Понятие банковской информационной системы

6. Еще одна классификация карточек  связана с их технологическими  особенностями. Наиболее распространены  карточки двух видов – с  магнитной полосой и со встроенной  микросхемой.

Карточки с магнитной полосой  имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений.

По технологическим особенностям карточки со встроенной микросхемой  делятся на карты с микропроцессором и карты с запоминающим устройством. Существует два типа карт с памятью свободного доступа и карты с защищенной памятью.

В картах с незащищенной памятью  нет ограничений по чтению и записи информацию При этом информацию на карте следует шифровать с помощью некоторого внешнего по отношению к карте устройства, которое должно организовывать процедуру, аналогичную механизму защиты карты с помощью Pin-кода.

Карты с защищенной памятью имеют встроенный механизм разграничения доступа к данным. Выполнение операций чтения, записи или стирания информации санкционируется предъявлением специальных кодов. Обычно карты с защищенной памятью содержат область, в которую записываются идентификационные данные, которые не могут быть изменены впоследствии.

Микропроцессор позволяет  выполнять определенные операции над  хранящимися в карте данными. Эти операции составляют операционную систему карты, которая обеспечивает большой набор функций управления памятью, сервисных функций и средств безопасности.

Оптические карточки - запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой. Технология, применяемая в таких карточках, подобна той, которая используется в лазерных дисках. Основное преимущество таких карточек – возможность хранения больших объемов информации. Эти карточки чрезвычайно устойчивы к внешним воздействиям. Однако введение их в оборот затруднено из-за наличия глобальной, хорошо отлаженной системой расчетов ориентированной на магнитные карточки.

2.3 Порядок организации работы  с пластиковыми картами.

 

Карточная программа, реализуемая  банком, может быть разных степеней сложности и масштабности.

Обслуживание  карточек других банков и платежных  систем. Банк в своих отделениях и пунктах обмена валют выдает наличные деньги держателям карточек, выпущены другими банками или платежными системами.

Распространение карточек других банков. Банк, распространяющий карточки, заключает с эмитентом агентское соглашение, в соответствии и которым выдает своим клиентам эмитированные «чужие» карточки, ведет все расчеты с клиентами и получает за это доходы от эмитента.

Полное членство в платежной системе. Под этим подразумевается не только выпуск карточек какой–нибудь платежной системы, но и работы по развитию и поддержанию коммерческой сети этой системы, то есть подписание договоров с магазинами, ресторанами и другими коммерческими точками, которые принимают карточку в качестве платежного средства.

Перечисленные картонные  программы предполагают определенные первоначальные затраты и тщательное планировании бизнеса. Успех банка в области банковских карточек основывается на:

- работе с клиентами;

- автоматизации процесса;

- совершенства технологии;

- организации расчетов.

2.4 Базовая схема операции с  банковской кредитной карточкой.

Основные участник системы  карточных расчетов:

- владелец карточки;

- банк-эмитент;

- предприятие торговли  или сферы услуг.

Банк эмитент карточки выдает карточку, открывает владельцу  карточки специальный счет, на котором  учитываются все операции с карточкой. Банк обязуется оплачивать счета торгового предприятия по покупкам, сделанным с применением карточек за вычетом комиссионных сборов. Владельцу карты ежемесячно высылается выписка с указанием размеров задолженности, сумм и сроков погашения долга.

Схема карточных расчетов предполагает наличие трех видов  контрактов:

- между торговцем и  владельцем карточки – о продаже  товаров или услуг;

- между банком и  торговцем – о согласии последнего  принимать карточки в оплату  товаров или услуг;

- между банком и владельцем карточки – о возмещении банку сумы, уплаченной торговцу по операции с кредитной карточной.

В большинстве стран  операции с карточками регулируются специальным законодательством.

Глава 3. Основные принципы администрирования БИС

 

3.1 Безопасность, надежность, устойчивость

 

Для надежного и предсказуемого функционирования информационной системы  необходимо иметь данные о предельной нагрузке (выраженной, например, в количестве одновременно поступающих в систему  пользовательских запросов), о характере поведения системы в условиях перегрузки и возможных последствиях в случае отказа системы из-за превышения допустимой нагрузки.

По характеру поведения  информационной системы в условиях критической нагрузки их можно условно  разделить на три группы:

1)  системы, у которых при повышении нагрузки производительность достигает максимального значения и затем остается практически постоянной при дальнейшем росте нагрузки (идеальные системы);

2)  системы, у которых наблюдается медленный плавный спад производительности при превышении максимального уровня нагрузки;

3)  системы, у которых производительность резко падает при незначительном превышении максимальной нагрузки.

Системы третьего типа наиболее критичны с позиции надежности и безопасности информации и требуют соблюдения постоянного наличия резерва по производительности.

Для получения данных о производительности выполняется  тестирование системы под нагрузкой  с последующим анализом временных характеристик прохождения тестовых заданий. Тестирование под нагрузкой является методом, при котором тестовые задания имитируют нагрузку на информационную систему, подобную той, которая создается реальными пользователями системы.

Реализация указанного метода тестирования осуществляется с помощью инструментальных средств, позволяющих в лабораторных условиях эмулировать сложное окружение телекоммуникационных, клиент-серверных и Internet-взаимодействий и выполнять всесторонний анализ распределенной системы.

Задачей таких инструментальных средств является эмуляция от десятков до тысяч пользователей, посылающих и получающих информацию, воспроизводя тем самым сложное взаимодействие между клиентским и серверным приложением, базами данных, Internet-серверами и другими системами. Наиболее совершенные инструментальные средства нагрузочного тестирования позволяет организовать испытательный стенд с распределенным выполнением тестов и централизованным управлением. Структура такого стенда включает:

-    объект испытаний;

-    центральную управляющую станцию, где располагаются сервисы управления процессом тестирования, сервисы обработки статистики, управляющая графическая консоль пользователя;

-    рабочие станции моделирования нагрузки, на которых расположены компоненты для имитации деятельности пользователей (на каждой такой станции может быть смоделирована работа до нескольких сотен виртуальных пользователей);

-    дополнительные станции мониторинга и генерации тестовых данных, на которых запускаются генераторы тестовых данных для обеспечения бесперебойного снабжения ими рабочих станций моделирования нагрузки.

Моделирование нагрузки осуществляется путем выполнения тестовых транзакций, каждая из которых включает определенный набор тестов, выполняемых  в последовательном или произвольном порядке.

При тестировании сложных  систем большое значение имеет адекватность моделирования взаимосвязанных  процессов обработки информации. Выполнение следующего этапа технологического цикла обработки запроса зависит  от результатов предыдущего, то есть практически образуется цепочка работ, принимающая на входе результаты предыдущего этапа обработки и на выходе передающая собственные результаты следующему этапу. Группы пользователей или клиентские приложения, взаимодействующие с автоматизированной системой, являются частью общего технологического цикла, а их действия являются взаимосвязанными между собой. Для обеспечения достоверного моделирования сложных технологических циклов инструментальные средства тестирования должны учитывать взаимосвязи работ, преобразуя их в соответствующие этапы выполнения тестовых заданий. Адекватное моделирование работы пользователей в таких системах возможно только при поддержке тестовым инструментарием определенной схемы выполнения тестов – конвейерной модели выполнения тестов с асинхронной передачей результатов между этапами выполнения.   

 Наличие средств  мониторинга показателей системной  статистики. Параллельный анализ  показателей системной и прикладной  статистики, привязанных к единой  временной шкале, позволяет более точно определить причину возникновения узких мест и несбалансированности в системе.

3.2 Решения, используемые при разработке банковской системы автоматизации.

 

      В большинстве  БИС банковская технология оказывается жестко встроенной в  программный  продукт.   Поэтому   пользователь   не   имеет   возможности отклоняться  от  нее,   пользуясь   меню,   и   всегда   следует   по   пути запрограммированного  диалога,  корректность  которого  зависит  практически полностью от разработчика. При этом различные продукты имеют разную  степень их  технологической  адаптации  и  в  большинстве  случаев  такая  настройка производится специалистом в процессе инсталляции. Обычно таким  специалистом является   представитель   разработчика,   реже   -   банковский    технолог (администратор) автоматизируемого учреждения.

      Мера   функциональной    избыточности    определяется    особенностями

управленческой структуры, принятой в  банке.  При  этом  ряд управленческих задач зачастую не выделяется в самостоятельные, как,  например,  вся  группа задач  маркетинга.  Это  можно  объяснить  неразвитостью  банковских  систем управления и  нежеланием  небольших,  небогатых  банков  тратить  деньги  на дорогостоящие маркетинговые исследования.

      Нужно  отметить и тот факт, что во  многих  БИС автоматизированы  лишь самые основные,  наиболее  важные  с  точки  зрения  разработчиков  системы, задачи.  Это  может   быть   мотивировано   отсутствием   некоторых   услуг: факторинга,  лизинга,  карточных  услуг,  но  есть  управленческие   задачи, решаемые  в  любом  банке  и,  как  правило,  отсутствующие  в   большинстве отечественных БИС, например автоматизированный  анализ  качества  кредитного портфеля, прогнозирование и планирование кредитных ресурсов. В  коммерческих

банках структура управления и состав банковских операций оказывают  решающее воздействие на структуру и содержание БИС.

      Использование  компьютера  позволяет  расширить   применение  экономико-математических  методов в  управлении,  т.е.  не  просто  ускорить  обработку информации  методом  прямого  счета,  а  оптимизировать  некоторые  процессы (например, распределение и размещение  мобилизованных  средств).  При этом время на обработку снижается настолько, что  это  сказывается  на  повышении оперативности   проведения   расчетов   и,   следовательно,   на   повышении оперативности  принимаемых  решений.   Появляется   возможность   расширения спектра оказываемых услуг, повышения их качества и расширения  географии  за счет более полного использования средств телекоммуникаций.

      Однако  при  всех  преимуществах   автоматизации  перед  банком  помимо необходимости больших затрат на закупку платформы  (технические  средства  и базовое программное обеспечение) и  обучение  своих  специалистов  возникает постоянная проблема. Она заключается в том,  что  желание  банка  обеспечить максимальную длительность эксплуатации приобретенной платформы  сталкивается с  тем,  что  любая  платформа  обречена  на  быстрое  моральное   старение, обусловленное устареванием оборудования, базового  программного  обеспечения (операционная система, СУБД, языки программирования) и заложенной в продукт банковской технологии.

      При   разработке  системы  автоматизации   могут  быть  реализованы   два

альтернативных решения.

      Первое решение заключается в  том,  что  проектировщики  разрабатывают систему  исходя  из  сложившейся  структуры  управления  и,  таким  образом, «увековечивают» ее преимущества и недостатки.

      Второе  решение  предполагает  предварительную   реорганизацию  системы управления и усовершенствование ее в соответствии с  современной  концепцией организации управления и требованиями руководства учреждения.

 

3.3 Межбанковские взаимодействие и коммуникации БИС

 

      Компьютерные  сети обеспечивают выполнение коммуникационной  функции  и доступ к разделяемым ресурсам, т.е.  передачу  файлов,  доступ  к  удаленным базам данных и удаленный запуск  задач.  Компьютеризованные  межперсональные коммуникации  могут  быть  трех  видов:  простые  пересылки   сообщений  по конкретному адресу; рассылка сообщений  по  почтовым  спискам  и  проведение телеконференций.

      Проблема  информационных  взаимодействий  с  внешней  средой  является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В  банковской  среде она стоит как перед центральным так и перед коммерческими банками.

      В качестве  внешней среды, с которой взаимодействует  коммерческий  банк, выступает:

    . обменные  пункты;

    . участники электронного  денежного  обращения  (ЭДО)  с  использованием  пластиковых карточек (ПК);

    . клиент;

    . филиалы банка;

    . Схема взаимодействия коммерческого банка с внешней средой

    . банки на территории России;

    . банки на  территории СНГ;

    . зарубежные  банки;

    . другое.

      Взаимодействие  банка  с  пунктами  продажи (POS)  и процессинговыми

центрами возникает  лишь в  том  случае,  если  банк  обслуживает  какую-либо систему пластиковых карточек.