Кредитный договор

Академия МВД Республики Беларусь

 

Кафедра гражданского и трудового права

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА на тему:

 

Кредитный договор.

 

 

 

 

 

Выполнил:

курсант 303 учебной  группы

Академии МВД

Республики  Беларусь

ряд. милиции

Мацук С.В.

Зач. книжка № 73/04.

 

 

Проверил:

старший преподаватель

кафедры гражданского и  трудового права

Академии МВД

Республики Беларусь

Ермолкевич Нина Николаевна

 

 

 

 

 

Минск 2007

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

Введение

1. Понятие кредитного договора …………………………………………4

2. Существенные условия кредитного договора………………………...6

3. Предмет кредитного договора………………………………………….9

4. Стороны кредитного договора………………………………………..17

5. Кредитный договор в системе гражданских правоотношений……..25

Заключение

Список использованных источников………………………………………37

ВВЕДЕНИЕ

В главе 42 «Заем и кредит» Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) договору кредита посвящена ст. 771. Так же к отношениям по кредитному договору применяются правила главы 42 ГК с учетом особенностей, установленных законодательством. Детальная регламентация договора кредита закреплена в главе 18 Банковского Кодекса Республики Беларусь( далее БК).

В п. 1 ст. 771 ГК кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодателъ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Цель данной курсовой работы - общий  анализ норм ГК, БК регулирующих договор кредита, а так же подробное рассмотрение существенных условий и предмета кредитного договора. Ещё одним, на мой взгляд, важным вопросом, которому я бы хотел уделить особое внимание в данной курсовой работе, является место кредитного договора в системе гражданского права.

 

1.Понятие кредитного договора и его особенности

Основу нормативного правового регулирования отношений, связанных с кредитованием, составляют: ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК); Банковский кодекс Республики Беларусь (далее - БК) (гл. 18); Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата (далее - Инструкция), утвержденная постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226; постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 17 мая 2004 г. № 79 «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата».

Понятие кредита в экономическом смысле гораздо шире, нежели в правовом. В широком смысле кредитом называется  «такая передача ценностей (обычно денег) из одного хозяйства в другое, при которой получение эквивалента (равноценности) отделено некоторым промежутком времени».

Статьей 771 ГК кредитный договор определен как соглашение, по которому банк или иная кредитно-финансовая организация (кредитодателъ) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных законодательством, а кредитополучатель обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор представляет собой одну из разновидностей договора займа, характеризуется консенсуальностью  и носит предпринимательский характер (с учетом того, что одной из сторон кредитного договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация, кредитный договор всегда заключается в сфере осуществления предпринимательской деятельности). [8;69]

Часть вторая ст. 771 ГК указывает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила гл. 42 «Заем и кредит», в связи с чем к отношениям сторон по кредитному договору могут применяться нормы ГК о последствиях нарушения заемщиком договора займа (ст. 764 ГК), о последствиях утраты обеспечения обязательства (ст. 766 ГК), о целевом характере займа (ст. 767 ГК).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, за исключением случаев, предусмотренных БК. Несоблюдение письменной формы кредитного договора влечет его недействительность (ст. 141 БК).

В соответствии с п. 2 ст. 163 ГК несоблюдение простой письменной формы сделки в случаях, прямо указанных законодательными актами или в соглашении сторон, влечет ее недействительность. Исходя из вышеизложенного, а также из положений ст. 169 ГК, если кредитный договор не был заключен в письменной форме, он является ничтожным - недействительным независимо от признания его таковым судом. [ 8;70]

В силу п. 1 ст. 402 ГК договор  считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем его существенным условиям. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законодательстве как существенные для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

 

2. Существенные условия кредитного договора

Существенные условия  кредитного договора определены ст. 142 БК, исходя из требований которой при заключении кредитного договора стороны должны согласовать по меньшей мере:

а) сумму кредита (с указанием валюты). Сумма кредита может быть установлена в абсолютной величине, например 100 000 (сто тысяч) долларов США, 10000000 (десять миллионов) белорусских рублей. Однако при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету-контокорренту сумма кредита устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи (предельного размера общей суммы предоставляемых денежных средств) и лимита задолженности (предельного размера задолженности по кредиту на каждый календарный день);

б) размер процентов за пользование кредитом и порядок их уплаты. Размер процентов может быть установлен не только в абсолютном выражении, но и в отношении к какому-то общеизвестному либо установленному нормативно показателю;[8;70]

в)  целевое использование кредита. Согласно п. 5 Инструкции целевое использование кредита может устанавливаться в кредитном договоре следующими способами: на кредитополучателя возлагается обязанность использовать предоставленные денежные средства на приобретение определенных вещей, включая ценные бумаги и иное имущество, в том числе имущественные права, оплату работ и (или) услуг и любые иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь; для кредитополучателя устанавливается запрет на вложение предоставленных денежных средств в определенные виды деятельности. Возможно комбинированное установление целевого использования кредита с одновременным использованием обоих способов. Целью овердрафтного кредитования или кредитования по счету-контокорренту для юридического лица является устранение платежных разрывов, возникающих в процессе финансово-хозяйственной деятельности.

Кредит не может быть использован на цели, предусмотренные ст. 146 БК, для:

- покрытия убытков;

- уплаты взносов в  уставные фонды юридических лиц;

- погашения ранее полученных  кредитов либо погашения кредита  за другого кредитополучателя;

- уплаты налогов и  иных платежей в бюджет и  государственные внебюджетные фонды, страховых платежей, оплаты телеграфных и почтовых расходов.

Кредит не может использоваться также на уплату процентов за пользование кредитом, неустойки (штрафа, пени), а также вознаграждения (комиссии), связанного с предоставлением кредита, за исключением комиссионного вознаграждения при получении кредита наличными денежными средствами с использованием банковской пластиковой карточки;

г)  сроки и порядок предоставления и погашения кредита. В кредитном договоре может быть указана конкретная дата предоставления кредита, а может быть указано, например, что кредит предоставляется не позднее определенного количества дней после представления кредитополучателем необходимых для оплаты документов. В зависимости от условий договора погашение кредита может осуществляться как по окончании его срока, так и равномерными (либо в ином согласованном сторонами размере) взносами в период действия договора;[8;70]

д)  способ обеспечения исполнения обязательств. Действующее законодательство не ограничивает стороны в регламентации данного условия. Они могут предусмотреть способы обеспечения как прямо закрепленные законодательством (гарантия, поручительство, залог, перевод правового титула, гарантийный депозит), так и иные способы, которые они сочтут возможными и которые не будут нарушать законодательство. Так, в качестве обеспечения могут использоваться, например, резервные обязательства банков, а также иные способы. Однако выбирая способ обеспечения, необходимо учитывать следующее. В соответствии с Правилами формирования и использования специального резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, утвержденными постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 19 февраля 2001 г. № 33, в целях решения вопроса о необходимости создания резерва на покрытие возможных убытков по активам банка, подверженным кредитному риску, под обеспеченными кредитами понимаются кредиты, имеющие обеспечение в виде залога, гарантии (поручительства), обеспеченной(ого) залогом имущества гаранта или поручителя, перевода на банк правового титула (на имущество и имущественные права), страхования риска не возврата долга. В иных случаях кредиты относятся к недостаточно обеспеченным или необеспеченным;

е) ответственность сторон. Для сторон желательно определить в договоре конкретные меры ответственности за те или иные нарушения его условий;

ж) в качестве иных условий  в кредитный договор, как правило, включают условия о контроле кредитодателя за целевым использованием кредита, дополнительных основаниях досрочного расторжения договора, о вступлении его в силу и др.[8;71]

Установленный ст. 142 БК перечень существенных условий договора о предоставлении кредита является, на наш взгляд, несколько расширенным. Так отнесение к существенным условиям кредитного договора способа обеспечения исполнения обязательств противоречит основным принципам соотношения основного и обеспечительного обязательств уставленным ст. 310 ГК. Исходя из требований ст.142 БК, в случае, если стороны не согласуют в кредитном договоре условие об обеспечении, договоров не будет являться законным. В то же время согласно п.2 ст.310 ГК даже недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства не влечет недействительности основного обязательства.

 

3. Предмет кредитного договора

Несмотря на то, что  законодатель большое значение придает категории «предмет договора», он не раскрывает содержания данного термина. В специальной литературе существуют различные точки зрения по этому вопросу. Полагаем, что суть дискуссии сводится к вопросу о соотношении понятий «объект» и «предмет» гражданско-правового договора. На наш взгляд, необходимо разграничивать эти два понятия. Категория «объект» относится к договору как разновидности обязательственного правоотношения и, следовательно, представляет собой конкретное действие, совершения которого кредитор вправе требовать от должника. Категория «предмет» договора связана с пониманием договора как юридического факта, т.е. это тот объект гражданских прав, с которым непосредственно связана воля сторон договора. Данный вывод следует и из анализа судебной практики. Так, согласно п. 3 постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 16 декабря 1999 г. № 16 «О применении норм Гражданского кодекса Республики Беларусь, регулирующих заключение, изменение и расторжение договоров» (в редакции постановления Пленума Высшего Хозяйственного Суда Республики Беларусь от 6 апреля 2005 г. № 7) под предметом договора понимается наименование передаваемого товара, выполняемой заботы, оказываемой услуги и т.п.[10;61]

В свете данной позиции  под предметом кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита.

Легальное определение  понятия «кредит» содержится в п. 1 ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) и части первой ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК), в соответствии с которыми кредит -это денежные средства, предоставленные банком или небанковской кредитно-финансовой организацией иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Аналогичное определение содержится и в п. 1 Инструкции о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226 (далее - Инструкция о банковском кредитовании).

Следует отметить, что  категория «кредит» в законодательстве Российской Федерации трактуется гораздо шире и включает в себя три понятия: банковский кредит, товарный кредит и коммерческий кредит (ст. 819, 822, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). В Республике Беларусь отношения, регулируемые в Российской Федерации нормами о коммерческом кредите, регулируются нормами о коммерческом займе (ст. 770 ГК). Правовая же конструкция товарного кредита, являющегося, по сути, разновидностью консенсуального займа, вообще неизвестна отечественному законодательству.[10;61]

В соответствии с белорусским  законодательством предмет кредитного договора в отличие от договора займа сформулирован уже. Так, если предметом кредитного договора могут выступать только денежные средства, то согласно п. 1 ст. 760 ГК в качестве займа могут передаваться не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. Следует признать, что предметом кредитного договора не может быть вексель банка (так называемый «вексельный кредит»). В качестве кредита не могут также передаваться деньги, изъятые из оборота в качестве законного средства платежа и не подлежащие обмену в банках Республики Беларусь.

В соответствии с п. 13 Инструкции о банковском кредитовании предоставление (размещение) банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств.

В юридической литературе вопрос о правовой природе безналичных денег является одним из наиболее дискуссионных. Некоторые авторы рассматривают безналичные деньги в качестве информации, по мнению других, безналичные деньги в экономическом и в юридическом смысле совершенно не отличаются от наличных денег. Существование же их в безналичной (неовеществленной) форме вытекает из экономической природы и функции как самих денег, так и банковской системы. Третьи авторы предлагают признать, что «деньги, в том числе и безналичные, есть вещь». Особого же внимания заслуживает наиболее полно отражающая сущность безналичных денег и разделяемая большинством авторов позиция, согласно которой безналичные денежные средства представляют собой обязательственные права (права требования владельца счета к банку).[10;62]