Виртуальный магазин

     2.3.1 Кредитные схемы 

     В основе кредитных платежных систем лежит использование кредитных  карточек. При разовых покупках на "электронном рынке" карточка действует так же, как при обычной  покупке в магазине: клиент покупает товар или услугу и передает продавцу для оплаты номер своей кредитной карточки, только происходит всё через Интернет. Такой способ передачи данных обязывает к применению дополнительных мер безопасности(шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

     Схема проведения платежей через Интернет выглядит следующим образом:

     1. Покупатель на странице электронного  магазина выбирает товар или  услугу, формирует «корзину» покупок  и выбирает способ оплаты "кредитная  карта".

     2. Реквизиты карты (номер, имя  владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для авторизации. При этом параметры кредитной карты могут вводиться как на на сайте магазина (после этого они будут переданы на сервер платежной системы), так и непосредственно на сервере платежной системы.

     3. Платежная система Интернет передает  запрос на авторизацию в процессинговый  центр платежной системы, который  и производит авторизацию карты. 

     4. Результат авторизации передается  платежной системе Интернет.

     5. Продавец и Покупатель получают  результат авторизации.

     6. При положительном результате  авторизации: 

     7. Магазин оказывает услугу, или отгружает товар;

     8. Процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

     Несомненными  достоинствами кредитной схемы  платежей являются:

     - Привычность для клиентов и правовая определенность;

     - Достаточно высокая защищенность конфиденциальной информации за счет использования протокола https. В соответствии с этим протоколом номер карточки, передаваемый по сети, шифруется. Дешифровку смогут осуществлять только уполномоченные банки и процессинговые компании. Этот протокол должен обеспечить защиту клиентов от недобросовестных продавцов и защиту продавцов от мошенничества при помощи поддельных или краденых карточек.

     Одной из основных проблем, связанных с  платежами по кредитным картам, являются вопросы безопасности. Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", и как следствие того, повышается риск возможности перехвата личной и банковской информации во время транзакции.

     Среди других недостатков этих систем можно  назвать:

     - Необходимость проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, повышающая издержки на проведение транзакции и делающая системы неприспособленными для микроплатежей;

     - Отсутствие анонимности и, как следствие, навязчивый сервис со стороны торговых структур.  

     2.3.2 Дебетные схемы 

     Дебетные  схемы платежей через Интернет построены  по аналогии с их оффлайновыми предшественниками  — чековыми и обычными наличными  расчетами. В расчетах участвуют  эмитент и пользователь. Эмитент  выпускает некие электронные  единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователь осуществляет платежи через Интернет, используя данные электронные единицы.

     Электронные чеки являются аналогом обычных бумажных чеков, т.е. по сути своей — это  предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Владелец чековой книжки подписывает электронный чек электронной подписью на необходимую сумму и передает его любым доступным способом получателю. Получатель предъявляет этот чек к оплате платежной системе. Если проверка подтверждает подлинность чека, плательщик получает товар или услугу, а деньги перечисляются со счета плательщика на счет получателя.

     Подобные  схемы платежей просты и давно  применяются за рубежом (NetCash, NetChex, NetCheque), но для Украины они пока не слишком актуальны, т.к., прежде всего, отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых расчетах. Одной из первых ласточек в этой сфере электронных платежей в нашей стране является система PAYMER, в которой в качестве расчетного средства используются цифровые чеки. 

     2.3.3 Цифровая наличность 

     Системы цифровой наличности основаны на использовании  электронных денег. Они представляют собой денежные знаки, которые эмитированы в форме электронных документов и обращаются в Интернет. Цифровые деньги функционируют так же, как и их аналог – банкноты и монеты, только в виде файлов, а эмитируются как банками, так и небанковскими организациями.  Электронные деньги могут храниться, переноситься и использоваться с помощью специальных устройств, и/или программных средств на обычных персональных компьютерах.

     На  сегодняшний день cуществует 2 типа систем цифровых наличных:

     системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента;

     системы, основанные на использовании смарт-карт.

     Системы, работающие с электронными кошельками на компьютере клиента

Для того, чтобы свободно обмениваться электронной  наличностью по сети участники системы устанавливают у себя на компьютерах особую программу — "электронный кошелек", который обеспечивает учет и передачу "наличности", а также проверку её подлинности. Пополнить свой счёт-«кошелек» можно либо при помощи предоплаченных карт, либо перечислением через банк.

     Особенностью  электронных денег является то, что  их впоследствии можно конвертировать в реальные деньги. Конвертирование одного типа электронной наличности в другой напрямую пока, к сожалению, не возможно, т.к. до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег.

     Проведение  транзакции с использованием электронных денег обходится гораздо дешевле. 
 
 

     2.4 Выбор процессинговой  системы 

     Выбор системы для обслуживания операций с банковскими картами является непростой задачей. Банки сталкиваются с обилием разнообразных предложений  от поставщиков решений со всего мира, каждый из которых стремится представить свое решение как наиболее оптимальное для банка. При этом сегодня большинство предложений зачастую находится в относительно близком друг другу ценовом диапазоне, а декларируемая базовая функциональность практически идентична у всех продуктов. И все это, на фоне стремительных изменений в технологической области, постоянно меняющихся и создаваемых стандартов, развития интернет-технологий и чиповых карт, может привести в замешательство кого угодно. Казалось бы, разнообразие передовых технологий и новые стандарты открывают колоссальные перспективы. Тем не менее, некоторые проекты оказываются удачными, а целый ряд других не приносит ожидаемого результата, а порой даже не завершается вводом в эксплуатацию. В любом случае, реальные затраты банков обычно существенно превышают запланированный бюджет. К чему это приводит? Прежде всего, увеличиваются сроки внедрения продукта, т.к. постоянно выясняется необходимость приобретения дополнительных аппаратных и программных модулей. С другой стороны, возрастает цена предлагаемых конечным клиентам банковских продуктов и услуг, что снижает привлекательность и конкурентоспособность в жестких рыночных условиях.

     В итоге, такая ситуация приводит к  трем основным сценариям развития. В первом случае, это успешно функционирующая процессинговая система, построенная методом проб и ошибок, и, в конце концов, удовлетворяющая базовым требованиям банка ценой потраченных на эксперименты лет и средств, в разы превышающих изначально предусмотренный бюджет. В другом случае, а именно по этому сценарию проистекает развитие ситуации в большинстве малых и средних банков, происходит отказ от решения иметь свой процессинговый центр и пользоваться услугами третьего процессора или банка-спонсора, что, в итоге, приводит к невозможности динамично развивать портфель предлагаемых услуг и создает ситуацию полной технологической зависимости банка, не позволяя ему занять лидирующие позиции на данном сегменте рынка. И, наконец, в третьем случае, банк запускает систему в том виде, в каком она есть, выпускает несколько тысяч карт и практически замораживает дальнейшее развитие карточных программ, поскольку техническое решение оказывается неспособным обеспечить оптимальный технологический процесс, а дальнейшее наращивание объемов приведет к снижению качества обслуживания клиентов и будет сопровождаться неадекватным ростом накладных затрат.

     Однако, положительные тенденции на рынке  карточных систем все же заметны. Прежде всего, это неуклонный рост грамотности сотрудников банков в области карточных технологий, казавшихся еще несколько лет назад уделом избранных. Во многих банках, управления пластиковых карт сейчас возглавляют менеджеры, получившие практический опыт в банках — пионерах в начале девяностых годов, в других тон задает молодежь, получившая зарубежное образование или поработавшая в отделениях зарубежных банков. Квалифицированные специалисты и консультанты обеспечивают возможность воздержаться от непродуманных решений и выработать правильную стратегию развития в каждом конкретном случае.

     Активно развивается рынок консультационных услуг в части технологий обслуживания банковских карт. Компании-консультанты оказывают квалифицированное содействие в обследовании текущего состояния  технологических процессов и систем банка, предоставляют рекомендации по оптимизации внутренних процессов и технологий, продуктового ряда и архитектуры IT решений, формируют перспективный портфель продуктов и услуг, разрабатывают бизнес процессы для их внедрения, формируют детальное техническое задание на процессинговую систему, проводят тендеры по выбору поставщика и осуществляют надзор за внедрением новых продуктов и технологий. Подобные услуги оказывают сегодня не только международные консалтинговые компании, неуклонно растет роль отечественных организаций, предоставляющих консультационные услуги высокого уровня качества и прекрасно ориентирующиеся в условиях ведения карточного бизнеса на пост советском пространстве.

     Безусловно, услуги консультантов стоят недешево, но в то же время знания экспертов, обобщивших опыт как успешных, так и неудавшихся проектов в Украине и за рубежом, позволят избежать ошибок в выборе подходящего для банка решения, уменьшат нагрузку на специалистов банка, позволив им сконцентрироваться на решении бизнес-задач, а также обеспечат адекватность сроков внедрения затрат и функциональности решения бизнес потребностям банка.

     Рост  квалификации и опыта уже дал  ощутимые результаты. Прежде всего, это  существенное падения интереса к  замкнутым локальным проектам, некогда заполонившим Украину и страны СНГ продуктам — преимущества работы в рамках международных систем и стандартов становятся самоочевидными.. И это не удивительно, учитывая то, что сегодня уже не удается «протолкнуть» в банки закрытые доморощенные решения, прикрываясь красивыми и никому не понятными упоминаниями об использовании передовых технологий, чиповых картах и небывалой эффективности решения.

     При выработке требований к функциональности процессинговой системы немало коллизий возникает при определении характера взаимодействия процессинга с автоматизированной банковской системой (АБС). Ни для кого не секрет, что в большинстве банков развитие АБС и процессинговых систем проистекает несогласованно. Отсюда возникает сумятица в распределении между ними функций. В одних случаях АБС выполняет несвойственные ей функции клиринга операций по банковским картам, расчета комиссий в зависимости от условий совершения операции и т.п. В других случаях наблюдается и диаметрально противоположная ситуация, когда на процессинговую систему пытаются возложить ведение бухгалтерской отчетности, ведение ряда счетов главной бухгалтерской книги и т.д. И в том и в другом случае попытки привнесения в систему не свойственной ей функциональности выливаются в излишнюю сложность технологических процессов и невозможность эффективного развития бизнеса. В связи с этим следует отметить, что карточный бизнес является высокотехнологичным и для его успешного развития не только процессинговая система, но и все связанные с ней компоненты технологической цепочки банка должны находиться на соответствующем уровне развития. Только четкое понимание функций всех систем банка и технологий их взаимодействия может обеспечить успешное развитие карточного бизнеса.

     Все более осознанной становится позиция  банков в вопросах общей оценки затрат на внедрение решения и анализа экономической эффективности различных решений. При этом все большее внимание уделяется сбалансированности и адекватности предлагаемых карточных систем. Так, к примеру, одинаково сомнительными выглядят как программные решения за несколько сотен тысяч долларов, управляющие работой одного—двух десятков терминалов, так и «копеечные» программные комплексы, обеспечивающие работу терминального парка стоимостью несколько миллионов долларов. Как известно, чудес не бывает.