Кредитный договор

Следует отметить, что согласно п. 13 Инструкции о банковском кредитовании наличные денежные средства кредитополучателям - юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим предпринимательскую деятельность с открытием текущих (расчетных) счетов, предоставляются только на выдачу заработной платы, выплату вознаграждения физическим лицам по договорам подряд? или закупку у физических лиц сельскохозяйственной и (или) другой продукции, приобретение которой разрешено за наличный расчет законодательством Республики Беларусь. Что же касается индивидуальных предпринимателей, осуществляющих предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, то им могут предоставляться наличные денежные средства и на иные цели, не запрещенные законодательством Республики Беларусь. Кредиты физическим лицам, по общему правилу, предоставляются как в безналичном порядке, так и наличными денежными средствами в случаях и размерах, предусмотренных локальными нормативными правовыми актами банка. Исключения составляют кредиты на строительство (реконструкцию) или приобретение объектов недвижимости, которые предоставляются только в безналичном порядке.

Пункт 22 Инструкции о банковском кредитовании устанавливает, что если ни кредитным договором, ни законодательством не предусмотрено иное, то погашение (возврат) кредита и уплата процентов за пользование им производятся в безналичной форме или наличными денежными средствами ежемесячно. Индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) счетов, могут погашать кредит и уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу банка без ограничения размера платежа. Вместе с тем в п. 4 Порядка расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь, утвержденного Указом Президента Республики Беларусь от 29 июня 2000 г. № 359, определено, что расчеты между юридическими лицами, их обособленными подразделениями, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь осуществляются, по общему правилу, в белорусских рублях в безналичном порядке. Следовательно, можно прийти к выводу о том, что законодательство содержит не только ограничения по предоставлению кредита наличными деньгами, но и ограничения на возврат кредита в наличной форме.[10;62]

Таким образом, предметом кредитного договора чаще выступают не вещи (деньги в виде денежных купюр), а права требования (безналичные деньги, не имеющие материальной формы).

Вопрос о правовой природе безналичных денежных средств тесно связан с вопросом о том, на каком праве передаются денежные средства кредитополучателю. Если в п. 1 ст. 760 ПС прямо указано, что по договору займа деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, передаются в собственность заемщику, то в отношении кредитного договора законодательство обходит молчанием этот вопрос, говоря лишь о «предоставлении» денежных средств. В преамбуле ранее действовавшего Положения о банковском кредите, утвержденного Правлением Национального банка Республики Беларусь 23 марта 1995 г. (протокол № 5), было закреплено, что денежные средства предоставляются банками во временное пользование. Такой подход был обусловлен тем, что советская цивилистика и законодательство отвергали возможность существования права собственности на безналичные денежные средства, которые не имеют вещной формы. На наш взгляд, несмотря на то, что по кредитному договору денежные средства передаются на условиях возвратности, надо признать, что при предоставлении кредита наличными у кредитополучателя, как у приобретателя вещи по договору, с момента вручения денежных средств возникает право собственности. Во-первых, п. 1 ст. 760 ГК предусматривает, что по договору займа (так как кредитный договор - разновидность договора займа, то и по кредитному договору) заимодавец передает деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, на праве собственности заемщику; во-вторых, признание того, что денежные средства передаются кредитополучателю лишь во временное пользование,  обязывало бы его вернуть именно те денежные купюры, которые ему были переданы (п. 1 ст. 760 ГК возлагает на заемщика обязанность возвратить заимодавцу такую же сумму денег или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества); в-третьих, непризнание права собственности на переданные ему денежные средства лишило бы кредитополучателя права распоряжаться ими, что лишает смысла заключение кредитного договора. Даже целевой характер кредита не меняет правового основания, по которому данная сумма предоставляется кредитополучателю, хотя условие о целевом использовании кредита в определенной мере ограничивает правомочие по распоряжению предоставленными денежными средствами.[10;63]

Что касается безналичных  денег, то с момента зачисления на расчетный счет, в том числе и в качестве заемных средств, они выступают «в роли оборотных средств в их вещественной форме». Хотя предоставление кредита в безналичной форме и не сопровождается возникновением у заемщика права собственности на вещь, оно увеличивает объем его имущества в размере соответствующего денежного требования. Поскольку интерес заемщика направлен не на то, чтобы стать собственником известного количества денежных знаков, а на то, чтобы в его распоряжении состояла определенная денежная сумма, поэтому ее зачисление на счет становится возможным приравнять к передаче права собственности на денежные знаки.

Следует отметить, что  передача имущества в собственность  или иное вещное право с условием возврата такого же количества имущества того же рода и качества составляет целевую направленность (causa) договора займа (а следовательно, и кредитного договора как его разновидности), позволяющую отграничить данный договор от других договоров, во исполнение которых осуществляется передача денег или иных вещей (купля-продажа, подряд, аренда, ссуда и т.п.).

Буквальное толкование п. 1 ст. 760 ГК приводит к выводу о том, что по договору займа (а поскольку  кредитный договор является видом  договора займа, то и по кредитному договору) деньги передаются заимодавцем исключительно в собственность заемщику. На основании этого некоторыми цивилистами был сделан вывод, что «ни по договору займа, ни по кредитному договору нельзя передать деньги или вещи в хозяйственное ведение или оперативное управление, поскольку имущество вообще не может быть передано по кредитному договору на этих условиях».

Вместе с тем, основываясь  на п. 2 ст. 280 ГК, полагаем, что, поскольку имущество, приобретенное унитарным предприятием или учреждением по договорам или иным основаниям, поступает в хозяйственное ведение или оперативное управление предприятия или учреждения в порядке, установленном законодательством для приобретения права собственности, норму п. 1 ст. 760 ГК следует толковать расширительно.[10;63]

Условие о предмете следует  считать согласованным, когда содержание кредитного договора позволяет определить сумму и валюту кредита. В соответствии с п. 4 Инструкции о банковском кредитовании сумма кредита при кредитовании путем открытия кредитной линии, кредитовании по счету-контокорренту устанавливается в кредитном договоре определением лимита выдачи и лимита задолженности.

Следует отметить, что  в находящемся в Парламенте проекте Закона Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» ст. 142 БК изложена в новой редакции. Так, устанавливается, что в качестве существенных стороны должны предусмотреть условия о сумме кредита с указанием валюты кредита (для кредитной линии - максимальный размер (лимит) общей суммы предоставляемых кредитополучателю денежных средств и (или) предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя). Предоставляя сторонам возможность определить сумму кредита для кредитной линии путем установления только предельного размера единовременной задолженности кредитополучателя, законодатель таким образом разрешает проблему определения суммы кредита в договоре возобновляемой кредитной линии, когда количество раз возобновления кредитной линии в договоре не установлено.

При согласовании суммы кредита банки обязаны поддерживать экономические нормативы, установленные Инструкцией об экономических нормативах для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2004 г. № 92.[10;64]

Кредитование на сумму, не превышающую 7 500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения кредитного договора, называется «микрокредитованием» и согласно п. 11 Инструкции о банковском кредитовании осуществляется по упрощенной процедуре. Согласно п. 7 Инструкции о банковском кредитовании банкам разрешено самостоятельно определять в локальных нормативных правовых актах процедуру и способы кредитования, в том числе упрощенную процедуру выдачи микрокредитов. В письме Национального банка Республики Беларусь от 19 мая 2004 г. № 04-23/361 «О некоторых вопросах кредитования» высказывается мнение, что упрощенный порядок микрокредитования предполагает прежде всего минимизацию затрат банка, связанных со стандартизацией пакета документов и рассмотрением таких кредитов, а также использование права, предусмотренного п. 14 Инструкции о банковском кредитовании, в части непредставления для получения кредита копий договоров (контрактов) в подтверждение кредитуемых сделок.

Денежные средства могут  предоставляться как в национальной валюте Республики Беларусь, так и  в иностранной валюте. Постановление  Правления Национального банка Республики Беларусь от 17 мая 2004 г. № 79 «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в иностранной валюте в форме кредита и их возврата» устанавливает, что предоставление (размещение) банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, кроме Национального банка Республики Беларусь, денежных средств в иностранной валюте в форме кредита юридическим и физическим лицам и возврат полученных денежных средств осуществляются  в  порядке,  установленном  Инструкцией о банковском кредитовании. Проведение валютных операций за счет кредитных средств, полученных кредитополучателями в белорусских рублях и иностранной валюте, осуществляется в соответствии с требованиями валютного законодательства, прежде всего Закона Республики Беларусь «О валютном регулировании и валютном контроле».

Следует отметить, что  Инструкция о банковском кредитовании не устанавливает ограничений для  целен, на которые могут быть выданы кредиты в иностранной валюте. В отличие от Инструкции о банковском кредитовании ранее действовавшие  Правила размещения банками денежных средств в форме кредита, утвержденные постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 24 мая 2001 г. № 116 (утратили силу постановлением Правление Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. № 226), в п. 9 предусматривали, что кредит в иностранной валюте предоставляются юридическим лицам преимущественно на валютоокупаемые объекты, а физическим лицам - только на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений, ремонт жилых помещений и приобретение для спортивных средств, потребительские нужды.[10;64]

Итак, полагаем, что ввиду  особой значимости категории  «предмет договора» для правильной квалификации договорных отношении в БК следует  закрепить следующее определение  предмета кредитного договора: предметом кредитного договора являются денежные средства, предоставленные банком иному лицу в размере и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Условие о предмете следует считать согласованным когда содержание договора позволяет определить сумму и валюту кредита (для кредитной линии максимальный размер (лимит) общей предоставляемых кредитополучателю денежных средств (или) предельный размер единовременной задолженности кредитополучателя).

4. Стороны кредитного  договора

Кредитный договор всегда играл огромную роль в экономике любого государства, так как он призван удовлетворить экономические интересы обеих его сторон - кредитодателя и кредитополучателя.

Если говорить о кредитодателе, то особенность субъектного состава  кредитного договора, по сравнению с договором займа, заключается в том, что если в роли заимодавца могут выступать любые дееспособные лица, то кредитодателями согласно ст. 771 Гражданского кодекса Республики Беларусь (далее - ГК) и части первой ст. 138 Банковского кодекса Республики Беларусь (далее - БК) могут быть только банки или небанковские кредитно-финансовые организации (далее - НКФО).[9;64]

Согласно ст. 14 БК деятельность по размещению денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности отнесена к банковским операциям. В силу части второй ст. 93 и части первой ст. 108 БК банки и НКФО вправе осуществлять банковские операции, в том числе и размещение денежных средств в форме кредита, со дня получения лицензии, выданной Национальным банком Республики Беларусь. Порядок и условия выдачи таких лицензий устанавливаются Инструкцией о порядке государственной регистрации и лицензирования деятельности банков и небанковских кредитно-финансовых организаций, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175. В соответствии с частями второй - четвертой ст. 94 БК право на выдачу кредита может быть предусмотрено в таких видах лицензий, как:

- общая лицензия, которая выдается при государственной регистрации банков и НКФО и дает

право осуществлять банковские операции в национальной валюте;

-  внутренняя лицензия, выдаваемая помимо общей и позволяющая осуществлять банковские операции в иностранной валюте на территории Республики Беларусь;

-   генеральная лицензия,  необходимая для осуществления банковских операций в иностранной валюте за пределами Республики Беларусь.

Необходимо отметить, что в проекте  Закона Республики Беларусь «О внесении изменений и дополнений в Банковский кодекс Республики Беларусь» предусматривается выдача единой лицензии на осуществление банковской деятельности с указанием в ней перечня банковских операций, которые банк вправе осуществлять.

Будучи кредитными организациями, банки и НКФО являются специфическими субъектами права. В юридической литературе отмечается, что их правоспособность носит комплексный характер. При этом выделяют три аспекта правоспособности банков и НКФО:

- в сфере осуществления банковских  операций банки и НКФО обладают  исключительной правоспособностью   (они   являются   единственными субъектами права, которым предоставлено право осуществления таких операций);

- финансовые и связанные с  ними операции (в частности, поручительство  за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме, финансовая аренда и иные операции, перечисленные в части четвертой ст. 14 БК) составляют специальную правоспособность банков и НКФО. Это обусловлено тем, что наряду с банками данные операции при соблюдении определенных условий вправе осуществлять и иные лица;

- производственная и (или) торговая  деятельность для собственных нужд банка или НКФО, осуществление которой допускается частью пятой ст. 14 БК, составляют их общую правоспособность. Такая деятельность необходима для поддержания нормального функционирования банков и НКФО как юридических лиц, ею занимаются все юридические лица независимо от статуса.

В связи с тем, что деятельность по выдаче кредитов относится к лицензируемой, а за осуществление лицензируемого вида деятельности без получения соответствующей лицензии законодательством предусмотрены меры административной и уголовной ответственности, возникает необходимость определить правоспособность коммерческих организаций, не являющихся банками или НКФО, и индивидуальных предпринимателей в сфере заемно-кредитных отношений. К сожалению, законодательство Республики Беларусь не дает четкого ответа на этот вопрос.[9;65]

В юридической литературе по поводу указанной проблемы высказываются следующие мнения:

- недопустимо систематическое  выступление в роли заимодавца граждан и юридических лиц, не обладающих статусом кредитной организации, хотя бы и в пределах законно имеющихся у них наличных денежных сумм:

- незаконной должна признаваться  систематическая выдача организацией или гражданином даже беспроцентных займов;

- коммерческая организация и  индивидуальный предприниматель  во всех случаях не вправе  предоставлять денежные средства на условиях возвратности, платности и срочности по модели консенсуального договора, так как императивная норма гласит, что кредитором в таком обязательстве может выступать только банк или НКФО. Осуществление указанной операции по модели реального договора возможно, причем без получения лицензии и неоднократное число раз (систематически), но при соблюдении одного условия: денежные средства (наличные и безналичные), передаваемые в качестве займа, не являются привлеченными, а являют собой собственные активы - прибыль организации от продажи товаров, работ, услуг, от внереализационных операций;