Анализ особенностей гражданско-правового регулирования отношений в сфере безналичных расчетов

5. Чек

     Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК).

     Отличительной чертой отношений по расчетам чеками является их особый субъектный состав. В качестве основных участников данных отношений выступают чекодатель, чекодержатель и плательщик. Чекодателем считается лицо, выписавшее чек; чекодержателем - лицо, являющееся владельцем выписанного чека; плательщиком - банк, производящий платеж по предъявленному чеку. В отношениях по расчетам чеками могут также участвовать индоссант - чекодержатель, передающий чек другому лицу посредством передаточной надписи (индоссамента), и авалист - лицо, давшее поручительство за оплату чека, оформляемое гарантийной надписью на нем (аваль). Закон наделяет способностью быть плательщиками по чеку исключительно банки и иные кредитные организации, имеющие лицензии на занятие банковской деятельностью. В отношении конкретного чека плательщиком может быть указан только банк, где имеются средства чекодателя, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков.²⁷

     Чек — особая форма расчетов, обладающая внешней простотой и повышенной мобильностью. Это связано с тем, что чек является ценной бумагой, содержащей ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы чекодержателю (ст. 877 ГК). Участниками чекового правоотношения выступают три лица: чекодатель (должник по какому-либо обязательству), плательщик (банк) и чекодержатель (кредитор по какому-либо обязательству или назначенное им лицо). В качестве плательщика в чековом обязательстве может выступать только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков. ²⁸

     Обычно  чек используется для платежа по основному обязательству, существующему между чекодателем и чекодержателем. Тем не менее выдача чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Чек является лишь суррогатом денег, а потому такое обязательство считается исполненным только в момент получения кредитором настоящих денежных средств (зачисления их на его счет). Из этого вывода вытекает, что:

     а) основным должником по чеку является чекодатель;

     б) чекодержатель не состоит с банком в обязательственных правоотношениях, банк не акцептует чеки и не отвечает перед держателем за неоплату чека (такая ответственность возлагается на чекодателя, чекового поручителя и лиц, передавших чек);

     в) чековое обязательство абстрактно («ничем не обусловлено») и оторвано от основного обязательства, исполнение платежа по которому оформляется чеком;

     г) обязательство по чеку носит безотзывный характер до истечения срока предъявления чека к платежу;

     д) платеж по чеку не может включать процентов (всякое условие о процентах по чеку ничтожно).²⁹

     Выдача  чека не погашает денежного обязательства, во исполнение которого он выдан. Дело в том, что чек лишь заменяет, но не устраняет прежнее долговое обязательство  чекодателя, которое остается в силе вплоть до момента оплаты чека плательщиком. Только с этого момента чекодержатель теряет право требования к чекодателю. Отзыв чека до истечения срока для его предъявления не допускается (п. 3 ст. 877 ГК).

     Закон не устанавливает сроков для предъявления чеков к оплате. Однако, учитывая, что порядок и условия использования чеков в платежном обороте регулируются помимо ГК также иными законами и устанавливаемыми в соответствии с ними банковскими правилами, а также обычаями делового оборота.

     Для чека, как для всякой ценной бумаги, принципиальное значение имеют соблюдение его формы и правильность заполнения всех его реквизитов. Чек в обязательном порядке должен включать следующие сведения:

     - наименование «чек» в тексте  документа;

     - поручение плательщику выплатить  определенную сумму;

     - наименование плательщика и указание счета, с которого должен быть произведен платеж;

     - указание валюты платежа;

     - указание даты и места составления  чека;

     - подпись чекодателя.

     Чек может быть выписан:

     - определенному лицу с оговоркой:  «приказу» или без таковой  (ордерный чек);

     - определенному лицу с оговоркой:  «не приказу» (именной чек);

     - предъявителю с надписью: «предъявителю» (предъявительский чек).

     Чек без указания наименования чекодержателя  рассматривается как чек на предъявителя.

     В случаях, когда сфера обращения  чеков ограничивается кредитной организацией и ее клиентами, порядок и условия использования чеков для безналичных расчетов определяются внутрибанковскими правилами проведения операций с чеками, которые должны предусматривать:

     - форму чека, перечень его реквизитов (обязательных, дополнительных) и порядок заполнения чека;

     - перечень участников расчетов  данными чеками;

     - срок предъявления чеков к  оплате;

     - условия оплаты чеков;

     - ведение расчетов и состав  операций по чекообороту;

     - бухгалтерское оформление операций  с чеками;

     - порядок архивирования чеков  (п. 7.16 Положения N 2-П).

     ГК  включает определенные правила, регулирующие порядок оплаты чека (ст. 879). Чек оплачивается за счет средств чекодателя плательщиком при условии предъявления его  к оплате в установленный срок. В обязанности плательщика вменено удостовериться всеми доступными ему способами в подлинности чека, а также в том, что чек предъявлен к оплате уполномоченным по нему лицом. В случае предъявления к оплате индоссированного чека плательщик должен проверить правильность индоссаментов. Подлинность подписей индоссантов при этом плательщиком не проверяется. Лицо, оплатившее чек, имеет право потребовать передачи ему чека с распиской в получении платежа.

     Передача  прав по чеку производится в общем  порядке, предусмотренном для передачи прав по ценным бумагам. Для передачи другому лицу прав, удостоверенных ценной бумагой на предъявителя, как известно, достаточно вручения ценной бумаги этому лицу. Права по ордерной ценной бумаге передаются путем совершения на этой ценной бумаге надписи - индоссамента (ст. 146 ГК). Вместе с тем предусмотрены некоторые особенности передачи прав по чеку. В частности, именной чек не может быть передан другому лицу. В переводном чеке индоссамент на плательщика имеет также силу расписки за получение платежа (ст. 880 ГК).

     Определенные  особенности имеются и в правовом регулировании гарантии платежа  по чеку - аваля. В качестве авалиста по чеку может выступать любое  лицо, за исключением плательщика. Аваль  по чеку проставляется на лицевой  стороне чека или на дополнительном листе путем надписи: «считать за аваль» и указания, кем и за кого он дан. Авалист, оплативший чек, получает права по этому чеку против того, за кого он дал гарантию (ст. 881 ГК).

     Предъявление  чека к платежу осуществляется чекодержателем путем представления чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо (инкассирование чека). В этом случае оплата чека производится в общем порядке, предусмотренном для исполнения инкассового поручения. В случае отказа плательщика от оплаты чека, предъявленного к платежу, данное обстоятельство должно быть удостоверено одним из способов, предусмотренных ГК (ст. 883), а именно:

     - протестом нотариуса либо составлением  равнозначного акта;

     - отметкой плательщика на чеке  об отказе в его оплате с  указанием даты представления чека к оплате;

     - отметкой инкассирующего банка  с указанием даты, свидетельствующей  о том, что чек своевременно  выставлен и не оплачен.

     О неоплате чека чекодержатель должен известить своего индоссанта и чекодателя в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного ему акта.

     Если  плательщик откажет в оплате чека, чекодержатель имеет право потребовать  платежа по чеку от одного, нескольких или от всех обязанных по чеку лиц: чекодателя, авалистов, индоссантов, которые несут перед чекодержателем солидарную ответственность (п. 1 ст. 885 ГК).³⁰

     Плательщик  не назван в качестве лица, обязанного по чеку перед чекодержателем. В  случае неосновательного отказа от оплаты чека плательщик может нести ответственность  только перед чекодателем как кредитором по договору банковского счета или по чековому договору, но не перед чекодержателем, с которым у плательщика отсутствуют какие-либо договорные отношения. От обязанных перед ним лиц - чекодателя, авалистов, индоссантов - чекодержатель вправе потребовать не только оплаты суммы чека, но и компенсации своих издержек на получение оплаты, а также взыскания процентов за просрочку платежа (п. 1 ст. 395 ГК).

     Аналогичным объемом требований (по отношению  к иным обязанным по чеку лицам) обладает то обязанное лицо, которое оплатило чек по требованию чекодержателя (п. 2 ст. 885 ГК). В данном случае речь идет о требованиях, предъявляемых в порядке регресса в соответствии с п. 2 ст. 325 ГК.

     Согласно  п. 3 ст. 885 ГК иск чекодержателя к  лицам, обязанным по чеку, может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

     Приведенные законоположения означают, что для  требований по чеку установлены специальные  сокращенные сроки исковой давности (п. 1 ст. 197 ГК), к которым общие  правила об исковой давности, предусмотренные ГК (гл. 12, ст. ст. 195 - 207), применяются, если законом не установлено иное (п. 2 ст. 197 ГК).

     Ответственность чекодателя и плательщика в случае оплаты подложного, похищенного или  утраченного чека состоит в возмещении возникших вследствие этого убытков, которые возлагаются на плательщика или чекодержателя в зависимости от того, по чьей вине они были причинены (п. 4 ст. 879 ГК). Отступление от общих правил ответственности по обязательствам, связанным с предпринимательской деятельностью, когда ответственность наступает независимо от вины, преследовало цель побудить участников чековых правоотношений быть максимально заботливыми и осмотрительными при использовании чеков в расчетных отношениях. 

     6. Другие формы расчетов

     В ряде случаев применяются и другие формы расчетов, помимо вышеназванных. Так, платежные поручения используются при переводах через предприятия связи. Последние выполняют специфические расчетные услуги (почтовые и телеграфные переводы) в силу Федерального закона «О почтовой связи» от 17 июля 1999 г.1 Юридические лица могут осуществлять такие переводы без ограничения суммы на счета отдельных граждан (заработная плата, авторское вознаграждение и пр.), а также при переводе наличной торговой выручки, налогов и для выплаты заработной платы в тех местах, где нет банков. Граждане вправе осуществлять расчеты через предприятия связи без ограничений.³¹

     В последние десятилетия получили бурное развитие расчетные правоотношения, основанные на использовании банковских карт. Несмотря на то что расчеты с использованием банковских карт широко применяются и в российском имущественном обороте, до настоящего времени отсутствует их законодательное регулирование. Правовое регулирование расчетных правоотношений, основанных на использовании банковских карт, сегодня ограничено нормативным правовым актом Банка России - Положением от 24 декабря 2004 г. N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» (далее - Положение Банка России N 266-П).³²

     Согласно  Положению Банка России N 266-П (п. 1.4) на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт, как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (держателями), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством и договором с эмитентом.

     В доктрине выделяются и иные аспекты  понятия «банковская карта», в  частности, последняя рассматривается как: