный мир:

• Массовая гибель или заболевание рыб, водных животных, икры, личинок, молоди, нарушение путей миграции, нагула, нереста;
• Массовая гибель или заболевание животных, птиц, когда уровень смертности или заболеваемости превышает средний статистический в 3 и более раз;
• Резкое увеличение случаев физического недомогания, обращения населения в медицинские учреждения.

     Тарифные  ставки экологического страхования различаются по отраслям промышленности (таблица 2). 

      Таблица 2. Соотношение тарифных ставок

     Размер  тарифных ставок страховых взносов  определяют тремя способами:

1. в процентах от страховой суммы;
2. в процентах от суммы штрафных платежей за предыдущий год;
3. в процентах от годового производства страхователя.

     Например, для тепловых электростанций они  устанавливаются в 1…5% от годового оборота или в 1…5% от лимита ответственности по каждому страховому случаю. В особых условиях расположения предприятия назначаются надбавки к страховым тарифным ставкам (например, до 70% при расположении предприятия среди городских кварталов). Тарифные ставки корректируются в зависимости от степени риска на предприятии страхователе и от проведения на нем превентивных природоохранных мероприятий.

     Обычно  размер страховых взносов в первые три гола страхования составляют 90% их базисной величины. Если в течение  этих трех лет не возбуждено ни одного иска, то в последующие годы страховые  взносы составляют:

• четвертый год – 85%,
• пятый год – 80%,
• шестой и седьмой годы – 75%,
• последующие годы – 70% от базисной величины.

     В случае возбуждения исков к страховщику  уже в последующий год страховой  взнос взимается в размере 100% базисной величины.

     Реальные  тарифные ставки по различным видам  страхования сильно отличаются друг от друга. Так, для юридических лиц  тарифы по зданиям и сооружениям  составляют 0,5…0,6% от страховой суммы, по вычислительной и оргтехнике 2…12%, по транспортным средствам 5…15%, по грузоперевозкам 0,2…10%. Для физических лиц тарифы составляют по квартирам и дачам 0,3…3%, по автомобилям 7…15%.

     Создание  системы экологического страхования  должно происходить по следующим  этапам:

• Анализ экологической обстановке в регионе.
• Анализ перспектив экономического развития территории, планов освоения природных ресурсов, перспективная оценка негативных воздействий на окружающую природную среду.
• Оценка страхового поля региона, выявление предприятий, заинтересованных в снижении рисков, их возможностей по финансированию страховой системы.
• Оценка эффективности страховой деятельности (страховой маркетинг).
• Организация страховой деятельности.

     Результатом страховой деятельности должно являться повышение экологической безопасности населения и территорий, финансовой устойчивости хозяйствующих объектов и социальной защиты населения. 

4. Проблемы  отечественного рынка  экологического страхования

     Развитие  экологического страхования в России осложняется кризисным состоянием экономики в целом и тяжелым  финансовым положением большинства  предприятий - источников повышенной опасности. В условиях низкой платежеспособности потенциальных страхователей более-менее  стабильно может развиваться  только обязательное страхование, т.к. на оплату взносов по добровольному  страхованию у предприятия просто не остается средств. Кроме того, у  финансово неблагополучных предприятий  имеют место более высокая  степень износа основных фондов, менее  экологичные технологические процессы, поэтому и степень риска наступления  у них страховых случаев выше, а стоимость страхования - дороже. Получается парадоксальная ситуация, когда многие предприятия, имеющие  наибольшую потребность в страховании  экологического риска, реально остаются невовлеченными в систему экологического страхования.

     Особенностью  экологического страхования являются огромные масштабы ущерба вследствие экологических аварий или катастроф. Это означает, что отдельно взятой страховой компании трудно брать  на себя такие риски, поэтому крайне актуальной представляется задача образования  страховых экологических пулов, которые обладали бы необходимыми финансовыми  резервами для выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая.

     Современный российский страховой рынок составляют многочисленные мелкие частные компании, совокупный капитал которых равен  капиталу одной не самой крупной  западной компании. Для финансовой устойчивости таких страховщиков представляет опасность принимать на себя крупные  риски, ущерб по которым (даже с учетом сострахования или перестрахования) носит катастрофический характер и  имеет место высокая степень  кумуляции риска. Поэтому экологическое  страхование должно проводиться  при участии государства в  лице его федеральных или региональных органов власти, которые могут  разрабатывать и реализовывать  на практике специальные целевые  программы, издавать соответствующие  нормативные акты, регулирующие проведение экологического страхования, а также  инициировать участие в экологическом  страховании государственных страховых  компаний.