Системы интернет-банкинга

     Прогресс  в развитии технологии интернет-банкинга можно подтвердить следующими фактами. По оценкам компании Datamonitor, в 2007 г.. более 80 млн европейцев пользовались системами интернет-банкинга (для сравнения: в 2000 г. онлайновые банковские системы использовали только 23 млн человек). Сейчас в мире более 100 млн домохозяйств пользуются услугами интернет-банкинга и, по прогнозам, их число к концу десятилетия утроится. Европейцы здесь гораздо активнее американцев. По данным исследовательских фирм Gartner и Forrester Research, около 37% интернет-пользователей Европы работают со своими банковскими счетами в режиме онлайн, тогда как в США таких лишь 17%' Число европейцев, проводящих финансовые операции через Интернет, достигло к 2007 г. 130 млн, а американцев — 67 млн человек.

     Различия  объясняются несколькими факторами. В Европе обеспечение безопасности обходится дешевле: на один банк приходится меньше клиентов, поскольку население любой из европейских стран меньше, чем в США; а для крупного американского банка ведение 10 млн онлайновых счетов выливается в существенную сумму. Кроме того, конкуренция между банками США выше, и они боятся отпугнуть клиентов. Свою роль играет и ментальность жителей Старого и Нового Света;

     По  мнению западных финансовых аналитиков, американцы будут рассматривать устройства для генерирования случайных кодов как досадную помеху. В Европе клиенты прежде всего опасаются мошенников, а в США на первое место ставят удобство и независимость.

     Особенности интернет-банкинга могут быть сведены к следующему:

• весь процесс осуществления, отражения и контроля операций зависит от используемой в банке технологии; как следствие, увеличиваются стратегический и операционный риски;
• инновационный цикл внедрения новых технологий постоянно сокращается;
• устраняются не только межрегиональные, но и межнациональные границы при проведении банковских операций;
• усиливается процесс конкурентной борьбы как за счет расширения возможностей клиентов сравнивать условия представления операций, так и за счет увеличения предложения банковских услуг в регионах.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     У интернет-банкинга есть несколько характеристик, определяющих его эффективность. Главные из них: быстродействие, удобство интерфейса, многоканальность. Быстродействие таких систем зависит от степени их интегрированности в программную «оболочку», уже используемую банком. Насколько точно будет выстроена связка между модулем интернет-банкинга и «ядром» АБС, как будут настроены шлюзы с БД операционного дня, насколько гармонично будет взаимодействовать этот модуль с картинговыми процессингами и т.д. — все эти связки являются определяющими для оперативности проведения платежей онлайн.

     При этом ряд разработчиков утверждает, что лучшее взаимодействие будет достигнуто в том случае, если банк будет использовать в интернет-банкинге программное обеспечение того же разработчика, что и АБС.

     При выборе интернет-банкинга следует обратить внимание на гибкость системы и возможность добавлять в нее новые опции. Например, если российские банки не решаются выдавать кредиты в режиме онлайн, то вполне возможно, что через пару лет эта услуга станет популярной. Один из путей повышения эффективности систем интернет-банкинга — его максимальная гармонизация с другими формами дистанционного банковского обслуживания: call-центрами, wap- и sms-банкингом, а также с пластиковыми картами. Или, проще говоря, многоканальность. Таким образом, клиент не оказывается жестко привязанным к одной форме работы с банком, а волен выбирать наиболее удобный для него в данный момент способ связи. Наиболее яркий пример взаимодополняемости интернет-банкинга и других систем дистанционного банковского обслуживания — sms-банкинг. Банки настраивают выполнение транзакций онлайн таким образом, чтобы после их завершения соответствующее сообщение поступало на мобильный телефон клиента. Тем самым подтверждается проведение операции и, кроме того, вводится дополнительный уровень безопасности.

     Один  из главных акцентов в системе  интернет-банкинга делается на то, чтобы клиент имел возможность совершить в безналичной форме, причем в режиме онлайн, как можно большее количество плате жей, которые обычно оплачиваются наличными. Если большинство систем интернет-банкинга позволяют пополнить в режиме онлайн счет мобильного телефона и оплату Интернета, коммунальные платежи, то, например, в системе «Телебанк» заложена возможность оплатить услуги десятков сторонних компаний. Так, через «Телебанк» у клиента есть возможность перечислить абонентскую плату за спутниковое телевидение или поработать с ПИФом. В таком случае за исполнение платежа полностью отвечает банк, и для пользователей интернет-банкинга это может быть очень привлекательным «бонусом» в пользу выбора того или иного банка.

     Выстраивание  такого рода развитой системы договорных отношений со сторонними компаниями возможно лишь при наличии большой клиентской базы, хорошей системы розничных расчетов и четкого понимания цели данных операций.

     Банки, предоставляющие услуги через Интернет, как правило, покупают необходимое программное обеспечение у отечественных фирм-разработчиков либо разрабатывают его своими силами. Типовые разработки стоят обычно от 10 тыс. дол., но их цена резко возрастает с ростом количества клиентов. Единовременные затраты достаточно крупные: во-первых, нужна банковская система, способная поддержать подобный сервис (ее стоимость можно оценить в миллионы долларов); во-вторых, оборудование и программное обеспечение, позволяющие пользоваться интернет-банком тем, кому в настоящий момент недоступен персональный компьютер (стоимость ПО — несколько тысяч долларов). Тем не менее подобные системы окупаются за 1—5 лет. 
 
 

Список  использованных источников

1. Виноградов В.В. Интернет-банкинг в России // Бюллетень финансовой информации. 2002. № 3.
2. Деднев М.А., Дыльнов Д.В., Иванов М.А. Защита информации в банковском деле и электронном бизнесе. М. : КУДИЦ-ОБРА3.2004.
3. Зарипов И.А., Петров А.В. Электронные финансы, интернет-банкинг: мировые тенденции и российская специфика // Международные банковские операции. 2006. № 2.
4. Крюков Г.Н. Особенности банковского документооборота // Банковские технологии. 2006. № 3.
5. Лямин Л.В. Электронный банкинг: направления банковского регулирования и надзора // Деньги и кредит. 2004. № 6.
6. Мамонтов А. Банкинг, доступный всем // Банковская практика. 2008. Апрель.
7. Мастеренко С. Mobile Клиент — простота и эффективность сегодняшнего дня // Банковское дело в Москве. 2006. № 4.
8. Петренко С.А., Симонов СВ. Управление информационными рисками. Экономически оправданная безопасность. М. : Компания Айти, ДМК Пресс, 2004.
9. Савцов О. Банковские порталы в Интернете и Интранете // Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2003. №4.
10. Саркисянц А.Г. Электронный банкинг: современные тенденции // Бизнес и банки. 2006. 31 мая.
11. Уроженке В. Что мешает интернет-банкингу в России? // Банковское дело в Москве. 2005. № 10.
12. Шевченко И.В., Левицкая О.А. Совершенствование качества обслуживания клиентов кредитными организациями путем внедрения новейших банковских технологий // Финансы и кредит. 2004. № 22.