Развитие банковских операций на основе электронных технологий

     По  приблизительным оценкам, в России в настоящее время общее число  пользователей Интернет-банкинга составляет 1,2–1,5 млн. человек, из них 90% - физические лица. По итогам прошлого года число пользователей услуги выросло более чем в два раза. Эксперты утверждают, что в ближайшие годы темпы роста составят не менее 100% в год. Если и говорить о замедлении динамики то не раньше 2011 года, когда рынок будет перенасыщен подобными предложениями.

     Первым  в России начал использовать Интернет-банкинг Автобанк в мае 1998 г. Тогда рынок частных вкладов имел серьезный потенциал. Затем наступил финансовый кризис. Вначале 2000 г. только два российских банка - «Автобанк» и «Гута Банк» (ныне ВТБ 24) предлагали полнофункциональный банковский сервис через Интернет своим частным клиентам,  несколько банков экспериментировали с интернет-версиями систем «клиент-банк» для корпоративных клиентов. Полноценный рынок банковских интернет-услуг начал формироваться в России в 2000 году, когда не единицы, а десятки банков стали развивать интерактивное банковское обслуживание через Интернет.

     Банки, которые делают ставку на развитие Интернет-банкинга (ИБ), задумываются о введении различных «фишек». Так, в электронном офисе Ситибанка можно поменять пин-код карты. В «Авангарде» через ИБ клиенту предоставляется возможность подать заявление на увеличение лимита по кредитке, а затем узнать о принятом решении. В электронной системе Промсвязьбанка есть готовые шаблоны с реквизитами для оплаты штрафов ГИБДД. Урса-банк в текущем году планирует ввести функцию оплаты авиа- и железнодорожных билетов в режиме онлайн.

     Однако  в целом что-то радикально новое  в функционале ИБ придумать сложно, даже опираясь на лучший западный опыт. Большинство востребованных клиентами функций, которые предлагают электронные офисы зарубежных банков, уже доступны и в российских финансовых учреждениях.

     Российские кредитные организации еще не предоставляют полноценных услуг по страхованию депозитов и онлайн-выдаче кредитов, которые распространены, например в США.

     Кроме того, в отечественных банках слабо  развита услуга по приобретению паев ПИФов. Между тем интерес к  этому инструменту инвестиций растет, поэтому сервис пользовался бы спросом, несмотря на то, что пайщики - узкий клиентский сегмент. В данном случае нужно, чтобы потребитель пользовался ИБ данной кредитной организации и заинтересовался ее ПИФами. Сегодня подобную услугу предлагают ВТБ24, Альфа-банк, БМ.

     Для клиентов подключение к ИБ, как правило, бесплатно. За обслуживание может взиматься абонентская плата (обычно от 300 до 1 тыс. рублей в год). Номос-банк, берет за пользование ИБ 50 рублей в месяц (600 рублей в год). В банке «Союз» сервис обходится дешевле – 33 рубля в месяц (клиент должен сразу заплатить за 12 месяцев 396 рублей). В некоторых кредитных организациях потребителю необходимо заплатить за получение ключей или специальных устройств, обеспечивающих безопасность онлайн-операций. К примеру, в Пробизнесбанке подключение к ИБ бесплатно, но пользователю нужно приобрести карточку переменных кодов (пластик на 63 ключа стоит 315 рублей, на 70 – 350 рублей). Выходит, одна операция обойдется в 5 рублей.

     Обычно  комиссии (около 1% от суммы операции) взимаются только за межбанковские переводы по свободным реквизитам, то есть в адрес получателей, с которыми у банка не заключены соглашения. Впрочем, некоторые участники рынка берут плату и за «договорные» платежи. Так, банк «Агроимпульс» за проведение каждой операции списывает 3 рубля. Ситибанк взимает такую же сумму за оплату мобильного телефона, а комиссия МБРР за оплату коммунальных услуг и электроэнергии составляет 1,5%.

     Любопытно, что иногда финучреждения вводят комиссии по отдельным операциям, чтобы охладить пыл особенно находчивых клиентов. Так, ВТБ24 со 2 января 2008 года стал взимать 3% за пополнение счетов в системе «Телебанк», если клиент переводит средства с кредитной карты. Ранее владелец кредитки со льготным периодом (ЛП) мог без комиссий через ИБ разместить деньги на краткосрочный депозит, заработать проценты, а через 50 дней (по окончании ЛП) погасить задолженность.

     Высокий интерес к Интернет-банкингу со стороны  клиентов обусловлен, прежде всего, более привлекательными условиями по сравнению с предлагаемыми в традиционных банках. Поскольку затраты на организацию банковского обслуживания через Интернет считались несоизмеримо малыми, западные онлайн-банки изначально предложили своим будущим клиентам очень высокие процентные ставки по депозитам. Российские банки избрали принципиально иной путь наращивания клиентской базы - снижения тарифов по основным банковским операциям.

     Учитывая  все преимущества взаимодействия с  клиентом через Интернет, некоторые банки предлагают усеченный вариант Интернет-банкинга. Например, только просмотр выписок по счету. Эта бесплатная услуга предоставляется клиентам через сайт банка. Если же клиент еще не имеет доступа в Интернет, банк может за сумму, существенно меньшую по сравнению с тарифами обычных провайдеров, предоставить клиенту возможность посещения сайта банка, а также подключить к электронной почте.

     Интернет-банкинг набирает популярность, банкиры пока не говорят о буме, но отмечают постоянный и значительный (в среднем от 40% в год и больше) рост клиентской базы. Сводной статистики по всем банкам нет, но о количестве пользователей виртуального банкинга можно судить хотя бы на основе того, что на трех игроков (Альфа-банк, Райффайзенбанк, Ситибанк) приходится уже более 300 тыс. пользователей. Интернет-банкинг сегодня предлагает если и не каждый второй, то каждый третий участник рынка. Банки стали осознавать необходимость этой услуги и понимать, что она для них выгодна. Для банков такая система не только способ повышения лояльности клиентов, но и возможность сэкономить на затратах. По данным консалтинговой компании Piper Jaffray, одна операция по обслуживанию клиента в офисе обходится в 1,07 доллара, по телефону - 50 центов, а через интернет-банкинг она стоит всего 1 цент. Понятно, что за расходы банка по обслуживанию платит, в конечном счете, клиент, а раз так, то и для него использование интернет-банкинга - это не только экономия времени, но и средств.

     Сейчас банк с широким спектром виртуальных услуг найти не проблема. К таковым относятся такие крупные розничные игроки, как ВТБ 24, Альфа-банк, Банк Москвы, «Уралсиб», Росбанк. Общепризнанным законодателем виртуальной моды считается ВТБ 24. Его система «Телебанк» представляет на сегодня, пожалуй, максимальный набор операций. У ВТБ 24, наверное, и самый обширный список компаний-партнеров (более 40 фирм), за перевод платежей которым не взимается комиссия. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

    II ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ 

    1. ОПИСАНИЕ ИНТЕРНЕТ-МАГАЗИНА «КОЛИБРИ РУ» 

      О компании

    

    Рисунок 1 – Сайт Интернет-магазина «КолибриРу»

    Интернет магазин работает с 11 ноября 1999 года.

    Специализируется на торговле книгами и музыкальными дисками.

    В магазине всегда представлен широкий  ассортимент деловой, юридической, бухгалтерской, компьютерной и художественной литературы.

    Новинки выкладываются дважды в неделю.

    Удобная и быстрая доставка курьерами по Москве и Подмосковью, Петербургу и Калининграду.

    Любой населенный пункт России обслуживается  через почту: доставка наложенным платежом, по предоплате. Также любой город мира - через службу доставки EMS GarantPost.

    Все представленные в магазине товары доступны к доставке немедленно, так как присутствуют на складе.

    Развитая  партнерская программа - более 800 сайтов-партнеров.

    Магазин предлагае все многообразие форм оплаты заказов: наличные курьеру, безналичный перевод через банк, наложенный платеж, почтовый и телеграфный перевод, Webmoney, CyberPlat, Yandex.Деньги, Credit Pilot, все виды кредитных карт.

    Е-mail- рассылка новых поступлений в магазин имеет несколько десятков тысяч подписчиков

    Магазин имеет богатый опыт работы с оптовыми и розничными магазинами по всей России, с университетскими и корпоративными библиотеками.

    В месяц  магазин обслуживает более 5000 оптовых и розничных покупателей.

    40% -  заказчиков находятся в Москве,

    45% - заказчиков находятся во всех субъектах Российской Федерации (кроме Москвы и Петербурга),

    10% - в Петербурге,

    5% - за рубежом. 

    Магазин имеет самые высокие позиции в отчетах рейтинговых агентств.

    Координаты:

    Телефон:

    +7(495)988-33-90

    E-mail:

    book@colibri.ru (общие вопросы)

    partner@colibri.ru (вопросы сотрудничества, партнерская  программа)

    webmaster@colibri.ru (технические вопросы)

    mav@colibri.ru (вопросы логистики)

    opt@colibri.ru (оптовая торговля)

    Адрес:

    Проспект  Мира, дом 105

    Москва, 129085

    Россия

    Наименование  организации: ООО «КолибриРу»

    Адрес в Интернете: http://www.colibri.ru 

      Как сделать заказ 

    Можете сразу пойти в интересующую рубрику или внести ключевое слово в поисковую форму. В рубрике или результатах поиска можно выбрать интересующий товар, нажав на его название.

    Откроется окно с подробным описанием товара - обложкой, аннотацией, другими данными и ценой.

    Для продолжения поиска  в любой  момент можно внести слово в поисковую форму. Либо вернуться по рубрикам к самому началу.

    Если  интересующий товар найден, то нажав на кнопку «Заказать» перемещаетесь на страницу оформления заказа.

    На  странице оформления заказа еще раз можно проверить состав заказа, заполнить свои данные для доставки заказа, выбрать способ доставки и способ оплаты.

    После того как все необходимые поля на странице оформления заказа будут  заполнены, способ доставки выбран, способ оплаты также выбран,  нажать на кнопку «Отправить заказ». Если заказ оформлен с доставкой наложенным платежом или Курьером по России (наличными курьеру),  необходимо сразу или в течение 24 часов подтвердить заказ. Письмо с необходимыми инструкциями для подтверждения заказа придёт на адрес e-mail, который указан при оформлении заказа. 

    Способы получения информации о новых поступлениях 

    Для быстрого доступа к последним поступлениям в магазин служит Раздел «Новинки». Перейдя в этот раздел можно увидеть новые поступления за последнюю неделю по всем рубрикам. Красная цифра с плюсом в конце строки каждой рубрики показывает количество поступивших в этот раздел новинок, она так же является ссылкой на список новинок этой рубрики. 

      Способы оплаты 

    Оплата  наличными курьеру.   

    Этот  способ оплаты возможен для Москвы, Московской области, Петербурга Калининграда и еще 1600 других городов и весей  России. Ознакомиться со списком населенных пунктов, куда возможна доставка курьером, а также рассчитать стоимость доставки можно на сайте магазина.

    Срок  доставки: курьером по Москве - в течение 48-60 часов (исключая выходные), курьером по Петербургу - 9-12 дней, курьером по Калининграду - в течение 14 дней, в остальные города и веси - курьером от 4 до 28 дней (обычно 5-9 дней).

    Оплата (доставка) заказа наложенным платежом. 

       Этот способ оплаты (доставки) действует только в пределах Российской Федерации, выбрав этот способ доставки, оплата заказа при получении на почте. Данный способ доставки подходит для тех, кто не может воспользоваться услугами  курьеров. Сроки доставки - 2-3 недели.