Электронная коммерция

Наиболее известными иностранными карточными платежными системами являются такие, как Cyber Cash (www.cybercash.com), iBill (www.ibill.com), Verza (www.verza.com) и др. Основными российскими карточными платежными системами являются: Assist (www.assist.ru), Cyber Plat (www.cyberplat.ru), RICS (www.rics.ru), ЭлИТ (www.elit. com).

Несколько упрощенным вариантом платежных посредников являются системы Person-to-Person-платежей. Они отличаются от обычных платежных посредников тем, что предназначены для работы с физическими лицами. Использование подобных систем позволяет получить деньги на свой счет в течение 2—3 дней, т.е. не дольше, чем при работе с обычными платежными посредниками. Самая известная из таких систем — Pay Pal (www.paypal.com). Надо заметить, что эта система не работает с жителями СНГ, но привлекает огромное внимание пользователей, организовывающих коммерцию в Интернете.

Дебетовые схемы (некарточные платежные системы). Некарточные платежные системы — это такие системы, в которых покупатель сначала регистрируется, открывает счет, переводит на него деньги, а потом уже ими пользуется. В этом случае пользователю не надо вводить параметры своей пластиковой карты при каждой покупке, как это делается при оплате пластиковыми картами.

В некарточных системах обеспечивается более высокая степень безопасности и существует возможность устанавливать меньшую плату за трансакции клиентов, чем в карточных системах,— 2—4% от суммы платежа. На самом деле переводов денег со счета на счет в таких системах просто нет. Все деньги всех участников коммерческой операции лежат на единственном счете в банке, и вместо реальных трансакций ведется журнал их перемещений между разными участниками.

Неудобство для покупателя в этом случае состоит в том, что в отличие от оплаты кредитной картой, прежде чем купить что-нибудь, покупатель должен сначала зарегистрироваться, создать свою учетную запись в системе и внести на нее деньги, т.е. покупателю придется вносить на свой счет деньги не в качестве платы за товар или услугу, а авансом, в расчете на будущее.

К некарточным платежным системам относятся такие системы, как Instant! (www.paybot.com/defaultrus.asp) и Russian Shopping Club (www .russianshopping.com).

Электронные деньги и смарт-карты. Электронные деньги представляют собой специальные файлы, циркулирующие между покупателем, продавцом и банком, которые играют роль купюр и монет. Системы электронных денег также можно отнести к дебетовым схемам. Как и в некарточных платежных системах, покупатель должен сначала внести деньги в систему, а потом их тратить. В системах электронных денег непосредственное внесение денег на транзитный счет в платежной системе заменяется приобретением валюты, которую затем можно потратить при оплате товаров или услуг через Интернет.

В таких системах создатели отказались от самой идеи банковского счета. Роль денег играют файлы — обязательства интернет - банков. При этом при помощи современных криптографических методов такие файлы обладают всеми свойствами настоящих денег. В частности, их невозможно изготовить кому-либо, кроме банка-эмитента. Их подлинность легко проверяется. Специальные процедуры исключают возможность копирования электронных денег. Иными словами, это аналоги бумажных банкнот, в которых роль водяных знаков и защитных полосок играют протоколы защиты данных. Оборот таких денег очень дешев и быстр. Электронные купюры можно передавать по сети, оплачивая товары и услуги, совершая банковские операции, одалживать, дарить и т.д.

Для хранения электронных денег и проведения расчетов обычно нужно установить программу-кошелек, которая бесплатно предоставляется на сайтах владельцев электронных платежных систем. Обычно эти системы позволяют хранить электронные деньги в нескольких валютах.

Одна из самых популярных систем электронных денег — Web Money позволяет использовать денежные знаки, эквивалентные рублю, доллару, евро, а также переводить средства из одной валюты в другую при помощи специальных программных средств. Для подключения к системе необходимо воспользоваться специальным программным обеспечением Web Money Keeper (кошелек). Это программное обеспечение бывает двух видов — WM Keeper Classic и WM Keeper Light.

Преимуществом электронных денег является то, что их можно применять для микроплатежей — меньше 1 долл., что невозможно сделать при оплате пластиковой картой. Используя цифровую наличность, находящуюся на жестком диске компьютера, покупатель может делать покупки мгновенно, причем с него не будут взиматься проценты за трансакции. Но главное преимущество электронных денег — конфиденциальность расчетов. Когда покупатель расплачивается цифровой наличностью, продавец устанавливает лишь подлинность денег, но не может определить, кто именно сделал покупку.

Недостатком электронных денег является то, что хранятся они на жестком диске компьютера, который может быть заражен компьютерным вирусом или подвергнут хакерской атаке, в результате чего целостность системы будет разрушена и электронные деньги могут быть потеряны.

Основные системы электронных денег: в России Web Money (www.webmoney.ru), Pay Cash (www.paycash.ru); в США— e- Coin (www.ecoin.net), Beenz (www.beenz.com).

Смарт-карта — это пластиковая карта со своим процессором, памятью, программным обеспечением и системой ввода-вывода информации. Электронные деньги на базе смарт-карт могут обеспечить необходимый уровень конфиденциальности и анонимности, а также не требуют связи с центром для подтверждения оплаты. В связи с этим стоимость трансакций с использованием смарт-карт стремится к нулю, появляется возможность заплатить один цент, не платя за перевод еще 10—15.

Самой известной системой, работающей с электронными деньгами на базе смарт-карт, является система Mondex (www. mondex.com). По мере распространения считывающих устройств для карт такие системы могут стать самыми популярными в Интернете и вне его.

Электронные деньги зачисляются на смарт-карты Mondex посредством снятия средств с реальных счетов клиентов и замены их на цифровые деньги на смарт-карте. После зачисления электронных денег на карту Mondex дальнейшее отслеживание их перемещений между пользователями становится невозможным, т.е. система, по сути, предлагает полный электронный эквивалент настоящих денег. Передача электронных денег между пользователями может осуществляться по телефону, подключенному к Mondex, через обычную телефонную сеть или при помощи специального оборудования.

Глава 2. Сферы деятельности электронной коммерции

2.1. Сектора электронной коммерции

В зависимости от игроков на рынке электронной коммерции принято выделять следующие сектора (рис. 1):

Рис. 1. Сектора электронной коммерции

• В2В (Business-to-Business) — сектор бизнес—бизнес. Этот сектор включает в себя все уровни взаимодействия между компаниями;

• В2С (Business-to-Consumer) — сектор бизнес—потребитель. Он ориентирован на конечного потребителя. Основу этого направления составляет электронная розничная торговля;

• С2В (Consumer-to-Business) — сектор потребитель—бизнес. К нему относятся системы обработки ценовых заявок, по которым конечные потребители хотели бы приобрести товар и услуги;

• В2А (Business-to-Administration) — сектор бизнес—администрация. Он ориентирован на сделки между компаниями и правительственными организациями (администрациями, начиная от местных властей и заканчивая международными организа­циями). Иногда этот сектор обозначают B2G (Business-to-Government);

• С2А (Consumer-to-Administration) — сектор потребитель—администрация. Он ориентирован на организацию взаимоотношений между физическими лицами (конечными потребителями) и государственными службами (администрацией). Иногда этот сектор обозначают C2G (Business-to-Government);

• С2С (Consumer-to-Consumer) — сектор потребитель—потребитель. Он ориентирован на взаимодействие между большим количеством конечных потребителей. Это направление включает в себя возможность взаимодействия потребителей для обмена коммерческой информацией, обмена опытом приобретения того или иного товара, обмена опытом взаимодействия с какой-либо компанией и т.д. К этой же области относится и форма аукционной торговли между физическими лицами.

На сегодняшний день наиболее развитыми являются сектора В2С и В2В. Остальные сектора электронной коммерции все еще находятся на начальной стадии развития. Рассмотрим подробнее некоторые из них.

Электронная коммерция В2С. Это бизнес между коммерческим предприятием и потребителем.

Первые попытки привлечения покупателей и использования электронных коммуникаций для выбора товара вместо посещения магазинов начались с небольших веб-сайтов, целью которых являлось привлечь потенциальных покупателей в существующий традиционный магазин. На таком веб - сайте обычно указывались контактные телефоны, адреса и схема проезда к магазину.

Позже на веб - сайтах начали появляться периодически обновляемые прайс-листы на товары и услуги компаний. Так появились онлайновые каталоги, которые сейчас представляют собой достаточно красочную и информативную замену витринам традиционных магазинов.

Далее последовал этап, обеспечивший полноценное существование электронных магазинов как полностью самостоятельных организаций. Теперь клиент получил возможность не только просматривать каталоги, но и заказывать и оплачивать товары и услуги не отходя от компьютера. Таким образом, произошел разрыв между реальными магазинами и их интернет - версиями, т.е. электронный магазин смог существовать без своего физического аналога.

В электронной коммерции В2С присутствуют два основных участника — компания и конечный потребитель (покупатель). Покупатель осуществляет поиск товара, его заказ и оплату через сеть Интернет, в частности через веб - сайт.

В данном случае взаимосвязь между бизнесом и потребителем происходит в следующих областях: продвижение товара; заказ товара; оплата заказа; доставка товара; послепродажная поддержка.

Для выполнения этих функций в структуре компании обычно существуют соответствующие отделы.

Например, в структуру компаний электронной коммерции В2С могут входить следующие составляющие:

1)              интерактивный веб - сайт. Такие веб - сайты можно классифицировать следующим образом:

• информационные — содержащие информацию о продукции, товарах и услугах, прайс-листы и каталоги;

• коммерческие — позволяющие клиенту не только ознакомиться с имеющимися товарами и услугами, но и оформить заказ;

• специализированные — ориентированные на определенную группу пользователей;

2)                          администрация компании и технический персонал;

3)            служба доставки (может отсутствовать, если компания продает цифровые товары или оказывает консультационные и информационные услуги);

4)            подразделение по работе с поставщиками (может отсутствовать, если компания оказывает услуги силами собственного персонала);

5)            служба приема платежей;

6)             маркетинговая служба и отдел рекламы;

7)             служба технической поддержки и т.д.

В зависимости о того, какой сегмент рынка обслуживает компания, какие услуги и каким образом предоставляет, бизнес - модели в электронной коммерции В2С можно классифицировать следующим образом: чистые интернет - компании и смешанные (т.е. использующие как традиционные методы ведения бизнеса, так и новейшие технологии).

Надо отметить, что и у интернет – компаний также есть офисы, но большая часть деловых операций происходит в сети Интернет.

К интернет - компаниям можно отнести:

1)             порталы (например, Yahoo.com, Rambler.ru), в основном предоставляющие поисковые механизмы и рекламу. Они привлекают покупателей, и основные доходы получают за счет продажи рекламных блоков;

2)             полнофункциональные электронные магазины (например, Amazon: www.amazon.com);

3)             компании по обработке ценовых заявок (например, Price-line: www.priceline.com).

Смешанные компании максимально используют Интернет в своей деятельности. Такие компании могут созидательно использовать возможности, предоставляемые электронной коммерцией, для привлечения покупателей и укрепления позиций на рынке.

Среди компаний смешанного типа можно выделить компании:

1)            использующие новые коммуникации как альтернативу старым (например, электронные магазины, имеющие и физический аналог);

2)            использующие Интернет только для продвижения товаров (например, электронные витрины);

3)            осуществляющие в Интернете только поддержку покупателей.

Электронная коммерция В2В. Это бизнес между коммерческими предприятиями (т.е. между покупателями и продавцами в лице коммерческих организаций).

По некоторым оценкам, рынок коммерции В2В в 10 раз крупнее рынка коммерции В2С. Например, в США в 2002 г. удельный вес сектора В2В в общем объеме электронной коммерции составил 93%, тогда как удельный вес сектора В2С — 7%.

В электронной коммерции В2В объединяются компании, Работающие на межкорпоративном рынке, где одни юридические лица оказывают услуги и продают товары другим юридическим лицам. К этой категории относятся оптовые магазины, интернет - биржи, торговые площадки, компании — производители и продавцы сырья, оборудования, товаров и услуг, компании, занимающиеся веб - хостингом, и т.д.