Системы интернет-банкинга

     Для руководителя существует возможность проведения социологических опросов сотрудников. Их проведение в традиционной форме требует затрат средств и времени — банку нужно обращаться в агент-< ню, которое специализируется на исследованиях подобного рода, специалисты агентства анкетируют всех сотрудников, а затем обрабатывают полученную информацию. Как правило, эти услуги достаточно дорогостоящие. С помощью Интранета подобный опрос можно просвети в самый кратчайший срок — сотрудники заполнят электронные пикеты, размещенные на портале, а их обработкой займется программа. Как показывает практика, такие внутренние исследования, если ним проводятся регулярно, позволяют обнаружить слабые места в отношениях между руководством и подчиненными, а иногда и наметить стратегические планы развития банка.

     Очень удобны интранет-порталы, когда работники банка ездят в командировки, — возможность удаленного доступа к информации позволяет менеджеру, который находится в другом городе или даже за рубежом, беспрепятственно заходить на сайт, пользоваться внутренними документами и работать с аналитической и финансовой информацией. Кроме того, он может общаться со своими коллегами, которые работают в офисе, — отчитываться и получать консультации.

     Коммуникационный  интернет-банкинг. Этот тип системы  позволяет реализовать некоторые виды взаимодействия между системами конкретного банка и его клиентом. Такое взаимодействие может быть ограничено электронной почтой, запросами справок о счетах, заявками на ссуды или обновлением стандартных файлов (изменение имени и адреса). Например, некоторые банки предоставляют услуги по предварительному автоматическому рассмотрению заявок на выдачу кредита, консультированию по вопросам управления портфелем ценных бумаг на основе автоматизации решающих правил технического анализа.

     Поскольку соответствующие серверы в этом варианте могут иметь какую-то связь  с внутренними вычислительными  сетями банка, сопутствующий риск при такой конфигурации выше, чем в случае чисто информационных систем. Требуются должные средства контроля для предотвращения, мониторинга и оповещения руководства о любой попытке неавторизованного доступа к внутренним сетям и компьютерным системам банка. В таких условиях становится существенно важным контроль на наличие вирусов.

     Операционный  интернет-банкинг. Данный уровень интернет-банкинга позволяет клиентам выполнять транзакции. Поскольку обычно существует непосредственная связь с сервером и внутренней вычислительной сетью банка или обслуживающей его организации, такой архитектуре сопутствует наивысший риск, и в ней должны существовать самые серьезные средства контроля. Транзакции клиента могут включать доступ к счетам, осуществление платежей, перевод средств и т.д.

     В ряде случаев банки с помощью  Интернета проводят операции по размещению привлеченных денежных средств. Принципиально возможны выдача банковских гарантий, а также привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов при условии их физического депонирования в некоем хранилище. При осуществлении интернет-банкинга пока технологически и законодательно не решены вопросы проведения операций инкассирования и кассового обслуживания клиентов, а также осуществления переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов, т.е. операции, непосредственно связанные с движением наличных денежных средств.

     При использовании Интернета практически  до нуля сокращаются временные задержки в исполнении поручений клиентов, значительно уменьшается стоимость  оказания услуг, а перечень банковских услуг, доступных при удаленном доступе, становится значительно более гибким. Уже сегодня в банках, специализирующихся на интернет-банкинге, перечень услуг, оказываемых клиентам в офисе банка, практически тождествен набору услуг, доступных при использовании Интернета.

     С точки зрения клиентов банка, основными  мотивами использования ими интернет-банкинга являются:

• возможность стать клиентом банка, расположенного в другом регионе;
• проведение операций 24 часа в сутки и 7 дней в неделю;
• скорость выполнения операций;
• более низкий уровень комиссионных;

     ■более  высокое качество представляемой банками информации.

     С позиции возможности автоматизации  все банковские операции можно разделить на две категории:

1. операции, легко допускающие автоматизацию (проведение расчетов, заключение сделок с ценными бумагами, осуществление бухгалтерского учета);
2. операции, автоматизация которых затруднена (выдача ссуд, управление риском, активами и пассивами, консультирование клиентов).

     На  этапе внедрения интернет-банкинга руководству банка необходимо не просто организовать фрагментарную автоматизацию осуществления банковских операций, а фундаментально переосмыслить  весь банковский бизнес. Возможности интернет-банкинга настолько велики, что пересмотру подлежат даже концептуальные основы банковского дела.

     Наиболее  популярная модель — это использование интернет-банкинга и качестве канала продаж. В этом случае электронный банкинг является исполнительным каналом к основному бизнесу банка и действует под тем же брэндом. Этой модели придерживаются Citibank и Deutsche Bank.

     Вторая  модель предполагает выделение электронного банкинга в отдельный бизнес, работающий под собственным брендом (в Германии такие финансовые учреждения называют директ-банками). По такому пути пошли First Direct (отдельный бренд HSBC), Comdirect (бренд, принадлежащий Commerzbank), MBank (соответствует Вге Bank SA).

     Третья  модель подразумевает создание нового бизнеса, только электронного — у таких компаний конкуренция с основным бизнесом отсутствует. Примером реализации этой стратегии служат DiBa и Egg.

     Существует  также и четвертая модель интернет-банкинга — агрегатор электронного финансового супермаркета (банк, осуществляющий web-продажи как своих, так и предлагаемых другими финансовыми институтами услуг).

     Наиболее  распространенными являются первые две модели, причем интернет-подразделение обычно используется для операций па внутреннем финансовом рынке, а интернет-банк — для выхода та границу (в первую очередь на рынки развивающихся стран), поскольку именно он обеспечивает необходимую для зарубежной деятельности гибкость в использовании инструментов, установлении тарифов и отборе клиентов.

     Экспансия ведущих мировых банков в обеих  формах (офлайновой и онлайновой) имеет для национальных банковских систем развивающихся стран одинаковые последствия. Сильные иностранные банки «снимают сливки», привлекая самых надежных клиентов (как состоятельных индивидуальных вкладчиков, так и дочерние компании крупных западных корпораций) и сосредоточивая в своих руках высокоприбыльные операции по финансированию экспорта. Местным же банкам остается более рискованный бизнес, за счет чего повышается общий уровень системного риска в банковской сфере. Обострение конкуренции вынуждает ведущие национальные банки уделять серьезное внимание новым технологиям и создавать свои интернет-подразделения (в последнее время это характерно для банков Бразилии, Гонконга и Сингапура).

     Перевод банковского дела в электронное  измерение обусловливает модификацию  классической взаимосвязи между  ростом концентрации капитала и ослаблением  конкуренции, причем оказываемое воздействие весьма неоднозначно. Развитие е-банкинга приносит значительные выгоды в первую очередь крупным банкам. Они получают возможности привлечь многих клиентов из сферы малого и среднего предпринимательства, традиционно тяготевшей к малым и средним банкам (так как уменьшаются удельные расходы на обработку клиентской информации, необходимую для присвоения кредитного рейтинга).

     Следует подчеркнуть, однако, что этот эффект наиболее заметен в отношении  стандартных ссуд (транзакционного  типа). Что же касается других, сложных видов кредита, базирующихся на тесных взаимоотношениях между банком и клиентом, то здесь указанная закономерность действует гораздо слабее. Кроме того, именно крупные банки! обладают серьезными финансовыми ресурсами, необходимыми для комплексного внедрения новейших информационных технологий. Наконец, они способны гораздо быстрее окупить затраты на такие проекты, поскольку могут распределить их на множество клиентов, за счет чего повышение тарифов окажется незначительным.

     С конкурентной точки зрения картина еще сложнее. С одной стороиы, конкуренция обостряется, поскольку снижаются входные рыночные барьеры (во-первых, Интернет не признает национальных границ и часовых поясов, а во-вторых, повышается информационная прозрачность, в том числе за счет сокращения затрат клиентов на поиск необходимых сведений). С другой стороны, происходит ослабление конкуренции вследствие увеличения издержек на переход из одного бани в другой (высокоэффективные технологии позволяют предоставлять ни более широким слоям клиентов персонально настроенные пакеты услуг, «привязывая» их таким способом к банку) и роста минимального уровня постоянных расходов, требуемых для реализации электронных) бизнес-решений. Наконец, появление принципиально новых каналов финансового обслуживания, создаваемых в процессе вертикальной консолидации банков с нефинансовыми партнерами (такими, как телекоммуникационные и медиакорпорации), способно кардинально изменить расстановку сил в банковской сфере, поскольку в этом случае будет преодолеваться уже не только межгосударственные, но и межотраслевые границы. Считается, что общим результатом все же станет ужесточение конкуренции.

     С другой стороны, имевшая место в  последней четверти XX столетия революция производных финансовых инструментов расширила возможности банков по управлению из настоящего будущими денежными потоками. Таким образом, сейчас банки имеют в своем распоряжении весьма изысканный инструментарий, позволяющий соединить воедино пространство и время.

     Кроме того, необходимо отметить, что по мере развития Интернет-банкинга появляются качественно новые финансовые инструменты, единственной средой существования которых является Интернет. Примером могут служить предоплаченные финансовые продукты, основанные на использовании так называемых электронных денег.

     Внедрение технологий интернет-банкинга коренным образом изменяет картину конкурентной борьбы финансовых институтов.

     Значительно расширяются возможности клиентов по изучению предлагаемых банками услуг. Клиенту больше не нужно ходить из банка в банк для того, чтобы ознакомиться, например, с условиями размещения депозитов. Информационные интернет-сайты позволяют сделать это быстрее и эффективнее.

     В силу автоматизации процесса исполнения и мониторинга поручении клиенты оказываются в большей степени вовлеченными в процесс осуществления транзакций и могут в большей степени оценить качество предоставляемых услуг. Влияние на предпочтения клиентов начинают оказывать сопутствующие факторы, такие как комплексность, обслуживания, имидж банка, отношение персонала, удобство расположения. И по многим из этих параметров интернет-банкинг может успешно конкурировать с традиционным способом оказания услуг, так как дает возможность проводить операции в ведущих банках «не выходя из дома» в любое удобное время.

     В то же время, изменяется структура предложения банковских услуг. Крупные столичные банки получают возможность бороться за клиентов даже в тех регионах, где у них нет филиалов, а стоимость внедрения новых технологий на сегодняшний день такова, что даже мелкие и средние региональные банки могут на равных реализовывать проекты по внедрению интернет-банкинга.

     Выбор технологии — один из ключевых вопросов осуществления банковской деятельности. Используемые технологии во многом определяют профиль банка, так как деятельность всех подразделений банка строится исходя из принятой технологии. В последние несколько лет принципиальные структурные изменения прошли даже в наиболее консервативных банках.

     По  мере возникновения новых информационных технологий все они должны незамедлительно рассматриваться руководством банка с точки зрения целесообразности их использования при проведении тех или иных операций. При этом банк сталкивается с риском, который предпочтительнее назвать, однако, не технологическим, а стратегическим. Неверный выбор технологии может привести к необоснованным тратам, в значительной степени затормозить развитие банка.

     Избежать  этого стратегического выбора технологий практически невозможно, так как  хотя выжидательная тактика, безусловно, является менее рискованной, в условиях все ускоряющихся темпов внедрения новых технологий она может привести к безнадежному отставанию банка. Возможно, что период технологической революции в банковском деле — это шанс для периферийных банков побороться за клиентов в центре и других регионах.