Развитие банковских операций на основе электронных технологий

    СОДЕРЖАНИЕ 

    ВВЕДЕНИЕ                                                                                                              3

    I ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ                                                                                 4

    1. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ В РОССИИ И МИРЕ                                                 4

    2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГА                     6

    2.1 Возможности Интернет-банкинга                                                                   7

    2.2 Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-банк         7

    2.3 Развитие и планы                                                                                               8

    3. РОССИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ                                                          9

    II ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ                                                                                13

    1. ОПИСАНИЕ ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИНА «КОЛИБРИ РУ»                             13

    2. ОПИСАНИЕ ПЛАТЕЖНОЙ СИСТЕМЫ «ТЕЛЕБАНК»                              20

    ЗАКЛЮЧЕНИЕ                                                                                                       27

    СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ                                             28 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    ВВЕДЕНИЕ

    Интернет-банкинг - это сервис, позволяющий  управлять своим банковским счетом через Интернет. Для полноценной работы с технологией Интернет-банкинга  достаточно иметь компьютер, подключенный к Интернету и имеющийся браузер.

    Актуальность  исследования интернет-банкинга обусловлена  увеличением количества банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через интернет.

    Большинство экспертов считают, что Интернет в настоящее время является одним из наиболее эффективных инструментов продвижения кредитных продуктов, что обусловлено значительным расширением использования Интернета в целом и активным Интернет - продвижением банков. По средневзвешенной оценке экспертов 43,06% физических лиц, заинтересованных в получении кредита, используют в качестве основного инструмента поиска кредитных продуктов Интернет. Эксперты отмечают, что число таких лиц неуклонно растет.

     Цель работы - исследование развития банковских операций на основе электронных технологий и определение наиболее перспективного вида данных услуг.

     В соответствии с поставленной целью курсовой работы рассматриваются следующие задачи:

     - ознакомиться с историей появления электронных банковских услуг в России и за рубежом;

     - изучить теоретические основы дистанционного банковского обслуживания;

     - исследовать рынок Интернет-банкинга в России;

     - рассмотреть перспективы развития Интернет-банкинга;

     - выявить проблемные стороны Интернет-банкинга;

      - описать интернет-магазин «Колибри  Ру» и платежную систему «Телебанк». 
 
 
 
 

    I ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 

    1. ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ  В РОССИИ И МИРЕ 

    Управление банковскими счетами через Интернет, или по-другому интернет-банкинг, является наиболее динамичным и представительным направлением финансовых интернет-решений, в силу наиболее широкого спектра финансовых (в данном случае банковских) услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Подобные системы могут быть основой систем дистанционной работы на рынке ценных бумаг и удаленного страхования, т.к. они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

    Классический  вариант системы интернет-банкинга включает в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам - физическим лицам в офисах банка, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Сегодня c помощью систем интернет-банкинга, можно покупать и продавать безналичную валюту, оплачивать коммунальные услуги, платить за доступ в Интернет, оплачивать счета операторов сотовой и пейджинговой связей, проводить безналичные внутри- и межбанковские платежи, переводить средства по своим счетам, и, конечно, отслеживать все банковские операции по своим счетам за любой промежуток времени.

    Использование систем интернет-банкинга дает ряд  преимуществ: во-первых, существенно  экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично, во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения (например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.). Системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами - любое списание средств с карточного счета оперативно отражается в выписках по счетам, подготавливаемых системами, что так же способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями.

    Возможность работать со счетами пластиковых  карт позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов как в России, так и за рубежом на абсолютно  безопасном уровне - достаточно перевести с помощью системы интернет-банкинга требуемую сумму средств на карту, а затем с помощью этой карты оплатить какую-либо услугу или товар в интернет-магазине на веб-сайте последнего. При этом в системе будут доступны выписки по карт-счету, из которых можно определить какая сумма средств списана с карты, за что и т.п. Таким образом, больше, чем стоимость товара и ли услуги с карты клиента просто не спишется и клиент всегда в состоянии отследить подобные операции.

    Затронув  вопрос безопасности финансовых транзакций, и в частности безопасности транзакций в системах интернет-банкинга, можно с уверенностью сказать, что современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающим 100% гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств. Но самое главное, в сохранности средств заинтересованы прежде всего банки - поставщики услуг интернет-банкинга, отвечающие не только за сохранность финансов своих клиентов, но и за свои средства и репутацию. Растущая популярность интернет-банкинга, не только на Западе, но и в России, лишний раз подтверждает, что на этот нетрадиционный вид банковских услуг появился устойчивый и платежеспособный спрос.

    Интернет-банкинг в России развивается быстрыми темпами. Уже сейчас значительная часть платежей проводится через интернет. Российские банки успешно осваивают интернет пространства, об этом свидетельствует график, увеличивают количество предоставляемых услуг и улучшают сервис. В перспективе интернет - банкинг в России в ближайшее время займет достойное место в денежном обороте, как в Западных странах, так как оплата и управление счетами с помощью Интернета очень удобна, экономит время клиента и позволяет ему произвести те операции, которые ему необходимы, не выходя из дома или из офиса. К тому же интернет-банкинг значительно экономит расходы банка.  
 

    2. ВОЗНИКНОВЕНИЕ И  РАЗВИТИЕ ИНТЕРНЕТ-БАНКИЕГА 

    В основе возникновения и развития Интернет-банкинга (Internet-banking) лежат  разновидности удаленного банкинга, использовавшиеся на более ранних этапах существования банковского дела:

    PC banking – доступ к банковскому счету с помощью персонального компьютера, осуществляемый посредством прямого модемного соединения с банковской сетью;

    telephone banking – обслуживание счетов по  телефону;

    video banking – система интерактивного  общения клиента с персоналом банка.

    Интернет-банкинг  можно определить как управление банковскими счетами через Интернет.

    Онлайновым  банкам предсказывают прекрасное будущее. Эти прогнозы основываются на ряде преимуществ, которые дают своим клиентам электронные банки. Смарт-карты создают такие удобства для клиентов, которые ранее представлялись недостижимыми: круглосуточный режим работы, беспрерывную доступность услуг. Интернет-банкинг включает обслуживание клиентов через Интернет путем предоставления им широкого спектра услуг: открытие депозитов, покупка и продажа валюты и ценных бумаг, осуществление переводов, получение выписки по своим счетам и многое другое. Клиенты могут проверять состояние своих счетов, не покидая офис или дом, из любой географической точки мира и в любое время суток. Таким образом, возникает существенная экономия на обслуживании частных клиентов в результате автоматизации данного процесса, особенно в случае комплексного подхода к использованию электронных возможностей: формирование домашнего банка, создание ЭТП, продвижение платежных схем для электронной торговли и т.п.

    Интернет-банкинг  предоставляет клиентам возможность  получить полный комплекс услуг в одной системе: чисто банковские услуги (доступ к счетам, финансовые операции и т.д.), страховые услуги, услуги по управлению корпоративными финансами и т.д.  

    2.1 Возможности Интернет-банкинга 

    Возможности Интернет-банкинга позволяют:

    - Отправлять в банк все виды финансовых документов;

    - Получать выписки и документы по всем счетам в банке за любой период времени;

    - Отслеживать все этапы обработки платежных документов в банке в режиме реального времени;

    - Оперативно получать сообщения об ошибках;

    - Работать в одном интерфейсе со счетами в разных банках;

    - Осуществлять просмотр и печать входящих и исходящих платежных документов.  

    2.2 Отличие Интернет-банкинга от классической системы Клиент-банк 

    Интернет-банкинг - более совершенная модификация  системы Клиент-Банк. Сохраняя все  достоинства предшественника, Интернет-банкинг  имеет массу дополнительных преимуществ для клиентов банка:

    - Нет необходимости ставить дополнительное ПО на компьютер;

    - Клиент имеет возможность получать самую оперативную информацию о состоянии своего банковского счета (информация о средствах, поступивших в адрес клиента, становится доступной клиенту одновременно с поступлением данной информации в банк);

    - Весь обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде, и от клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств в предоставлении по первому требованию клиента любых банковских документов в виде бумажных копий.  
 

    2.3 Развитие и планы

    С развитием широкополосного Интернета  увеличивается и активность клиентов, подключающихся к системам интернет-банкинга. Если в центральных регионах рынок сетей широкополосного доступа уже подходит к насыщению, то периферия только начала их масштабное внедрение. Очевидно, что пройдет еще некоторое время и те пользователи, которые только что узнали об Интернете, станут полноправными абонентами и будут искать возможности активного включения сети в бизнеспроцесс компании. Вполне вероятно, что одной из первых окажется востребованной именно услуга удаленного банковского обслуживания, предоставить которую сегодня готовы многие российские банки. Если сегодня развитие интернет-банкинга более активно идет в Москве и Санкт-Петербурге, то завтра эта тенденция затронет и регионы. Тем более, что инфраструктура сетей широкополосного доступа активно развивается.

    В настоящее время также формируется и национальная инфраструктура систем ЭЦП, которая в дальнейшем выступит катализатором развития систем банкинга, основанных на ЭЦП и имеющих возможность интеграции с различными удостоверяющими центрами. А это, в свою очередь, повлечет за собой еще более активное распространение систем электронных расчетов.

    Прошедший год можно назвать знаковым в  истории развития систем удаленного банковского обслуживания - впервые число подключений к услуге интернет-банкинга превысило количество подключений к классическим системам «банк-клиент». Что, опять же, напрямую связано с улучшением качества каналов доступа в Интернет. 
 
 
 
 
 
 

     3. РОССИЙСКИЙ ИНТЕРНЕТ-БАНКИНГ 

     В настоящее время услуги через  Интернет предоставляют более 50 российских банков.